Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 11 страница

В соответствии с Законом о банках кредитор несет следующие обязанности:

1) предоставить заемщику - физическому лицу информацию:

о полной стоимости кредита;

о перечне и размерах платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита;

2) определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу;

3) указывать в кредитном договоре перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

4) включать в кредитный договор платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица;

5) довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования, в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения (ст. 30 Закона о банках).

Кроме того, необходимо учитывать, что деятельность кредитных организаций по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права. В этой части деятельность кредитных организаций урегулирована банковским законодательством. Наиболее важным здесь является установление следующих обязанностей кредитных организаций:

1) соблюдать обязательные экономические нормативы <1>;

--------------------------------

<1> См.: Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков" // Вестник Банка России. 2004. N 11.

2) создавать резервы на возможные потери по ссудам и соблюдать требования по управлению кредитными рисками <1>;

--------------------------------

<1> См.: Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России. 2004. N 28.

3) использовать определенную методику начисления процентов <1>;

--------------------------------

<1> См.: Положение Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" // Вестник Банка России. 1998. N 53, 54.

4) соблюдать порядок ведения бухгалтерского учета <1>;

--------------------------------

<1> См.: Положение Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2007. N 20, 21.

5) представлять отчетность о резервах в Банк России <1>;

--------------------------------

<1> См.: указание Банка России от 12 ноября 2009 г. N 2332-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2009. N 75, 76.

6) соблюдать банковскую тайну об операциях клиентов (ст. 26 Закона о банках) и др.

В Законе о защите прав потребителей предусмотрены обязанности кредитной организации по предоставлению заемщику информации:

1) о своей деятельности (лицензии на осуществление банковских операций, публикуемые формы отчетности и др.);

2) кредите как финансовой услуге, о видах предоставляемых кредитов, условиях кредитования;

3) дополнительных услугах, связанных с кредитованием, и дополнительных услугах, оказываемых кредитной организацией за плату.

Кроме того, по Закону о защите прав потребителей кредитная организация обязана предоставить федеральным органам исполнительной власти и их должностным лицам достоверные сведения, документацию, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления федеральными органами исполнительной власти и их должностными лицами полномочий, установленных Законом о защите прав потребителей.

Согласно Закону о кредитных историях кредитная организация обязана представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В соответствии с Законом о рекламе кредитная организация обязана доводить до потребителя надлежащую информацию в рекламном объявлении.

Целесообразно более подробно остановиться на обязанностях кредитной организации по обеспечению своей финансовой устойчивости при кредитовании заемщиков. Как уже отмечалось, кредитование несет большие риски, для выявления и минимизации которых кредитная организация обязана исполнять целый ряд действий.

Согласно Положению Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение Банка России N 254-П) кредитные организации обязаны раскрывать информацию о кредитной политике (правилах, процедурах, методиках), которая применяется при классификации ссуд и формировании резерва по соответствующим типам и видам ссуд, включая отраслевые, территориальные и иные аспекты, а также по портфелям однородных ссуд, в составе отчетности, представляемой в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. На основе разработанной кредитной политики кредитные организации обязаны классифицировать (реклассифицировать) ссуды по категориям качества и формировать (доформировывать) резервы на возможные потери по ссудам. Для этих целей кредитные организации обязаны:

1) анализировать финансовое положение заемщика - физического лица;

2) оценивать кредитные риски по кредитам на постоянной основе;

3) оценивать качество обслуживания долга;

4) отслеживать направления использования целевого кредита;

5) оценивать обеспечение кредита.

Например, финансовое положение заемщика кредитная организация анализирует на основании заверенной работодателем заемщика справки с места работы и справки о доходах физического лица, а также иных документов, которые подтверждают доходы физического лица, т.е. его платежеспособность.

Как видно из приведенного неполного перечня обязанностей, действия кредитной организации по обслуживанию кредитов и оценке кредитных рисков довольно объемны и требуют немалых затрат. Это обусловливает и соответствующие проценты и комиссии, которые уплачивает заемщик по кредиту.

Помимо предоставления кредита кредитная организация также несет обязанности, касающиеся процентов, а именно:

1) начислять проценты на привлеченные и размещенные денежные средства на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня;

2) обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору, в том числе кредитному, нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов <1>.

