1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 8 страница

--------------------------------

<1> См.: Официальный сайт Банка России. Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в первом полугодии 2010 года // http://www.cbr.ru/analytics/print.asp?file=10-1.htm.

Некоторые коммерческие банки оформляют кредиты в максимально короткие сроки без тщательного изучения всех документов, предоставляемых заемщиком, без получения всеобъемлющей информации о потенциальном клиенте и его поручителях. Все это приводит к тому, что невозврат кредитов стал массовым явлением. При этом следует отметить, что в условиях финансового кризиса данная ситуация усугубляется. Так, в одном из регионов России существует следующая задолженность по потребительским кредитам в банках (табл. 2.3).

Таблица 2.3 Задолженность по потребительским кредитам

в банках

Характеристика задолженности по потребительским кредитам	По состоянию на 1 октября 2008 г.	По состоянию на 1 января 2009 г.	По состоянию на 1 июня 2009 г.
1	2	3	4
Задолженность по потребительским кредитам в банках (млн. руб.)	49,1	48,2	42,6
Удельный вес просроченной задолженности (%)	2	3	5
Минимальные процентные ставки по потребительскому кредиту (%)	7	11	9
Максимальные процентные ставки по потребительскому кредиту (%)	15,8	30,5	35

Невозврат кредитов заемщики объясняют "недобросовестностью самих банков и форс-мажорными обстоятельствами". Так, среди тех 15% заемщиков, которые не считают невозврат кредитов преступлением, наиболее частым был аргумент о том, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов (с этим мнением согласны 60% респондентов). Почти столько же (59%) считают, что вполне можно не возвращать банку заемные деньги, если у заемщика внезапно возникли "личные обстоятельства": болезнь, потеря работы, развод и т.п. <1>.

--------------------------------

<1> См.: Кузина О. Мошенничество или незнание? // Банки и деловой мир. 2008. N 7; СПС "Гарант".

Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь - на уменьшение суммы основного долга и лишь в третью - на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой башни должника, а не в ее возведении <1>.

--------------------------------

<1> См.: European Banking Law: The Banker - Customer Relationship / Ed. by Ross Cranston. L., 1993.

Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя <1>.

--------------------------------

<1> См.: Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2; http://bankir.ru/analytics/Ur/1384066.

Кроме того, по мнению аналитиков, наиболее эффективным средством решения проблемы возвратности потребительского кредита должно стать использование кредитными организациями схемы так называемого связанного кредита, которая заключается в том, что клиенты не получают денежные средства наличными, а дают поручение кредитной организации перевести сумму со своего счета на счет получателя средств (например, автосалону или риелторской фирме и т.д.). Данная схема применима в случае выдачи целевого потребительского кредита и позволяет минимизировать убытки (предотвратить случаи уклонения от погашения кредита) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Садыков Р.Р., Садыков Р.Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2007. N 3; СПС "КонсультантПлюс".

Отметим, что в настоящее время отдельные граждане действительно имеют возможность получать потребительские кредиты в кредитных организациях, являясь фактически неплатежеспособными (не имеют доходов, достаточных для самостоятельного погашения кредита). При этом определенный период они имеют положительную кредитную историю, погашая кредит, полученный в одном банке, за счет кредитных средств, предоставленных в другой кредитной организации, или за счет средств близких родственников. Данная ситуация приводит к росту кредитных рисков кредитных организаций и социальной напряженности, которая проявляется в недовольстве родственников неплатежеспособных заемщиков действиями кредитных организаций при выдаче кредитов и непредвиденными потерями в результате обращения взыскания задолженности на общее имущество.

Согласно ст. 3 Закона о банках кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Представляется, что в указанной ситуации возможным решением проблемы может быть создание таких союзов и ассоциаций, которые в целях минимизации рисков невозврата кредитов неплатежеспособными клиентами в регионах могут создавать условия для получения информации о таких клиентах в целях дальнейшего использования в работе заинтересованных членов союзов и ассоциаций кредитных организаций <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 73.

Вместе с тем и сами банки в настоящее время готовы идти навстречу заемщикам, чтобы не увеличивать суммы просроченной задолженности на балансах, ухудшая тем самым финансовое положение организации. Некоторые банки готовы поддержать своих добросовестных клиентов <1>, испытывающих временные трудности в погашении задолженности. Банки предлагают программы реструктуризации задолженности, суть которых сводится к сокращению суммы ежемесячного платежа.

--------------------------------

<1> Это заемщик, не допустивший серьезных просрочек по кредиту, своевременно обратившийся к кредитору с просьбой о реструктуризации и предоставивший требуемые документы.

