Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 6 страница

7) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования (п. 2 ст. 1 законопроекта).

Большое внимание в законопроекте уделено вопросам предоставления соответствующей информации как кредитором, так и потребителем. В частности, потребитель на стадии выбора подходящего ему банка имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор (кредитный брокер) бесплатно по запросу потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.

Предоставляемая кредитором информация должна быть размещена в местах, где осуществляется обслуживание потребителей. Законопроект содержит условие о том, что информация должна быть доступной для изучения без применения средств информационно-коммуникационных технологий (п. 1 ст. 4).

Для заемщика принципиально важно то, что информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна включать сведения (п. 3 ст. 4 законопроекта):

1) о кредиторе, в том числе:

наименование юридического лица;

адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности);

контактный телефон;

основной государственный регистрационный номер юридического лица;

информация о виде деятельности кредитора, номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензии и (или) свидетельства (если вид деятельности, осуществляемый кредитором, подлежит лицензированию и (или) кредитор имеет государственную аккредитацию);

2) порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредитования;

3) перечне документов, представляемых потребителем для оценки его кредитоспособности;

4) порядке и способах предоставления денежных средств - потребитель должен быть информирован о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица) и (или) о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;

5) видах и способах возврата денежных средств;

6) порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредитования;

7) перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его предоставления при необходимости;

8) мерах ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредитования, в том числе размере неустойки (штрафа, пени) и порядке ее расчета;

9) праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредитования и праве на досрочный возврат потребительского кредита;

10) перечне сопутствующих услуг и условиях их оказания.

Отдельно в законопроекте оговаривается перечень информации, которая должна быть доведена до сведения потенциального заемщика, в случае оказания банком сопутствующих кредитованию услуг. Так, если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты. Также кредитор и кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг третьими лицами (п. п. 4 и 5 ст. 4 законопроекта).

В законопроекте довольно подробно перечисляются обязательные существенные условия договора потребительского кредита. Речь идет, в частности, о сроке кредитования, размере предоставляемых денежных средств, валюте кредита, годовой процентной ставке, об эффективном годовом проценте, графике платежей, размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии).

Общая сумма платежей и план (график) платежей по договору потребительского кредитования рассчитываются с учетом требований, предусмотренных законопроектом, и исходя из следующих предположений (п. 3 ст. 5 законопроекта):

1) обязательства по договору исполняются сторонами надлежащим образом;

2) годовая процентная ставка по договору неизменна в течение срока его действия, если возможность изменения ставки не предусмотрена договором;

3) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.

Законопроектом предлагается также следующий порядок предоставления информации в течение срока действия договора потребительского кредитования:

1) после предоставления денежных средств (передачи товаров, вещей) по договору потребительского кредитования кредитор в течение одного рабочего дня по письменному запросу потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности, а также о размере денежных средств, выплаченных кредитору, и лимите кредитования (п. 1 ст. 6 законопроекта);

2) при поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредитования денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности применяется ст. 406 ГК РФ о просрочке кредитора, дающая должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков (п. 2 ст. 6 законопроекта);

3) кредитор обязан в порядке, согласованном сторонами, информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка. Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки (п. 3 ст. 6 законопроекта);

4) если потребителю не была предоставлена информация, касающаяся годовой процентной ставки и эффективного годового процента, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита (п. 4 ст. 6 законопроекта);

5) в случае досрочного возврата части кредита или изменения годовой процентной ставки кредитор по запросу потребителя обязан предоставить новый план платежей по потребительскому кредиту (п. 5 ст. 6 законопроекта).

Положительной стороной законопроекта является наличие в нем положений о предоставлении информации не только кредитором потребителю, но и заемщиком - потребителем услуг кредитору. В этих целях законопроектом предусмотрено следующее:

1) до заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера представить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования. Так, потребитель обязан сообщить кредитору известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны кредитору. При этом существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе (п. 1 ст. 7 законопроекта);

2) к заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагается паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя. Кредитор вправе требовать представления документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора (п. 2 ст. 7 законопроекта);

3) потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах (п. 3 ст. 7 законопроекта);

4) персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредитования, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных законом (п. 4 ст. 7 законопроекта).

