1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 3 страница

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

Отметим, что в арбитражной практике встречаются попытки признать договоры страхования, условием которых предусмотрено страхование предмета залога с назначением банка-залогодержателя выгодоприобретателем, недействительными сделками ввиду отсутствия в этом случае страхового интереса у банков. В начале XX в. в юридической литературе существовало мнение, что у залогодержателя имеется самостоятельный страховой интерес <1>. Иную точку зрения высказывает Ю.Б. Фогельсон, который настаивает на том, что "заложенное имущество нельзя страховать в пользу залогодержателя, так как залогодержатель, как и хранитель, не пользуется имуществом, а лишь может нести ответственность за его утрату или повреждение" <2>.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 377; Хохлов С. Некоторые особенности страхования имущества в пользу третьего лица (правовые аспекты) // Страховое право. 1998. N 2. С. 11; Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 399; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 340.

<2> Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 115.

По мнению А.Ю. Ежовой, утрата предмета залога не приводит неизбежно к невозможности должника исполнять основное обязательство. "И тем более, - указывает она, - не приводит к прекращению обязательства должника... Поэтому имущественный интерес выгодоприобретателя-кредитора, на наш взгляд, весьма неоднозначен. И это, как мы считаем, влечет недействительность договора страхования изначально" <1>.

--------------------------------

<1> Ежова А.Ю. Имущественный интерес в договоре страхования предмета залога // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 2. С. 15.

Противники вышеуказанной позиции считают, что "страховой интерес у банка-залогодержателя в договоре страхования заложенного имущества имеется и все претензии налоговых и других государственных органов лишены каких-либо оснований" <1>. Опираясь на доводы В.И. Серебровского <2>, А.Е. Макаровой <3> о преимущественном праве залогодержателя на удовлетворение из страхового возмещения по сравнению с другими кредиторами, можно сделать вывод, что "такое право требования означает безусловное доказательство наличия у залогодержателя самостоятельного интереса в сохранности объекта залога. У банка-кредитора есть интерес в сохранности заложенного имущества и потому, что отсутствие застрахованного залога приводит к необходимости формирования в Банке России соответствующего резерва, что влечет омертвление значительных денежных средств, а следовательно, неполучение банком дохода от их оборота. Другими словами, отсутствие залога или утрата предмета залога, что по экономическим последствиям то же самое, ведет к возникновению у банка материального ущерба, пусть и связанного с объектом страхования опосредованно" <4>.

--------------------------------

<1> Дедиков С.В. Страхование залогов в пользу банков: проблемы и пути их решения // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1; СПС "Гарант".

<2> Серебровский В.И. Указ. соч. С. 376.

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (том 1) (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) включен в информационный банк согласно публикации - Юрайт-Издат, 2007 (3-е издание, переработанное и дополненное).

<3> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2006. Т. 1: Комментарий к ГК РФ, части первой. С. 854.

<4> Дедиков С.В. Страхование залогов в пользу банков: проблемы и пути их решения // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1; СПС "Гарант". См. также: Рассказова Н.Ю. Страхование рисков банка-залогодержателя // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 3. С. 59 - 69.

Кроме того, ГК РФ, в том числе § 3 гл. 23, не содержит запрета на страхование заложенного имущества в пользу залогодержателя. Абзац 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ содержит выражение: "независимо от того, в чью пользу оно (т.е. заложенное имущество) застраховано". Следовательно, абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ прямо разрешает страхование заложенного имущества в пользу третьих лиц. Поэтому с учетом обоснованного выше наличия страхового интереса у залогодержателя страхование заложенного имущества в его пользу допустимо <1>.

--------------------------------

<1> См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы страхования банковских залогов // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1; СПС "Гарант".

Отметим, что судебная практика достаточно непоследовательна в данном вопросе. Суды либо высказали сомнение в страховом интересе залогодержателя, либо просто признали его отсутствие <1>.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Дедиков С.В. Судебное решение: вопросов больше, чем ответов // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 4. С. 122 - 128.

Таким образом, можно сделать вывод, что заключение договоров страхования имущества и (или) ответственности при потребительском кредитовании не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик-потребитель вправе самостоятельно выбрать кредит, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств.

2.5.3. Договор страхования жизни и здоровья

На практике в кредитные договоры включается условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В первую очередь это относится к заемщикам в возрасте и тем, чьи профессии связаны с повышенным риском: подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия, опасных веществ и т.д.

В большинстве случаев данные условия содержатся в договоре ипотеки (в силу его повышенных рисков и социальной значимости). При этом, как правило, в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, включается накопительное страхование жизни заемщика, а также рисковые виды страхования, например страхование граждан от несчастных случаев и болезней <1>.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Курганов В.В., Цыганов А.А. Современный опыт и перспективы участия страховых компаний в банковских ипотечных программах // Организация продаж страховых продуктов. 2005. N 4 (цит. по: Бесфамильная Л.В., Пикалов А.Н., Цыганов А.А. Роль страхования жизни в развитии ипотечных программ // Организация продаж страховых продуктов. 2008. N 2; СПС "Гарант").

