1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 9 страница

Российской Федерации

Как отмечалось, к органам, осуществляющим общие надзорные полномочия в сфере потребительского кредитования, прежде всего относятся органы прокуратуры. Согласно ст. 1 Федерального закона от 17 января 1992 г. N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" <1> (далее - Закон о прокуратуре) прокуратура Российской Федерации - единая федеральная централизованная система органов, осуществляющих от имени Российской Федерации надзор за соблюдением Конституции РФ и исполнением законов, действующих на территории РФ. Прокурорский надзор - это одно из направлений правоохранительной деятельности, которое состоит в решении прокуратурой задач по обеспечению исполнения законов и соблюдению прав и свобод человека на всей территории РФ и осуществляется в пределах и порядке, установленных Законом о прокуратуре <2>.

--------------------------------

<1> Ведомости Совета народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 8. Ст. 366.

<2> См.: Гуськова А.П., Шамардин А.А. Правоохранительные органы (судоустройство): Учеб. М.: Юрист, 2005; СПС "КонсультантПлюс".

Одним из наиболее существенных направлений прокурорского надзора является надзор за точным и единообразным исполнением законов. Предметом прокурорского надзора выступают общественные отношения, связанные с исполнением требований законов <1>. Предмет прокурорского надзора состоит из двух частей: 1) исполнение действующих законов органами и должностными лицами, осуществляющими административно-распорядительную деятельность; 2) обеспечение соответствия законам правовых актов этих же органов и должностных лиц <2>.

--------------------------------

<1> См.: Кузьмин В.А., Китрова Е.В. Комментарий к Федеральному закону от 17 января 1992 г. N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" (постатейный) // СПС "КонсультантПлюс".

<2> См.: Буянский С.Г. Прокуратура в условиях административно-правовой реформы: Монография. М.: Буквовед, 2006; СПС "КонсультантПлюс".

В целях обеспечения верховенства закона, единства и укрепления законности, защиты прав и свобод человека и гражданина, а также охраняемых законом интересов общества и государства прокуратура Российской Федерации в области потребительского кредитования осуществляет надзор за:

1) исполнением законов федеральными министерствами, государственными комитетами, службами и иными федеральными органами исполнительной власти, представительными (законодательными) и исполнительными органами субъектов РФ, органами местного самоуправления, органами контроля, их должностными лицами, органами управления и руководителями коммерческих и некоммерческих организаций, а также за соответствием законам издаваемых ими правовых актов;

2) соблюдением прав и свобод человека и гражданина федеральными министерствами, государственными комитетами, службами и иными федеральными органами исполнительной власти, представительными (законодательными) и исполнительными органами субъектов РФ, органами местного самоуправления, органами контроля, их должностными лицами, а также органами управления и руководителями коммерческих и некоммерческих организаций.

Основная цель прокурорского надзора за соблюдением прав и свобод человека и гражданина - это достижение такого положения, когда эти права и свободы реально соблюдаются всеми органами и должностными лицами, когда граждане уверены, что их права и интересы надежно защищены и что они в случае нарушения этих прав и свобод могут рассчитывать на помощь соответствующих государственных органов, в том числе и органов прокуратуры. В предмет надзора за соблюдением прав и свобод человека и гражданина входят конституционные права и свободы, т.е. права, принадлежащие каждому человеку и гражданину, единые для всех, зафиксированные в Конституции РФ, а также установленные федеральными законами <1>.

--------------------------------

<1> См.: Бессарабов В.Г., Кашаев К.А. Защита российской прокуратурой прав и свобод человека и гражданина. М.: Городец, 2007; СПС "КонсультантПлюс".

