Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 7 страница

Также обращает на себя внимание тот факт, что в настоящее время деятельность коллекторских агентств законодательно не урегулирована. На практике в деятельности указанных организаций возникает большое количество проблемных вопросов, большинство из которых требует правового регулирования на законодательном уровне. В связи с этим необходимо более детально регламентировать деятельность агентств, не ограничиваясь несколькими статьями в рамках одного закона "О потребительском кредитовании". Такой институт, фактически сформированный и функционирующий на рынке финансовых услуг, требует отдельного федерального закона, предусматривающего комплексное правовое регулирование всех сторон деятельности коллекторских агентств.

Подробно рассмотрев положения законопроекта "О потребительском кредитовании", необходимо кратко остановиться на положениях проекта федерального закона "О потребительском кредите", разработанного Минфином России. В соответствии с указанным законопроектом в качестве основополагающего права заемщика закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе информации о платежах по потребительскому кредиту, к которой отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая с указанными правами обязанность кредитора предоставить данную информацию. Рассматриваемый законопроект также вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.

Представляется, что разработанный Минфином России проект федерального закона представляет собой сбалансированный правовой акт, направленный на регулирование основных проблем, возникающих при потребительском кредитовании. Кроме того, учитывая важность регулирования вопросов, связанных с осуществлением коллекторской и брокерской деятельности, отметим, что специфика осуществления этих видов предпринимательской деятельности обусловливает необходимость регулирования отдельными федеральными законами в целом (вне зависимости от вида кредитования), а не только применительно к потребительскому кредитованию.

Таким образом, подводя итоги рассмотрения проблем совершенствования правового регулирования потребительского кредитования, отметим следующее. Комплексное правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации в настоящее время отсутствует. Неурегулированность данной сферы экономических отношений влечет за собой как экономические издержки, проявляемые в замедлении развития рынка потребительского кредитования, так и напряженность в обществе, поскольку чревата социальными потрясениями ввиду широкого распространения потребительского кредитования и массового характера нарушений условий кредитных договоров <1>.

--------------------------------

<1> См.: Кредитные подставки. Прокуратура получит от банков твердый процент, но высокий // Коммерсантъ. 2009. 9 июня.

В связи с этим особое значение приобретает решение задачи устранения неурегулированности сферы финансовых услуг на потребительском рынке путем принятия законопроектов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации. В юридической литературе ведущими правоведами и представителями банковского сообщества высказывается единая позиция о необходимости скорейшего принятия законопроектов в целях устранения правовой неопределенности в регулировании отношений в сфере потребительского кредита и его важнейшей роли по защите прав заемщика и кредитора <1>. Поскольку в настоящее время институт потребительского кредита в России недостаточно развит по сравнению с развитыми западными странами, при совершенствовании национального законодательства в данной сфере, в том числе и в целях усиления привлекательности российского рынка для иностранных участников и инвесторов, необходимо использовать имеющийся положительный мировой опыт.

--------------------------------

<1> См.: Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительского кредитования // Финансовое право. 2008. N 6. С. 30, 31; Смирнов Е.Е. Правовые проблемы финансового рынка и пути их решения // Банковское кредитование. 2008. N 6. С. 47; Смирнов Е.Е. Парламенту предложен проект закона "О потребительском кредитовании" // Банковское кредитование. 2007. N 6. С. 35 - 46.

В то же время при дальнейшей работе над законодательными актами в сфере потребительского кредитования следует учитывать, что не все нормативные акты подвергаются качественному изменению, что создает затруднения при реализации норм законодательного акта, регулирующего потребительское кредитование. Так, одновременно не разрабатываются необходимые изменения в действующий Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" <1> и в проект Исполнительного кодекса Российской Федерации, а следовательно, не создаются механизмы исполнения будущих законодательных актов. Такое невнимание может иметь негативные последствия - на практике исполнение принятых законов о потребительском кредитовании будет существенно затруднено <2>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.

<2> См.: Калганова Л.А. Принудительное исполнение судебных решений как механизм снижения объемов невозврата потребительских кредитов // Банковский ритейл. 2007. N 1; http://www.reglament.net/bank/retail/archive.htm.

