1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 4 страница

Положение Банка России N 54-П не регулирует ситуацию, когда заемщик-потребитель не имеет в кредитной организации текущего банковского счета, на который могла бы быть перечислена сумма кредита, а также не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Кроме того, указанным Положением также не урегулированы случаи получения потребительского кредита, сумма которого изначально предназначена для перечисления третьему лицу, а не для передачи заемщику. При этом представляется, что невозможность получения кредита на покупку товара путем перечисления суммы кредита напрямую третьему лицу (продавцу товара или услуги), без открытия банковского счета, не может обосновываться ссылкой на Положение Банка России N 54-П, поскольку ограничение гражданских прав заемщиков (а указанная ситуация не может рассматриваться иначе) возможно исключительно на основании федерального закона (п. 2 ст. 1 ГК РФ) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании" // asozd2.duma.gov.ru/ main.nsf/ (ViewDoc)?OpenAgent.../dz...

Вместе с тем п. 2 ст. 5 Закона о банках предусматривает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками от своего имени и за свой счет. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Закона о банках предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следовательно, по договору банковского счета комиссионные сборы взиматься могут, а применительно к кредитным договорам только в случае, когда эти договоры носят смешанный характер <1>, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или "карточных"), необходимых для проведения расчетных операций, связанных с кредитованием.

--------------------------------

<1> В смешанном договоре стороны объединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором (см. пункт 13 информационного письма Президиума ВАС РФ от 16 февраля 2001 г. N 59 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // СПС "КонсультантПлюс").

Таким образом, если, заключив кредитный договор, стороны согласовали открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также взимание банком комиссионного вознаграждения за такого рода операции, эти положения договора правомерны и обязательны для сторон <1>. При этом следует особо обратить внимание, что данные положения должны быть согласованы сторонами именно при заключении договора потребительского кредитования, а не содержаться в типовых договорах банков.

--------------------------------

<1> См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1; СПС "КонсультантПлюс"; Фальковская Я.М. Указ. соч.

Так, ФАС Уральского округа установил <1>, что банк не выдавал гражданам кредитов без открытия и ведения счета, т.е. приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Согласно типовому договору, используемому банком, для предоставления кредита банк открывает заемщику счет или использует ранее открытый для этих целей счет, при этом приложением к указанному договору было установлено взимание комиссии за открытие ссудного счета в определенном размере ежемесячно в течение срока действия договора.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2006 г. N Ф09-6703/06-С1 // СПС "КонсультантПлюс".

Суд указал, что в соответствии с подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России N 54-П нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета; открытие банковского счета в силу ст. 30 Закона о банках является правом, а не обязанностью граждан. Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах суды правомерно указали на нарушение Банком положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей <1>.

--------------------------------

<1> См. также: Постановление ФАС Уральского округа от 27 марта 2008 г. N Ф09-1930/08-С1 по делу N А60-32287/07 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 18 августа 2008 N Ф03-А04/08-2/3341 по делу N А04-1478/08-16/55 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 10 декабря 2008 г. N Ф03-5068/2008 по делу N А04-3022/08-24/111 // СПС "КонсультантПлюс".

В ситуации, связанной с открытием и ведением ссудного счета, необходимо обратить внимание на следующее. Ссудные счета могут открываться банком при предоставлении банковских кредитов. Средства с этих счетов могут (в соответствии с кредитным договором) направляться либо на расчетный (текущий) счет заемщика, либо на оплату кредитуемых материальных ценностей и затрат <1>.

--------------------------------

<1> См.: Бойцов Г.В., Долгова М.Н., Бойцова Г.М. Постатейный комментарий к части первой Налогового кодекса Российской Федерации. М.: ГроссМедиа, 2006. С. 199.

Кредитные операции кредитных организаций невозможны без открытия и ведения специальных счетов, что требует дополнительных затрат с их стороны и, соответственно, взимания комиссии в счет покрытия расходов кредитной организации <1>. Однако расходы банка на открытие ссудного счета не могут зависеть от размера предоставляемого кредита.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 126, 127.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В статье 30 Закона о банках предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст. 5 Закона о банках операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В силу ст. ст. 4 и 56 Закона о Банке России Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Такие правила установлены в том числе Инструкцией Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" <1> (далее - Инструкция Банка России N 28-И), в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, однако упоминание о ссудном счете отсутствует.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2006. N 57.