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о прокуратуре в органах прокуратуры в соответствии с их полномочиями разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов. Заемщики-потребители, если, по их мнению, кредитная организация при потребительском кредитовании нарушила закон, могут обратиться в органы прокуратуры с жалобой или заявлением. Пункт 2 ст. 10 Закона о прокуратуре предусматривает, что поступающие в органы прокуратуры заявления и жалобы, иные обращения рассматриваются в порядке и сроки, которые установлены федеральным законодательством. Ответ прокурора на заявление, жалобу и иное обращение должен быть мотивированным. Если в удовлетворении заявления или жалобы отказано, заявителю должен быть разъяснен порядок обжалования принятого решения (п. 3 ст. 10 Закона о прокуратуре). При этом решение, принятое прокурором по обращению заемщика-потребителя, не препятствует обращению лица за защитой своих прав в суд.

При осуществлении возложенных на него функций прокурор в том числе принимает меры по предупреждению и пресечению нарушений прав и свобод человека и гражданина, привлечению к ответственности лиц, нарушивших закон, и возмещению причиненного ущерба, опротестовывает противоречащие закону акты и выносит представления об устранении нарушений (ст. ст. 22, 27 Закона о прокуратуре).

Общими правовыми средствами прокурорского реагирования на нарушения законов, прав и интересов граждан являются опротестование противоречащих закону актов и внесение представлений об устранении нарушений законов. Яркими примерами осуществления органами прокуратуры действий по защите прав и интересов граждан в отношениях с банками при потребительском кредитовании являются представления. Представление является актом прокурорского реагирования на выявленные нарушения закона и призвано восстановить нарушенную законность, права и свободы человека и гражданина.

Применительно к потребительскому кредитованию распространение получили представления прокуроров о нарушении банками норм ГК РФ и Закона о защите прав потребителей. Представление выносится на основе проведенной прокурорской проверки или нескольких проверок, анализа выявленных нарушений законов и способствующих им обстоятельств. Представления направляются прокурором в банк (органам и лицам, которые правомочны устранить допущенные нарушения закона), подлежат безотлагательному рассмотрению и содержат указание на лиц, виновных в нарушении закона, требование о привлечении их к материальной или дисциплинарной ответственности, предложение прокурора о конкретных мерах по устранению нарушений закона, их причин и способствующих им условий.

Прокуратура РФ вправе инициировать проверки банков, работающих в сфере кредитования физических лиц. В частности, органы прокуратуры проверяют банки на наличие нарушений в части соблюдения банками прав заемщиков при выдаче потребительских кредитов, наличие и законность дополнительных комиссий и штрафов, а также раскрытие и одностороннее повышение процентной ставки <1>.

--------------------------------

<1> См.: Генпрокуратура взяла банки под надзор // http://www.pro-credit.ru/press/pressa/article-item_2913/.

Так, прокуратура посчитала незаконными действия банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с заемщиками-потребителями. Такая практика банков в кризис начала приобретать массовый характер. Действия банков по одностороннему изменению стоимости кредитов привлекли внимание прокуроров впервые. Ранее этим же вопросом интересовались Роспотребнадзор и ФАС России, однако каких-либо определенных результатов им достичь не удалось.

Одной их первых кредитных организаций, к которой были предъявлены претензии со стороны органов прокуратуры по данному вопросу, стал банк "ВТБ-24". Кроме того, претензии прокуратуры по поводу стоимости и условий розничного кредитования возникли в 2007 г. к банку "Русский стандарт", скрывавшему, по мнению Генпрокуратуры РФ, информацию о комиссиях и штрафах по кредитам. В результате данные претензии привели к изменению модели бизнеса банка и потере его позиций на рынке розничного кредитования <1>.

--------------------------------

<1> См.: Дементьева К., Пашутинская Е. Прокуроры работают за твердый процент // Коммерсантъ. 2009. 7 мая.