Возникает вопрос, насколько законно и обоснованно включение данных условий в договор потребительского кредита. Следует отметить, что Ассоциация российских банков полагает, что включение в кредитный договор условия о необходимости заключения договора страхования жизни и трудоспособности является обоснованным по следующим основаниям.

Статьей 1 Закона о банках установлено, что банки размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Указанные условия являются основными принципами кредитования. При этом кредитование, которое представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены требованием объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

Таким образом, одним из условий выдачи банком кредита, в особенности ипотечного, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, банк вправе самостоятельно устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит. Как отмечалось выше, кредитный договор не является публичным договором, и действующее гражданское законодательство не содержит норм, не позволяющих банку отказать обратившемуся к нему лицу в выдаче кредита.

Ассоциация российских банков полагает, что, учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), положения п. 1 ст. 329 ГК РФ (исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл. 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором), а также требования ст. 819 ГК РФ (в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения), предоставление кредита, в том числе ипотечного, только при условии заключения заемщиком-потребителем со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности, - экономически оправданная мера. Заключение с банком договора потребительского кредита на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком, и при этом соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования жизни. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ <1>.

--------------------------------

<1> См.: письмо Ассоциации российских банков от 6 июня 2008 г. N А-01/5-321 "О правомерности страхования трудоспособности и жизни заемщиков, получивших ипотечные кредиты" // СПС "Гарант".

Как отмечалось, потенциальный заемщик не может предъявить к банку требование о безусловном предоставлении ему кредита. Банк в соответствии с Положением Банка России N 254-П обязан оценить финансовое положение заемщика, свои кредитные риски и вправе отказать обратившемуся к нему лицу в выдаче кредита. На этом основании некоторые специалисты считают, что положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не могут быть применены к услугам по кредитованию в рассматриваемой ситуации, т.е. когда по соглашению сторон способом обеспечения возврата кредита является страхование жизни и трудоспособности <1>. Однако с указанным мнением нельзя согласиться по следующим основаниям. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из договора потребительского кредита, содержащего условия о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством Российской Федерации. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - потребительского кредита <2>.

--------------------------------

<2> См.: Виряскин С. Потребительское кредитование и нарушение прав потребителей // http://bankir.ru/technology/support/legal/2430906.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Соответственно, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признаются недействительными. При таких обстоятельствах условия об оказании услуг страхования жизни и здоровья заемщика являются условиями договора, ущемляющими права потребителей <1>.

--------------------------------

<1> См. по данному вопросу: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 18 августа 2008 г. N Ф03-А04/08-2/3341 по делу N А04-1478/08-16/55 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 10 декабря 2008 г. N Ф03-5068/2008 по делу N А04-3022/08-24/111 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Центрального округа от 2 апреля 2009 г. N А48-2322/08-18 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15 апреля 2009 г. по делу N А43-28456/2008-9-279 // СПС "КонсультантПлюс".

Кроме того, и банкиры, и страховщики убеждены, что в обязательности подобной услуги нет необходимости. Для мотивации клиентов на заключение договора страхования достаточно установить такие процентные ставки между обеспеченным этой услугой кредитом и необеспеченным, чтобы разница была ощутимой. "Банки предлагают на выбор заемщику кредитование со страхованием жизни и здоровья или без него. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту, как правило, выше. Полагаю, в ближайшее время услуга обязательной не станет" <1>. "Говорить об обязательности данной услуги неуместно, так как это противоречит действующему законодательству и последним тенденциям, однако несомненно, что данная услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности" <2>.

--------------------------------

<1> Трушина Н. Потребительский кредит со страховкой или без? // http:// credit.rbc.ru/ recommendation/ potreb/ 2009/ 06/ 29/ 75778.shtml.

<2> Там же.

Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" <1> наложен запрет на включение условия обязательности личного страхования в договор кредита. По мнению некоторых экспертов, такой запрет приведет к удорожанию стоимости услуг для заемщиков, поскольку банки, не имея возможности застраховать себя на случай потери здоровья и жизни заемщика, для снижения рисков невозврата поднимут ставки кредита <2>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2009. N 19. Ст. 2343.

<2> См.: Минакова С.Л. Легализация соглашений между банками и страховыми компаниями // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 4. С. 51.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика не может быть обязательным, поскольку это нарушает права потребителя и противоречит законодательству Российской Федерации. Потенциальные заемщики вправе заключить страховой договор или отказаться от него <1>. Однако в случае отказа от заключения договора страхования размер процентной ставки для незастрахованного кредита в большинстве случаев будет выше, поскольку банк должен учитывать риск потери клиентом платежеспособности.

