Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 10 страница

1) открывать любое количество счетов в любой валюте;

2) получить информацию:

о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора;

о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

о платежах в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица;

о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования, в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (ст. 30 Закона о банках).

В соответствии с Законом о кредитных историях заемщик вправе дать согласие на предоставление информации о себе хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Важнейшим конституционным правом заемщика-потребителя является право на защиту нарушенных прав как в досудебном порядке, так и в суде. В связи с этим представляет интерес вопрос о месте рассмотрения споров, возникающих между заемщиками и банками, поскольку на практике включение в договор потребительского кредита условий о подсудности споров вызывает затруднения в их применении. Так, на практике банки включают в договоры потребительского кредита условия, что в случае неурегулирования споров и разногласий между сторонами путем переговоров указанные споры и разногласия подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка, его филиалов и представительств. Однако представляется, что условия об изменении подсудности споров в договорах с участием потребителей являются недействительными по следующим основаниям <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 16 мая 2008 г. по делу N А72-8123/07-4 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 16 июня 2008 г. по делу N А39-4788/2007 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 29 июля 2008 г. по делу N А72-96/2008-10/9 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 24 февраля 2009 г. по делу N А72-6043/2008 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23 марта 2009 г. N Ф03-951/2009 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24 марта 2009 г. N А19-11940/08-65-Ф02-1010/09 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Уральского округа от 1 апреля 2009 г. N Ф09-1794/09-С1 // СПС "КонсультантПлюс".

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 29 ГПК РФ и п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

1) нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, его жительства;

2) жительства или пребывания истца;

3) заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Правило ст. 17 Закона о защите прав потребителей носит императивный характер, поэтому в силу положений ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей положение кредитного договора о рассмотрении споров по месту нахождения банка (его филиала) не соответствует закону <1>. Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей <2>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 мая 2008 г. N А33-13310/07-Ф02-1636/08 по делу N А33-13310/07 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 19 февраля 2009 г. по делу N А72-6870/2008 // СПС "КонсультантПлюс".

<2> По мнению юристов, разногласия между государственными органами и банками о правомерности применения договорной подсудности будут продолжаться до тех пор, пока нет ясной позиции ВС РФ по данному вопросу. Между тем число судебных претензий к заемщикам со стороны банков увеличивается и, по данным Ассоциации региональных банков, только по ипотечным кредитам в судах сейчас находится более 10 тыс. исков из общего числа выданных кредитов в 700 тыс. (см.: Дементьева К. Прокуратура вписалась в кредитный договор ради банковских заемщиков // Коммерсантъ. 2009. 23 апреля).

Кроме того, позиция Роспотребнадзора заключается в том, что договорная подсудность, практикуемая кредитными организациями при кредитовании потребителей, является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, в частности норме п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей. В связи с этим Роспотребнадзор определил, что включение в кредитный договор условий, лишающих потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания, составляет объективную сторону административного правонарушения <1>. Примечательно, что ранее некоторые районные суды г. Москвы отказывали в принятии исков банков к заемщикам-потребителям по месту регистрации банков, а при обращении банка в суды по месту нахождения ответчика-заемщика также получали отказ в приеме исковых заявлений на том основании, что в кредитном договоре предусмотрено рассмотрение спора по месту нахождения банка <2>.

--------------------------------

<1> См.: письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 // СПС "КонсультантПлюс". По данному вопросу см. также: Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 5 августа 2009 г. N 17АП-6010/2009-АК.

<2> См.: Банкиры не находят себе места // Коммерсантъ. 2009. 18 декабря.

Отметим, что существует и противоположная точка зрения. Так, по мнению некоторых судов, включение в договор условия о рассмотрении спора по месту нахождения ответчика (банка, его филиалов) не противоречит положениям Закона о защите прав потребителей, является формой реализации потребителем права выбора территориальной подсудности и не ущемляет установленного законом права на судебную защиту <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 14 июля 2008 г. N Ф03-А73/08-2/2565 по делу N А73-13590/2007-90АП // СПС "КонсультантПлюс".

Однако представляется, что в данном случае положения ст. 32 ГПК РФ, устанавливающие, что альтернативная территориальная подсудность спора (ст. 29 ГПК РФ) может быть изменена соглашением сторон (договорная подсудность), неприменимы, поскольку соглашения такого рода противоречат требованиям ст. ст. 16 и 17 Закона о защите прав потребителей как ущемляющие права потребителя. Следует учитывать и то обстоятельство, что одной из сторон такого соглашения является потребитель и его права нельзя ущемлять никакими соглашениями <1>. Именно такая правовая позиция нашла отражение в Постановлении Президиума ВАС РФ <2>.

