Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 15 страница

<1> Сперанский А. О так называемых пластиковых провокациях // Бухгалтерия и банки. 2007. N 10; СПС "Гарант".

Отметим, что в юридической литературе высказывается мнение, что направление банком кредитной карты гражданину по почте можно рассматривать в качестве оферты <1>. Однако с данной точкой зрения нельзя согласиться по следующим основаниям.

--------------------------------

<1> Там же.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора. Поскольку карта является кредитной, то существенными признаются условия, которые являются существенными при заключении договора потребительского кредита: определение полной стоимости кредита, включая процентные ставки по кредиту, ответственность заемщика за нарушение обязательств, сроки погашения задолженности, перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, если при рассылке банковской кредитной карты заемщик не будет проинформирован о вышеуказанных условиях, то данные действия банка противоречат ст. 30 Закона о банках (в части установления обязанности банка предоставить заемщику - физическому лицу до заключения кредитного договора определенной информации: о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, и т.д.).

В настоящее время банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслуживания клиентов. Перспективы развития такого обслуживания связаны с продвижением банками системы мобильного банкинга и интернет-банкинга.

Мобильный банкинг - это интерактивные банковские услуги, получаемые исключительно с помощью мобильного телефона, т.е. разработанные конкретной компанией для собственных целей <1>. Данный вид деятельности является в России новым и весьма перспективным. Однако в настоящее время законодательное регулирование мобильного банкинга отсутствует. В настоящее время кредитные организации совместно с операторами мобильной связи разрабатывают правила предоставления соответствующих услуг.

--------------------------------

<1> См.: Зарипов И.А., Петров А.В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. 2006. N 1 - 3; СПС "Гарант".

Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов кредитными организациями посредством сети Интернет (в том числе через web-сайт(-ы) в сети Интернет, включающий информационное и операционное взаимодействие с ними <1>. Определение понятия "web-сайт" содержится в Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет <2>.

--------------------------------

<1> См.: письмо Банка России от 31 марта 2008 г. N 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" // Вестник Банка России. 9 апреля 2008 г. N 16.

<2> См.: приложение к письму Банка России от 23 октября 2009 г. N 128-Т "О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет" // Вестник Банка России. 2009. N 6.

Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций у клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через сеть Интернет в режиме on-line. К перечисленным выше достоинствам систем дистанционного банковского обслуживания можно добавить еще одно преимущество интернет-банкинга: клиент не привязан к постоянному месту, ему достаточно иметь доступ к сети Интернет <1>.

--------------------------------

<1> См.: Ревенков П.В. Интернет-банкинг: атаки на web-сайт // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 4. С. 82.

При этом следует отметить, что законодательство Российской Федерации, регулирующее данный вопрос, в настоящий момент не достаточно развито. Одним из первых актов, урегулировавших вопросы интернет-банкинга, является письмо Банка России от 23 октября 2009 г. N 128-Т "О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет" <1>. Основными целями принятия данных рекомендаций являются: снижение типовых банковских рисков, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций; формирование у клиентов (в том числе и потенциальных) полного представления о кредитных организациях <2>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2004. N 11.

<2> См.: Дашян М. Интернет-банкинг: правила формирования сайта // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2004. N 45; СПС "Гарант".

Банк России рекомендует кредитным организациям размещать на своих сайтах в сети Интернет сведения, подразделенные на несколько групп:

1) установочные:

полное наименование кредитной организации на русском языке, регистрационный номер, ИНН, иные реквизиты;

информация о руководителях и учредителях, об аудиторской организации, проводившей последнюю аудиторскую проверку, и т.д.;

2) функциональные:

перечень совершаемых кредитной организацией банковских операций и других сделок, а также всех оказываемых юридическим и физическим лицам услуг с указанием их подробных характеристик, стоимости (тарифов) и правил установления договорных отношений с клиентами;

формы договоров на оказание всех видов предлагаемых клиентам банковских услуг, используемые кредитной организацией;

демонстрационные версии интерфейсов систем дистанционного банковского обслуживания, работающих через сеть Интернет, позволяющие пользователям изучать их функционирование или имитировать проведение предусмотренных в рамках дистанционного банковского обслуживания банковских операций и других сделок на тестовых данных;

краткое описание технологий и средств обеспечения информационной безопасности применяемых систем дистанционного банковского обслуживания и т.д.;

3) отчетные:

бухгалтерская и финансовая отчетность за два последних истекших года, составляемая по МСФО;

бухгалтерская и финансовая отчетность за два последних истекших года, составляемая в соответствии с правилами бухгалтерского учета по российскому законодательству, и т.д.;

4) дополнительная информация: правила доступа клиентов кредитной организации к услугам дистанционного банковского обслуживания с указанием мер информационной безопасности и т.д.

