Главная

Контакты

Случайная статья

• Автоматизация
• Антропология
• Археология
• Архитектура
• Биология
• Ботаника
• Бухгалтерия
• Военная наука
• Генетика
• География
• Геология
• Демография
• Деревообработка
• Журналистика
• Зоология
• Изобретательство
• Информатика
• Искусство
• История
• Кинематография
• Компьютеризация
• Косметика
• Кулинария
• Культура
• Лексикология
• Лингвистика
• Литература
• Логика
• Маркетинг
• Математика
• Материаловедение
• Медицина
• Менеджмент
• Металлургия
• Метрология
• Механика
• Музыка
• Науковедение
• Образование
• Охрана Труда
• Педагогика
• Полиграфия
• Политология
• Право
• Предпринимательство
• Приборостроение
• Программирование
• Производство
• Промышленность
• Психология
• Радиосвязь
• Религия
• Риторика
• Социология
• Спорт
• Стандартизация
• Статистика
• Строительство
• Технологии
• Торговля
• Транспорт
• Фармакология
• Физика
• Физиология
• Философия
• Финансы
• Химия
• Хозяйство
• Черчение
• Экология
• Экономика
• Электроника
• Электротехника
• Энергетика

Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 14 страница

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2006. N 19. Ст. 2060.

<2> См.: Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 125.

Интерес представляет рассмотрение конкретных видов потребительских кредитов, предоставляемых в настоящее время кредитными организациями. Как правило, банки выдают кредиты населению для приобретения недвижимости, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственные нужды, обучение, платные медицинские услуги и другие цели. Так, например, ОАО "Сбербанк России" (далее - Сбербанк России) выдает следующие потребительские кредиты (табл. 2.1).

Таблица 2.1

Виды потребительских кредитов,

выдаваемых Сбербанком России <1>

--------------------------------

<1> Официальный сайт ОАО "Сбербанк России" http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/.

Заключение различных видов договоров потребительского кредита имеет свои особенности. Рассмотрим кратко самые распространенные из них.

1. Автокредит. Автокредит предполагает его целевое использование и выдается на покупку автомобиля как нового, так и бывшего в употреблении. В перечень документов, требуемых банком для предоставления автокредита, помимо общих для всех видов потребительского кредита документов входят:

1) документы на приобретаемый автомобиль: паспорт транспортного средства (далее - ПТС) и договор купли-продажи;

2) счет из автосалона на оплату стоимости автомобиля с полными платежными реквизитами продавца автомобиля;

3) документ, подтверждающий уплату первоначального взноса (как правило);

4) полис страхования автотранспортного средства.

После получения от сотрудника банка сообщения о положительном решении банка по кредитной заявке заемщик-потребитель получает официальное уведомление банка о возможности предоставления кредита и ему открываются банковские счета (если кредит в рублях, то открывается только текущий счет в рублях; если кредит в иностранной валюте, то открывается два текущих счета - в рублях и в валюте кредита, так как при оформлении страхового полиса может потребоваться номер рублевого счета). После осуществления данных действий заемщик-потребитель направляется в автосалон и в дальнейшем - в страховую компанию для оформления необходимых документов. Следует обратить внимание на то, что необходимые документы должны быть оформлены в течение месяца после получения от сотрудника банка сообщения об одобрении банком кредитной заявки <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; Росбух, 2009. С. 30.

В автосалоне заемщику-потребителю выдают:

1) экземпляр договора купли-продажи;

2) документ, подтверждающий факт оплаты первоначального взноса или его части за автомобиль (квитанцию, приходный ордер);

3) копию ПТС;

4) счет на оплату дополнительного оборудования автомобиля, монтажа указанного оборудования (при его наличии);

5) счет на оплату оставшейся неоплаченной части стоимости автомобиля по договору купли-продажи <1>.

--------------------------------

<1> Там же.

Указанные документы заемщик-потребитель должен предоставить в банк, который, в свою очередь, выдает заемщику-потребителю пакет документов по кредиту:

1) экземпляр кредитного договора;

2) экземпляр договора залога (в большинстве случаев автокредит выдается на условиях оформления залога на автомобиль);

3) копию платежного поручения в адрес автосалона с отметкой банка об исполнении;

4) договор поручительства (в случае наличия поручителя).

Отметим, что в силу изменений, внесенных Федеральным законом от 30 декабря 2008 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество" <1> (далее - Закон N 306-ФЗ) в некоторые законодательные акты, в том числе в ст. 339 ГК РФ, законом могут быть предусмотрены учет и (или) регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества, включая автомобили. Однако порядок регистрации залога автотранспортных средств и их учета, а также государственный орган, который должен осуществлять необходимые для этого действия, не определены <2>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2009. N 1. Ст. 14.