Повышенное внимание законодателей к предоставлению информации со стороны как кредиторов, так и потребителей обосновано прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за неполной осведомленности о правах, обязанностях и возможностях сторон. Очевидно, что четко сформулированные требования к обязательной информации, предоставляемой сторонами договора, существенно прояснят ситуацию в сфере потребительского кредитования и позволят предотвратить значительную часть конфликтов.

Принципиальное значение имеет возможность включения в договор потребительского кредита условия об увеличении процентной ставки до определенного значения в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору. Это положение служит дополнительной гарантией и защитой прав заемщика-потребителя в случае его временной неспособности уплатить платежи по выданному кредиту от установления кредитором необоснованно повышенной процентной ставки по кредиту. Причем условие о праве кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано в тексте договора наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа (п. 7 ст. 10 законопроекта).

В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или об эффективном годовом проценте, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредитования признается равной ставке рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующий период. В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредитования считается заключенным на срок, равный одному году (п. 6 ст. 10 законопроекта).

Согласно п. 1 ст. 13 законопроекта заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредитования означает и согласие на заключение всех предусмотренных договором сопутствующих договоров (п. 4 ст. 13 законопроекта). Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя, к которым относятся (п. п. 2 и 3 ст. 13 законопроекта):

1) страховые премии, уплачиваемые по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования (п. 5 ст. 13 законопроекта);

2) вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов, на необходимость открытия которых указано в договоре;

3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;

4) иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.

В случае расторжения потребителем сопутствующих кредитному договору договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита (п. 6 ст. 13 законопроекта). Если потребителю не была предоставлена предусмотренная законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита (п. 8 ст. 13 законопроекта).

В соответствии с законопроектом договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается в случаях, когда продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи одновременно является кредитором по договору потребительского кредита, когда денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются третьим лицом на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем) и когда договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита (п. 1 ст. 14 законопроекта).

Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества (п. 4 ст. 14 законопроекта).

Разрабатывая правовые положения главы законопроекта о правах и обязанностях сторон договора потребительского кредита, авторы документа, безусловно, исходили как из лучшей зарубежной практики, так и из отечественных реалий <1>. В законопроекте предусмотрено, что потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. Что касается прав потребителя, то помимо тех, которые уже содержатся в действующем законодательстве, в их число включены следующие права:

--------------------------------

<1> См.: Смирнов Е.Е. Парламенту предложен проект Закона "О потребительском кредитовании" // Банковское кредитование. 2007. N 6. С. 7 - 9.

1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;

2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита (ст. 16 законопроекта).

В соответствии с законопроектом право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, предусматривает, что в случае досрочного возврата денежных средств потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок кредитования (п. 1 ст. 17 законопроекта). Отметим, что потребитель обязан письменно уведомить кредитора о досрочном возврате денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредитования, или их части не менее чем за 30 дней до момента возврата, если более короткий срок не предусмотрен данным договором. Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита (п. 2 ст. 17 законопроекта).

Кроме того, в законопроекте закреплено право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредитования. При этом указанное право ограничено рядом условий.

1. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора (п. 1 ст. 18 законопроекта).

2. Потребитель письменно уведомляет кредитора об отказе от исполнения договора потребительского кредита и возвращает сумму денежных средств, полученную по договору, с уплатой процентов в размере, установленном в договоре, за срок кредитования в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления. Если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в указанный срок, такое уведомление считается ненаправленным (п. 2 ст. 18 законопроекта).

3. Если при заключении договора кредитор не сообщил потребителю о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита и не указал адрес и (или) банковские реквизиты, по которым производится возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору, и уплачиваются проценты, право потребителя на отказ от договора сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня его заключения (п. 3 ст. 18 законопроекта).

4. Если при заключении договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, кредитор не сообщил потребителю о его праве на отказ от исполнения договора и не указал адрес и соответствующие банковские реквизиты для возврата денежных средств и уплаты процентов, право потребителя на отказ от договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня активации кредитной карты. Отказ потребителя от исполнения договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, не влечет отказа от заключенных потребителем договоров, расчеты по которым были произведены с использованием соответствующей кредитной карты <1>.

--------------------------------

<1> См.: Смирнов Е.Е. Указ. соч.

Законопроектом подробно регламентированы также права кредитора, которые сводятся к следующим правам (ст. 19 законопроекта):

1) на отказ потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;

2) оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;

3) требование досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита;

4) направление в бюро кредитных историй информации о потребителях, не исполняющих или исполняющих обязательства по договорам потребительского кредита ненадлежащим образом, в случаях, предусмотренных законом;

5) привлечение коллекторских агентств и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;

6) привлечение коллекторских агентств для предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, и взыскания соответствующей задолженности. Кредитор также имеет иные права и несет иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.

