ПРЕТЕНЗИЯ

В кузбасский филиал «МДМ Банка» 650099, г. Кемерово, ул. Ноградская, д. 5в

Копия: В отделение ККО «Гурьевский» «МДМ Банк» 652780 г. Гурьевск, ул. Ленина дом 18

От клиента «УРСА Банк» Якименко Анатолия Николаевича

07. 06. 1953 г. рождения

652780 г. Гурьевск, ул. Раздольная д. 1

Номер кредитного договора: 01915-КК/2007-

ПРЕТЕНЗИЯ

18 января 2007г. мною был оформлен кредит в офисе ОАО «УРСА Банк» г. Гурьевска, ул. Ленина 18, по программе «Мастер-кредит» на сумму 31 700 руб. 00 коп., со сроком погашения 24 месяца. В июле этого же года мне потребовались деньги на операцию в размере 120 000 рублей, поэтому я вновь обратился в это же кредитное учреждение и попросил оформить мне еще один кредит на указанную выше сумму.

Кредитный специалист банка, так же как в предыдущий раз, выдал мне заполненное типовое заявление, примерно того же содержания, как и прежде, под названием «Заявление (оферта) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита, только по программе Кредитная карта VISA. При этом мне не разъяснили, чем отличается новый кредит от предыдущего, поэтому я не обратил на это особого внимания, думая, что это такой же кредит наличными на неотложные нужды как и прежний. Не задумываясь, так как деньги нужны были срочно, я подписал заявление и получил необходимую мне в первую очередь сумму, в размере 70 000 рублей в кассе банка.

О сроках осуществления платежа по данному кредиту, было сказано в памятке клиенту (с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем пользования кредитом), на обратной стороне заявления (оферты).

Хотя график возврата кредита по частям не был приложен, я не обратил на это внимания, так как сумма части кредита, подлежащая возврату, сообщалось мне в SMS-сообщении на мобильный телефон.

07. 01. 2009 г., я полностью погасил предыдущий кредит и продолжал уплачивать последующий, регулярно внося озвученную сумму платежа в SMS-сообщении. Я полагал, что сумма ежемесячного платежа включает в себя сумму части кредита подлежащая возврату и сумму процентов за кредит, как и в предыдущем кредитном договоре № 5882222МК/2007- от 18. 01. 2007 г.

В 2007 году я понятия не имел что такое кредитная карта и как ею пользоваться, поэтому полагал, что мне оформлен обычный потребительский кредит. К тому же не кредитного договора, не договора банковского счета у меня на руках не было.

В связи с тем, что сумма ежемесячного платежа, по данному кредиту, была для меня не обременительной, я не придавал значения, тем обстоятельствам, что длительное время, не наступает срок, возврата задолженности по полученному кредиту.

Но, в связи с тем, что 12 февраля текущего года я был уведомлен о том, что с 14. 04. 2014 я буду уволен по сокращению численности работников предприятия, а также с тем, что с этого времени мое финансовое положение может ухудшиться, я решил досконально выяснить, какой кредит мне выдали и когда наступит срок его погашения.

19. 03. 2014г., при уплате очередного ежемесячного платежа в отделении ККО «Гурьевский «МДМ Банк», я обратился к специалисту банка с письменным заявлением, на получение выписки по движению денежных средств по моему банковскому счету № 40817810305152247449 кредитного договора № 01915-КК/2007 от 07. 07. 2007. Письменное заявление моё не приняли, но выписку по счету все-таки любезно предоставили.

От специалиста банка я с удивлением узнал, что мне была выдана возобновляемая кредитная карта, и, что я уплачивал только минимальный платеж, причем только проценты по ней, но сам кредит остался не выплаченным.

Ознакомившись с выпиской банка, я, к сожалению, убедился, что действительно, ссудная задолженность по моему кредитному счету составляет 118 696 руб. 61 коп., при всем при том, что за более шести с половиной лет, мною уже уплачена Банку, сумма в размере 210 500 рублей. По причине того, что я не обладаю специальными познаниями в сфере банковской деятельности, я не мог оценить последствия, наступающие, при получении денежных средств, с кредитной карты, в отличие от потребительского кредита на неотложные нужды. В связи с тем, что с правилами выпуска и обслуживания кредитных карт я ознакомлен не был, а порядок погашения кредита и уплаты процентов не был разъяснен, меня как потребителя ввели в заблуждение. Я не желал получать кредит по кредитной карте и открывать счет на её обслуживание, тем более счет у меня в банке был уже открыт, а желал получить кредит на определенную цель, то есть, получить денежные средства на операцию.