--------------------------------

<1> Данная позиция, например, отражена в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 1 июля 2009 г. N 09АП-7856/2009-АК // СПС "КонсультантПлюс".

Кроме того, хотя формально страхование является добровольным, любой сотрудник банка подтвердит, что наличие в договоре данного условия резко увеличивает возможности получить кредит. "Безусловно, шансы на одобрение кредитной заявки со страховкой выше, чем без нее. Наличие страховки дает банку определенные гарантии того, что деньги вернутся, даже если заемщик утратит платежеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой программой" <1>.

--------------------------------

<1> Трушина Н. Потребительский кредит со страховкой или без? // http:// credit.rbc.ru/ recommendation/ potreb/ 2009/ 06/ 29/ 75778.shtml.

Следует учитывать, что цену страховки, поскольку она не оплачивается банку сразу, следует включать в стоимость кредита. Например, если берется кредит 200 тыс. руб. на три года, то стоимость страхования жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита будет составлять около 47 тыс. руб. Соответственно, годовой процент в определенном размере будет начисляться не на 200 тыс. руб., как можно было бы предположить, а на всю сумму, т.е. на 247 тыс. руб. "Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита, и, собственно, ту сумму, которую придется отдать банку за услугу" <1>.

--------------------------------

<1> Там же.

При согласии заемщика-потребителя на заключение договора страхования жизни и здоровья указанный договор оформляется одновременно с кредитным договором. Существуют две схемы страхования: коллективная и индивидуальная. При коллективном страховании банк заключает со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья клиентов банка, по которому банк выступает в роли страхователя. В рамках данного договора банк предлагает своим клиентам возможность подключения к программе страхования жизни определенной страховой компании. Свое согласие застраховать жизнь и здоровье заемщик-потребитель подтверждает отметкой в соответствующем поле заявки на оформление кредита и подписью. Следует иметь в виду, что за подключение к программе страхования жизни банк, как правило, взимает с клиентов комиссию.

Поскольку программа страхования является частью кредитного договора (при согласии заемщика), то она считается вступившей в действие с 00 ч 00 мин. даты подписания кредитного договора. По итогам отчетного периода банк формирует список застрахованных заемщиков и направляет его в страховую компанию вместе со страховой премией за каждого застрахованного.

Основным отличием индивидуальной схемы является получение каждым застрахованным индивидуального полиса. В случае заключения договора индивидуального страхования при кредитовании банк заключает со страховой компанией договор, согласно которому банк выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования жизни. При этом банк осуществляет выдачу клиентам банка индивидуальных полисов страхования жизни. В рамках договора со страховой компанией банк предлагает своим клиентам возможность оформления полиса страхования жизни непосредственно в отделении банка одновременно с оформлением кредита. В случае согласия заемщика сотрудник банка оформляет страховой полис. После чего заемщик выплачивает страховую премию и получает полис страхования. Страховая компания выплачивает банку комиссионное вознаграждение за оформленные полисы страхования жизни в соответствии с агентским договором.

При наступлении страхового случая уведомление банка о наступлении страхового события осуществляет страховая компания и выплачивает банку страховое возмещение (в течение 15 рабочих дней с момента получения необходимых документов). В качестве дополнительной услуги по желанию банка возможен прием от заемщиков заявлений о наступлении страхового случая через отделения банка, с последующей передачей банком документов в ближайший офис продаж или центр урегулирования убытков страховой компании <1>.

--------------------------------

<1> См.: Шаплыгин А. Новые направления банкострахования // Банковское кредитование. 2008. N 5. С. 63 - 66.

Отметим, что банк не принимает участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком. При этом иногда заемщику дается право выбора способа оплаты: ежегодным разовым платежом либо путем присоединения к сумме кредита и постепенной выплатой с процентами. Но на практике чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те заемщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не сотрудничающих с конкретным банком, компаниях <1>.

--------------------------------

<1> См.: Трушина Н. Указ. соч.

2.5.4. Договор банковского счета. Ссудный счет

Одной из основных проблем в настоящее время является проблема правомерности взимания банками с заемщиков-потребителей комиссии за открытие и ведение банковского счета или ссудного счета.

Позиция банков по данному вопросу однозначна: ввиду невозможности повышения процентных ставок по размещенным средствам, обусловленной их "привязкой" к ставке рефинансирования Банка России и конкуренцией между самими банками, последние вынуждены прибегать к иным способам взимания платы с заемщиков (в виде комиссии за предоставление кредита, его досрочное погашение, открытие и обслуживание банковского счета (ссудного счета) и т.д.). Наиболее эффективным способом для этого является взимание комиссий за оказание дополнительных услуг. Поскольку открытие и ведение ссудного счета (или банковского счета) могут быть квалифицированы как одна из оказываемых банком услуг, то за нее взимается соответствующая комиссия <1>.

