1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 1 страница

Пункт 3.1 Положения Банка России N 54-П предусматривает, что возврат заемщиком предоставленных ему банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся несколькими способами:

1) списанием денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

2) списанием денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном в ст. 847 ГК РФ);

3) перечислением средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие банки, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Возврат денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В случаях, когда договором потребительского кредита срок возврата заемщиком суммы основного долга не установлен либо определен моментом востребования (наступлением условия (события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в указанном выше порядке в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия (события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком суммы потребительского кредита определяются в договоре потребительского кредита на условии "до востребования" (в этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору).

Согласно п. 3.5 Положения Банка России N 39-П проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк с применением программных продуктов должен обеспечить ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов (п. 3.6 Положения Банка России N 39-П).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по договору банк переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и (или) по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 26 февраля 2008 г. N Ф03-А51/08-1/297 по делу N А51-5956/2007-5-209 // СПС "КонсультантПлюс".

2. Досрочное расторжение договора потребительского кредита.

Следует отметить, что одним из принципов договорного права является принцип неизменности договоров, который означает, что договоры должны исполняться на условиях, определенных сторонами <1>. Тем не менее возможно несколько оснований для досрочного расторжения договора потребительского кредита:

--------------------------------

<1> См., напр.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2001; СПС "КонсультантПлюс".

1) соглашение сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Принцип свободы договора предполагает свободу сторон не только в заключении, но и в расторжении договора, поэтому договор может быть расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Соглашение о прекращении кредитного договора должно быть совершено в той же форме, что и кредитный договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное;

2) по требованию одной из сторон по решению суда, если другая сторона возражает против расторжения договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Статья 452 ГК РФ предусматривает, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в 30-дневный срок. Спор о расторжении договора рассматривается судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ <1>.

--------------------------------

<1> См.: пункт 60 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

Основания для досрочного расторжения договора потребительского кредита подразделяются на общие и специальные.

Общие основания для расторжения договора потребительского кредита следующие:

существенное нарушение договора другой стороной. Существенным признается совершенное одной стороной нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Существенность является оценочной категорией и устанавливается судом в каждом конкретном случае относительно того, на что рассчитывала сторона при заключении договора;

существенное изменение обстоятельств. По своему характеру существенно изменившиеся обстоятельства напоминают обстоятельства непреодолимой силы. Однако в отличие от обстоятельств непреодолимой силы существенное изменение обстоятельств не влечет за собой невозможность исполнения обязательств, возникших из договора. Напротив, возможность его исполнения во всех случаях должна присутствовать, но такое исполнение значительно нарушило бы баланс интересов сторон. Так, ФАС Московского округа <1> признал такими обстоятельствами находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и т.п.), правовые и иные факторы, имеющие место в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 // СПС "КонсультантПлюс".

Если суд выносит решение о расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, он по требованию любой из сторон должен определить последствия расторжения договора исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора <1>.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК Велби, 2003. Т. 1. С. 511.

Специальные основания для расторжения договора потребительского кредита могут быть указаны в законах или договоре. Их отличие состоит в том, что сторона должна доказать только факт нарушения, указанного в специальной норме права или договоре, не доказывая существенного характера такого нарушения <1>. В связи с этим специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают особые основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора, к числу которых относятся:

--------------------------------

<1> См.: Чаусская О.А. Гражданское право: Учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования. М.: Дашков и К, 2007; СПС "КонсультантПлюс".

невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ);

невыполнение заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также нарушение заемщиком обязанности обеспечить для кредитора возможность контролировать целевое использование суммы займа, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 и п. 3 ст. 821 ГК РФ);

нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, в рассрочку (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 33 Закона о банках при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. В соответствии со ст. 34 упомянутого Закона банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с должника. Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различными и могут включать право требовать:

возмещения убытков, которые могут быть в форме реального ущерба и упущенной выгоды; уплаты неустойки; прекращения договора;

оплаты всей суммы договоров или исполнения обязательства в натуре;

возврата всех выданных банком денежных средств,

а также право кредитора прекратить выполнение своих обязанностей, обратить взыскание на обеспечение, не выдавать иные кредиты этому заемщику и т.д. <1>. Пункт 3.3 Положения Банка России N 54-П предусматривает, что списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка не является ее аннулированием, задолженность отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

--------------------------------

<1> См.: Буркова А. Прекращение действия кредитного/заемного обязательства // Банковское право. 2007. N 5. С. 44.