--------------------------------

Кроме того, Кодекс ответственного потребительского кредитования содержит перечень из 35 принципов, которые, по существу, являются добровольными обязанностями, которые принимают на себя кредитные организации, присоединившиеся к Кодексу. Указанные обязанности касаются информирования заемщика, оформления кредитного договора, порядка исполнения кредитного договора заемщиком, охраны конфиденциальной информации, а также внутренних процедур кредитной организации, например, по досудебному урегулированию споров между кредитором и заемщиком и др. <1>. Анализируя указанный перечень, можно заключить, что он отражает все существенные моменты отношений между кредитором и заемщиком-потребителем и соответствует действующему российскому законодательству. Представляется, что в случае присоединения кредитора к принципам данного Кодекса защита прав и интересов заемщика обеспечивается в большей степени.

--------------------------------

<1> См.: Кодекс ответственного потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2008. N 25. С. 76 - 79.

Итак, кредитором в договоре потребительского кредитования является банк или небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, имеющие соответствующие лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Правовое положение кредитора по договору потребительского кредита отличается наличием довольно большого объема обязанностей, вытекающих из норм различных законов. Права и обязанности кредитора могут быть классифицированы по источнику их закрепления, по своему характеру и иным основаниям.

2.3. Замена стороны в договоре потребительского кредита

Как отмечалось, сторонами договора потребительского кредита являются кредитная организация - кредитор и физическое лицо - заемщик-потребитель. Однако в кредитных правоотношениях нередки ситуации, когда происходит замена стороны по кредитному договору. Указанная замена, соответственно, может касаться как кредитора, так и заемщика.

При этом необходимо разграничивать замену сторон по кредитному договору и перемену лиц в обязательстве. Перемену лиц в обязательстве ГК РФ связывает в основном с переходом прав кредитора к другому лицу (цессия) и переводом долга. Согласно ст. 307 ГК РФ под обязательством понимаются юридические отношения, при которых одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие имущественного или иного характера либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника выполнения его обязанности. Наличие обязательства связывается с принадлежностью одному лицу (кредитору) прав требования на совершение действий другого лица (должника). Следовательно, роль и функции обязательств значительно шире, чем договора.

Интерес представляют процедура и проблемы замены заемщика-потребителя в договоре потребительского кредита. На практике при предоставлении кредитной организацией кредита может возникнуть такая ситуация, когда будет производиться замена заемщика. Обязательство кредитной организации по предоставлению кредита представляет собой такое обязательство, в котором обязанность кредитной организации предоставить кредит корреспондирует с правом заемщика требовать предоставления кредита <1>.

--------------------------------

<1> См.: Соломин С.К. О квалификации обязательств, возникающих из кредитного договора // Право и экономика. 2007. N 8. С. 71 - 73.

Отметим, что личность заемщика имеет для кредитора - кредитной организации - существенное значение. При решении вопроса о возможности предоставления кредита кредитная организация оценивает финансовое положение именно этого заемщика, его кредитоспособность, доходы, наличие у него обеспечения (залога, поручителей). По итогам проведенной проверки и с соблюдением необходимых процедур кредитная организация принимает решение о выдаче кредита конкретному физическому лицу.

Действительно, заемщик обращается в кредитную организацию за денежными средствами для личных, семейных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. В связи с этим представляется обоснованной позиция о необходимости согласия кредитной организации на замену заемщика. Замена заемщика как стороны кредитного договора путем перевода долга может быть совершена лишь с согласия кредитной организации <1>. Такое согласие выступает дополнительной гарантией соблюдения интересов кредитора и устойчивости его финансового положения, одновременно ограничивая возможность неправомерных действий со стороны заемщиков.

--------------------------------

<1> См.: Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. 2005. N 39; СПС "Гарант".

В силу особого значения личности заемщика для кредитора замена заемщика как стороны кредитного договора имеет несколько особенностей, которые обусловлены обстоятельствами, являющимися основанием для изменения или расторжения договора. В данном случае могут быть применены нормы ст. 451 ГК РФ о существенном изменении обстоятельств как основания для изменения или расторжения кредитного договора. При этом представляется, что изменение заемщика именно в договоре потребительского кредита можно признавать таким существенным обстоятельством.