<2> См.: Русецкий А., Беликова Р. Регистрация залога транспортных средств // Право и экономика. 2010. N 4; СПС "КонсультантПлюс".

В настоящее время кредитные организации предлагают специальные кредитные программы для приобретения автомобилей иностранных марок, а также действует государственная программа автокредитования для приобретения автомобилей отечественной сборки. Данная программа нацелена на поддержку отечественного автопроизводителя, стимулирование потребительского спроса в этой области. Для банков положительными моментами введения данной программы являются: целевое назначение, наличие залога (автомобиля), страхование предмета залога, увеличение клиентской базы, получение субсидии по предоставленным льготным автокредитам. Для заемщика введение государственной программы также имеет положительные моменты, прежде всего возможность приобрести автомобиль на более выгодных, чем обычные, условиях <1>.

--------------------------------

<1> См.: Кирьянов М. Реалии и перспективы автокредитования // Банковское дело. 2009. N 12. С. 82 - 86.

2. Ипотека. Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый, как правило, под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство. Отношения, связанные с ипотекой, регулируются рядом нормативных правовых актов, основные из которых: ГК РФ, Закон об ипотеке, Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" <1> и др.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3594.

К числу основных договоров, заключаемых субъектами ипотечного кредитования наряду с договором ипотеки, можно отнести: кредитный договор, договор купли-продажи жилого помещения (договор купли-продажи квартиры (жилого дома) с использованием кредитных средств), договор участия в долевом строительстве, различные виды договоров страхования, договоры с риелторами по оказанию ими услуг, договоры уступки требования (цессии) и др. Пакет договоров и их субъектный состав зависят от отношений, которые они устанавливают (упорядочивают), а также от предмета залога - жилого помещения, имеющегося в наличии или которое необходимо построить.

Отметим, что во всех схемах жилищного ипотечного кредитования основным документом является кредитный договор <1>. Предметом ипотеки могут быть:

--------------------------------

<1> См.: Шевчук Д.А. Правовое регулирование договорных отношений в сфере ипотечного кредитования // Аудиторские ведомости. 2009. N 1 (январь); СПС "Гарант".

1) земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика;

2) готовое жилье или незавершенное строительство;

3) другие виды имущества или имущественных прав.

В России наибольшее развитие получили ипотечные кредиты, объектами которых являются жилые помещения. В соответствии с законодательством Российской Федерации банки предлагают следующие виды ипотеки:

1) земельный кредит - кратко- и долгосрочный кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;

2) строительный кредит - краткосрочный кредит на строительство жилья, который могут получать физические лица для финансирования строительных работ;

3) жилищный кредит - долгосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения жилья <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Указ. соч. С. 35.

Все используемые в настоящее время программы ипотечного кредитования можно разделить на три вида:

1) программы для среднего класса, которые характеризуются более низкими процентами (программа Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК));

2) стандартные для всех банков низкорисковые программы для населения со средними и высокими доходами, которые предназначены для приобретения жилья в городе, за городом, за рубежом;

3) собственные рисковые банковские программы с плавающими ставками для населения со средними и высокими доходами <1>.

--------------------------------

<1> См.: Лунина Е.Д. Модернизация механизма ипотечного кредитования // Банковское дело. 2009. N 12. С. 77 - 82.

Отметим, что договор ипотеки подлежит обязательной государственной регистрации. Для государственной регистрации ипотеки должны быть представлены:

1) договор об ипотеке и его копия;

2) документы, указанные в договоре об ипотеке в качестве приложений (планы БТИ, копии правоустанавливающих документов, соглашения о цене, копия основного договора, например договора ипотечного кредита, и др.);

3) документ, удостоверяющий право временной передачи собственности от должника-заемщика банку-кредитору в качестве обеспечения кредита (закладная);

4) иные документы, необходимые для государственной регистрации ипотеки в соответствии с законодательством Российской Федерации о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Срок для рассмотрения поданных документов на предоставление ипотечного кредита обычно не превышает двух недель. При получении положительного ответа заемщик определяется с выбором недвижимого имущества, после чего заключается кредитный договор. Деньги по кредитному договору предоставляются после заключения договора купли-продажи недвижимости и его государственной регистрации <1>.

--------------------------------

<1> См.: Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Система обращения взыскания и реализации жилья при неисполнении заемщиком обязательств по договору ипотеки // Законодательство и экономика. 2006. N 5; СПС "Гарант".