--------------------------------

<1> См.: Михеев Т. Нарушение прав граждан при потребительском кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 128 - 134.

<2> Постановление Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09 // http://arbitr.ru.

Таким образом, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд как по месту нахождения организации, так и по месту жительства или пребывания истца, а также месту заключения или исполнения договора. При этом выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу. Следовательно, включение банком в условия кредитного договора положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя <1>.

--------------------------------

<1> См.: Комиссарова М.В., Райлян А.И. Актуальные вопросы защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг // Гражданин и право. 2010. N 9.

В отдельную категорию можно выделить право заемщика требовать возмещения убытков в соответствии с Федеральным законом от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе). К рассматриваемым отношениям могут быть применены его нормы, если ненадлежащая информация о содержании банковских услуг доведена до потребителя в рекламном объявлении, т.е. в объявлении, адресованном неопределенному кругу лиц.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 28 Закона о рекламе реклама банковских услуг не должна умалчивать об условиях их оказания, влияющих на сумму доходов или расходов лиц, воспользовавшихся данными услугами, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. Лица, воспользовавшиеся данными услугами и понесшие убытки в результате их оказания, включая упущенную выгоду, вправе требовать их возмещения в соответствии со ст. 38 Закона о рекламе.

Например, если реклама банковского кредита (п. 3 ст. 28 Закона о рекламе) содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Например, отсутствие в рекламе автокредита условия о страховании автомобиля от угона и нанесения ущерба (что исходя из анализа п. 2.2 указания Банка России N 2008-У является одним из существенных условий, которое может повлиять на выбор потребителя) нарушает п. 7 ст. 5 и п. 2 ст. 28 Закона о рекламе. Соответственно, с банка, дающего такую рекламу, можно взыскать понесенные убытки и (или) антимонопольные органы могут привлечь его к ответственности, предусмотренной ст. 14.3 КоАП РФ <1>. Данная позиция подтверждается судебной практикой. Так, Постановлением ФАС Дальневосточного округа от 3 сентября 2009 г. N Ф03-4339/2009 в удовлетворении требований банка о признании недействительным решения антимонопольного органа о признании ненадлежащей рекламы банка об услугах по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам отказано, поскольку в рекламе рассматриваемых кредитов отсутствует существенная часть информации о кредите: условия по его выдаче, в частности сведения о страховании, его размерах, требования к заемщику и т.д.

--------------------------------

<1> См.: Зубарева С. // АКДИ "ЭЖ" Вопрос-Ответ. 2008. N 4 (1 апреля).

Как известно, право на получение информации о товаре, работе или услуге является одним из важнейших прав потребителя. Данное право распространяется и на заемщика по потребительскому кредиту <1>. Исходя из толкования п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей применительно к банковскому кредитованию потребителей это право корреспондирует с обязанностью кредитных организаций своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о кредитах потребителям, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Перечень и способы доведения информации до потребителя могут устанавливаться Правительством Российской Федерации. До настоящего времени перечень и способы доведения информации до потребителей по кредитным договорам Правительством Российской Федерации не установлены <2>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 1. С. 59.

<2> См.: Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. 2007. N 3. С. 20 - 23.

К основным обязанностям заемщика-потребителя можно отнести возврат суммы кредита и уплату процентов за его пользование. Согласно ст. 819 ГК РФ основной обязанностью заемщика по кредитному договору является возврат полученной денежной суммы в срок и уплата процентов на нее. Полученный кредит может быть возвращен добровольно и принудительно. Добровольный возврат суммы кредита и процентов за его пользование является исполнением заемщиком своей обязанности по кредитному договору. Принудительный возврат кредита (взыскание) производится по решению суда, например, в случае уклонения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Второй основной обязанностью заемщика является уплата процентов по кредиту. Кроме того, заемщик может нести обязанность по платежам по кредиту, связанным с заключением и исполнением кредитного договора в пользу третьих лиц, в случае если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Некоторые авторы дополнительно выделяют следующие обязанности заемщика: не уклоняться от банковского контроля и соблюдать целевое назначение кредита, а также предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования. Наличие указанных обязанностей обусловлено повышенными рисками, принимаемыми кредитором при кредитовании. Чем больше срок кредита, тем выше риск его невозврата. На практике в кредитные договоры кредитор включает положение о возможности требования досрочного погашения кредита, поэтому кредитная организация осуществляет контроль за финансовым состоянием заемщика, за обеспеченностью кредита, его целевым использованием <1>.