В случае если замена лица на стороне заемщика не позволяет применить ст. 451 ГК РФ для изменения (расторжения) кредитного договора, то нормы упомянутой статьи могут быть реализованы, когда замена заемщика привела к прекращению действия обеспечительных обязательств (договора залога, поручительства). Именно исчезновение обеспечительных инструментов, которые были предусмотрены при заключении договора, удовлетворяет всем условиям п. 2 ст. 451 ГК РФ, а значит, может выступать основанием для изменения или расторжения кредитного договора по инициативе кредитной организации в силу существенного изменения обстоятельств. В целях предупреждения возможного изменения субъектного состава на стороне заемщика кредитной организации необходимо включить в кредитный договор при его заключении условие о запрете на замену заемщика либо условие об ограничении такой замены получением согласия банка <1>.

--------------------------------

<1> См.: Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. 2008. N 3. С. 81.

Вместе с тем неоднозначность рассматриваемой проблемы обусловлена тем, что из закона не следует, что обязательства заемщика по возврату кредита могут быть исполнены только им лично, т.е. они не связаны с личностью должника <1>. Более того, указанные обязательства не прекращаются смертью должника, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам. При этом, как уже указывалось, нельзя смешивать замену стороны (заемщика) в договоре и замену лица в обязательстве по уплате долга и процентов по кредиту. В данном случае замены стороны по кредитному договору не происходит.

--------------------------------

<1> См.: Семенова Л. Прием банком исполнения за заемщика от третьих лиц // Бухгалтерия и банки. 2006. N 8; СПС "Гарант".

При необходимости замены заемщика в кредитном договоре возможно заключение договора о переводе долга. Такой договор заключается в случае необходимости замены заемщика (должника) в кредитном договоре. Лицо, на которое может быть переведен долг по кредиту, должно выразить согласие на исполнение обязанностей за заемщика-должника. Например, таким лицом может стать поручитель заемщика, его близкий родственник или работодатель.

Поскольку перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора (ст. 391 ГК РФ), договор о переводе долга заключается в письменной форме и является трехсторонним (кредитная организация, заемщик-должник, новый должник). Если помимо кредитного договора были заключены договоры залога или иного обеспечения по выданному кредиту, в целях сохранности залоговых и иных обеспечительных прав кредитора, действовавших до перевода долга, соответствующие договоры также подлежат переоформлению в письменной форме.

Согласно ГК РФ новый должник может выдвигать возражения против требования кредитора, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником. В связи с этим в договоре о переводе долга рекомендуется предусматривать солидарную ответственность должника и нового должника за неисполнение условий договора о переводе долга с соблюдением требований законодательства. Также целесообразно предусматривать дополнительное обеспечение при переводе долга на нового должника <1>.

--------------------------------

<1> См.: Соколова И.Ю. Эффективный возврат проблемных кредитов в условиях кризиса // Банковское кредитование. 2009. N 2. С. 17.

Поскольку кредитор является второй стороной по договору потребительского кредита, интерес представляет рассмотрение вопроса о замене кредитора. По общему правилу, согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может перейти к другому лицу на основании закона или может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). В отличие от замены заемщика как стороны договора потребительского кредита для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если такое согласие предусмотрено законом или договором, при замене кредитора и переходе его прав к другому лицу необходимо уведомить заемщика. Так, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательств по кредиту может быть признано исполнением ненадлежащему кредитору.

Кроме того, при рассмотрении кредитного договора значение имеет следующее положение ГК РФ: право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Необходимо рассмотреть основания перехода прав кредитора к новому кредитору, поскольку для заемщика, как правило, замена кредитора имеет важное значение и влечет правовые последствия. Замена кредитора может быть произведена на основании положений закона и согласно договору. Так, в соответствии с правилами ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств:

1) в результате универсального правопреемства в правах кредитора;

2) по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, когда возможность такого перевода предусмотрена законом;

3) вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству;

4) при суброгации (т.е. переходе к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая;

5) в других случаях, предусмотренных законом.

