Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 5 страница

--------------------------------

<1> Там же. N 33.

6) от 15 июня 2004 г. N 117-И "О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченными банками документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. N 36.

7) от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" <1>.

--------------------------------

<1> Там же. 2006. N 57.

В подгруппу указаний Банка России можно включить следующие:

1) от 12 ноября 2009 г. N 2332-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. 2009. N 75 - 76.

2) от 11 июня 2004 г. N 1446-У "О порядке бухгалтерского учета уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц" <1>;

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2004. N 36.

3) от 7 февраля 2005 г. N 1548-У "О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. 2005. N 18.

4) от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. N 52.

5) от 31 августа 2005 г. N 1611-У "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй" <1>;

--------------------------------

<1> Там же.

6) от 31 августа 2005 г. N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" <1>;

--------------------------------

<1> Там же.

7) от 29 ноября 2005 г. N 1635-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. N 71, 72.

8) от 20 июня 2007 г. N 1842-У "О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. 2007. N 39.

9) от 25 апреля 2007 г. N 1821-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи" <1>;

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2007. N 30.

10) от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" <1> (далее - указание Банка России N 2008-У);

--------------------------------

<1> Там же. 2008. N 28.

11) от 23 декабря 2008 г. N 2156-У "Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" <1>.

--------------------------------

<1> Там же. N 75.

Кроме того, к ненормативным актам в области потребительского кредитования относятся письма Банка России:

1) от 5 мая 2008 г. N 52-Т "О памятке заемщика по потребительскому кредиту" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. N 21.

2) от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" <1>;

--------------------------------

<1> Там же. N 1.

3) от 5 апреля 2007 г. N 44-Т "О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)" <1>;

--------------------------------

<1> См.: СПС "КонсультантПлюс".

4) от 28 сентября 2007 г. N 155-Т "О недействительных паспортах" <1>;

--------------------------------

<1> Там же.

5) от 23 июня 2004 г. N 70-Т "О типичных банковских рисках" <1>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2004. N 38.

В указании оперативного характера Банка России N 70-Т указано, что кредитный риск является типичным для банковской деятельности и представляет собой риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, в том числе кредитного.

Кроме того, как правило, письмами Банка России оформляются различного рода методические рекомендации для территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций, например письмо Банка России от 14 октября 1998 г. N 285-Т "Методические рекомендации к Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 г. N 39-П" <1>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 1998. N 73.

В группу ненормативных актов Роспотребнадзора включаются следующие письма:

1) от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32 "О направлении информационного материала по защите прав потребителей" <1>;

--------------------------------

<1> Еженедельный бюллетень законодательных и ведомственных актов. 2005. N 17.

2) от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования" <1>;

--------------------------------

<1> См.: СПС "КонсультантПлюс".

3) от 22 ноября 2007 г. N 0100/11983-07-32 "О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25 октября 2007 года N 234-ФЗ" <1>;

--------------------------------

<1> Там же.

4) от 1 апреля 2008 г. N 01/2973-8-32 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей" <1>;

--------------------------------

<1> Там же.

5) от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов" <1>.

--------------------------------

<1> См.: СПС "Гарант".

К группе актов ФАС России, затрагивающих вопросы потребительского кредитования, можно отнести письмо от 29 декабря 2007 г. N ИА/26443 "О порядке рассмотрения соглашений" <1>. Кроме того, отдельного упоминания заслуживает совместное письмо ФАС России и Банка России от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" <2>.

--------------------------------

<1> См.: СПС "КонсультантПлюс".

<2> Вестник Банка России. 2005. N 28.

Кроме того, следует отметить и решения судебных органов, а также локальные акты, например внутренние документы кредитных организаций. Указанные акты не являются нормативными правовыми актами, но оказывают влияние на отношения между физическими лицами и кредитными организациями при потребительском кредитовании. К данной категории можно отнести внутрибанковские правила, положения и инструкции по кредитованию, положения о структурных подразделениях кредитной организации, которые занимаются оформлением кредитных договоров (например, о кредитном комитете), документы о кредитной политике кредитной организации и правилах кредитования, оценке кредитоспособности заемщика и др.

Так, в документах, определяющих кредитную политику банка, отражаются:

1) цели, исходя из которых формируется структура кредитного портфеля кредитной организации (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т.д.);

2) политика кредитной организации в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;

3) правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;

4) вопросы анализа и управления проблемными кредитами;

5) описание приоритетных направлений в области кредитования региона, отрасли, сектора экономики;

6) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;

7) полномочия руководства банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора и т.п. в области кредитования;

8) система организации и обязанности кредитных подразделений банка;

9) перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;

10) проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска <1>.

--------------------------------

<1> См.: Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009; СПС "Гарант".