--------------------------------

<1> См.: Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009; СПС "Гарант".

Представляется, что осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика, оценивать качество обслуживания долга и отслеживать целевое использование кредита и его обеспечение - обязанности кредитора <1>. Следовательно, к обязанностям заемщика можно отнести лишь целевое использование кредита, если указанное условие содержится в кредитном договоре.

--------------------------------

<1> См.: Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России. 2004. N 28.

Таким образом, наиболее корректным термином для обозначения стороны по договору потребительского кредита является термин "заемщик-потребитель", под которым понимается физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Правовое положение заемщика по договору потребительского кредита характеризуется большим количеством прав и несколькими основными обязанностями, которые могут быть классифицированы по различным основаниям.

2.2.2. Кредитор. Права и обязанности кредитора

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитором в кредитном договоре является только банк или иная кредитная организация. Вместе с тем из анализа норм ГК РФ и Закона о банках следует, что в ГК РФ некорректно используется терминология при определении кредитора в кредитном договоре.

Так, согласно ст. 1 Закона о банках кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом. При этом понятием "кредитная организация" охватываются как банки, так и небанковские кредитные организации. Законодательное определение банка также дано в ст. 1 указанного выше Закона. Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

В Кодексе ответственного потребительского кредитования содержится такое определение: "ответственный кредитор - это кредитная организация, предоставляющая кредитные продукты физическим лицам, добровольно принявшая и выполняющая принципы указанного Кодекса в отношении заемщика" <1>. Отметим, что законопроект "О потребительском кредитовании" не содержит определения "кредитор".

--------------------------------

<1> Кодекс ответственного потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2008. N 25. С. 76 - 79.

Особенности статуса кредитных организаций широко исследованы в юридической и экономической литературе. Одним из характерных признаков кредитной организации является лицензируемый характер деятельности, т.е. на осуществление банковских операций кредитная организация должна иметь лицензии Банка России. Лицензия представляет собой официальный документ, специальное разрешение органов, уполномоченных на лицензирование указанных в ней видов деятельности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Тосунян Г.А. Теория банковского права: В 2 т. М.: Юристъ, 2004. Т. 1. С. 229 - 330.

Нормативное регулирование порядка выдачи лицензий на осуществление банковских операций кредитным организациям отнесено к компетенции Банка России в соответствии с Законом о Банке России. Нормативным актом Банка России установлен порядок, согласно которому кредитным организациям выдаются следующие лицензии:

1) генеральная;

2) на осуществление банковских операций со средствами:

в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

в рублях и иностранной валюте или в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции;

в рублях или в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

3) на привлечение во вклады денежных средств:

физических лиц в рублях;

физических лиц в рублях и иностранной валюте <1>.

--------------------------------

<1> См.: Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // Вестник Банка России. 2010. N 23.

Наличие указанных лицензий у кредитных организаций является необходимым условием для осуществления кредитными организациями банковских операций.

Отметим, что правовой статус банка состоит из двух взаимосвязанных элементов: статуса частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, направленные на извлечение прибыли, и публичного статуса субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обращении денежных средств <1>. Первый элемент правового статуса банка как юридического лица - коммерческой организации позволяет банку заключать гражданские договоры банковского вклада и банковского счета с клиентами - физическими лицами в целях извлечения прибыли <2>. С другой стороны, банки обладают публично-правовым статусом и являются самостоятельными субъектами финансового права.

--------------------------------

<1> См.: Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 565.

<2> Так, Л.Г. Ефимова указывает следующие признаки банка как предприятия: наличие имущества на праве собственности, хозяйственного ведения; наличие прав юридического лица и осуществление предпринимательской деятельности с целью получения прибыли (см.: Ефимова Л.Г. Банковское право: Учеб. и практ. пособ. М.: БЕК, 1994. С. 37 - 42).

Публичный статус банков проявляется через косвенное осуществление защиты интересов государства и общества. Направленность на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности в целях поддержания стабильности и финансовой устойчивости банковской системы государства позволяет сделать вывод о том, что правоотношения с участием банков имеют публичную финансово-правовую природу.

Интерес представляет вопрос о праве небанковских кредитных организаций кредитовать физических лиц. Учитывая, что стороны кредитного договора прямо закреплены в ГК РФ, стороной, предоставляющей сумму кредита, может быть только банк или иная кредитная организация.

Представляется, что под иными кредитными организациями понимаются небанковские кредитные организации. К таким организациям относятся расчетные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции и организации инкассации. Вместе с тем исходя из объема операций, которые вправе выполнять указанные небанковские кредитные организации, выдавать кредиты могут только небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции <1>.