Мало того, что при предыдущем кредите от 18. 01. 2007, с меня незаконно брали комиссию за ведение ссудного счета, где я уплатил за эту операцию 11 412 рублей, так в новом кредите, в результате навязывания кредитной карты, мне эта оферта, обошлась уже в 210 500 рублей. При этом я остаюсь должен банку сумму в размере 118 696 руб., хотя выдано было, всего 115 000 руб. (удержана комиссия за снятие наличных денег). Если бы меня не ввели в заблуждение и предоставили достоверную информацию, я бы не совершил вышеуказанную сделку, а взял бы потребительский кредит в другом банке и уже давно бы осуществил его погашение. Кроме того, Банк не сообщил мне одно из существенных условий договора, полную стоимость кредита, а также, не разъяснил последствия возможной оплаты только минимального платежа, чем поставил меня в крайне не выгодные условия.

В связи с этим я решил внимательно изучить подписанное мной, так называемое заявление (оферту) в ОАО «УРСА Банк», на получение кредита от 07. 07. 2007г. Кроме того, был вынужден поближе познакомиться с ГК РФ и законами РФ «О защите прав потребителей» и " О банках и банковской деятельности", на тему: «Предоставление, использование и возврат банковских кредитов»

При изучении моего заявления Банку я с удивлением узнал, что условия кредитования (которые я в глаза не видел) являются неотъемлемой частью моей оферты, и в случае, её акцепта Банком, она (оферта) будет являться договором банковского счета и кредитного договора. Это вытекает из текста мой оферты, а это значит, что мое заявление, заменяет собственно кредитный договор!??

Из второго пункта оферты я узнаю, что Условия кредитования и Условия использования банковской карты размещены на сайте Банка и в офисах Банка, хотя первый пункт гласит, что они (Условия) являются неотъемлемой частью моей оферты. Где же логика?

Далее, в третьем пункте, банк определил, что все споры, возникающие между банком и клиентом в процессе кредитования, разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка. Но это противоречит пункту 7 статьи 29 ГПК РФ и статьи 17 Закона «О защите прав потребителей» от 07. 02. 1992 № 2300-1, поскольку нарушается право потребителя на рассмотрение спора в том суде, который он вправе определить самостоятельно.

Далее, в четвертом пункте, я должен подтвердить, что ознакомлен и согласен, с Условиями кредитования, которые должны являться, но на самом деле не являются, неотъемлемой частью моей оферты, а также, с порядком кредитования, при этом, где находится информация о порядке кредитования, также не сообщается.

Также, обращает на себя внимание то, что бланк заявления, и данные о кредите, то есть существенная для потребителя информация напечатана очень мелко, и прочитать его можно только вооружившись лупой. Кроме того, в тексте «заявки» отсутствуют сведения о сроках обработки платежных документов, о возможности согласования условий расторжения договора, об ответственности банка за нарушения договора.

И последнее, здесь же я подтверждаю, что экземпляр заявления и банковскую карту получил. Непонятно, как я мог получить банковскую карту, если я только пишу заявление на получение кредита, а если мне его не одобрят? Тем более, откуда я могу знать номер своего кредитного договора и номер банковского счета. Информация об этом расположена ниже моей подписи.

И что самое главное и интересное, оказывается мое заявление не принято, так как в графе: «Принял Заявление (оферту)», отсутствует подпись сотрудника банка, хотя деньги на счет были перечислены. Место заключения кредитного договора в «моей оферте» - кредитном договоре, также не указано.

Далее, я попытался выяснить, как определяется минимальный платеж, так как информация об этом, в моем заявлении, так же отсутствует.

По информации сайта http: //www. banki. ru/, минимальный платеж по кредитной карте – это обязательный ежемесячный платеж в счет погашения кредита при наличии долга по карточке. Он должен составлять определенный процент от суммы задолженности на расчетную дату плюс начисленные финучреждением проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.

По данным сайта, размер минимального платежа в Российских банках составляет 5-10% от суммы долга. Например, в МДМ банке он равен 5%, Альфа-Банке – 10%, в других банках так же не ниже 5%. В моем случае, как оказалось, он был равен 0%.

Естественно, мне не была доведена информация о том, что производить погашение по кредитной карте необходимо в более крупных суммах, чтобы избежать излишних затрат, тем более о том, что чем меньшими частями гасится кредит, тем больше процентов на него начисляется, и тем самым он в конечном итоге становится дороже. В моем случае, при 0%, кредит становится бесконечным. Поэтому, если я продолжу осуществлять погашение кредита в том же размере, то до 07. 06. 2018 г. (конечный срок действия кредитного договора) сумма, выплаченная по начисленным процентам за пользование займом, увеличится до 330 000 рублей, а ссудная задолженность так и останется не выплаченной. Во избежание этого, я должен был бы знать информацию о полной стоимости кредита, чтобы определить свои возможности по возврату кредита. Но при подписании заявления (оферты) на получение кредита суть подписываемых условий кредитования банковским работником мне не разъяснялась.

В целях обоснованного рассмотрения настоящей претензии и исключения спора, считаю необходимым представить правовое обоснование своей претензии:

1. Так в соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» Потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, которая в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей.