Следует отметить, что региональные прокуроры все чаще признают решения банков об одностороннем изменении ставок по кредитам нарушающими Закон о защите прав потребителей. Ассоциация российских банков придерживается другого мнения: односторонние изменения кредитных ставок не нарушают закон. В связи с чем Ассоциация российских банков просила Юрия Чайку проверить правомерность участившихся претензий региональных прокуроров к банкам <1>. Банки уверяют, что ничего не нарушали и действовали в рамках ст. 29 Закона о банках. "Если привлекаемые банком деньги стали дороже, он должен поднимать стоимость выдаваемых кредитов для граждан, чтобы получить прибыль, - объясняет зампред одного из крупных банков. - В то же время, если аналогичные сигналы от властей будут продолжать поступать, придется зафиксировать стоимость кредитов на максимальных уровнях" <2>. При этом следует отметить, что на данный момент уже сложилась определенная арбитражная практика по делам об оспаривании банками подобных претензий государственных органов: в большинстве случаев судьи встают на сторону заемщиков <3>.

--------------------------------

<1> См.: Генпрокуратура стоит на защите прав потребителей и не займет сторону банков, уверены юристы // 15 сентября 2009 г. http://www.rb.ru/topstory/business/2009/09/15/102302.html.

<2> Улов прокуроров // http:// www.expert.ru/ printissues/ d/ 2009/ 12/ news_kredity/.

<3> См., напр.: Определение ВАС РФ от 21 декабря 2009 г. N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07 // СПС "КонсультантПлюс". Иное мнение, высказанное судами, заключается в том, что условие об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредиту признается правомерным в случае, если это условие предусмотрено договором, даже если стороной по кредитному договору является гражданин (см.: Постановление ФАС Московского округа от 1 сентября 2009 г. N КА-А40/8283-09 по делу N А40-74607/08-92-611).

Действительно, деятельность банков определяется Законом о банках, однако банковское законодательство отдельно не регулирует отношения банков с физическими лицами, "не делая различий между предпринимателями и гражданами" <1>. Однако если стороной по договору является физическое лицо, банки должны учитывать нормы ГК РФ и Закона о защите прав потребителей <2>. Учитывая имеющиеся проблемы в данной сфере, в начале 2010 г. были внесены изменения в ст. 29 Закона о банках <3>, которые ввели ограничение на одностороннее изменение банками существенных условий кредитного договора, а именно: увеличение размера процентов, увеличение или установление комиссионного вознаграждения по операциям, за исключением случаев, предусмотренных исключительно законом <4>. Внесение указанных изменений стало возможно в том числе благодаря надзорной деятельности прокуратуры, которая на основании поступившей в органы прокуратуры информации о фактах нарушения законов, требующих принятия мер прокурором, проводила проверки исполнения законов в сфере потребительского кредитования в кредитных организациях.

--------------------------------

<1> Нужно ли запрещать банкам изменение условий по кредитам с физлицами в одностороннем порядке? // Банковское обозрение. 2010. N 1.

<2> См.: Процентную ставку по кредиту установит прокурор // http://www.expertiza.ru/expertiza.phtml?id=739.

<3> Федеральный закон от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 2010. N 8. Ст. 775.

<4> См.: Смирнов И.Е. Новое в балансе прав сторон кредитных договоров // Банковский ритейл. 2010. N 1. С. 9 - 14.

Таким образом, данная ситуация наглядно демонстрирует реализацию органами прокуратуры своих надзорных полномочий в сфере потребительского кредитования. В случае нарушения банками прав и интересов заемщика-потребителя он вправе обратиться с заявлением или жалобой в органы прокуратуры. Осуществляя общий надзор за законностью и соблюдением прав и интересов заемщиков-потребителей, органы прокуратуры могут применять к банкам меры надзорного реагирования.

3.1.2. Полномочия Банка России

Важнейшим значением для потребительского кредитования обладают регулирование и надзор, осуществляемые Банком России. Правовое положение, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Банке России и другими федеральными законами (ст. 1 Закона о Банке России). Особенности правового положения Банка России, проблемы определения объема полномочий, а также его особое положение в системе органов государственной власти широко исследованы в юридической литературе <1>.