В случае существенного нарушения потребителем условий договора потребительского кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор. Существенным признается нарушение, при котором потребитель просрочит исполнение по меньшей мере по трем следующим друг за другом частичным платежам или совокупный размер просроченной задолженности превысит 10% от суммы предоставленных денежных средств или лимита кредитования (п. 1 ст. 21 законопроекта).

До расторжения договора потребительского кредита кредитор обязан в письменной форме уведомить потребителя о нарушении им обязанностей по договору и указать действия, необходимые для исправления данных нарушений. Для устранения выявленных нарушений потребителю должно быть предоставлено не менее десяти рабочих дней с момента получения уведомления. Кредитор вправе одновременно с назначением срока для исправления нарушений предложить потребителю провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию (п. 2 ст. 21 законопроекта).

Кредитор также вправе расторгнуть договор потребительского кредита, если существенно ухудшится имущественное положение потребителя или имущество, предоставленное в обеспечение исполнения обязательств по договору, либо имеется риск такого ухудшения, что ставит под угрозу возврат денежных средств, предоставленных по договору, даже при использовании обеспечения. В случае если эти обстоятельства установлены до предоставления денежных средств потребителю, то договор может быть расторгнут в любое время, если же после перечисления денежных средств - договор расторгается в общем порядке, установленном в данном законопроекте (п. 3 ст. 21 законопроекта).

В случае если обязанности по уплате денежных средств по договору потребительского кредита не исполнены потребителем в течение трех месяцев с даты, установленной для исполнения, и размер требований к потребителю (просроченной задолженности) в совокупности превышает 10 тыс. руб., то кредитор, не являющийся кредитной организацией, вправе, а кредитор - кредитная организация обязан передать всю имеющуюся информацию, определенную в ст. 4 Закона о кредитных историях, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 21 законопроекта).

Если в результате нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор передает требования по данному договору лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, либо уступает ему право требования по договору потребительского кредита, указанный кредитор вправе без согласия потребителя передать данному лицу одновременно с заключением с ним соответствующего договора всю имеющуюся информацию, определенную в ст. 4 Закона о кредитных историях. Лица, получившие от кредитора такую информацию, вправе независимо от наличия согласия потребителя использовать эту информацию в целях взыскания задолженности потребителя (п. 5 ст. 21 законопроекта).

В законопроекте уделено внимание и обслуживанию требований по договорам потребительского кредита и взысканию долга. Так, согласно п. 1 ст. 22 законопроекта кредитор и уполномоченные им лица вправе направлять потребителю уведомления о наличии просроченной задолженности. Способ уведомления кредитор определяет самостоятельно, однако при отсутствии ясно выраженного согласия потребителя запрещается вручать уведомления лично и напоминать по телефону в ночное время, т.е. с 22 до 6 часов по местному времени.

В случае неисполнения потребителем обязанностей по договору потребительского кредитования в течение 30 календарных дней кредитор вправе передать полномочия по истребованию задолженности с потребителя коллекторскому агентству. Вместе с тем убытки, причиненные незаконными действиями коллекторского агентства, потребителю полностью возмещает кредитор (п. 2 ст. 22 законопроекта).

Требования по договорам потребительского кредитования считаются переданными на обслуживание коллекторскому агентству по гражданско-правовому договору, если условиями такого договора предусмотрено, что к коллекторскому агентству не переходят права кредитора по договорам потребительского кредита и на агентство возлагаются следующие обязанности:

1) исполнение от имени кредитора фактических и юридических действий, связанных:

с возвратом денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита, и уплатой процентов по указанному договору;

с обращением взыскания на обеспечение, предоставленное по договору потребительского кредита;

2) перечисление на банковский счет кредитора или передача кредитору иным образом денежных сумм, переданных должниками по договорам потребительского кредита;

3) передача кредитору иного имущества, полученного при взыскании долга или возмещении ущерба по договорам потребительского кредита;

4) обеспечение конфиденциальности сведений, полученных от кредитора или ставших известных коллекторскому агентству при исполнении своих обязанностей;

5) регулярная подготовка и предоставление отчетов, содержащих сведения, предусмотренные договором <1>.