2. Кроме того, каждый человек, готовясь к такому серьёзному шагу, как получение кредита имеет не только необходимость, но и право ознакомиться с информацией о такой услуге. Это право изложено в статье 10 Закона «О защите прав потребителей». По смыслу статьи информация должна обеспечить возможность правильного выбора услуги, в данном случае – вид кредита и условий его предоставления.

3. Между тем, в совместном письме ФАС и ЦБ от 26. 05. 2005 № ИА/7235/77-Т « О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» установлено следующее:

п. 3. При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

п. 4. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора.

4. В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

5. Так в соответствии с ФЗ «О потребительском кредитовании» (ст. 10 п. 1, ст. 11 п. 1-5) и ФЗ " О банках и банковской деятельности" (абз. 8 ст. 30) Одним из существенных условий любого кредитного договора является условие о процентах за пользование кредитными средствами и полная стоимость кредита. Так же в соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона " О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику, а также определить какие платежи входят в расчет полной стоимости кредита.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация, обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможной суммы кредита и срока кредитования.

6. В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07. 02. 1992 N 2300-1 " О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

7. Кроме того статья 178. ГК РФ предусматривает недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Прежде всего, основанием для признания сделки недействительной на основании ст. 178 может служить не всякое, а лишь существенное заблуждение, в моем случае, заблуждение относительно природы сделки. При этом, под заблуждением относительно природы сделки, понимается несоответствие достигнутого результата той цели, к которой стремился и которая имелась в виду участником, действовавшим под влиянием заблуждения. Иными словами, вместо одной сделки, которую желала заключить одна из сторон, стороны в действительности совершили иную сделку.

8. В свою очередь, Статья 179 ГК РФ предусматривает недействительность сделки совершенной под влиянием обмана. Под обманом понимается намеренное введение в заблуждение участника сделки его контрагентом или иным лицом, непосредственно заинтересованным в данной сделке. Важно лишь, чтобы обман касался таких существенных моментов, под влиянием которых сторона пошла на заключение сделки, которая бы никогда не состоялась, если бы лицо имело истинное представление о действительности. Сам обман может выражаться как в активных действиях недобросовестного участника (сообщение им контрагенту ложных сведений, представление подложных документов и т. п. ), так и в воздержании от действий, которые он должен был совершить ( умышленное умолчание об обстоятельствах, имеющих существенное значение ).

На основании изложенного, полагаю, что «УРСА Банком» допущены существенные нарушения условий заключения кредитного договора (не предоставление полной информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита ), а также нарушено действующее законодательство, в то числе законодательство о защите прав потребителей (ст. ст. 10, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании этого, кредитный договор № 01915-КК/2007 от 07. 07. 2007, считаю не действительным, и, в силу этого, не порождающим каких-либо последствий.

В этой связи, главным имущественным последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, содержащей общие правила о последствиях недействительности сделок, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, т. е. стороны возвращаются в положение, в котором находились до совершения сделки (первоначальное правовое положение).
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ двусторонняя реституция наступает во всех случаях недействительности сделки, если в законе не указаны иные имущественные последствия. Двусторонняя реституция, в частности, предусмотрена для случаев недействительности сделок, совершенных:

- с нарушением формы;

- под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение.

В связи с тем, что кредитный договор, является недействительным, на том основании, что в момент заключения кредитного договора банк ввел меня в заблуждение, в связи с этим считаю необходимым применить реституцию, а именно, банк должен вернуть мне сумму уплаченных мною процентов, а я обязан вернуть банку сумму полученного кредита. Исходя из данных выписки по счету № 40817810305152247449 от 19. 03. 2014, свою обязанность, за период с 13. 07. 2007 по 19. 03. 2014, я уже исполнил, в свою очередь, Банк обязан вернуть мне сумму уплаченных мною процентов, сверх суммы основного долга.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 167, 178, 179 ГК РФ, настоящим отказываюсь от кредитного договора - «договора банковского счета », заключенный между нами в июле 2007г. Прошу также предоставить мне информацию о полной стоимости кредита, а также информацию о сумме возвращенных средств, за период действия кредитного договора.

В целях разрешения сложившейся ситуации, считаю необходимым урегулировать возникший конфликт до обращения в суд. В связи с этим предлагаю рассмотреть настоящую претензию в установленный Банком срок, прийти к обоюдному согласию и, дать на настоящую претензию, обоснованный ответ.

Информацию прошу направить мне по адресу, указанному в настоящей претензии.

Приложение:

1. Копия заявления (оферты) от 18. 01. 2007 г.

2. Копия заявления (оферты) от 07. 07. 2007 г.

3. Копия Приказа № 1-О от 12. 02. 2014 г.

4. Копия уведомления о сокращении должности № 01-у от 12. 02. 2014 г.

Клиент УРСА Банка с 2004 года А. Н. Якименко

04. 04. 2014