Каждый банк имеет свой индивидуальный подход по работе с заемщиком-потребителем. Однако можно выделить несколько общих для всех кредитных организаций программ по реструктуризации просроченной задолженности:

1) банк предлагает клиентам изменить валюту кредита, т.е. перевести кредит из иностранной валюты в рубли и тем самым застраховать себя от дальнейших колебаний курсовой стоимости валюты. Можно перевести кредит из иностранной валюты в рубли по сложившимся на день перевода процентным ставкам;

2) банки предлагают увеличить срок кредита, если это возможно. Допустим, кредит оформлен на 10 лет, а максимальный срок по условиям банка - 20 лет. Продление срока кредита вдвое позволит существенно уменьшить ежемесячный платеж. Но, как правило, увеличение срока возможно при условии, что к моменту последнего платежа заемщик еще не достигнет пенсионного возраста.

В Банк Москвы обратилась мать-одиночка, оформившая кредит на неотложные нужды в сумме 150 тыс. руб. в сентябре 2009 г., ежемесячный платеж по выданному кредиту составил 7 тыс. руб. В феврале заемщица узнала, что в ближайшие полгода ее зарплата будет на 30% меньше. В итоге периодические платежи по кредиту оказались неприемлемыми. В Банке Москвы ей предложили увеличить срок возврата кредита на два года, после чего ежемесячный платеж снизился до 4 тыс. руб. Увеличив срок возврата кредита, заемщица решила проблему со своевременным обслуживанием долга, не понесла дополнительных расходов в виде штрафных санкций и избежала разбирательства в суде <1>;

--------------------------------

<1> См.: Лапко А. Мы предлагаем широкую программу реструктуризации задолженности по кредитам для физических лиц // Банковский курс. 2009. Июль; www.bm.ru.

3) так называемые платежные каникулы. Этот вариант может быть предложен клиентам, оформившим кредиты на неотложные нужды, кредиты на покупку автомобиля или жилья. Данный режим предполагает отсрочку погашения части ежемесячного платежа на срок от одного месяца до года. При этом выплачивается только процентная часть. "Каникулы" могут предоставляться как с условием увеличения срока кредитования, так и без него. При этом график платежей не меняется. Для этого заемщик должен обратиться в банк и подписать дополнительное соглашение. Существуют также программы реструктуризации задолженности и для держателей кредитных карт. Так, например, минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте может быть снижен с 10 до 5% от суммы кредита. В течение определенного срока действия карты клиент может погашать задолженность по карте меньшими суммами <1>;

--------------------------------

<1> См.: Лапко А. Указ. соч.

4) банки выдают заемщику так называемый стабилизационный кредит - новый кредит на погашение ранее полученного. Как правило, они предоставляют стабилизационный кредит под тот же процент, под который получен кредит, но в некоторых банках может быть и выше. Выдается "стабилизационный кредит" обычно на 12 месяцев в сумме годовых ежемесячных платежей <1>. Также клиент может рефинансировать долг по кредитной карте, т.е. погасить задолженность по кредитной карте за счет другого кредита.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Гладунов О.В. Сам себе коллектор // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 4. С. 24 - 27.

При этом следует иметь в виду, что в каждом конкретном случае при выборе программ реструктуризации задолженности заемщика необходимо учитывать особенности ситуации: вид кредита, срок займа, жизненные обстоятельства клиента и т.д. Кроме того, одной из мер по уменьшению уровня просроченной задолженности является амнистия. Банковская практика показывает, что кредитная амнистия не осуществляется по типичным схемам, а всегда основывается на индивидуальном подходе банка к конкретному заемщику-должнику <1>. Кредитная амнистия представляет собой комплекс мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации. В данной ситуации амнистия означает полное или частичное списание ранее начисленных санкций за просрочку платежей по кредиту (пеней, штрафов). Как правило, амнистия распространяется на заемщиков - физических лиц (потребителей).

--------------------------------

<1> См.: Безруких А. Прощай должника своего // Национальный банковский журнал. 2010. N 3.

Амнистия имеет положительный эффект как для банка, так и для заемщика. Так, для банка, устанавливающего заемщику-должнику определенные условия для получения амнистии, это выражается в частичном уменьшении доли просроченной задолженности, отсутствии необходимости взыскания задолженности и судебных разбирательств. Для заемщика очевидны преимущества амнистии в виде сокращения размера задолженности и сохранения положительной кредитной истории. Действительно, наличие просрочки или долга по кредиту имеет для заемщика негативные последствия, касающиеся прежде всего ухудшения кредитной истории, взыскания обеспечения по кредиту, а также взыскания долга в судебном порядке <1>.