Следует отметить, что Банк России, учитывая зарубежный и международный опыт банковского регулирования и надзора данного направления банковской деятельности, инициировал тотальное анкетирование кредитных организаций для сбора сведений о применяемых ими технологиях электронного банкинга в целом и видах банковских услуг, предоставляемых дистанционно посредством различных телекоммуникационных систем <1>.

--------------------------------

<1> См.: письмо Банка России от 1 августа 2008 г. N 94-Т "О проведении анкетирования кредитных организаций" // СПС "КонсультантПлюс"; Лямин Л.В. Организация управления рисками, связанными с применением систем интернет-банкинга // Управление в кредитной организации. 2008. N 6; СПС "Гарант".

Интернет-сайт обеспечивает доступ клиентам банка к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга должны определяться двумя направлениями: предоставлением на внешнем сайте максимально большего количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте <1>.

--------------------------------

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через сеть Интернет не только экономит время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через сеть Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений <1>. Как показывают исследования, наиболее популярной услугой является интернет-кредитование, например ипотечное кредитование через Интернет <2>.

--------------------------------

<1> См.: Зарипов И.А. Электронные банковские услуги: современные тенденции // Организация продаж банковских продуктов. 2007. N 4; СПС "Гарант".

<2> См.: Эртштейн О. Стратегия роста и решений в управлении развитием финансовых супермаркетов // Управление в кредитной организации. 2008. N 4. С. 29.

В настоящее время на рынке электронных банковских услуг, предоставляемых с использованием сети Интернет, одновременно представлены несколько вариантов электронных денег, работающих по схожим стандартам. Технологически упрощая, можно сказать, что современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием технических средств (компьютер, подключенный к сети Интернет, мондекс-телефон (интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Тедеев А.А. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы // Современное право. 2001. N 11; СПС "КонсультантПлюс".

Через сеть Интернет можно подать заявку на получение кредита, узнать срок и сумму платежа. Примером "дистанционного" банка является ООО "Русфинанс" (работает вместе с Русфинансбанком, входит в группу Societe Generale), предоставляющее единственный продукт - займы наличными. Предоставление кредита осуществляется банковским переводом на счет заемщика. Обязательным условием является текущий счет в банке, погашение производится путем почтовых переводов или через платежные терминалы <1>.

--------------------------------

<1> См.: Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании // Организация продаж банковских продуктов. 2008. N 3. С. 32.

Последним изобретением является увеличение кредитного лимита через Интернет и кредитование в интернет-магазинах. Так, например, на сайте магазина "М-Видео" указываются предложения банка "Русский стандарт" по покупке в кредит товаров по одной из банковских программ. Для того чтобы реализовать указанное предложение, потребителю достаточно выбрать товар, который он хочет приобрести в кредит, заполнить кредитную заявку и отправить по электронной почте по указанному адресу. После чего с потребителем связывается оператор и сообщает предварительное решение о выдаче кредита, а также его размер и договаривается с потребителем о доставке товара. При доставке товара курьер проверяет документы, указанные в анкете (обычно это данные документа, удостоверяющего личность), связывается с банком и получает окончательное решение по кредиту. Курьер предоставляет клиенту график предстоящих выплат по кредиту, забирает копии документов и оплату за его доставку и передает товар потребителю. Банк оплачивает магазину стоимость товара <1>.

--------------------------------

<1> См.: Интернет-кредитование завоевывает популярность // http:// www.businesspress.ru/ newspaper/ article_mld_21961_aid_372285.html.

Некоторые банки, предоставляя кредит посредством сети Интернет, требуют предъявления оригиналов документов, т.е. после получения решения по кредиту покупатель должен прийти в банк, предъявить документы и подписать кредитный договор. При этом покупателю сообщается специальный код, который он должен назвать курьеру интернет-магазина во время доставки товара. Курьер сообщает указанный код в банк после доставки товара, после чего банк перечисляет магазину деньги за товар.

Однако большинство банков в сети Интернет не предоставляют кредиты, а предлагают потенциальным клиентам оценить кредитные расходы и свои возможности. Кроме того, практически на всех сайтах банков в сети Интернет существует кредитный калькулятор, который позволяет посчитать определенные суммы платежей по кредиту, а также бланки заявлений, заполнив которые можно подать заявку на кредит, не выходя из дома.