Например, согласно законодательству замена кредитора может произойти в случае реорганизации кредитора как юридического лица в форме слияния, присоединения, выделения. Последствия для заемщика в этой ситуации - переход всех прав кредитора по кредитному договору к новой кредитной организации, которая создана в результате реорганизации. При этом условия кредитного договора могут не изменяться, если иное не предусмотрено самим кредитным договором. На практике это выражается в перезаключении кредитного договора с заемщиком на тех же условиях с учетом уже выплаченных суммы долга и процентов по кредиту либо заключении дополнительного соглашения с заемщиком с указанием нового кредитора.

Рассмотрим особенности замены кредитора как стороны в кредитном договоре на основании договора. Особый интерес представляют вопросы, касающиеся специальной правосубъектности кредитора, а также связанные с заменой кредитора в обязательстве при сохранении содержания самого обязательства.

По мнению некоторых авторов, при уступке права требования в обязательстве происходит замена кредитора в договоре, на котором основано это обязательство. Кроме того, наличие специальной правосубъектности, имеющейся у первого кредитора, необходимо также и для нового кредитора, которому передано право требования. Другие придерживаются позиции, которая сводится к перемене лиц в обязательстве, а не договоре, и полагают, что специальная правосубъектность новому кредитору не требуется <1>. Исходя из изложенного применяют два варианта передачи прав кредитора по договору потребительского кредита на основании договора: другой кредитной организации или иным юридическим лицам.

--------------------------------

<1> См.: Свириденко О. Перемена лиц в обязательстве // Российская юстиция. 1999. N 9; СПС "Гарант".

Не вызывает сомнений, что одна кредитная организация, обладающая специальной правосубъектностью, может передать права кредитора по договору с заемщиком-потребителем другой кредитной организации, что повлечет замену кредитора по кредитному договору. Кроме того, закон исключает возможность уступки права требования физическим лицам и некоммерческим организациям. Нельзя не согласиться, что уступка прав требования кредитора, хотя это прямо не вытекает из положений гл. 24 ГК РФ, всегда носит возмездный характер, поскольку в ином случае она будет признана дарением, которое между коммерческими организациями запрещено.

При рассмотрении правовых проблем, возникающих при замене кредитора на основании договора, особый интерес представляет механизм перехода прав кредитора по договору потребительского кредита и его последствия для заемщика. Таким механизмом служит уступка прав требования кредитора другому лицу.

Уступка прав требования представляет собой сделку, в силу которой кредитор по обязательству (первоначальный кредитор) передает свое право требования к должнику (заемщику) новому кредитору. Переход прав кредитора в обязательстве к другому лицу непосредственно влияет на изменение субъектного состава кредитного договора <1>. Следовательно, происходит замена стороны в кредитном договоре.

--------------------------------

<1> См.: Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы // Банковское право. 2007. N 6. С. 21 - 28.

При этом уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору, т.е. законодательно установлены ограничения и запреты. Так, ограничением выступает согласие должника, а запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен в законе, правовом акте или кредитном договоре. Например, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. А имеет ли существенное значение личность кредитора для заемщика в договоре потребительского кредита?

В литературе существует мнение, что если новым кредитором будет не другая кредитная организация, а любое иное юридическое лицо, возможность замены кредитора по кредитному договору отсутствует, поскольку тот факт, что кредитором выступает специальный субъект - кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и поднадзорная ему, имеет существенное значение для заемщика. Более того, некоторые авторы приходят к выводу, что уступка права требования возврата долга по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона <1>.

--------------------------------

<1> См.: Соломин С.К. Уступка права требования возврата долга по кредитному договору // Право и экономика. 2007. N 4. С. 102 - 104.

Вместе с тем представляется, что данная позиция не совсем корректна. Во-первых, возврат кредита и уплата по нему процентов в отличие от предоставления кредита не относятся к банковским операциям, подлежащим обязательному лицензированию. Во-вторых, обязательство заемщика является денежным по своей природе, в котором личность кредитора не имеет существенного значения для должника <1>.

--------------------------------

<1> См.: Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве // Хозяйство и право. 2004. N 9. С. 14.