Необходимо обратить внимание на нормы, касающиеся правовых последствий расторжения кредитного договора. В силу п. п. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются; стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Возникает вопрос: если стороны не предусмотрели иное, прекращает ли расторжение кредитного договора обязанность заемщика вернуть кредит <1>? Представляется, что заемщик обязан возвратить банку полученную сумму и после расторжения кредитного договора, поскольку право кредитора требовать возврата долга у заемщика, возникшего до момента расторжения договора, прямо предусмотрено ст. ст. 810 и 819 ГК РФ. Данная позиция подтверждается и судебной практикой <2>.

--------------------------------

<1> См.: Фальковская Я.М. Указ. соч.

<2> См.: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 26 февраля 2008 г. N Ф03-А51/08-1/297 по делу N А51-5956/2007-5-209 // СПС "КонсультантПлюс".

2.4.4. Отказ от договора потребительского кредита

Следует различать отказ от договора и расторжение договора. Отказ от договора всегда производится путем совершения непосредственно стороной односторонних действий и во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон. "Реализация управомоченным контрагентом своего права на односторонний отказ от договора в соответствии с требованиями закона или с условиями договора может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от каких-либо обстоятельств" <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 180.

Требование к порядку расторжения договора при названном способе его прекращения состоит в том, что при расторжении договора путем одностороннего отказа одной из сторон от исполнения договора необходимо обязательно письменно уведомить контрагента по договору. Информация об отказе от договора доводится до другой стороны договора посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ исходит от стороны, отказавшейся от договора (от исполнения договора) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 312.

Кредитор может отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Например, при потребительском кредитовании кредитор вправе отказаться от исполнения договора при установлении факта, что заемщиком выступает гражданин, у которого принудительные удержания по исполнительным документам достигли 50% заработной платы <1>.

--------------------------------

<1> См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 16.

Отказ от исполнения кредитного договора на основании п. 1 ст. 821 ГК РФ возможен также в ситуациях, когда кредитором после заключения кредитного договора были выявлены недобросовестные действия заемщика для получения кредита: например, наличие фиктивных данных в приложенных к кредитной заявке документах или подложность самих документов, подтверждающих кредитоспособность заемщика.

Заемщик, так же как и кредитор, при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора. Он вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Однако срок предоставления может быть близок к моменту заключения кредитного договора, а потребители зачастую в полной мере оценивают все условия договора и свое финансовое положение спустя несколько дней с момента его заключения <1>. Как отмечалось ранее, данное право заемщика-потребителя необходимо закрепить на уровне федерального закона.

--------------------------------

<1> См.: Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. N 2. С. 69 - 74.

На практике при отказе от договора потребительского кредита могут возникнуть сложности. Например, потребитель приобрел товар в кредит. Товар оказался ненадлежащего качества, и потребитель потребовал расторжения договора купли-продажи. Соответственно, покупатель должен обратиться в торговую организацию с письменным заявлением о расторжении договора купли-продажи в связи с ненадлежащим качеством товара. Если покупателем был уплачен первый взнос за товар, то в случае расторжения договора купли-продажи торговая организация обязана его вернуть, а остаток перечислить на счет заемщика в той кредитной организации, которая предоставила кредит на товар. После этого подается заявление на досрочное прекращение кредитного договора в связи с расторжением договора купли-продажи между магазином и заемщиком. При этом покупатель вправе обратиться в суд с иском о возмещении материального ущерба, связанного с выплатой процентов по кредиту.

Поскольку, как указывалось, при отказе от договора договорные обязательства прекращаются в результате непосредственных действий одной из сторон, возникает вопрос, как определить момент прекращения обязательств? Однако ГК РФ не устанавливает ни общего правила о моменте вступления в силу отказа от договора, ни специальных норм по данному вопросу относительно кредитного договора <1>. Представляется, что исходя из анализа положений п. 3 ст. 450 и ст. 453 ГК РФ можно сделать вывод, что моментом прекращения обязательства в данном случае является дата уведомления другой стороны об отказе от договора.

--------------------------------

<1> См.: Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан // Право и экономика. 2009. N 1. С. 72.

Отметим, что ст. 32 Закона о защите прав потребителей предусматривает право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов. Возникает вопрос, насколько данная статья применима к договору потребительского кредита.