"Клиент может заполнить заявление-анкету на получение кредита, размещенную на сайте банка, после чего банком будет принято предварительное решение о предоставлении кредита на основании указанных клиентом данных. В случае положительного решения клиент должен подъехать в отделение банка для дальнейшего оформления документов на получение кредита" <1>.

--------------------------------

<1> Цит. по: Интернет-кредитование завоевывает популярность // http:// www.businesspress.ru/ newspaper/ article_mld_21961_aid_372285.html.

Кроме того, сеть Интернет используется для сопровождения и погашения кредитов. Заемщики-потребители имеют возможность с помощью технических средств (например, компьютера, имеющего доступ к сети Интернет) просматривать состояние счета, узнавать очередную дату погашения кредита и сумму платежа, а также переводить деньги со своего текущего счета на кредитный, для чего при заключении договора потребительского кредита банк предоставляет клиенту идентификационный код и присваивает пароль (который клиент указывает самостоятельно). Подключить услугу интернет-банкинга можно и после заключения договора потребительского кредита, для чего с банком заключается дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью договора (может даваться в виде распоряжения банку) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. 2010. N 6.

Следует отметить, что в последнее время участились случаи мошенничества, связанные с использованием интернет-технологий и мобильной связи. Так, имеют место звонки клиентам с сообщением автоинформаторов о предоставлении продуктов и услуг банка с предложением нажать определенные клавиши на телефоне для подтверждения согласия в их приобретении и т.п. Тем самым клиентов банка провоцируют к вступлению в контакты с мошенниками, целью которых в том числе может являться получение конфиденциальной клиентской информации (например, номера банковской карты, ПИН-кода).

В связи с наличием таких фактов Банк России обратил внимание кредитных организаций на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств в сети Интернет (web-сайтов), о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания. В состав такой информации целесообразно включать описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, а также описания приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов, информации о банковских картах и мер предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами дистанционного банковского обслуживания (письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" <1>).

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2007. N 68.

Информация для заемщиков-потребителей.

ЗАО "Национальное кредитное агентство" (далее - Агентство), учрежденное по инициативе Ассоциации российских банков, создало новую информационную базу данных по кредитным программам банков. С помощью указанной базы, размещенной на сайте Агентства, заемщики-потребители смогут подобрать кредитные программы, максимально соответствующие их запросам. Кроме того, база данных содержит информацию о самих банках и адресах их филиалов.

Одна из целей создания Агентства - повышение грамотности населения в сфере кредитования, помощь в объективной оценке предложений банков и своих возможностей по обслуживанию и погашению кредитов, информирование о возможных рисках <1>.

--------------------------------

<1> См.: Новости розничного рынка // Банковский ритейл. 2007. N 2. С. 9.

Подводя итоги, можно отметить следующее. Наиболее распространенными и пользующимися спросом являются такие виды потребительских кредитов, как автокредит, ипотека, банковские кредитные карты, овердрафт и т.д. Указанные виды потребительских кредитов имеют свои отличительные особенности, касающиеся заключения и оформления указанных кредитных договоров.

Кроме того, представляется, что активное развитие интернет-технологий позволит усовершенствовать процесс кредитования потребителей, сделать кредитные ресурсы более доступными и снизить их стоимость, что приведет к более широкому использованию таких услуг, как интернет-банкинг.

2.4.2. Исполнение договора потребительского кредита

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Так, подп. 2.1.2 и 2.1.3 п. 2.1 Положения Банка России N 54-П предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях Положения Банка России N 54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Кроме того, Положение Банка России N 54-П устанавливает открытый перечень способов предоставления банком денежных средств клиентам, к числу которых относятся следующие.

1. Разовое зачисление денежных средств на соответствующие банковские счета либо выдача наличных денег заемщику - физическому лицу.

2. Открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

1) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);

2) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности).

Под открытием кредитной линии понимается также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих указанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением требований подп. 2 п. 2.2 Положения Банка России N 54-П.

3. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. При недостаточности или отсутствии на банковском счете клиента-заемщика денежных средств кредитование банк производит при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафт) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Если банк не является участником системы страхования вкладов либо ему введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, он не имеет права открывать банковские счета физическим лицам, однако это не означает невозможность осуществлять кредитование указанных лиц. В такой ситуации Банк России рекомендует либо выдавать кредит наличными через кассу банка, либо зачислять сумму кредита на счет физического лица, открытый в банке, являющемся участником системы страхования вкладов. Кредит в данном случае погашается путем перечисления клиентом банку средств со счета, открытого в банке - участнике системы страхования вкладов, перевода денежных средств клиента через органы связи или через другие банки (без открытия банковского счета) либо путем внесения наличных денежных средств в кассу банка <1>.