--------------------------------

<1> См.: Смирнов И.Е. Банковское право: совершенствование законодательства и практика // Банковское кредитование. 2008. N 1. С. 31.

Отметим, что рассматриваемый законопроект не лишен некоторых недостатков, которые необходимо устранить при дальнейшей работе над его содержанием. Например, в ст. 2 законопроекта приводится определение кредитного брокера, согласно которому брокер может действовать как в интересах заемщика-потребителя, так и в интересах кредитора и вести деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров займа и кредитных договоров. Более того, согласно п. 2 ст. 8 законопроекта при оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора при соблюдении одновременно двух условий: если он уведомил об этом обе стороны и вознаграждение, уплачиваемое ему одной из сторон, определено в фиксированной сумме.

Между тем институт кредитных брокеров в отличие от коллекторских агентств в настоящее время в России в достаточной степени не развит. В связи с этим применительно к случаю одновременного представления интересов сторон кредитным брокером возникает вопрос о степени защищенности прав и интересов потребителя - потенциального заемщика как заведомо менее защищенной стороны в финансово-кредитных отношениях. Иными словами, будет ли такой механизм способствовать максимальной защите прав и интересов потребителя <1>? Представляется, что указанные положения законопроекта следует переработать, исключив такую возможность для кредитного брокера.

--------------------------------

<1> На данную проблему указывал А. Сперанский. См.: Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования // Бухгалтерия и банки. 2007. N 8; СПС "Гарант".

Помимо отмеченного следует обратить внимание на понятия, используемые в законопроекте. Так, применяется понятие "потребитель" в значении, предусмотренном Законом о защите прав потребителей. Вместе с тем в соответствии с ГК РФ стороной в кредитных отношениях является заемщик. Кроме того, другой стороной в кредитном договоре всегда выступает кредитор, а не "исполнитель" в терминологии Закона о защите прав потребителей. Представляется, что в целях приведения законопроекта в соответствие с гражданским законодательством корректнее использовать, например, термин "заемщик (потребитель)" <1>. Применительно к другой стороне кредитного договора представляется, что в законопроекте кредитора следует приравнять к исполнителю в смысле Закона о защите прав потребителей.

--------------------------------

<1> См.: Муранова В. Страсти по потребительским кредитам // Банки и деловой мир. 2007. N 9; СПС "Гарант".

Кроме того, положения законопроекта предоставляют кредитору неограниченные права, существенно ограничивающие права заемщика в договорных отношениях. В качестве примера можно привести положение п. 1 ст. 22 законопроекта, предусматривающее право кредитора самостоятельно определять способ уведомления о наличии просроченной задолженности, в то время как, основываясь на принципе "свободы договора", рассматриваемый вопрос мог быть урегулирован в условиях договора потребительского кредита.

Иным спорным с точки зрения прав кредиторов является положение п. 5 ст. 21 законопроекта, предоставляющее кредитору право без согласия заемщика передать лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, всю имеющуюся информацию, определенную в ст. 4 Закона о кредитных историях, а последнему - право ее обрабатывать независимо от наличия согласия потребителя. Следует учитывать, что необходимость получения от заемщика согласия на передачу информации о нем в бюро кредитных историй является одним из основных концептуальных положений Закона о кредитных историях.

Следующей проблемой законопроекта является использование понятия "омбудсмен". Так, согласно законопроекту должность омбудсмена может учреждаться при союзах и ассоциациях кредитных организаций для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем. Кроме того, ст. 26 законопроекта установлено право потребителя обратиться к омбудсмену в сфере потребительского кредитования, если это предусмотрено правилами (общими условиями) потребительского кредитования.

Представляется, что механизм деятельности омбудсменов недостаточно урегулирован в законопроекте. Кроме того, закрепление права потребителя на обращение к омбудсмену в общих правилах кредитования представляется спорным. Также отсутствует ясность в вопросе о том, в каких именно документах должно быть закреплено такое право, на каких основаниях омбудсмен может отказать в рассмотрении жалобы потребителя, какие обязанности выполняет омбудсмен (кроме уведомления о принятом решении) и какими документами устанавливается его компетенция, а также какие именно меры вправе принять омбудсмен по собственной инициативе в соответствии с п. 6 ст. 27 законопроекта. Полагаем, что споры между заемщиком и кредитором должен рассматривать независимый орган (лицо) в целях объективной и всесторонней оценки спорной ситуации. В связи с этим законопроект требует доработки.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 567 8 9 10 Следующая ⇒