Депозитные операции.

Общие понятия о депозите и депозитном договоре.
Классификация депозитных операций.
Депозитная политика банка.

1. На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называют депозитным.

Проведение коммерческими банками депозитных операций регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», гражданским кодексом и нормативными документами ЦБ РФ.

Под депозитом (вкладом) понимаются денежные средства или ценные бумаги, переданные на хранение в финансово- кредитные или банковские учреждения.

Депозитными операциями в международной практике называются любые сделки кредитных организаций, в результате которых клиенты передают им свое имущество с условием возврата его по истечении определенного срока.

Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты (вклады).

2. Депозитные операции банков – это операции по привлечению денежных средств и размещению имеющиеся в распоряжении средств на счета в других банках или кредитно-финансовых институтах.

Конкретно к данным операциям принято относить:

открытие счетов для вкладов клиентов – физических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм вкладов, если это предусмотрено режимом счета);
открытие счетов для депозитов юридических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм вкладов, если это предусмотрено режимом счета);
открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских счетов, на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов.

Право привлечения денег населения во вклады имеют только банки, которым такое право дается в соответствии с лицензией, выдаваемой ЦБ. Данное право могут получить только те банки, которые работают не менее 2 лет, участвуют в системе обязательного страхования вкладов и состоят на учете в Агентстве страхования вкладов. Регулярное привлечение денег населения в банковские вклады называется сберегательным делом.

Классификация:

А) активные- к ним относятся операции по размещению временно свободных денежных средств данного банка в других банках: срочные вклады в банках, средства на резервном счете в ЦБ. Активные депозитные операции позволяют поддерживать его ликвидность на достаточном уровне, что оказывает влияние на стабильность банка.

Б) пассивные – при помощи них формируются привлеченные ресурсы банка, а от их величины зависит возможность банка проводить кредитные операции, т. е. выполнять свое предназначение.

В ) в зависимости от субъектов:

- депозиты физ лиц – в большей степени представлены вкладами населения и являются крупным источником банковских ресурсов.

- депозиты юридических лиц – подразделяются на депозиты кооперативов, АО, государственных предприятий, финансовых компаний, инвестиционных и трастовых компаний.

Г) в зависимости от срока изъятия:

- депозиты до востребования - это средства в рублях или иностранной валюте, внесенные на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором банковского вклада могут получить полностью или частично по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив его в банк.

Особенности вкладов до востребования:

* деньги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно;

*владелец счета платит банку комиссию за открытие и пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету.

*банк платит владельцу счета невысоких процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

- срочные депозиты – это деньги, внесенные в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада обязуются не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обязательств, указанных в договоре.

Особенности срочных вкладов:

они привлекаются на четко определенные сроки, но клиент, особенно физические лица, могут не соблюдать эти сроки;
средства на срочном депозите юридического лица не могут использоваться для платежей, на них не выписываются платежные документы;
владельцам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Особую группу составляют банковские сберегательные вклады, открываемые физическим лицам:

до востребования;
срочные.

Наиболее распространенным документом, удостоверяющим внесение физическим лицом в банк денег, является сберегательная книжка (именная или на предъявителя).

Депозитная политика коммерческого банка – это банковская политика по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Основной задачей банков является управление депозитным и кредитным портфелем, которое в наибольшей степени отвечает целям банковской политики.

Принципы организации депозитной политики:

1. депозитные операции организуются таким образом, чтобы содействовать получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем

2. следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов

3. при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными и кредитными операциями банка по срокам, суммам, ликвидности, степени риска и доходности депозитов и кредитных учреждений для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.

4. особое внимание уделяется срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка.

5. при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных средств на депозитных счетах были минимальными.

6. следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания клиентов, что способствует привлечению депозитов.