Особое значение имеет проведение расчетов между сторонами. Как правило, заемщик, подписав кредитный договор, получает средства на свой счет, снимает деньги со счета и в присутствии продавца закладывает их в банковскую ячейку. Продавец получает ключи от ячейки и подписывает договор о том, что получить доступ к ней он может только с зарегистрированным регистрирующим органом договором купли-продажи. Намного реже проводятся сделки по безналичному расчету <1>.

--------------------------------

<1> См.: Шевчук Д. Этапы ипотечной сделки // Финансовая газета. 2007. N 50 (декабрь); СПС "Гарант".

Кроме того, банки предлагают потенциальному заемщику открыть ипотечный вклад - специальный вклад, который позволяет накопить на первоначальный взнос и получить кредит по льготной ставке. Ипотечный вклад позволяет банку достаточно хорошо узнать потенциального заемщика и оценить риски невозврата ипотечного кредита, а также может стать дополнительным источником долгосрочной ликвидности. Для заемщика ипотечный вклад также имеет положительные моменты, например, позволяет на более выгодных условиях накопить денежные средства за более короткий промежуток времени, получить более льготную процентную ставку по ипотечному кредиту и др. <1>.

--------------------------------

<1> См.: Седов К. "Тянитолкай" - вклад, переходящий в кредит // Банковское обозрение. 2009. N 11. С. 76 - 80.

Некоторые банки при оформлении ипотеки требуют страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней, другие настаивают на страховании полного пакета рисков, а некоторые банки не требуют страхования. Все зависит от конкретного банка, от программы, непосредственно от объекта инвестиций <1>. Вместе с тем, как правило, программа ипотечного кредитования требует оформления полного пакета страхования рисков, а именно: страхования приобретаемой квартиры или жилого дома, права собственности на это жилье, жизни и трудоспособности заемщика.

--------------------------------

<1> См.: Мартынова Т. Ипотека на первичном рынке жилья - на страх и риск банка // Банковское обозрение. 2007. N 3; СПС "Гарант".

Страхование осуществляется за счет средств заемщика. При оформлении конкретной ипотечной сделки применяются формы страховых договоров, согласованные банком со страховой компанией. При этом предполагается, что страховая программа должна соответствовать следующим требованиям:

1) страхование жизни и потери трудоспособности должны осуществлять все лица, являющиеся заемщиками по кредитному договору, поскольку они несут солидарную ответственность за исполнение взятых на себя обязательств по погашению ипотечного кредита в полном объеме;

2) общая сумма страхового обеспечения по всем заемщикам по риску страхования жизни и потери трудоспособности должна покрывать сумму задолженности по обеспеченным ипотекой обязательствам плюс 10%!

При отказе в выдаче ипотечного кредита заемщику необходимо учитывать следующее. Выдача кредитов под залог является профессиональной деятельностью банков. Таким образом, если банк размещает рекламу, в которой указывает основные условия получения кредита, заключение подобного вида договоров подпадает под сферу действия норм о публичной оферте. Иными словами, если сведения, содержащиеся в представленных заемщиком документах, полностью соответствуют требованиям банка, указанным в рекламе, заемщик вправе требовать (в том числе и через суд) заключения договора на предложенных условиях. Кредитор при этом обязан письменно изложить причины отказа. Однако на практике судебное понуждение к заключению договора ипотеки встречается крайне редко <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сальникова Л. Ипотека: как получить кредит? // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. N 46 (ноябрь); СПС "Гарант".

Между тем мнение большинства заемщиков заключается в том, что, если есть возможность обойтись без ипотеки и купить недвижимость, получив обычный кредит, стоит ею воспользоваться. С учетом процентных выплат стоимость "ипотечной" недвижимости возрастает на 60 - 90%. Кроме того, до полного погашения кредита заемщик не может свободно распоряжаться жильем, любая сделка с ним должна согласовываться с банком-залогодержателем <1>.

--------------------------------

<1> См.: Шевчук Д. Ипотечный кредит для покупки квартиры // Финансовая газета. Региональный выпуск. N 30 (июль); СПС "Гарант".

3. Овердрафт. Овердрафтом признается кредитование банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов с банковского счета заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции <1>. Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

--------------------------------

<1> См.: Казанцев С. Овердрафт: кредитование банковского счета // Новая бухгалтерия. 2008. N 2; СПС "Гарант".

Из Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" вытекает такое понимание овердрафта: овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам <1>, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом.

--------------------------------

<1> См.: Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30% от среднедневного поступления денежных средств на счет. Поскольку овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставляемого путем списания средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо <1>, сроки кредита, предоставляемого в рамках овердрафта, обычно не превышают одного месяца <2>.