Таким образом, оптимальным вариантом совершенствования правового регулирования потребительского кредитования является принятие после некоторой доработки законопроекта "О потребительском кредитовании" (в первую очередь в целях максимальной защиты прав и законных интересов потребителя - физического лица).

Глава 2. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

2.1. Понятие и существенные условия договора

потребительского кредита

2.1.1. Понятие и признаки договора

потребительского кредита

Как отмечалось, договор потребительского кредита оформляет два вида экономических отношений, которые едины по своей природе. Во-первых, потребительский кредит - это денежная сумма, данная взаймы за счет средств, образованных путем открытия счетов и привлечения вкладов (депозитов) <1>. Во-вторых, сущность потребительского кредита заключается в проведении банковской операции, носящей посреднический характер.

--------------------------------

<1> См.: Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 17.

По общему правилу договор является одним из важнейших институтов обязательственного права, так как представляет собой юридический факт, лежащий в основе обязательственных правоотношений. При этом договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Так, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следует отметить, что договор потребительского кредита регулируется теми же правовыми нормами, что и кредитный договор <1>. При этом договор потребительского кредита представляет собой важнейшее средство правового регулирования имущественных и соответствующих неимущественных отношений и обладает только ему присущими особыми чертами. К таким чертам относятся цели договора потребительского кредита, которые можно подразделить на общие и дополнительные. К одной из типичных (общих) целей договора потребительского кредита как обязательства в целом относится предоставление кредитором денежных средств для временного пользования. К дополнительным целям можно отнести использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Установление целей договора потребительского кредита служит интересам кредитора, дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов <2>.

--------------------------------

<1> Законопроект "О потребительском кредитовании" содержит следующее определение договора потребительского кредита: "договор потребительского кредита - это заключаемый кредитной организацией с потребителем кредитный договор или договор на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт".

<2> См.: Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. N 10. С. 39.

Как уже отмечалось, на практике для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, в нормативных актах Банка России и специальной литературе наряду с термином "кредит" используется термин "ссуда", употребляемые как синонимы. В связи с этим на практике операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Поэтому встречающееся в литературе наименование "договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию <1>.

--------------------------------

<1> См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации, 2000. С. 518, 519.

В юридической доктрине выработаны различные представления о характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне или двусторонне обязывающим. Определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение, поэтому кратко рассмотрим соотношение договоров займа и кредита, а также соотношение кредитного договора и договора об оказании услуг.

В работах правоведов не существует единого подхода к природе и соотношению кредитного договора и договора займа. Одни авторы считают кредитный договор разновидностью договора займа <1>, другие полагают, что кредитный договор самостоятелен <2>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 12, 13; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2003. С. 509.

<2> См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 4; Гражданское право: Учеб. / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. Т. 2. С. 224, 225.

Между тем кредитный договор имеет два признака, позволяющих выделить его в отдельный вид договора займа:

1) на стороне кредитора всегда выступает кредитная организация;

2) консенсуальный характер кредитного договора.

Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуального характера кредитного договора следует и его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей <1>.

--------------------------------

<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2003. С. 510.

Как правило, кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть <1>. Таким образом, можно признать, что кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности.

--------------------------------

<1> См.: Иванова Е.В. Коммерческое кредитование: вопросы правоприменительной практики // Регламентация банковских операций в нормативных документах. 2007. N 6. С. 95.

Кроме того, в юридической литературе не сложилось однозначной позиции по вопросу отнесения кредитного договора к договору об оказании услуг. Так, например, В.В. Витрянский считает, что "как договор займа, так и его отдельный вид - кредитный договор не относятся к договорам об оказании услуг, а принадлежат к категории договоров о передаче имущества" <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 121.

Существует и другое мнение, согласно которому кредитный договор относится к разновидности договоров об оказании услуг банками <1>, поскольку в кредитном договоре предметом могут быть только денежные средства, которые носят характер платежа. Такой договор с участием потребителя нельзя признать договором о приобретении потребителем товара, так же как и договором о выполнении работ по заданию потребителя <2>.

--------------------------------

<1> См.: Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 2; СПС "КонсультантПлюс".

<2> См.: Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2004. С. 715.