Суды ссудные счета также не признают банковскими счетами. Так, в решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ99-484 ВС РФ указал, что "при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей" <1>. Кроме того, ссудный счет открывается и ведется банком по факту предоставления заемщику кредита без какого-либо участия последнего.

--------------------------------

<1> Решение ВС РФ от 1 июля 1999 г. N ГКПИ99-484 // СПС "КонсультантПлюс".

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положений Банка России N 302-П и N 54-П, Инструкции Банка России N 28-И и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Данный вывод соответствует правовой позиции, изложенной в информационном письме Банка России от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <1>. Открытие и ведение ссудного счета - действия, которые банк обязан совершить в рамках создания условий для предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством <2>. Необходимость отражения выданного кредита на указанных счетах - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит <3>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2003. N 50.

<2> См.: Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков - физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 2.

<3> См.: Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3; СПС "КонсультантПлюс".

Таким образом, ссудный счет открывается на основании кредитного договора (а не договора банковского счета); имеет специальное целевое назначение - отражение задолженности клиента перед банком; не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельца счета; открывается кредитными организациями заемщикам для отражения задолженности по выданным ссудам. Ссудный счет "должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора/соглашения - при предоставлении кредитов в рамках договора на открытие кредитной линии/кредитования при недостатке средств на корреспондентском, расчетном, текущем счете (овердрафт)" <1>, т.е. ссудные счета обладают целевым характером и ограниченным режимом: по ним невозможны расходные операции, проводимые в порядке, аналогичном расчетному счету <2>.

--------------------------------

<1> Письмо Банка России от 2 ноября 1998 г. N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" // Вестник Банка России. 1998. N 80.

<2> См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правомерность установления комиссии за открытие и ведение ссудного счета // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 4. С. 62 - 72.

Следовательно, можно сделать вывод, что к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета. Обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и, соответственно, не должно дополнительно оплачиваться <1>.

--------------------------------

<1> См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1; СПС "КонсультантПлюс".

Представляется неверной позиция судов о том, что открытие ссудного счета при выдаче кредита является публично-правовой обязанностью банка, не зависящей от воли заемщика и не влекущей для него никаких правовых последствий. Условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета арбитражной практикой рассматривается как соответствующее действующему законодательству <1>, поскольку вопросы потребительского кредитования регулируются не только банковским законодательством, но и законодательством о защите прав потребителей. "Взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременно выданного кредита на покупку какого-то товара, которая затем постепенно списывается при погашении) выглядит так же, как если бы одна коммерческая организация включила в счет, выставляемый другой организации за отгруженный товар, стоимость "услуги" по проведению по своим бухгалтерским счетам операции по отгрузке товара этому лицу" <2>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Постановление ФАС Московского округа от 5 ноября 2007 г. N КГ-А40/11257-07 по делу N А40-26226/07-29-231 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 16 июня 2008 г. по делу N А39-4788/2007 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 6 ноября 2008 г. N Ф04-6724/2008(15327-А45-6), Ф04-6724/2008(16231-А45-6) по делу N А45-5966/2008-46/115 // СПС "КонсультантПлюс".

<2> Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. 2007. N 4; СПС "КонсультантПлюс".

Кроме того, в соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Такой же подход закреплен в подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России N 54-П.

Следует отметить, что точку в вопросе о законности взимания комиссии за ведение ссудного счета поставил Президиум ВАС РФ, который установил, что спорные положения кредитного договора о том, что кредитор взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, противоречат нормам законодательства о банках и банковской деятельности и нарушают права потребителя, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 // СПС "Гарант".

Вместе с тем некоторые банки взимают ежемесячные комиссии (0,1 - 2% от суммы кредита), которые имеют иные наименования, например, комиссия за осуществление расчетов по счетам заемщика, за обслуживание текущего кредитного счета, за расчетное обслуживание. Анализ работы некоторых банков показывает, что, отказываясь от взимания комиссии за ведение ссудного счета, банки включают расходы, связанные с оказанием операционных услуг, в процентную ставку по кредиту. Такая практика может повлиять на конкурентные позиции такого банка, поскольку гражданин - потенциальный заемщик в первую очередь обращает внимание на процентную ставку по кредитным продуктам (чем выше ее уровень, тем ниже конкурентные позиции банка, даже если номинальная ставка без комиссии окажется ниже реальной ставки с учетом комиссии) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Ссудный счет на пользу банков // Коммерсантъ. 2010. 1 марта.