Анализ арбитражной практики свидетельствует, что суды признают правомерной уступку требования банка о взыскании с клиента-должника суммы кредита и начисленных процентов даже в случае, если новый кредитор не является кредитной организацией <1>. Так, арбитражный суд первой инстанции пришел к выводу, что новый кредитор (не банк), становясь на место прежнего кредитора по кредитному договору (банка), приобретает все права и обязанности кредитора, в том числе и право на получение информации, составляющей банковскую тайну заемщика. Поскольку отсутствие у нового кредитора обязанности охраны банковской тайны ограничивает гарантированные законом права клиента банка, договор цессии был признан ничтожным.

--------------------------------

<1> Арбитражная практика не отличается последовательностью в этом вопросе, встречаются и противоположные решения, поэтому ВАС РФ предполагает определить позицию о возможности указанной уступки (см. п. 2 проекта Обзора ВАС РФ о некоторых вопросах практики применения арбитражными судами отдельных положений гл. 24 ГК РФ на официальном сайте ВАС РФ).

Однако суд кассационной инстанции опроверг данный вывод и указал, что на момент вступления нового кредитора в отношения с ответчиком у кредитора имелось только одно право - истребование задолженности. Все иные права к этому времени "потеряли актуальность для кредитора" <1>. Кассационная инстанция также указала на отсутствие необходимости соблюдения правил о специальном субъектном составе кредитного договора, поскольку новый кредитор вступает в правоотношения по договору после исполнения первоначальным кредитором действий, требующих лицензирования. Кроме того, судом был опровергнут и вывод должника о том, что личность кредитора имеет существенное значение в данном обязательстве, и решение арбитражного суда первой инстанции было отменено.

--------------------------------

<1> Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 8 февраля 2001 г. по делу N Ф08-108/2001 // СПС "КонсультантПлюс".

В другом случае банк уступил требование, вытекающее из кредитного договора, другому банку, который, в свою очередь, переуступил его третьему лицу. Арбитражные суды первой, апелляционной и кассационной инстанций пришли к выводу, что личность кредитора не имеет существенного значения в данном обязательстве <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Московского округа от 23 марта 2005 г. N КГ-А40/1704-05 // СПС "КонсультантПлюс".

Таким образом, право требования из кредитного договора может быть уступлено банком иному лицу, в том числе лицу, не являющемуся банком (в частности, коллекторскому агентству), при условии соблюдения требований ст. 388 ГК РФ <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Некоторые проблемы, связанные с деятельностью коллекторских агентств // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 1. С. 73.

При этом следует обратить внимание на то, что вступление в обязательство в качестве кредитора с правом требования может не означать приобретения новым кредитором всех прав и обязанностей в договоре, на котором основана уступка права требования. Так, ГК РФ не содержит ограничений на передачу прав по обеспечительному обязательству, например залогу. Такая передача может быть осуществлена как по каждому обязательству отдельно, так и по обоим одновременно.

Ограничивать передачу прав по дополнительному обязательству не следует, поскольку это противоречит сущности самого обязательства и института его обеспечения. Кредитор вправе уступить их другому лицу в том же объеме и на тех же условиях, в каком они принадлежали ему на момент передачи <1>. Для заемщика-потребителя это означает, что к новому кредитору переходят не только права требования по основному долгу и процентам, но и права на обеспечение основного обязательства, например на предмет залога.

--------------------------------

<1> См.: Свириденко О. Перемена лиц в обязательстве // Российская юстиция. 1999. N 9; СПС "КонсультантПлюс".

Необходимо отличать замену кредитора в зависимости от обязательства. Так, перемена лица на стороне кредитора в обязательстве по предоставлению кредита, соответственно, влечет замену кредитора как стороны по кредитному договору, поскольку заемщик обязан вернуть кредит и уплатить проценты за его пользование тому кредитору, который предоставил ему кредит.

Несомненно, право требования возврата кредита в отличие от права требования предоставления кредита имеет стоимость, которая сопоставима с размером денежного долга заемщика и процентов <1>. По мнению некоторых специалистов, уступка права требования возврата денежного долга по кредитному договору возможна только на основании договора финансирования под уступку денежного требования, независимо от названия договора, по которому кредитная организация-кредитор уступает право требования и который предполагает во всех случаях наличие специального субъекта - кредитной организации <2>.

⇐ Предыдущая 6 7 8 9 101112 13 14 15 Следующая ⇒