Отметим, что понятие "услуга" находится на стыке двух наук - экономики и права, не имея строго научного экономического или юридического содержания. Однако разработанные в теории гражданского права определения понятия "услуга" в той или иной мере основываются на экономической теории. В экономической литературе под услугой понимаются целесообразная деятельность, полезный эффект труда, т.е. особая потребительская стоимость, которую доставляет сам труд, подобно всякому товару. При этом потребительская стоимость труда получает специфическое название "услуги" <1>.

--------------------------------

<1> Ситдикова Л.Б. Теоретические основы услуг по законодательству Российской Федерации // Юридическое образование и наука. 2008. N 1. С. 14.

Однако понятие "услуга" следует рассматривать не только с экономической, но и с юридической точки зрения, как правовую категорию. Отметим, что данные категории (экономические и правовые) являются не взаимоисключающими, а взаимообусловливающими. Законодательное определение "услуга" приведено в ст. 38 НК РФ, где под услугой для целей налогообложения признается "деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности". Из-за отсутствия определения услуги как объекта гражданского права данное в НК РФ определение может быть использовано и при применении гражданского законодательства <1>.

--------------------------------

<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. М., 2006. С. 497.

Кроме того, из толкования ст. 779 ГК РФ можно сделать вывод, что под оказанием услуг понимается осуществление деятельности или действий. По кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику (п. 1 ст. 819 ГК РФ), т.е. осуществить определенные действия, а поэтому в соответствии со ст. 779 ГК РФ такой договор является договором об оказании услуг <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 1. С. 59.

В целом, рассматривая кредитный договор как долговременную деятельность заемщика по получению кредита, выплате суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом, данную деятельность можно признать услугой, поскольку она представляет собой процесс. Можно сделать вывод, что природа договора потребительского кредита не совсем ясна. В связи с чем остается дискуссионным вопрос, является ли договор потребительского кредита договором об оказании услуг либо о передаче имущества. Кроме того, кредитный договор по своей правовой природе отличен и от договора ссуды прежде всего возмездным характером. Однако представляется, что оправданна точка зрения, в соответствии с которой договор потребительского кредита является договором об оказании услуг.

Проведя сравнительно-правовой анализ договоров, схожих с кредитным, необходимо указать их важнейшие признаки: консенсуальный, двусторонний и возмездный характер кредитного договора.

Для раскрытия признака консенсуальности кредитного договора ключевое значение имеет момент его заключения. Так, данный договор считается заключенным с момента подписания договора сторонами. В соответствии со ст. 432 ГК РФ консенсуальный договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, консенсуальный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор потребительского кредита признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Из буквального смысла ст. 819 ГК РФ следует, что правовая норма предполагает указанную сделку основанной на договоре, и она считается заключенной с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме <1>.

--------------------------------

<1> См.: Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 января 2005 г. N 19-Г04-13 // СПС "КонсультантПлюс".

Важнейшим последствием консенсуального характера кредитного договора является то, что он считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита, а не с момента передачи денежных средств заемщику, как это имеет место в договоре займа. Другое последствие консенсуальности кредитного договора состоит в том, что он порождает двустороннее обязательство, когда обязанности имеются как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика. Это обусловливает двусторонне обязывающий характер кредитного договора.

Несомненно, кредитный договор является двусторонним, т.е. порождает обязанности у двух сторон договора в силу прямого закрепления в ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору кредитор обязан выдать кредит, а заемщик обязан возвратить его и уплатить проценты за его пользование.

Возмездный характер кредитного договора обусловлен принципом возмездности кредита и выражается в обязанности заемщика уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, интерес представляет вопрос об отнесении кредитного договора к публичным договорам. Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна выполнять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). При этом коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Исходя из специального нормативного правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования представляется, что договор потребительского кредита в отличие от договора банковского счета (вклада) к публичным относить не следует <1>. При решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, например, возраст, кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты Банка России, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, т.е. не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях получения кредита, и может оказывать предпочтения одному лицу перед другими лицами. Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что договор потребительского кредита публичным договором не является.

--------------------------------

<1> Существует и иная точка зрения, согласно которой договор потребительского кредита относят к публичным договорам (см., напр.: Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 11).

Исходя из сущности кредитного договора, решая вопрос о моменте признания кредитного договора заключенным, а потребительского кредита - предоставленным, можно заключить следующее. Представляется, что кредит (денежные средства в определенной договором валюте) считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет заемщика, а кредитный договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и соблюдена письменная форма.