--------------------------------

<1> См.: Комиссарова М.В., Райлян А.И. Актуальные вопросы защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг // Гражданин и право. 2010. N 10.

Таким образом, при образовании просроченной задолженности по потребительским кредитам эффективными инструментами, позволяющими урегулировать конфликт по поводу возврата долга заемщиком-потребителем, является реструктуризация задолженности и кредитная амнистия. Следует отметить, что меры по реструктуризации задолженности и для должника, и для банка имеют важное значение и применяются банками, как правило, по "крупным" и "средним" потребительским кредитам.

2.8. Взыскание задолженности по потребительским кредитам

В настоящее время с учетом кризисных явлений в финансово-экономической сфере проблема взыскания проблемной задолженности стоит для банковской системы особенно остро. Просрочка платежей по кредитам, или "плохие долги", имеет для банков несколько взаимосвязанных негативных последствий, которые выражаются в следующем.

1. Банк должен реклассифицировать кредиты в более низкую категорию качества, в связи с чем у банков возникает обязанность досоздавать дополнительные резервы на возможные потери в соответствии с требованиями Положения Банка России N 254-П и Положения Банка России от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери".

2. Формирование резервов в большем объеме приводит к выведению денежных средств из оборота и сокращению капитала банка.

3. "Плохие долги" оказывают негативное влияние на процентную политику банка, препятствуя снижению ставок по кредитам для заемщиков, и приводят к повышению стоимости размещения ресурсов для банка.

4. Данная проблема влияет на общую конкурентную среду в банковском секторе, изменяя условия предложения конкретных банков по кредитным продуктам.

5. Просрочка по кредитам препятствует росту кредитного рынка, объемов кредитования реального сектора экономики и потребителей.

6. Большой объем резервов под возможные потери по кредитам оказывает негативное влияние на доходность (прибыльность) банка, которая ведет к снижению рейтинга банков.

"Бум розничного кредитования неизбежно приводит к росту количества просрочек и невозвратов потребительских кредитов. Такие долги характеризуются относительно невысокой суммой индивидуальной задолженности каждого клиента при большом общем их количестве. Наиболее эффективно взыскание таких долгов во внесудебном порядке, так как судебное и исполнительное производства в рамках юридических процедур являются крайне ресурсоемкими и их себестоимость часто превышает сумму задолженности" <1>.

--------------------------------

<1> Подлесный С.Ю. Оптимизация выбора стратегии взыскания просроченной задолженности // Управление в кредитной организации. 2008. N 5 (сентябрь - октябрь); СПС "Гарант".

Основываясь на имеющейся практике оптимизации процедур взыскания кредита, при работе с просроченной задолженностью по потребительским кредитам представляется целесообразным ориентироваться в первую очередь не на срок задолженности заемщика, а на его качество. Для этой цели в юридической литературе было предложено ввести понятие "статус заемщика", который присваивается заемщику на основании мониторинга его платежной дисциплины и качества и который может быть изменен в процессе обслуживания кредита. Это дает возможность не ждать 30 дней, а оперативно решать ситуацию с просроченной задолженностью, если после наступления первого очередного платежа очевидно, что заемщик не планирует по субъективным или объективным обстоятельствам возвращать кредит банку <1>.

--------------------------------

<1> См.: Кардашов В.В. Оптимизация процедур принятия решений по розничным кредитам и работа с задолженностью // Банковский ритейл. 2007. N 4; СПС "Гарант".

При этом статусы заемщиков предлагают подразделить на следующие виды:

1) "хороший" - заемщик, не имеющий просрочек очередного платежа, либо заемщик, по которому еще нет информации о соблюдении платежной дисциплины (срок очередного платежа еще не наступил);

2) "добросовестный" - заемщик, у которого просрочка очередного платежа и иных платежей, установленных в соответствии с базовыми условиями, не превышает 14 календарных дней и вызвана следующими причинами: временные финансовые трудности, командировка, отпуск, болезнь, занятость (несоответствие режима работы кредитных организаций и собственной рабочей недели);

3) "сомнительный" - заемщик, который не скрывается, в разговоре по телефону обещает своевременно произвести оплату, однако не производит ее по тем или иным вновь возникающим причинам в срок более чем 14 календарных дней с даты образования просроченной задолженности; либо с которым не удается связаться по указанным в анкете контактным данным в течение четырех рабочих дней с даты попытки установления первого контакта (например, неверно указан адрес фактического места жительства или не указано место фактического проживания при условии, если оно не совпадает с адресом постоянной регистрации);

4) "проблемный" - заемщик, который отказывается выполнять свои обязательства перед банком и у которого просрочка очередного платежа составляет более 60 дней; либо по которому установлены факты подделки заемщиком записи о текущем месте работы в трудовой книжке либо другой информации, идентифицирующей заемщика <1>.

