Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 13 страница

4) иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Документом, удостоверяющим личность беженца, является свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе, а также удостоверение беженца <1>.

--------------------------------

<1> См.: Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10; СПС "КонсультантПлюс".

Отметим, что банки должны тщательно проверять лиц, запрашивающих кредиты, для предотвращения предоставления ложных сведений <1>. В целях идентификации клиента кредитной организацией осуществляется сбор сведений и документов, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность.

--------------------------------

<1> См., напр.: Открытое письмо А. Еременко (Кредитная история, или Долг платежом красен? (http://www.u-f.ru/ru/Archive/2009/6/22/Mail/ID_22882)), в котором приводятся сведения о выдаче банками кредитов по утерянному паспорту без соответствующей проверки лиц, которые запрашивали кредит.

Федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России, предоставляют кредитным организациям сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов (ч. 5 ст. 9 Закона о противодействии легализации доходов, абзацы первый и второй п. 2.1 Положения Банка России 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <1> (далее - Положение Банка России N 262-П).

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2004. N 54.

На официальном сайте ФМС России в сети Интернет (http://www.fms.gov.ru) имеется раздел "Сервис проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации", где заинтересованным лицам предоставляются сведения о нахождении запрашиваемого паспорта гражданина Российской Федерации среди недействительных. Кредитные организации могут использовать имеющуюся на вышеуказанном сайте справочную информацию о недействительных паспортах при идентификации клиентов <1>. Кредитная организация также может использовать иные дополнительные (вспомогательные) источники информации, доступ к которым получен на законных основаниях (абз. 3 п. 2.1 Положения Банка России N 262-П). Также в кредитную организацию клиент предъявляет анкету, заполненную собственноручно, и документы, подтверждающие обеспечение по предоставленному кредиту (например, поручительство или залог).

--------------------------------

<1> См.: письмо Банка России от 28 сентября 2007 г. N 155-Т "О недействительных паспортах".

Одним из распространенных требований, предъявляемых банками к заемщикам, является определенный возраст заемщика. Кредит выдается гражданам, достигшим возраста 21 года. Максимальный возраст заемщика определяется условием, что к моменту погашения последнего платежа по кредиту его возраст не будет превышать пенсионный возраст, установленный законодательством Российской Федерации (например, Федеральным законом от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" <1>).

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2001. N 52. Ст. 4920.

Также обязательными условиями для получения заемщиком потребительского кредита являются:

1) постоянная прописка или место работы;

2) стаж работы в одной организации не менее определенного периода (как правило, от полугода до трех лет).

Некоторые кредитные организации требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

К числу документов, которые требуют кредитные организации, относится справка с места работы о доходах в произвольной форме или по форме 2-НДФЛ с приложением копии трудовой книжки, а также иные документы, подтверждающие доходы физического лица. Банк вправе также потребовать представления дополнительных документов, например, копии документов об образовании (при наличии); копии документов о составе семьи (при наличии) и т.д.

Наиболее частая причина отказа банка в выдаче кредита заемщику-гражданину - недостаточность дохода. Однако некоторые банки могут принять в качестве подтверждения достаточности доходов заемщика-гражданина выписку с банковского счета, свидетельство о регистрации автомобиля, загранпаспорт со штампами, подтверждающими факты зарубежных поездок за последние полгода. Иногда учитываются и доходы членов семьи <1>.

--------------------------------

<1> См.: Фальковская Я.М. Указ. соч.

При принятии решений о кредитовании кредитные организации ориентируются на оценку кредитоспособности именно заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения. Для оценки кредитоспособности заемщика кредитные организации разделяют заемщиков на две группы физических лиц:

1) работающие по найму;

2) занимающиеся частной предпринимательской деятельностью (предприниматели без образования юридического лица либо владельцы хозяйствующих субъектов) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 124.

Если заемщик получает доход за счет предпринимательской деятельности, то анализируются занятость заемщика в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка.

Размер максимальной суммы кредита, который может быть предоставлен физическому лицу, определяется размером заработной платы или дохода заемщика. По каждому виду кредита банки определяют расчетные коэффициенты на базе среднемесячных заработков или доходов заемщиков <1>. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству <2>.

--------------------------------

<1> См.: Кисурина Л.Г. Кредит и займы // Экономико-правовой бюллетень. 2008. N 4; СПС "КонсультантПлюс".

<2> См.: Гусятникова Д.Е. Права автовладельца: пошаговое руководство. М.: Омега-Л, 2009; СПС "Гарант".

После установления праводееспособности заемщика банк должен провести значительную аналитическую работу - комплексно и объективно изучить деятельность потенциального заемщика, его финансовое положение и возможные риски. Анализ кредитоспособности заемщика является одним из способов минимизации кредитного риска. Под кредитоспособностью заемщика понимается способность хозяйствующего субъекта полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, согласно условиям кредитного договора <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; Росбух, 2009. С. 50.