--------------------------------

<1> Подробнее см.: Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М.: МНИМП, 1997; Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юстицинформ, 2000; Макарова Я.М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2001; Павлодский Е.А. Центральный банк: особенности правового статуса // Право и экономика. 2001. N 6; Пастушенко Е.Н. К вопросу о юридической личности Центрального банка Российской Федерации // Вестник Южно-Уральского государственного университета. 2006. N 2; Столяренко В.М. Центральный банк как орган государственной власти. М.: ОКТБ, 1999; Столяренко В.М. Центральный банк: проблемы правового статуса. СПб.: Лимбус Пресс, 2000; Шестаков А.В. Банковская система Российской Федерации: Учеб. пособ. М.: МГИУ, 2005; и др.

Правовое положение Банка России как центрального банка государства включает в себя несколько правовых статусов Банка России, к которым можно отнести конституционно-правовой статус, гражданско-правовой и финансово-правовой статус. Главной особенностью конституционно-правового статуса Банка России является его признание самостоятельным звеном единой системы государственной власти, не относящимся при этом к органам законодательной, исполнительной или судебной власти <1>. Гражданско-правовой статус Банка России обусловлен положением ст. 1 Закона о Банке России о том, что Банк России является юридическим лицом и обладает соответствующими органами управления, уставным капиталом, представляет годовую финансовую отчетность, осуществляет банковские операции и подвергается ежегодной аудиторской проверке.

--------------------------------

<1> См.: Кобзарь Д.А. Компетенция Банка России как элемент его конституционно-правового статуса: старый конфликт // Банковское право. 2005. N 5. С. 11 - 14.

Международным банковским сообществом признается, что центральные банки обладают особой правосубъектностью по сравнению с другими органами государства и при этом являются юридическими лицами <1>. С одной стороны, в экономической системе государства с рыночной экономикой центральный банк выступает в роли органа, осуществляющего от имени государства монетарную политику, т.е. политику, связанную с вопросами соотношения национальной валюты и иностранных валют. С другой стороны, являясь юридическим лицом, центральный банк государства выступает в роли субъекта гражданских правоотношений (например, стороной по гражданско-правовым договорам и сделкам) <2>.

--------------------------------

<1> См.: Ананьин О.И., Усоскин В.М., Главели Г.Д. Независимость Центрального банка: международный опыт в историческом аспекте. М.: Высшая школа экономики, 1998. С. 26.

<2> См.: Ефимова Л.Г. Правовая природа Центрального банка Российской федерации // Хозяйство и право. 1994. N 5. С. 19 - 23.

Совмещение в правовом положении Банка России признаков субъекта гражданских отношений и органа, осуществляющего государственно-властные полномочия, отражает специфику его публичного статуса и особого положения в системе властных органов Российской Федерации. Подобное сочетание элементов в правовом положении Банка России обеспечивает принцип его независимости, определенный Конституцией Российской Федерации (ст. 75) и конкретизированный в Законе о Банке России.

Наибольшее значение для рассмотрения полномочий Банка России в области потребительского кредитования имеет финансово-правовой статус Банка России, обусловленный публичным характером целей и государственно-властных полномочий в области финансовой деятельности государства, включая денежно-кредитную и банковскую сферы <1>. Финансово-правовой статус Банка России - это правовое положение Банка России в финансовых правоотношениях с его участием, содержание которого выражается совокупностью финансовых прав и обязанностей, направленных на выполнение поставленных перед ним целей и функций <2>. При реализации финансовых полномочий Банк России осуществляет в том числе и функции органа банковского регулирования и надзора.

--------------------------------

<1> См.: Петрова Г.В. Финансовое право: Учеб. М.: ТК Велби, 2006. С. 57, 58.

<2> См.: Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 553.

Указанные цели, преследуемые Банком России, обусловливают объем и специфический характер финансовых полномочий, которыми он обладает. В свою очередь, финансовые полномочия являются основной структурной составляющей финансово-правового статуса Банка России, которые представляют собой право и одновременно обязанность действовать в определенных ситуациях способами, предусмотренными Законом о Банке России, и в указанных в нем целях <1>.

--------------------------------

<1> См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2006. С. 52.

