Кредитный договор

§ 3. Кредитный договор

Понятие кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

При изучении этого вопроса следует обратить внимание на следующее.

1. Кредитный договор <CLOSETEST16< FONT>отличается <CLOSETEST17< FONT>от договора займа рядом признаков (ср. ст. 819 ГК РФ и ст. 807 ГК РФ).

2. Специфика договора позволяет рассматривать его как вид договора займа (Брагинский М. И., Витрянский В. В. Догворное право, Книга 5. Том 1. М., 2006. С. 344).

3. Кредитный договор, будучи одной из банковских операций, заключается и исполняется под особым контролем государства (ст. 56 и ст. 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. № 86 ФЗ, подпункт 2 п.1 ст. 5 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ, ст. 13 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ).

4. Почему специальныетребования установлены для передачи денежных средств в кредит, но не для передачи их взаймы? Ответ на этот вопрос указывает на принципиальное отличие кредитного договора от договора займа. Дело в том, что в кредит передаются привлеченные денежные средства, а взаймы – собственные (подп. 2 п.1 ст. ст. 5 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ, Хендриксен Э.С. Ван Бреда М. Ф. Теория бухгалтерского учета. М., 2000. С. 416). Привлеченные средства – это те, которые переданы банку вкладчиками и другими кредиторами и которые должны быть возвращены им в оговоренный срок. Именно привлеченные средства банка составляют б´ольшую часть используемого банком имущества, именно за счет указанных средств банк и предоставляет кредиты. Кредитная деятельность банка создает риск не только для него, но и для огромного числа его клиентов. Столь огромного, что неудачи в кредитной деятельности банка чреваты не только экономическими, но и социальными последствиями. Это различие носит экономический характер, поскольку с гражданско-правовой точки зрения кредитная организация является собственником всего принадлежащего ему имущества.

Источники правового регулирования кредитного договора:

ГК РФ (п.2 ст. 819 ГК РФ, Положение ЦБР "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П, Положение ЦБР "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 г. N 39-П.

В нормативных актах Банка России кредитный договор нередко по традиции называют банковской ссудой, а бухгалтерские счета по учету выданных кредитов – ссудными счетами.

Следует обратить внимание не то, что ГК РФ не относит к компетенции Банка России регулирование гражданско-правовых отношений в области кредита. Поэтому вызывает сомнение законность установления Банком России ограничений в области кредитования (например, п. 2.1.1 Положения ЦБР "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П).

<CLOSETEST18< FONT>Форма договора имеет конститутивное значение (ст. 820 ГК РФ).

Особенности кредитного правоотношения.Следует остановиться на следующих особенностях:

1. <CLOSETEST19< FONT>Обе стороны договора имеют право на односторонний отказ от него до момента предоставления заемщику денежных средств (ст. 821 ГК РФ). Однако условия отказа различны для сторон обязательства.

2. Порядок и способ предоставления кредитов установлен п. 2 Положения ЦБР "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П. Ограничение, установленное п. 2.1.1 Положения ЦБР "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П признано Верховным Судом РФ не противоречащим ГК РФ (решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 N ГКПИ99-484).

3. Порядок возврата кредита определяется ст. 810 ГК РФ и п. 3. 1 Положения ЦБР "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П.

⇐ Предыдущая 123 4 5 Следующая ⇒