При анализе кредитоспособности заемщика банк осуществляет:

1) тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;

2) системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения);

3) изучение личности потенциального заемщика <1>.

--------------------------------

<1> См.: Павлова И.В. Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке // Банковское кредитование. 2005. N 3, 4; СПС "Гарант".

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам - физическим лицам кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам <1>. Информация, содержащаяся в кредитной истории, является существенным фактором при оценке способности и желания заемщика погасить кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о его предоставлении.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Указ. соч. С. 24.

В настоящее время, по данным Департамента внешних и общественных связей Банка России, в сумме во всех бюро накоплены кредитные истории о более чем 23 млн. лиц. Большинство (99,6%) кредитных историй формируется о физических лицах. Таким образом, кредитные организации получили в свое распоряжение систему информационной поддержки процесса принятия решения при потребительском кредитовании. Ряд банков - лидеров рынка потребительского кредитования уже в полном объеме обеспечивают взаимодействие с бюро кредитных историй, получив таким образом существенное конкурентное преимущество <1>. В случае недостатка или полного отсутствия информации о клиенте при оценке риска невозврата им кредита можно сравнивать его поведение с поведением других клиентов со сходными характеристиками, которые ранее пользовались услугами этого банка <2>.

--------------------------------

<1> См.: Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. 2007. N 8; СПС "Гарант".

<2> См.: Готовчиков И.Ф. Методы прогнозирования дефолтов клиентов в условиях массового потребительского кредитования // Банковское кредитование. 2006. N 4; СПС "Гарант".

На базе информации, собираемой банком, проводится объективный анализ степени риска, связанного с предоставлением лицу кредита, определяются максимальный размер кредита, который может быть предоставлен банком, возможный срок погашения. Поэтому информация, предоставляемая заемщиком и собираемая кредитором, должна быть достоверной, качественной и полной <1>. При этом финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организации, соответствующими требованиям Примерного перечня информации, которую банк может использовать для анализа финансового положения заемщика, установленного приложением 2 к Положению Банка России N 254-П.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Указ. соч. С. 50.

Следует отметить, что последнее Соглашение Базельского комитета (Basel II) рекомендует использовать при кредитовании подход IRB, основанный на внутренних рейтингах (Internal Raitings-based Approach) в следующем виде:

1) построение внутренних кредитных рейтингов;

2) оценка кредитоспособности заемщиков и присвоение им рейтингов;

3) вычисление для каждого заемщика вероятности его дефолта;

4) оценка задолженности заемщика в момент его дефолта;

5) оценка доли невозвращенных активов при дефолте;

6) срок погашения задолженности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Готовчиков И.Ф. Указ. соч.

По итогам предварительного анализа деятельности потенциального заемщика банк выносит профессиональное суждение о финансовом положении потенциального заемщика, уровне кредитного риска по ссуде и о классификации ссуды, необходимой для формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Следует иметь в виду, что сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит, будет зависеть от нескольких факторов, среди них:

размер требующейся заемщику суммы;

сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита;

залог, предоставляемый заемщиком;

расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.

Что касается срока кредитования, то он устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону <1>.

--------------------------------

<1> См.: Довлатова А., Нариньяни А. Беспроцентный кредит: шокирующая правда о беспроцентных кредитах в России. М., 2008. С. 35.

Информация о заемщике, включая информацию о его рисках, фиксируется в досье заемщика. В результате проведенной работы уполномоченный орган банка принимает решение о выдаче (в этом случае с заемщиком заключается кредитный договор) или об отказе в выдаче кредита <1>. При этом следует отметить, что законодательство Российской Федерации не возлагает на банк обязанность предоставлять заемщику конкретные причины такого отказа.

--------------------------------

<1> См.: Фальковская Я.М. Указ. соч.

В случае заключения договора потребительского кредита в силу ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой означает ничтожность договора. Так, в Постановлении от 8 октября 2007 г. N КГ-А40/9988-07 <1> ФАС Московского округа указал, что неподписание сторонами кредитного договора является основанием для признания его недействительным, поскольку сторонами не была соблюдена письменная форма кредитного договора, предусмотренная законом.

--------------------------------

<1> Постановление ФАС Московского округа от 8 октября 2007 г. N КГ- А40/9988-07 по делу N А40-2769/07-104-10 // СПС "КонсультантПлюс".