ФАС Восточно-Сибирского округа <1> указал, что если одной из сторон договора является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом. Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору не допускаются. Поэтому условия договора потребительского кредита, предусматривающего право банка на отказ от исполнения обязательств по кредитному договору в одностороннем порядке в случае неисполнения заемщиком обязательств, не соответствуют гражданскому законодательству и ущемляют права потребителей.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 мая 2008 г. N А33-13310/07-Ф02-1636/08 по делу N А33-13310/07 // СПС "КонсультантПлюс". См. также: Постановление ФАС Поволжского округа от 19 февраля 2009 г. по делу N А72-6870/2008 // СПС "КонсультантПлюс".

Представляется, что право на односторонний отказ от исполнения договора потребительского кредита трансформируется в право на досрочное исполнение соответствующего договора, т.е. на досрочный возврат суммы кредита. В большинстве случаев банки включают в договоры потребительского кредита условие о том, что досрочный возврат суммы кредита возможен только с согласия банка, либо предусматривают взимание с потребителя повышенных процентов или неустойки в таких случаях. Действительно, если рассматривать договор потребительского кредита как разновидность договора займа, то подобные условия формально соответствуют положениям п. 2 ст. 810 ГК РФ. Однако, если исходя из системного толкования законодательства о защите прав потребителей основываться на том, что право на досрочный отказ от исполнения договора должно быть присуще всем отношениям с участием потребителя, следует признать подобную практику существенным нарушением прав и законных интересов потребителя <1>.

--------------------------------

<1> См.: Усков О.Ю. Право потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 2; СПС "КонсультантПлюс".

Рассмотрим более подробно возможность досрочного исполнения договора потребительского кредита.

2.4.5. Возможность досрочного исполнения

договора потребительского кредита

По общему правилу досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ), который в большинстве случаев не заинтересован в досрочном исполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов. Причины, по которым заемщик решает реализовать свое право на досрочное исполнение договора потребительского кредита, различны. Это могут быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его заработной платы или иных доходов, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также иные причины <1>.

--------------------------------

<1> См.: Буркова А. Прекращение действия кредитного/заемного обязательства // Банковское право. 2007. N 5. С. 42.

В законодательстве Российской Федерации не указано, в какой форме должно быть выражено согласие кредитора на досрочное исполнение договора потребительского кредита. Представляется, что такое согласие может быть закреплено в двух формах: как пункт в договоре либо отдельным письменным документом на момент досрочного погашения кредита. Если иное не предусмотрено договором потребительского кредита или уведомлением сторон, досрочно кредит может быть погашен в любой момент. Договор потребительского кредита может содержать требование, что уведомление о намерении досрочно погасить кредит должно быть направлено кредитору заранее, за определенное количество дней. Заемщику-потребителю рекомендуется убедиться, что в письменное согласие кредитора включено положение о том, что с выдачей такого согласия и полного погашения основной суммы и аккумулированных на момент погашения процентов и иных платежей обязательства заемщика полностью и в должной степени выполнены и кредитор не имеет к заемщику требований <1>.

--------------------------------

<1> См.: Буркова А. Досрочное погашение займа // Бизнес-адвокат. 2005. N 21; СПС "КонсультантПлюс".

Существует точка зрения, согласно которой кредитный договор "может предусматривать ...обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора" <1>. На практике банки включают в договоры потребительского кредита условия о неустойке в случае досрочного погашения кредита <2>. Данное положение следует рассмотреть подробнее.

--------------------------------

<1> Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 16.

<2> Данную практику поддерживает Ассоциация российских банков (см., напр.: письмо от 16 ноября 2006 г. N А-01/1Е-576 "О неправомерном толковании территориальными управлениями Роспотребнадзора норм законодательства, регулирующих правоотношения сторон договора потребительского кредита" // http://www.arb.ru/site/docs/letters/out/Pres_p515_16-11-2006.doc.

Из системного толкования ст. ст. 309, 314 и 315 ГК РФ следует, что, поскольку надлежащим признается исполнение обязательства в согласованный сторонами срок, как просрочка исполнения, так и досрочное исполнение представляют собой ненадлежащее исполнение обязательства <1>. Однако применительно к кредитному договору помимо общего правила следует руководствоваться также специальной нормой п. 2 ст. 810 ГК РФ, которой определено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. При этом ст. 315 и п. 2 ст. 810 ГК РФ не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита, как взыскание неустойки с заемщика. Как следует из толкования названных статей, единственное условие досрочного возврата суммы кредита - согласие заимодавца.