--------------------------------

<1> См.: приложение 10 к Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // Вестник Банка России. 2010. N 23.

Рассматривая правовое положение кредитной организации как стороны в кредитном договоре, необходимо обратить внимание на вопрос разграничения банковского и небанковского кредитования. В целях разграничения осуществления кредитования кредитными организациями и иными организациями необходимо определить критерии. Так, основной критерий для разграничения банковского и небанковского кредитования - источник размещаемых денежных средств.

Банковским кредитованием является только размещение денежных средств, привлеченных в виде банковских вкладов (депозитов) и в виде поступлений на банковские счета клиентов. Именно размещение денежных средств, полученных из данных источников, требует получения лицензии Банка России. Смысл выделения банковского кредитования состоит в том, чтобы закрепить возможность осуществления этого вида деятельности за специальными организациями, действующими на профессиональной основе и контролируемыми государством в лице Банка России. В противном случае, если эту деятельность без лицензии Банка России осуществляет организация, не являющаяся кредитной, данная деятельность может быть признана незаконной <1>.

--------------------------------

<1> См.: Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС "КонсультантПлюс".

Кроме того, интерес представляет ситуация, когда потребительский кредит предоставляется в торговой организации. В таком случае возможны два варианта. При первом варианте в торговой организации присутствует сотрудник кредитной организации, который оформляет договор потребительского кредитования. В данном случае сторонами кредитного договора будут являться кредитная организация (кредитор) и покупатель (заемщик).

Во втором варианте кредитором выступает торговая организация. С юридической точки зрения это не кредитные отношения, а купля-продажа товара в рассрочку, т.е. предоставление коммерческого кредита в соответствии со ст. 823 ГК РФ <1>. При использовании этого варианта кредитования торговая организация для кредитования своих покупателей может получить кредит в кредитной организации.

--------------------------------

<1> См.: Миронова Л.Д. Продажа товаров в кредит // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. 2007. N 7; СПС "Гарант"; Нефедова Н.Н. Потребительский кредит на покупку товара // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2007. N 18; СПС "Гарант".

Таким образом, кредитором в договоре потребительского кредитования является банк или небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, имеющие соответствующие лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

Переходя к рассмотрению прав и обязанностей кредитора по договору потребительского кредита, классифицируем их по нескольким основаниям:

1) по источнику их закрепления - закрепленные в ГК РФ, в Законе о банках, в Законе о защите прав потребителей и иных Законах (например, Законе о рекламе);

2) по месту их закрепления - предусмотренные в законе и указанные в конкретном кредитном договоре;

3) в зависимости от стадии - при заключении договора; во время действия договора и при его расторжении.

По своему характеру права и обязанности кредитора могут быть: финансовыми (предоставить денежные средства заемщику), информационными (информировать заемщика о полной стоимости кредита) и организационными (пруденциальными).

К правам кредитора, закрепленным в ГК РФ, можно отнести права:

1) требовать возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 819 ГК РФ);

2) отказаться от исполнения обязанности по предоставлению кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ);

3) отказаться от дальнейшего кредитования заемщика при нецелевом использовании кредита (ст. 821 ГК РФ);

4) дать согласие на досрочный возврат заемщиком кредита и (или) уплаты процентов (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Кроме того, кредитная организация в целях оценки платежеспособности заемщика вправе потребовать документы, подтверждающие доходы физического лица, например, справку о доходах, а также получать информацию о заемщике из его кредитной истории.

В случае если кредит предоставляется путем открытия кредитной линии, т.е. заключается договор, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, только при соблюдении одного из следующих условий:

1) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре;

2) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

Кредитные организации вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением указанных требований <1>.

--------------------------------

<1> См.: Положение Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // Вестник Банка России. 1998. N 70, 71.

К обязанностям кредитора, предусмотренным в ГК РФ, следует отнести прежде всего предоставление кредита. Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора, ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором.

Поскольку кредитная организация предоставляет денежные средства клиентам банка двумя способами (разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег), то обязанность по предоставлению кредита считается исполненной кредитором в момент поступления денежных средств в установленной договором сумме и валюте на счет заемщика либо в момент выдачи денежных средств в наличной форме.

Кроме того, в соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение Банка России N 54-П) обязанность по предоставлению кредита может быть выполнена путем кредитования банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете физического лица (овердрафт) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным с ним договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

⇐ Предыдущая 5 6 7 8 91011 12 13 14 Следующая ⇒