Соблюдение обязательной письменной формы договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур <1>. Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение банка о выполнении указанных в нем условий договора принято лицом, которому данное предложение было направлено. Так, например, снятие заемщиком с открытого на его имя кредитного счета денежных средств может быть признано фактом заключения кредитного договора независимо от того, подписывал ли он соответствующий контракт или нет <2>. Вместе с тем, если кредитный договор между банком и клиентом заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления заемщиками оферты и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета, ссудного счета, перечисления суммы кредита с ссудного счета на банковские счета заемщиков, оформленных соответствующими документами, то письменная форма договора считается соблюденной и правовых оснований для вывода об отсутствии таковой не имеется <3>.

--------------------------------

<1> См., подробнее об этом: Иванова Е.В. Коммерческое кредитование: вопросы правоприменительной практики // Регламентация банковских операций в нормативных документах. 2007. N 6. С. 90 - 99.

<2> См.: Кузьмин И. Правила продажи кредитных продуктов // Московский бухгалтер. 2008. N 12; СПС "Гарант".

<3> См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11 июля 2008 г. N А58-493/08-0329-Ф02-3044/08 по делу N А58-493/08-0329 // СПС "КонсультантПлюс".

Договор потребительского кредита не может считаться незаключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Так, ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении от 21 мая 2008 г. N А10-1901/07-Ф02-2038/08 <1> разъяснил, что в удовлетворении иска о признании незаключенным кредитного договора на основании ГК РФ по безденежности отказано правомерно, поскольку данный договор является консенсуальным, при согласованности существенных условий которого договор считается заключенным. Ссылка на неполучение денежных средств по договору кредита в связи с совершением мошеннических действий представителями банка является основанием для оспаривания кредитного договора по безденежности (п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 812 ГК РФ) и не может являться основанием для признания договора незаключенным.

--------------------------------

<1> Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21 мая 2008 г. N А10-1901/07-Ф02-2038/08 по делу N А10-1901/07 // СПС "КонсультантПлюс".

Также отметим, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль <1>. При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. "...Применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и проч." <2>.

--------------------------------

<1> См.: Мозжухов А. Юридические проблемы потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. N 9; http://www.reglament.net/bank/raschet/2004_9_article_print.htm.

<2> Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. N 3. С. 28.

Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, подготавливается специалистами банка и отдается клиенту на подпись. В то же время банки представляют такое заявление как оферту клиента-гражданина на заключение кредитного договора. Вместе с тем исходя из содержания заявления можно сделать вывод об отсутствии волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. И ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования, не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки <1>.

--------------------------------

<1> См.: пояснительная записка к проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании" // asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent.../dz...

При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др. Формально такая практика не противоречит российскому законодательству. Однако, по сути, данные действия могут рассматриваться как способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком. Представляется, что в вышеуказанном случае заемщик-потребитель должен требовать от банка предоставления соответствующих сведений (документов) при заключении договора потребительского кредита. В случае же наличия ссылок в договоре потребительского кредита на внутренние документы, предусматривающие существенные условия договора, с которыми заемщик-потребитель не был ознакомлен, он вправе оспорить данный договор в суде и признать его недействительным по ст. 178 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения).

В связи с этим представляет интерес зарубежный опыт правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К примеру, Директива Европейского совета от 5 апреля 1993 г. N 93/13/EEC "О несправедливых условиях в потребительских договорах" <1> устанавливает, что под "несправедливыми условиями" понимаются условия договора, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. При этом "условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором" <2>.

--------------------------------

<1> Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts // Official Journal of the European Communities. 1993. N L 95.

<2> Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1; СПС "КонсультантПлюс".

При заключении договора потребительского кредита следует иметь в виду, что в соответствии с п. 2 ст. 1, п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а понуждение к заключению договора не допускается. Кроме того, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем на практике договоры потребительского кредита могут содержать некоторые закрепляющие обязанности заемщика условия, противоречащие положениям гражданского законодательства, в частности:

1) не выступать поручителем иных лиц без письменного уведомления банка;

2) не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;

3) не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного уведомления банка.

Таким образом, вышеназванные условия кредитного договора существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят возможность их реализации в зависимость от воли третьего лица - банка. Граждане вправе самостоятельно, без согласия третьих лиц (в данном случае банка), заключать любые не противоречащие действующему законодательству сделки, в том числе выступать поручителем, передавать в залог свое имущество, получать кредиты в кредитных организациях. Данные пункты договора ограничивают права заемщика, поскольку для реализации прав требуется согласие банка, что противоречит указанным нормам ГК РФ и ущемляет права потребителей <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07 // СПС "КонсультантПлюс".

Иногда условия кредитного договора включаются в качестве элемента в другой договор. Например, соглашение об овердрафте может быть составной частью договора банковского счета.