--------------------------------

<1> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 2001. Книга 1. С. 345; Сарбаш С. Досрочное исполнение обязательства // Хозяйство и право. 2004. N 3. С. 16 - 28; Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1; СПС "КонсультантПлюс".

Как следствие, в ситуации, когда стороны договора, отступив от диспозитивного правила о недопустимости досрочного исполнения обязательства по возврату кредита, предусмотрели такое право заемщика, данное досрочное исполнение нельзя признать ненадлежащим исполнением обязательства. Соответственно, исходя из понятия неустойки, приведенного в ст. 330 ГК РФ, установление ее за действие (досрочный возврат суммы кредита), которое представляет собой надлежащее исполнение обязательства, представляется неправомерным. Соответственно, если в договоре потребительского кредита предусмотрено право заемщика досрочно исполнить свое обязательство по возврату кредита, то условие о неустойке на основании ст. 168 ГК РФ следует признать ничтожным, как противоречащее ст. 330 ГК РФ, поскольку неустойка установлена не за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства, а за совершение заемщиком правомерного действия <1>.

--------------------------------

<1> См.: Балабуев И. Досрочное погашение кредита // ЭЖ-Юрист. 2007. N 6; СПС "КонсультантПлюс"; Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3; СПС "КонсультантПлюс".

Кроме того, указанное условие будет также противоречить ст. ст. 315, 330 и 810 ГК РФ и ущемлять права потребителей <1>. Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07 // СПС "КонсультантПлюс".

Отметим, что в отношении потребительского кредитования законодательство зарубежных стран, как правило, также содержит нормы о досрочном погашении кредита без наступления неблагоприятных последствий для должника. Так, например, французское законодательство о потребительском кредитовании предусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое время исключительно по решению заемщика и запрещает включение в договор условий, ограничивающих такое право. При этом в договоре может быть установлен размер возмещения, подлежащего уплате заемщиком в случае досрочного погашения, однако он не может превышать установленный в законе максимум (не более 4% от досрочно возмещаемой суммы) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2; http://bankir.ru/analytics/Ur/1384066.

На практике возникают ситуации, когда банк требует с заемщика досрочного погашения кредита, особенно в условиях кризиса. Следует отметить, что требование банка к заемщику по досрочному погашению кредита, не связанное с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита, не может быть признано законным, если оно не закреплено в договоре <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Московского округа от 14 июля 2008 г. N КА-А40/6096-08 по делу N А40- 3021/08-84-23 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 29 августа 2008 г. N А79-720/2008 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 июня 2009 г. N А78-7046/08 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Уральского округа от 2 июля 2009 г. N Ф09-4622/09-С1 // СПС "КонсультантПлюс".

Право на одностороннее расторжение договора реализуется в порядке, предусмотренном ст. 452 ГК РФ: при наличии для этого оснований, указанных в законе или договоре, заинтересованная сторона предлагает расторгнуть или изменить договор. Если другая сторона возражает или в установленный срок не ответит на предложение об изменении или расторжении договора, обязательство прекращается на основании решения суда. Таким образом, при недостижении соглашения о расторжении договора юридическим фактом, прекращающим обязательство, является решение суда <1>. Таким образом, заемщик-потребитель (в договоре потребительского кредита - физическое лицо) как наиболее незащищенный субъект гражданского права нуждается в дополнительной защите своих интересов <2>.

--------------------------------

<1> См.: Отнюкова В.Д. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2007; СПС "КонсультантПлюс". Т. 1. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный).

<2> См.: Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. N 10; СПС "КонсультантПлюс".

2.5. Виды договоров, сопутствующих

договору потребительского кредита

В настоящее время сопутствующие услуги, безусловно, получили широкое распространение в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие правового регулирования данного института, хотя бы фрагментарного, вызывает в претензионной области немало существенных проблем. Фактически заключение договора об оказании сопутствующих услуг является для потребителя, желающего заключить договор потребительского кредита, необходимым условием, так как при несогласии потребителя на его заключение кредитная организация может отказать в заключении договора потребительского кредита <1>. К договорам, сопутствующим договору потребительского кредита, можно отнести договоры страхования (рисков, имущества, жизни и здоровья заемщика) и договор банковского счета. Рассмотрим каждый из видов данных договоров подробнее.

⇐ Предыдущая 11 12 13 14 151617 18 19 20 Следующая ⇒