--------------------------------

<1> См.: Кардашов В.В. Указ. соч.

Одним из эффективных способов внесудебного производства являются телефонные переговоры. При достаточном уровне интенсивности давления на должника в ходе телефонных переговоров удается убедить клиента восстановить график текущих платежей или досрочно погасить задолженность, часто при этом сохранив лояльность клиента.

Помимо телефонных переговоров в практике внесудебного взыскания применяются методы массовой рассылки писем, sms-сообщений и электронных сообщений, а также личные встречи с должниками. При правильном использовании эти методы дополняют телефонные переговоры и способны повысить суммы взысканной задолженности <1>.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Подлесный С.Ю. Оптимизация выбора стратегии взыскания просроченной задолженности // Управление в кредитной организации. 2008. N 5 (сентябрь - октябрь); СПС "Гарант".

Отметим, что рост невозвратов по потребительским кредитам ведет к увеличению количества исполнительных производств по их взысканию, особенно в настоящее время. В целях смягчения негативных последствий невозврата кредитов банк может использовать два варианта действий:

1) создание резерва на возможные потери по ссудам;

2) установление цены за кредит с тем расчетом, чтобы покрыть возможные потери.

Требование о создании резерва на возможные потери по ссудам является обязательным для банка, поскольку предусматривается Положением Банка России N 254-П. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка. Таким образом, на сумму списанных за счет резерва невозвращенных кредитов уменьшается прибыль банка, а прибыль отчетного периода уменьшается на суммы резервов, созданных по ссудам, срок возврата которых в отчетном периоде не истек. Кроме того, даже при начислении достаточного резерва наличие реальных денежных средств в сумме созданного резерва банком не контролируется. В случае невозврата кредита их может у банка и не быть. Следовательно, создание резерва напрямую зависит от наличия обеспечения кредита (прежде всего залога, поручительства и т.п.).

Недостатки первого метода защиты от кредитных рисков не свойственны второму методу, основанному на определении цены на кредит, учитывающей риск невозврата и требуемый уровень прибыли на собственный капитал. Необходимость применения второго варианта действий обусловливается целью, которую ставит перед собой банк <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; Росбух, 2009. С. 64.

Механизмы принудительного взыскания относят к вторичным источникам погашения кредитов банками. Принудительному взысканию предшествует длительная судебная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка и последующего процесса исполнения требований исполнительного документа. Эти обстоятельства побуждают банки использовать принудительное взыскание невозвращенных сумм кредитов только после использования всех иных возможных механизмов погашения ссуд. В то же время исполнение судебных решений по возврату потребительских кредитов вызывает определенные сложности.

Действующее гражданское процессуальное законодательство дает кредитору две возможности взыскания долга в исковом порядке либо в приказном порядке. Интерес представляет приказной порядок взыскания долга с должника, в том числе по потребительскому кредиту. Приказное производство предполагает вынесение единолично судьей судебного постановления на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным ст. 122 ГПК РФ, которая устанавливает, что судебный приказ выдается в том числе, если требование основано на нотариально удостоверенной сделке или требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме. При этом судебный приказ является одновременно исполнительным документом и приводится в исполнение в порядке, установленном для исполнения судебных постановлений.

В юридической литературе указывают несколько сложных ситуаций по реализации приказного порядка обеспечения возвратности выданного кредита <1>. Так, отсутствует единообразный подход судов к определению момента (дате) вступления судебного приказа в силу. Так, по мнению одних, в соответствии с п. 1 ст. 126 ГПК РФ дата вынесения судебного приказа считается датой его выдачи и датой вступления в силу, т.е. приказ вступает в силу в день его вынесения, по истечении пяти дней со дня его поступления в суд. Другие полагают, что, следуя системному толкованию ст. ст. 128, 129 и 130 ГПК РФ, судебный приказ вступает в силу в день его получения взыскателем, который наступает по истечении 10 дней со дня получения приказа ответчиками (должниками), если они не обжалуют судебный приказ, поскольку он выдается взыскателю по истечении срока на его обжалование. Однако при этом в судебном приказе указывается не дата его выдачи и вступления в силу, а дата вынесения.

--------------------------------

<1> См., напр.: Самсонова А.Е. Взыскание задолженности по кредитам физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 1. С. 96 - 100.