--------------------------------

<1> См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правомерность установления комиссии за открытие и ведение ссудного счета // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 4. С. 64 - 66.

По мнению Роспотребнадзора, в структуре выплат по кредиту значительная часть платежей изначально приходится на не относящиеся к собственно плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц), что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств <1>.

--------------------------------

<1> См.: письмо Роспотребнадзора от 1 апреля 2008 г. N 01/2973-8-32 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов" // СПС "КонсультантПлюс".

Пункт 2.1 указания Банка России N 2008-У предусматривает, что в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. В расчет полной стоимости кредита не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона;

2) платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3) предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Таким образом, комиссии банка за ведение и обслуживание ссудного счета (банковского счета) включаются в группу платежей, информирование о которых обязательно. В связи с чем банк обязан уведомить заемщика о наличии такой комиссии до заключения кредитного договора и отразить ее в кредитном договоре, что прямо предусмотрено ст. 30 Закона о банках <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков - физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 2. С. 8 - 20.

Однако возникает вопрос о правомерности самого взимания комиссии за ведение ссудного счета (банковского счета), даже при условии доведения информации о ней до сведения заемщика. Очевидно, что заемщик-потребитель как лицо, не обладающее, как правило, специальными познаниями в банковской деятельности, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Максимально подходящую кредитную программу заемщик-потребитель выбирает, основываясь преимущественно на величине процентной ставки по кредиту, о которой он обычно извещен заранее (реклама банка, информация на официальном сайте банка в сети Интернет, от кредитных брокеров и др.). Сведения о комиссиях он получает при непосредственном подписании кредитного договора от сотрудника банка <1>.

--------------------------------

<1> См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Указ. соч. С. 64 - 66.

В дальнейшем, "когда у заемщика появляется время разобраться в ситуации, к нему приходит осознание того, что в действительности ему приходится оплачивать не определенный набор сопутствующих банковских услуг, а суммы, являющиеся дополнительными процентами к кредиту (которые, оказывается, можно закладывать в комиссию за такие услуги, как ведение ссудного счета, и т.п.). Понимая, что реальная плата за кредит значительно превышает ту, что была доведена до их сведения банком, отдельные заемщики в настоящее время решаются обжаловать соответствующие условия кредитных договоров о взимании комиссий в суде" <1>.

--------------------------------

<1> Смирнов Е.Е. Потребительское кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. N 3. С. 24 - 33.

Отметим, что правомерность взимания комиссии за открытие и ведение банковского счета заемщика вызывает большое количество споров, поскольку, как правило, размер этой платы определяется в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, т.е. основные издержки заемщика-потребителя приходятся не на выплату процентов, а на уплату этой комиссии. Возникает вопрос, как ежемесячная плата за расчетное обслуживание может зависеть от суммы кредита, если кредитный договор и договор банковского счета - это разные сделки? Как правило, вместе с кредитным договором банк предлагает заемщику подписать договор на открытие и ведение текущего банковского счета (на который зачисляется сумма потребительского кредита, чтобы быть тут же перечисленной третьему лицу, у которого заемщик приобретает товар, работу или услугу) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Филатова В.Ф. Правомерность установления комиссии за открытие и ведение ссудного счета // Банковский ритейл. 2010. N 1; СПС "КонсультантПлюс".

В судебных разбирательствах по искам заемщиков о возврате сумм, списанных в качестве комиссий за ведение счета (или расчетное обслуживание), банки ссылаются на то, что заемщик выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле и никаких иных условий выдачи кредита со своей стороны не предлагал. Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании условий взимания комиссий недействительными, суды ссылаются на то, что истцы-заемщики не смогли доказать факт, свидетельствующий об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения <1>.

--------------------------------

<1> См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1; СПС "КонсультантПлюс".

Однако с подобными выводами сложно согласиться, поскольку, как правило, заявление на выдачу кредита составляется сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и выдается заемщику на подпись. В заявлении изначально содержатся данные и информация, которые не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (штрихкод заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком, номер договора страхования, коды магазина, авторизации, номер оператора и т.д.). В большинстве случаев банки также не спрашивают у заемщика, есть ли у него банковские счета, открытые в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информируют заемщика о том, что он может получить кредит без заключения договора банковского счета с банком (например, путем получения наличных в кассе банка).

Кроме того, в обоснование правомерности своих действий по открытию банковского счета для перечисления суммы кредита банки ссылаются на Положение Банка России N 54-П, согласно которому предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, если у клиента - физического лица отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных в торговой организации, где оформляется кредит, выдача кредита становится невозможной.

⇐ Предыдущая 13 14 15 16 171819 20 21 22 Следующая ⇒