--------------------------------

<1> См.: пункт 2 письма Банка России от 14 февраля 2006 г. N 21-Т "О разъяснениях по отдельным вопросам, возникающим в связи с введением запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьей 47 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2006. N 11.

В зависимости от порядка уплаты процентов выделяют следующие способы предоставления кредита, погашаемого равными долями:

1) кредит с выплатой процентов вперед. При таком способе кредитования в момент выдачи насчитывается сумма процентов за оговоренный промежуток времени (или за весь срок кредита) и выплачивается заемщиком одновременно с получением кредита. Это позволяет банку застраховать себя от потери прибыли;

2) кредит с первоначальной оплатой суммы основного долга. В момент выдачи кредита оговаривается только порядок выплаты основного долга (периодичность и сумма). Проценты могут уплачиваться (по желанию заемщика) после выплаты всей суммы основного долга, но не позднее окончания срока кредитного договора;

3) кредит с равномерной оплатой суммы основного долга и процентов по нему <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Указ. соч. С. 50.

Как правило, банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы (единовременно или по частям) на его расчетный счет. Если расчетный счет клиента открыт в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента находится в ином банке, то дата выдачи кредита может быть определена как одна из следующих дат:

1) дата списания денег с корреспондентского счета банка;

2) дата зачисления денег на расчетный счет клиента.

Между тем период от списания денег с корреспондентского счета банка-кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента может быть достаточно длительным, поэтому определение даты выдачи кредита имеет значение для выяснения момента, с которого начинают начисляться проценты.

На практике банк, который фактически является более сильной стороной во взаимоотношениях с клиентом, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Представляется, что указанные условия договора потребительского кредита в таком случае недействительны, поскольку согласно подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица.

Статья 845 ГК РФ определяет, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Таким образом, представляется, что заемщик - физическое лицо вправе дать банку-кредитору поручение перевести полученные по кредитному договору денежные средства со своего счета на счет юридического или физического лица, в том числе на расчетный счет торговой организации, в которой заемщик приобретает товар.

На практике возникает вопрос, касающийся правомерности приема от физических лиц денежных средств через терминалы коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями, в погашение выданных кредитными организациями кредитов, без заключения коммерческими организациями договора с кредитной организацией. В соответствии с п. п. 1 и 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет являются банковскими операциями.

Вместе с тем вопрос о правомерности участия коммерческой организации, не являющейся кредитной, во взаимоотношениях между банком и заемщиком по погашению последним кредитной задолженности должен решаться отдельно в каждом конкретном случае с учетом анализа фактических, подтвержденных документально правоотношений, в том числе с учетом возможности применения ст. 312 ГК РФ в части исполнения должником обязательства лицу, управомоченному на это кредитором. При этом следует иметь в виду, что порядок исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, установленный п. 3.1 Положения Банка России N 54-П, не предусматривает погашение размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов через терминалы коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями. Представляется, что Положение Банка России N 54-П нуждается в корректировке, поскольку оно не предусматривает различные способы исполнения обязательств, предусмотренных гражданским законодательством, например исполнение обязательства третьим лицом.

2.4.3. Прекращение договора потребительского кредита

Случаи, в которых действие договора потребительского кредита прекращается, в зависимости от правовых последствий можно подразделить на несколько групп.

1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме.

Пункт 3.1 Положения Банка России N 54-П предусматривает, что возврат заемщиком предоставленных ему банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся несколькими способами:

1) списанием денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

2) списанием денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном в ст. 847 ГК РФ);

3) перечислением средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие банки, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Возврат денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В случаях, когда договором потребительского кредита срок возврата заемщиком суммы основного долга не установлен либо определен моментом востребования (наступлением условия (события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в указанном выше порядке в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия (события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком суммы потребительского кредита определяются в договоре потребительского кредита на условии "до востребования" (в этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору).

Согласно п. 3.5 Положения Банка России N 39-П проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк с применением программных продуктов должен обеспечить ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов (п. 3.6 Положения Банка России N 39-П).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по договору банк переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и (или) по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 26 февраля 2008 г. N Ф03-А51/08-1/297 по делу N А51-5956/2007-5-209 // СПС "КонсультантПлюс".

⇐ Предыдущая 10 11 12 13 141516 17 18 19 Следующая ⇒