Таким образом, банк не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие должно признаваться ничтожным на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Необходимо также учитывать требования ст. 170 ГК РФ, согласно которой признается ничтожной притворная сделка, т.е. совершенная с целью прикрыть другую сделку. В рассматриваемом случае имеются основания для признания сделки притворной, поскольку установление подобной платы за открытие ссудного счета (вместе с другими обстоятельствами) может носить характер "скрытых" процентов <1>.

--------------------------------

<1> См.: Куликов А. Кредитные карты и законодательство о защите прав потребителей // ЭЖ-Юрист. 2007. N 14; СПС "КонсультантПлюс".

Отметим, что "переложение на кредитную организацию бремени доказывания содержания услуги по ведению счета клиента-заемщика представляется тем более необходимым, поскольку ведение учета операций с заемщиками-потребителями по ссудным счетам осуществляется в электронной форме. Иначе при сегодняшних объемах банковских сделок банки просто не справились бы с наплывом клиентов, желающих, например, внести платеж за кредит или узнать остаток по своему ссудному счету. В настоящее время практически во всех отделениях кредитных организаций, привлекающих клиентов - физических лиц, устанавливаются специальные банкоматы (или электронные кассы) с функцией принятия денежных средств и автоматического зачисления их на счет (ссудный счет). Очевидно, что банк несет определенные затраты на обслуживание таких банкоматов (операционные расходы). Но очевидно и то, что эти затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются заемщикам-потребителям ежемесячно, исходя из суммы выданных им кредитов, причем клиент продолжает уплачивать эти комиссии исходя из всей суммы выданного кредита, несмотря на то что эта сумма ежемесячно им погашается" <1>.

--------------------------------

<1> Ращевский Е.С. Указ. соч.

Согласно позиции Президиума ВАС РФ (от 2 марта 2010 г. N 7171/09) по инициативе заемщиков или Роспотребнадзора с банков могут потребовать вернуть часть денежных средств, удержанных на основании договоров в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета. При этом не имеет значения, по каким договорам, действующим или прекращенным, заемщик может требовать возврата денежных средств. Представляется, что у заемщиков-потребителей имеются правовые основания требовать их возврата. Однако здесь нужно будет внимательно отнестись к вопросу, за какой именно срок при обратном отсчете возможен возврат таких денежных средств <1>.

--------------------------------

<1> См.: Новиков В. ВАС РФ запретил банковскую самодеятельность // http://www.rian.ru/pravo_issue/20100303/211956259.html.

Кроме того, большинство споров в сфере кредитования связано с реализацией банками публичной оферты (ст. 437 ГК РФ) и рекламы условий кредитования потребительских услуг. Так, ФАС Поволжского округа <1> признал законным привлечение банка к административной ответственности за нарушение положений ст. ст. 6 и 17 Федерального закона "О рекламе". Банк опубликовал в средствах массовой информации рекламу кредитного договора, в которой указал ряд его условий: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования. При этом остальные условия договора банком не опубликовывались.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Поволжского округа от 9 ноября 2006 г. N А55-8431/06-51 // СПС "КонсультантПлюс".

В соответствии с абз. 4 ст. 6 Закона о рекламе недобросовестной рекламой является реклама, которая вводит потребителей в заблуждение, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации. Не указанные в рекламе ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и санкцию за просрочку платежа нельзя не признать существенной информацией для потребителя, поскольку данные платежи влияют на сумму конечных расходов потребителя по данному договору.

Итак, банк не вправе устанавливать в договоре потребительского кредита комиссию за ведение ссудного счета. В случае если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком банковского счета клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операции, это положение договора является правомерным и обязательным для сторон.

2.6. Способы обеспечения возвратности

потребительского кредита

Как правило, обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве формы реализации принципа возвратности кредита могут выступать способы обеспечения обязательств <1>.

--------------------------------

<1> См.: Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. N 5. С. 22 - 32.

Статья 329 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства), однако недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Статья 33 Закона о банках предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При потребительском кредитовании для обеспечения возвратности выданных кредитов широкое применение получили такие виды обеспечения, как залог, поручительство, неустойка. Рассмотрим данные виды обеспечения более подробно.