Государственно-властный характер полномочий Банка России по отношению к кредитным организациям выражается в конкретных функциях, исчерпывающий перечень которых закреплен в ст. 4 Закона о Банке России. Указанные функции Банк России осуществляет либо самостоятельно, либо во взаимодействии с иными органами власти, но независимо от них.

Среди большого числа полномочий Банка России значимыми для сферы потребительского кредитования являются:

1) издание Банком России нормативных правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций;

2) осуществление надзорной деятельности, включая установление обязательных нормативов деятельности для кредитных организаций, а также создания резервов на возможные потери по ссудной задолженности.

Важным полномочием Банка России в сфере потребительского кредитования является реализация им функций органа банковского регулирования и надзора. Банк России является единственным субъектом, уполномоченным осуществлять банковское регулирование и надзор, объектом которого выступает вся банковская система (в широком смысле) и конкретная кредитная организация или банковская группа (в узком смысле) <1>.

--------------------------------

<1> Указанной позиции придерживаются некоторые правоведы в области банковского дела. См., напр.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2006. С. 83.

Необходимо отметить, что важнейшее значение в деятельности кредитных организаций имеют такие операции, как привлечение денежных средств и их размещение, прежде всего кредитование. В связи с этим в соответствии с Законом о Банке России и Законом о банках Банк России осуществляет регулирование и надзор за осуществлением банками кредитования, в том числе заемщиков - физических лиц на потребительские нужды.

Так, Банк России предъявляет требования к оценке кредитоспособности потенциального заемщика, раскрытию полной стоимости потребительского кредита, созданию резервов на возможные потери по ссудам, к предоставлению (размещению) денежных средств и начислению процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, открытию, ведению и закрытию банковских счетов, оценке кредитного риска по выданным ссудам и др.

Кроме того, Банк России проводит инспекционные проверки по вопросам осуществления банками кредитования населения. По результатам проведенных проверок Банк России при выявлении нарушений законодательства и нормативных актов Банка России вправе применять к кредитным организациям меры воздействия, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России.

В соответствии с Законом Банк России рассматривает вопросы и дает ответы в рамках своей компетенции при обращении к нему физических лиц, а также может учитывать информацию, содержащуюся в таких обращениях, при проведении инспекционных проверок кредитных организаций.

Таким образом, Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций в сфере потребительского кредитования в рамках своих полномочий, определенных банковским законодательством Российской Федерации.

3.1.3. Полномочия Роспотребнадзора

Как отмечалось ранее, главной особенностью потребительского кредитования выступает распространение положений Закона о защите прав потребителей на отношения по кредитованию населения на потребительские нужды. В связи с этим необходимо рассмотреть правовой статус и компетенцию Роспотребнадзора в данной области.

К компетенции Роспотребнадзора в области потребительского кредитования относится регламентирование отношений, возникающих из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - физического лица, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе по предоставлению банками кредитов. В соответствии с Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июля 2004 г. N 322 <1>, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) осуществляет следующие полномочия в сфере потребительского кредитования: 1) государственный контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей;

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2899.

2) контроль за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг.

Кроме того, Роспотребнадзор в установленном порядке проводит проверку деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Проверяя деятельность кредитных организаций на потребительском рынке на предмет ее соответствия требованиям российского законодательства в области защиты прав потребителей, в том числе анализируя условия кредитных договоров, Роспотребнадзор исходит из важнейшего принципа гражданского права, подразумевающего законность и добросовестность поведения сторон договорных правоотношений.

Указанное правило становится тем более актуальным в условиях, когда стремительное развитие технологий и соответствующих экономических отношений привело к заметному превалированию сделок, условия которых не оговорены прямыми нормами законов, и весь объем взаимных прав и обязанностей субъектов гражданских правоотношений основывается на их воле к взаимовыгодному сотрудничеству и доверии друг к другу <1>.

--------------------------------

<1> См.: Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса // http://www.rospotrebnadzor.ru/press_center/press/2442/.