Таким образом, нормативное правовое регулирование потребительского кредитования носит комплексный характер, заключающийся в регулировании отношений в сфере потребительского кредитования нормами различных отраслей права. К особенностям нормативного регулирования потребительского кредитования можно отнести распространение действия Закона о защите прав потребителей на отношения по кредитованию физических лиц, регулирование большей части отношений гражданским и банковским законодательством, наличие значительного числа подзаконных актов различных органов, в компетенцию которых входят контроль и надзор за этой сферой общественных отношений. В связи с отсутствием специального федерального закона важнейшее значение приобретает консолидация норм в едином законодательном акте в сфере потребительского кредитования.

1.7. Совершенствование законодательства в сфере

потребительского кредитования

Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене). В результате предоставления такой информации потребитель имел бы возможность самостоятельно выбрать наиболее выгодное предложение.

Представляется очевидным, что совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования должно быть осуществлено путем скорейшего принятия проекта Федерального закона "О потребительском кредитовании".

В то же время для объективного представления процесса совершенствования законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования необходимо остановиться на имеющемся законодательном опыте зарубежных стран.

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (Закон "О защите потребительского кредита" <1>, 1968 г.), Великобритании (Закон "О потребительском кредите" <2>, 1974 г.) и во Франции (Потребительский кодекс Франции <3>, 1979 г.). Так, Закон США "О защите потребительского кредита", действующий в настоящее время, устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В указанном законе среди прочего предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника <4>.

--------------------------------

<1> Consumer Credit Protection Act // http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41.html.

<2> Consumer Credit Act 1974 // http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf.

<3> Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit // http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf.

<4> Наряду с Законом "О защите потребительского кредита" в США разработан и используется Единый кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code (http://www.law.cornell.edu/uniform/vol7.html#concc)).

В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22 декабря 1986 г. N 87/102/EEC, регулирующая потребительский кредит (далее - Первая директива). В течение последующих трех лет многие страны - члены Европейского союза имплементировали указанную Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам).

В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов потребителей должна базироваться на следующих принципах:

1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры положений, ущемляющих их права;

2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя в результате неудовлетворительного оказания услуг;

3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах <1>.

--------------------------------

<1> См.: Вишневский А.А. Некоторые характеристики зарубежного законодательства о потребительском кредитовании // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2; http://bankir.ru/analytics/Ur/1384066.

В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. N 2002/65/EC <1> и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28 октября 2004 г. (Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28/10/2004) <2>) об унификации законодательства стран - членов Европейского союза в области потребительского кредита.

--------------------------------

<1> http://www.znay.ru/law/eec/eec2002-65.shtml

<2> http:// ec.europa.eu/ consumers/ dyna/ press_rel/ press_rel_cons_consumers.cfm

Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т.е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.

"В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту "общих условий сделок". Данный институт является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые "общие условия сделок" для банков определяются национальной банковской ассоциацией" <1>.

--------------------------------

<1> Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании" // asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent.../dz...

Применительно к Российской Федерации наибольший интерес представляет европейский опыт регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К примеру, Директива Европейского совета от 5 апреля 1993 г. N 93/13/EEC "О несправедливых условиях в потребительских договорах" устанавливает, что под несправедливыми понимаются такие условия договора, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Установлено также, что "условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором" <1>.

--------------------------------

<1> Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts // Official Journal of the European Communities. 1993. NL 95.

16 января 2008 г. Европарламентом был принят Закон о потребительском кредитовании. При принятии данного акта главным спорным моментом было условие о досрочном погашении потребительского кредита. В итоге парламентарии сошлись на том, что заемщик вправе погасить кредит в любой момент, заплатив банку 1% оставшейся задолженности. Другими словами, подтверждая право заемщика на погашение кредита в любое удобное для него время, закон установил право банка (и соответствующую обязанность заемщика) на компенсацию в определенном размере. В течение двух лет страны Евросоюза должны скорректировать свое национальное законодательство <1>.

--------------------------------

<1> См.: Ведомости. 2008. 17 января.

В то же время в отечественном законодательстве сравнительно недавно началась разработка, обсуждение и согласование в заинтересованных ведомствах проектов Федеральных законов "О потребительском кредите" и "О потребительском кредитовании". Данные законопроекты призваны решить следующие основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования.

1. Отсутствие у заемщика прав на отказ от исполнения кредитного договора и на досрочное погашение кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.

К примеру, согласно положениям Потребительского кодекса Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично, при этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, кредитору не возмещаются. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии, но в этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.

Согласно российскому законодательству (п. 2 ст. 810 ГК РФ) потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что положение о праве заемщика отказаться от кредита и досрочно погасить кредит необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 1. С. 63, 64.

2. Невозможность для заемщика отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.

3. Отсутствие правового института кредитного брокера, коллекторских агентств.

4. Наличие широких возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора.

Кредитор, формально действуя в рамках закона, имеет возможность злоупотреблять правом. В частности, это происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.д.

5. Неограниченное право кредиторов требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора <1>.