В настоящее время получила широкое распространение практика заключения кредитных договоров при помощи электронных систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ предусматривает способы заключения договоров в письменной форме. При этом указывается, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В целях соблюдения нормы ст. 820 ГК РФ кредитный договор, заключенный, например, в электронной форме, должен отвечать правилам, установленным ГК РФ о простой письменной форме сделки (п. 2 ст. 160 и п. 2 ст. 434 ГК РФ). Такой кредитный договор должен быть заключен путем обмена электронными сообщениями, имеющими форму документа и содержащими соответственно оферту и акцепт. Эти сообщения должны иметь достоверные подтверждения о том, что они исходят от стороны по договору, и содержать аналоги подписей авторов сообщений.

Следует отметить положительный опыт заключения договоров потребительского кредита в некоторых зарубежных странах, в которых предусмотрен так называемый охладительный период. Данная правовая конструкция представляет собой установление периода (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм.

Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой способ отказа потребителя от "охладительного периода", как проставление в договоре неправильной даты, т.е. датирование договора семью днями ранее его фактического заключения. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные последствия для кредитора в случае заключения договора до истечения "охладительного периода". В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита). Английское статутное право допускает отказ от договора путем направления банку (или обозначенному в кредитном договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

Например, согласно Закону Великобритании "О потребительском кредите" в случае отказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речь о кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре, заключенном между должником, поставщиком и кредитором. В случае отказа от кредитного договора, во исполнение которого банк уже предоставил клиенту денежные средства, у заемщика возникает обязанность вернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Однако если такой возврат произойдет в течение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму не начисляются. Если кредит согласно условиям договора должен был предоставляться по частям, то, для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик должен вернуть полученную сумму до наступления срока первой выплаты по кредиту.

В случае если речь идет о договоре между должником, поставщиком и кредитором, то отказ от такого договора приводит к тому, что считается "как если бы такой договор никогда не существовал". При этом потребитель возвращает только полученное по сделке и освобождается от обязанности уплаты каких-либо процентов, которые подлежали бы уплате, если бы отказа от договора не произошло.

Наряду с "охладительным периодом" праву европейских стран известна и другая конструкция - "период размышлений" (Закон Великобритании "О потребительском кредите"), который состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю окончательный текст договора и в течение определенного законом времени после этого (как правило, семь дней) не связываться с потребителем, для того чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли <1>.

--------------------------------

<1> См.: Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2; http://bankir.ru/analytics/Ur/1384066.

Отметим, что указанная международная практика рассматривается в рамках обсуждения и доработки проекта Федерального закона "О потребительском кредите", который подробно рассматривался выше.

Необходимо обратить внимание на возникающие на практике проблемы при выдаче потребительских кредитов. Так, в последнее время участились случаи обращений физических лиц как в кредитные организации, так и в Банк России с просьбой не выдавать кредиты своему близкому родственнику в связи с его неплатежеспособностью (отсутствием источников доходов) либо проинформировать об этом соответствующие кредитные организации. В связи с этим возникают следующие вопросы: следует ли принимать во внимание указанные обращения и какие действия следует предпринять как кредитным организациям, так и Банку России в связи с указанными обращениями?

В данной ситуации модели поведения Банка России и кредитной организации будут различны. Так, кредитная организация будет самостоятельно принимать решение, принимать ли во внимание полученную из указанных обращений информацию при выдаче кредита конкретному заемщику или нет. Следует учитывать, что, отказывая в выдаче кредита, банк не обязан объяснять заемщику причину отказа. Представляется, что в случае наличия документов, подтверждающих близкое родство с лицом, направившим обращение, а также подтверждающих неплатежеспособность указанного заемщика, такая информация вполне может быть признана обоснованной при принятии решения о выдаче потребительского кредита или отказе в его выдаче.

В случае поступления обращений граждан, которые содержат просьбу заявителя проинформировать кредитные организации и их подразделения не выдавать кредиты своему близкому родственнику в связи с его платежеспособностью, в Банк России у последнего отсутствуют правовые основания передавать информацию, указанную в обращении, кредитным организациям ввиду следующего. Законом о Банке России, Законом о банках, а также Федеральным законом от 2 мая 2006 г. N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации" <1> на Банк России не возлагается обязанность по доведению до кредитных организаций информации, содержащейся в вышеуказанных обращениях граждан, а также сведений о наличии таких обращений. Кроме того, представляется, что в отношении вышеуказанных обращений не подлежит применению ч. 3 ст. 8 Федерального закона "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации", в соответствии с которой письменное обращение, содержащее вопросы, решение которых не входит в компетенцию данного государственного органа, органа местного самоуправления или должностного лица, направляется в течение семи дней со дня регистрации в соответствующий орган или соответствующему должностному лицу, в компетенцию которых входит решение поставленных в обращении вопросов <2>. Таким образом, данные обращения могут быть приняты кредитной организацией во внимание, однако применение каких-либо мер со стороны Банка России действующим законодательством не предусмотрено.

⇐ Предыдущая 8 9 10 11 121314 15 16 17 Следующая ⇒