--------------------------------

<1> См.: Постановления ФАС Московского округа от 17 июля 2003 г. N КГ-А41/4726-03; от 11 августа 1999 г. N КГ-А40/2420-99.

<2> См.: Буркова А.Ю. Овердрафт // Банковское право. 2007. N 3; СПС "КонсультантПлюс".

Задолженность по овердрафту погашается единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. амортизация кредита не применяется. Если поступившей суммы недостаточно для погашения задолженности, то остаток выплачивается за счет следующего поступления.

Как правило, "потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый кредит в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Предоставление кредита осуществляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат. Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого договора в силу особенностей овердрафта" <1> (в нарушение части второй ст. 10 Закона о защите прав потребителей, устанавливающей обязанность банков предоставлять указанную информацию до заключения договора потребительского кредита). Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с условиями которого банки могут ознакомить потребителя до заключения соответствующего договора.

--------------------------------

<1> Письмо Ассоциации российских банков от 13 февраля 2008 г. N А-02/5-66 "Об обеспечении прав заемщиков при предоставлении кредита в форме овердрафта" // http://www.arb.ru/site/docs/letters/out/cbrf_p14_13-02-2008.doc.

Принцип возвратности обеспечивается предоставлением от клиента письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет. Принцип платности выражается в установлении процентной ставки за каждый день использования овердрафта <1>. Отметим, что банки предлагают так называемый льготный период кредитования, согласно которому проценты за пользование денежными средствами банка не начисляются, если взятая у банка сумма возвращается заемщиком в установленный льготный срок <2>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Указ. соч. С. 37.

<2> Пластинина Н.В. Дистанционные покупки. Защита прав потребителей // СПС "КонсультантПлюс".

4. Банковские кредитные карты. В настоящее время одним из перспективных направлений потребительского кредитования являются банковские карты <1>. По данным Банка России, выпуском пластиковых карт занимаются 750 кредитных организаций, а количество кредитных карт, выпущенных кредитными организациями за 2008 г., составило 11 млн. штук <2>.

--------------------------------

<1> См.: Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. 2010. N 2. С. 22 - 27.

<2> См.: Годовой отчет Банка России за 2008 г.

Выступая на конференции, депутат Государственной Думы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил, что в последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Таким образом, развитие рынка карточных продуктов тесно смыкается с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности.

Рост числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места.

В русле заметного расширения способов распространения банковского продукта все более популярными становятся почтовые каналы доставки банковских (кредитных) карт. Лица, ставшие клиентами кредитной организации, получают банковские кредитные карты по почте. При этом клиенты банка имеют неверное представление о сути кредитной карты, о правилах ее использования. Большинство полагают, что "кредитка" - это обычный кредит наличными, но в необычной пластиковой форме <1>. "Согласно исследованиям более половины обладателей кредитных карт получили их после погашения потребительского кредита и весьма слабо представляют себе назначение продукта" <2>. В связи с этим возникает проблема защиты прав потребителей, держателей карт и заемщиков, особенно лиц, не обладающих достаточным уровнем финансовой грамотности <3>.

--------------------------------

<1> См.: Тарташев В.А. Проблемы сбора задолженности по пластиковым картам // Банковский ритейл. 2008. N 2; http://www.reglament.net/bank/retail/2008_2.htm.

<2> Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании // Организация продаж банковских продуктов. 2008. N 3. С. 27.

<3> См.: Смирнов И.Е. Свет и тени российского рынка банковских карт // Банковский ритейл. 2008. N 4. С. 17.

Следует иметь в виду, что зачастую банки включают в договор потребительского кредита нормы, которые прямо предусматривают возможность направления клиенту банковской кредитной карты, либо такая возможность предусматривается косвенным образом, когда банк в договоре указывает, что он вправе предложить клиенту другой банковский продукт. Тем самым клиенты, подписывая кредитный договор с банком, в котором имеется указанное положение, фактически соглашаются на такую рассылку.

Возникает вопрос: насколько законно включение в договор потребительского кредита положения, предусматривающего право банка направить клиенту банковскую кредитную карту? Статья 421 ГК РФ предусматривает, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, если в договоре потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе направить в адрес клиента банковскую кредитную карту, то нарушение закона в указанном случае отсутствует.

Однако ситуация будет абсолютно иной, если в договоре потребительского кредита не содержится соответствующего условия. Представляется, что в таком случае направление банковской кредитной карты гражданину может рассматриваться как навязывание услуги. Данного мнения придерживается и депутат Государственной Думы А. Аксаков, выступивший с инициативой запретить российским банкам рассылать кредитные карты в рекламных целях, без какого-либо предварительного заявления клиента на получение этой карты <1>.

--------------------------------