--------------------------------

<1> См.: Аксаков А. Скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании" повысит доступность кредита и приведет к снижению процентных ставок // http://www.akbr.ru/news157.html. См. также: http:// www.asros.ru/ ru/ press /news_association/ detail/ ?id=162&PHPSESSID=6d91.

6. Отсутствие установленного законом порядка работы кредитора с проблемной задолженностью.

Общепризнанным принципом защиты прав потребителей на рынке кредитования является ограничение права заемщика требовать возврата суммы кредита у заемщика-потребителя. Данное право возникает у кредитора только при определенных в законе условиях (например, при двукратной просрочке, превышении размера просроченного долга определенной величины, двукратное напоминание со стороны кредитора о необходимости возврата кредита и т.д.). Кроме того, законодательство не предусматривает условий передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также не устанавливает его права и ответственность.

7. Неполнота рекламной информации, приводящая к трудностям при выборе потенциальным заемщиком кредитной организации (кредитного продукта).

Отметим, что в международной практике сравнительным критерием цены кредита для заемщиков является эффективный годовой процент. Именно этот показатель позволяет сравнить стоимость услуг различных кредитных организаций в момент выбора заемщиком поставщика таких услуг. При этом понятие эффективной процентной ставки, как правило, определяется в национальном законе.

Так, в Законе Великобритании "О потребительском кредите" установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита <1>. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора в течение действия договора предоставлять информацию потребителю по его запросу раз в месяц или раз в году вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией: об общей сумме, уплаченной заемщиком по договору; об общей сумме, срок уплаты которой наступил, но еще неуплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму; об общей сумме, срок уплаты которой еще не наступил <2>.

--------------------------------

<1> См.: Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. 2007. N 3; СПС "КонсультантПлюс".

<2> См.: Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 1. С. 63.

8. Неопределенность регулирования при оказании "сопутствующих" кредитованию услуг и противоречивость государственного регулирования.

В России рынок потребительского кредитования регулируют несколько органов: Банк России, Росфинмониторинг, ФАС России, Роспотребнадзор и Генеральная прокуратура Российской Федерации (общий надзор). Особого внимания заслуживает наличие необоснованно широких полномочий Роспотребнадзора на финансовом рынке, которые закреплены в Законе о защите прав потребителей. Представляется, что на уровне закона необходимо выделить два аспекта такого надзора:

1) медико-санитарный (шрифт кредитного договора, освещенность в офисах и проч.), в рамках которого вправе осуществлять контрольные действия Роспотребнадзор;

2) финансовый (права и обязанности сторон, вопросы толкования и применения кредитными организациями Закона о банках и др.), контрольные функции по которому могут быть переданы Банку России.

9. Недостаточно проработаны положения об ответственности заемщиков - физических лиц за неисполнение обязательств по кредитному договору и предоставление заведомо ложной информации кредитной организации.

Действительно, кредитные организации на практике сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками - физическими лицами заведомо ложных сведений о себе. Вместе с тем, несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам законодательства не представляется возможным. Часть 1 ст. 176 УК РФ предусматривает ответственность за незаконное получение кредита, но при этом ограничивает круг потенциальных субъектов преступления индивидуальными предпринимателями и руководителями организаций. Таким образом, если физическим лицом, не ведущим предпринимательскую деятельность и не являющимся руководителем организации, были совершены действия, подпадающие под определение "незаконное получение кредита", привлечь его к ответственности ни по ч. 1 ст. 176 УК РФ, ни по ст. 14.11 КоАП РФ <1> невозможно.

--------------------------------

<1> См.: Аксаков А. Скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании" повысит доступность кредита и приведет к снижению процентных ставок // http://www.akbr.ru/news157.html. См. также: http:// www.asros.ru/ ru/ press/ news_association/ detail/ ?id=162&PHPSESSID=6d91.

10. Законодательные ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщиках - физических лицах <1>.

--------------------------------

<1> См.: Смирнов И.Е. Проблемы законодательства, требующие неотложного решения // Банковское кредитование. 2008. N 3. С. 35; Смирнов И.Е. Свет и тени российского рынка банковских карт // Банковский ритейл. 2008. N 4. С. 17.

Устранение указанных пробелов и закрепление соответствующих положений в законодательстве будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования <1>. Данные правовые проблемы способно разрешить принятие федерального закона "О потребительском кредитовании". Представляется необходимым остановиться на положениях законопроекта N 479984-4 "О потребительском кредитовании" <2> (далее - законопроект) и проанализировать его более подробно.

--------------------------------

<2> Проект Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком // СПС "КонсультантПлюс".

В соответствии с законопроектом целями будущего федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования (п. 1 ст. 1 законопроекта).

Законопроектом также устанавливаются:

1) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;

2) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

3) права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;

4) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

5) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

6) порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

⇐ Предыдущая 1 2 3 456 7 8 9 10 Следующая ⇒