2.6.1. Залог

Залог широко используется в качестве обеспечения возврата кредита и снижает риски банков, соответственно, повышает возможности получения потребительских кредитов. Залог - единственный способ обеспечения исполнения обязательства, который имеет вещно-правовой характер. В случае с неустойкой, задатком, поручительством, банковской гарантией кредитор верит личности должника или лица, которое берет на себя ответственность перед кредитором за исполнение обязательства должником <1>.

--------------------------------

<1> См.: Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009; СПС "Гарант".

Пункт 1 ст. 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Согласно п. 2 ст. 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. При определении приемлемости имущества, принимаемого в залог, следует учитывать в первую очередь его качество и возможность контроля кредитора над ним <1>. Учет рисков потребительского кредитования сводится к правильному определению рыночной стоимости залогового обеспечения и построению обоснованного прогноза динамики цен на предметы залога. Все остальные факторы в данном случае можно считать несущественными. Размер обеспечения кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а срок договора залога должен оканчиваться позже установленного договором срока погашения кредита <2>.

--------------------------------

<1> См.: Тарасова Н. Залог как способ возвратности кредита // Банковское дело в Москве. 2005. N 6 (июнь); СПС "Гарант".

<2> См.: Масленченков Ю.С., Арсланбеков-Федоров А.А. Технология межбанковского кредитования в российских условиях. Управленческая методическая разработка. М.: БДЦ-пресс, 2004; СПС "Гарант".

В настоящее время в качестве залога, как правило, используются недвижимое имущество (квартиры, дома, земельные участки), а также ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах хозяйственных товариществ и обществ, драгоценные камни и металлы, транспортные средства. В связи с этим интересен вопрос о возможности использования в качестве залога денежных средств <1>. Деньги, являясь "наиболее ликвидным активом", могли бы стать привлекательным предметом залога, что "обусловлено очевидными преимуществами залога денежных средств:

--------------------------------

<1> Например, залогодателем денежных средств в данном случае может выступать иное лицо, предоставляющее обеспечение по обязательствам заемщика (супруг, родители и т.д.).

договор залога не требует длительных и довольно затратных для залогодателя процедур государственной регистрации;

обращение взыскания на предмет залога можно осуществить довольно оперативно;

стоимость заложенного имущества довольно стабильна - она не подвержена значительным рыночным колебаниям, свойственным недвижимости, либо снижению в силу объективных причин (например, порчи товаров в обороте в силу их неправильного хранения либо перевозки)" <1>.

--------------------------------

<1> Алексеева Д.Г. Правомерность и допустимость залога денежных средств // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 1; СПС "Гарант".

В настоящее время законодательство Российской Федерации, регулирующее вопросы возможности залога денег, противоречиво. С одной стороны, в соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Согласно ст. 128 ГК РФ деньги относятся к имуществу. Следовательно, действующее законодательство допускает, что деньги, являясь имуществом, могут быть предметом залога. С другой стороны, требования залогодержателя в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ удовлетворяются через механизм реализации (продажи) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, в порядке, установленном Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. При этом согласно п. 1 ст. 28.1 Закона о залоге реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Пункт 2 ст. 28.1 Закона о залоге предусматривает, что при обращении взыскания на заложенное движимое имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) реализация предмета залога осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, установленными ст. ст. 447 и 448 ГК РФ, Законом о залоге и соглашением сторон, либо посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером.

Однако деньги продавать с торгов не представляется возможным. Таким образом, в соответствии с ГК РФ передать деньги в залог можно, однако залогодержатель в целях получения долга, обеспеченного залогом, обязан использовать указанные в ГК РФ механизмы, которые для денег неприменимы <1>.

--------------------------------

<1> См.: Соловьев А. Залог денег и страхование // Финансовая газета. 2008. N 28; СПС "Гарант".

Постановление Президиума ВАС РФ от 2 июля 1996 г. N 7965/95 <1> предусматривает, что одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают. Таким образом, исходя из сути залоговых отношений денежные средства не могут быть предметом залога. Аналогичная позиция встречается в юридической литературе и в судебной практике <2>. Однако залог имеет в том числе стимулирующую функцию. Обращение взыскания на предмет залога призвано компенсировать потери кредитора, которые могут быть различны. При этом возможность продажи заложенной вещи не является главным и единственным признаком залога. Кроме того, в законе нет категорической (безапелляционной) ориентации на продажу предмета залога <3>.

⇐ Предыдущая 14 15 16 17 181920 21 22 23 Следующая ⇒