С позиции кредитора, приказное производство по взысканию задолженности является преимущественным, так как оно позволяет сократить срок рассмотрения дела судом и ускорить возбуждение исполнительного производства. Одновременно исключается трудоемкая процедура доказывания в суде правомерности требований кредитора, сопряженная в большинстве своем с судейским усмотрением в части взыскания такой задолженности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Самсонова А.Е. Указ. соч. С. 96.

Отметим, что судебное взыскание задолженности для кредитной организации актуально прежде всего с позиции реального его исполнения. Однако практика российского судопроизводства в настоящее время такова, что реальное взыскание без предварительного обеспечения исковых требований взыскателя практически невозможно.

В соответствии со ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие таких мер может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда. Статья 140 ГПК РФ предусматривает, что обеспечительной мерой может быть наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц, а также запрет на совершение определенных действий ответчиком.

Однако и при обеспечении исковых требований путем наложения ареста на имущество должника имеется немало практических проблем. Так, на практике суды отказывают кредитной организации в наложении ареста на имущество в связи с отсутствием документов, подтверждающих наличие соответствующего имущества у должника. Представляется, что одним из способов решения указанной проблемы может быть получение от заемщика при заключении кредитного договора информации о наличии соответствующего имущества, подтвержденной документально, в том числе нотариально заверенными копиями свидетельств о праве собственности на объекты недвижимости, на автотранспорт и т.д. <1>.

--------------------------------

<1> См.: Самсонова А.Е. Судебная практика взыскания задолженности по кредитам физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 2. С. 105 - 111.

Отметим, что при разработке законодательных актов по изменению законодательства в сфере потребительского кредитования не вносятся синхронно изменения в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" <1> и в проект Исполнительного кодекса Российской Федерации, а следовательно, не создаются механизмы исполнения будущих законодательных актов <2>. Такое невнимание к разработке механизмов исполнения законодательных актов о потребительском кредитовании может иметь негативные последствия - исполнение принятых законов о потребительском кредитовании будет сопряжено с существенными затруднениями.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.

<2> См.: Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании" // asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent.../ dz...

Таким образом, принудительное взыскание долга по кредиту является крайней мерой и относится к вторичным источникам погашения ссуды. При этом процессуальное законодательство не учитывает специфику кредитных отношений и принудительного взыскания сумм, полученных по кредиту. Длительность судебного разбирательства и несовершенство механизма исполнения судебных решений (например, в приказном производстве) не позволяют оперативно решать вопросы по возмещению задолженности по потребительским кредитам, что приводит к неудовлетворительному состоянию кредитной организации (ухудшение качества ссуд, издержки на ее взыскание, создание резервов и т.д.).

Глава 3. ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ КРЕДИТОРА И ЗАЕМЩИКА

ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

3.1. Органы, осуществляющие контроль и надзор

в сфере потребительского кредитования

При рассмотрении вопросов защиты прав и интересов кредитора и заемщика-потребителя в отношениях по потребительскому кредитованию необходимо отметить следующее. В настоящее время единый орган, осуществляющий надзорные и контрольные полномочия в области потребительского кредитования, отсутствует.

В последнее время более остро обозначилась проблема разграничения компетенции государственных органов при осуществлении ими надзорных функций в сфере защиты прав потребителей. Государственными органами, осуществляющими в той или иной мере полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере потребительского кредитования, являются:

1) Генеральная прокуратура Российской Федерации;

2) Банк России;

3) Роспотребнадзор;

4) Федеральная антимонопольная служба;

5) Росфинмониторинг.

Органы, осуществляющие защиту прав и интересов кредитора и заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию, можно условно разделить на общие и специальные. К первой группе необходимо прежде всего отнести органы прокуратуры и суды, ко второй группе - Банк России как орган банковского регулирования и надзора, Роспотребнадзор как орган по защите прав потребителей, в том числе в сфере банковских услуг, Федеральную антимонопольную службу в части рассмотрения условий конкуренции и рекламы на рынке потребительского кредитования, а также Росфинмониторинг в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Кроме того, указанные органы по характеру их компетенции в сфере потребительского кредитования можно разделить на регулирующие (например, Банк России, ФАС России) и исключительно надзорные (например, органы прокуратуры, Роспотребнадзор). Прежде всего необходимо рассмотреть правовой статус и полномочия органов, осуществляющих регулирование, контроль и надзор в сфере потребительского кредитования.

3.1.1. Полномочия органов прокуратуры

⇐ Предыдущая 18 19 20 21 222324 25 26 27 Следующая ⇒