Так, по результатам таких проверок Роспотребнадзор вправе возбуждать дела об административных правонарушениях в отношении банков в части сокрытия реальных процентных ставок по кредитам, например, по ст. 14.8 КоАП РФ в случае непредставления информации и включения в договор условий, ущемляющих права потребителей. Вместе с тем представители банковского сообщества выступают против такой трактовки закона, считая, что банковская деятельность, в том числе потребительское кредитование, должна быть подконтрольна только Банку России и ФАС России <1>.

--------------------------------

<1> См.: Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2007. N 4; СПС "КонсультантПлюс".

Роспотребнадзор вправе давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции данной службы, а также запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по отнесенным к его компетенции вопросам. Помимо этого, для заемщиков-потребителей имеет значение полномочие Роспотребнадзора по организации приема граждан, обеспечению своевременного и полного рассмотрения обращений граждан, принятию по ним решения и направлению заявителям ответов в установленный законодательством срок.

Однако в отличие от Банка России Роспотребнадзор не вправе осуществлять нормативное правовое регулирование сферы потребительского кредитования (кроме случаев, устанавливаемых указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ).

В сфере потребительского кредитования особое значение имеют письма Роспотребнадзора, прежде всего о требованиях законодательства о защите прав потребителей к способу доведения до потребителей информации о цене и условиях приобретения товара (услуги), т.е. об условиях кредитования (например, письмо Роспотребнадзора от 1 апреля 2008 г. N 01/2973-8-32), а также о полной стоимости кредита. Так, в письме от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 Роспотребнадзор разъяснил, что "указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей". В связи с этим события, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь для кредитной организации наступление ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ. Более того, согласно позиции Роспотребнадзора, высказанной в указанном письме, событиями, квалифицируемыми по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в частности, могут быть признаны факты включения в договор с потребителем условий, ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей) и о применении к заемщику-потребителю вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Следует отметить, что благодаря усилиям Роспотребнадзора была выработана эффективная система досудебного урегулирования отдельных спорных ситуаций между кредитными организациями и потребителями через общественные приемные территориальных органов Роспотребнадзора, которые при этом принимали активное участие и в судебной защите потребительских прав граждан, более трехсот раз вступив в судебный процесс для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей. Заявленная в суде правовая позиция Роспотребнадзора по вопросам защиты прав потребителей с учетом его процессуального статуса как уполномоченного государственного органа часто становится определяющей для вынесения решения суда в пользу потребителей <1>.

--------------------------------

<1> См.: Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса // http://www.rospotrebnadzor.ru/press_center/press/2442/ (17 марта 2009 г.).

В связи с развитием финансового кризиса, одной из причин которого является именно "потребительский вопрос" (защита прав потребителей возникла как социальная реакция на деструктивно-агрессивную маркетинговую политику рынка, деформировавшую прежний баланс между экономикой и правом), особое внимание Роспотребнадзора по-прежнему сосредоточено на сфере потребительского кредитования, где неоднократно были отмечены нарушения прав потребителей и регулярно принимались меры к их пресечению.

Следует отметить, что Роспотребнадзор, наделенный уникальными полномочиями по проведению в жизнь государственной потребительской политики, выступает на защиту экономически самого слабого участника рынка - гражданина-заемщика, "использовав в качестве "оружия" не просто отдельные императивные нормы права, а целую систему взаимосвязанных требований законодательства Российской Федерации, при этом ощутимо задев коммерческие амбиции некоторых банков, заинтересованных не столько в заемщиках (зачастую граждане нужны кредитным организациям только для получения статуса банка как такового), сколько в их высоколиквидном имуществе (машинах, квартирах, земельных участках)" <1>. В связи с этим неоценимую помощь в обеспечении системной защиты прав заемщиков Роспотребнадзору своевременно оказали органы прокуратуры, и прежде всего Генеральная прокуратура Российской Федерации.

⇐ Предыдущая 19 20 21 22 232425 26 27 28 Следующая ⇒