Подводя итоги, можно указать, что договор потребительского кредита является видом кредитного договора, урегулированного нормами ГК РФ. В свою очередь, кредитный договор является особым видом договора займа и обладает специфичными признаками, а именно является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

2.1.2. Форма договора потребительского кредита

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он признается недействительным (ничтожным). Существует несколько вариантов заключения договора потребительского кредита в письменной форме.

Первый вариант (непосредственный). Стороны подписывают договор одновременно, как правило, в кредитной или торговой организации. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы (стандартные формуляры) таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие договоры являются для заемщика договором присоединения, регулируемым нормами ст. 428 ГК РФ. Соблюдение обязательной письменной формы договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур <1>.

--------------------------------

<1> См.: Иванова Е.В. Коммерческое кредитование: вопросы правоприменительной практики // Регламентация банковских операций в нормативных документах. 2007. N 6. С. 90 - 99.

Второй вариант (опосредованный). Договор заключается с использованием технических средств связи. В настоящее время получила распространение практика заключения кредитных договоров при помощи электронных систем, без оформления договоров на бумажных носителях. В пункте 2 ст. 434 ГК РФ перечислены способы заключения договоров в письменной форме. При этом указывается, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись <1>. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи современных интернет-технологий документации, а также свидетельством того, что документ составлен и подписан должным образом уполномоченным лицом (заемщиком). Сделки, совершенные с применением электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ "Об электронно-цифровой подписи" // СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 127.

Третий вариант. Одним из способов заключения кредитного договора может выступать предложение кредитной организацией оферты и получение от заемщика акцепта. Действительно, заключение кредитного договора может представлять собой как оформление документа - кредитного договора с графиком погашения задолженности, так и принятие физическим лицом оферты, содержащей существенные условия договора. Представляется, что договор потребительского кредита будет выступать договором присоединения. Кредитная организация обязана предоставить потребителям информацию о содержании банковских услуг. Таким образом, данный договор заключается на заранее объявленных банком условиях с теми лицами, которые отвечают критериям конкретной кредитной организации.

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность в соответствии со ст. 165 ГК РФ. В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном ст. ст. 339 и 164 ГК РФ <1>.

--------------------------------

<1> См.: Попова О.В. Форма кредитного договора // Юрист. 2004. N 11. С. 36 - 38.

Таким образом, договор потребительского кредита должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание такой сделки недействительной. Специфику кредитного договора обусловливают некоторые особенности, касающиеся его формы: исключается применение правил о договоре займа, которые допускают его заключение в устной форме; запрещается использовать в качестве доказательств свидетельские показания в случае оспаривания сделки.

2.1.3. Существенные условия договора

потребительского кредита

В юридической литературе все условия, которые могут быть включены в договор, подразделяются на следующие группы:

1) существенные условия;

2) обычные условия;

3) индивидуальные (случайные) условия <1>.

--------------------------------

<1> См.: Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. 2001. N 2. С. 8 - 15.

Под существенными понимают условия договора, необходимые и достаточные для заключения договора. Обычные (типовые) условия - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на случай, если стороны не установят иное. Индивидуальные условия могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон.

При этом понятие и содержание условий кредитного договора не следует смешивать с понятием условий кредитования. Так, под последними понимают требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования - субъектам, объектам и обеспечению по кредиту. К условиям кредитования относят, например, совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; возможность реализации залога и наличие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка и заключение кредитного соглашения <1>.

--------------------------------

<1> См.: Кисурина Л.Г. Кредит и займы // Экономико-правовой бюллетень. 2008. N 4; СПС "КонсультантПлюс".

Кроме того, включение в договор существенных условий является условием действительности договора. При невыполнении данного требования договор признается ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующий закону по содержанию.

Как отмечалось, согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в установленных случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для любого договора являются условия:

1) о предмете договора;

2) условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

3) все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При рассмотрении существенных условий договора необходимо обратить внимание на следующее. Существенные условия договора устанавливаются в ГК РФ, и для договоров, поименованных в ГК РФ, существенные условия не могут содержаться в иных законах, если иное не предусмотрено самим ГК РФ.

⇐ Предыдущая 2 3 4 5 678 9 10 11 Следующая ⇒