![]()
|
|||||||
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ: % - ст. 395 ГК
Договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860. 15 ГК) По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Особенности: 1. Юридическая природа: – консенсуальный, – взаимный, – возмездный (как правило - обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет % на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента); – м. б. безвозмездным. 2. Смешанный – сочетаются элементы договоров банковского вклада, договоров об оказании услуг. 3. Договор присоединения (п. 2 ст. 846 ГК). 4. Близок к публичному договору, но, по мнению большинства ученых, таковым не является, т. к. банк вправе отказать в открытии счета при отсутствии у банка возможности (уважительные причины технического, финансового характера – ст. 846). 5. Виды банковских счетов (см. Инструкцию ЦБ РФ от 30. 05. 2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковский счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»): 1) текущий – открывается ФЛ для свершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или с частной практикой; 2) расчетный – открывается всем ЮЛ, не явл. кредитными организациями, а также ИП или лицам, занимающимся частной практикой, для совершения операций; 3) бюджетный – открывается ЮЛ, осущ. операции со средствами бюджетов в случаях, уст. законом; 4) корреспондентский – открываются кредитным организациям и иным орг. в соотв. с законом; 5) корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных орагнизаций; 6) счет доверительного управления – открывается доверительному управляющему для осущ. операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению; 7) специальные банковские счета – банковского платежного агента (субагента), платежного агента, поставщика, торговый банк счет, номинальный счет, счет эскроу и др. 8) счета по вкладам (депозитам) – ФЛ и ЮЛ для учета денеж. средств, размещенных в банк вкладах. Элементы договора: 1. Предмет: денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, в т. ч. на условиях использования электронного средства платежа, с к-ыми осуществляются операции. 2. Стороны: Œ - банк (лицензия); - иные кредитные организации (лицензия) - расчетные небанковские кредитные организации - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. Инструкция Банка России от 26. 04. 2006 № 129-И " О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением". Банковская система в РФ (ст. 2 ФЗ о банках): 1. Банк Росси. 2. Кредитные организации: a) Банки: ü Банк с универсальной лицензией ü Банк с базовой лицензией b) Небанковские кредитные организации: ü расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), ü платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) ü небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). 3. Представительства иностранных банков - клиент – ЮЛ или ФЛ (владелец счета). 3. Существенные условия: û предмет, û цена. 4. Цена: за осуществление расчетно-кассовых операций клиент оплачивает услуги банка денежными средствами, находящимися на его счете. Плата за услуги банка взимается самим банком по истечении квартала, если иное… 5. Форма – простая (п): 2 способа: ü отдельный договор, подписанный сторонами, ü факт открытия счета в банке означает заключение договора (оферта - (п) заявление клиента об открытии счета, акцепт – разрешительная виза руководителя банка). 6. Содержание: БАНК ОБЯЗАН: 1) открыть счет клиенту при заключении договора; 2) совершать для клиента операции по счету, предусмотренные для конкретного вида счета, на основании распоряжения клиента, в т. ч. с использованием аналогов собственноруч. подписи; 3) осущ. списание денеж. средств на основании распоряжения клиента либо по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором; 4) уплачивать % за пользование денеж. средствами клиента, если иное… (размер % – договор или вклад по востребования) 5) зачислять денежные средства, поступившие для клиента, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки… (банковский день = операционный день (до определенного часа) не включает выходные и праздничные дни); 6) выдавать или списывать со счета денеж. средства по распоряжению клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки… 7) при осуществлении операций обязан придерживаться определенной очередности списания денежных средств со счета: ð если сумма денег на счете достаточна, то списание денег со счета клиента производится в порядке календарной очередности, т. е. поступления распоряжений клиента; ð при недостатке денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований списание осуществляется в следующей очередности: (ст. 855) 1 - списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денег для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов, 2 - списание по исполнительным документам для выплаты выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в т. ч. по контракту, по выплате вознаграждений авторам рез-ов интелллект. д-ти, 3 - списание по платежным документам на перечисление денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по отчислениям в Пенсионный Фонд РФ, Фонд соц. страхования РФ и фонды обязательного мед. страхования, 4 - списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворения других денежных требований, 5 - списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди. 8) вести учет денежных средств на счете клиента, всех проводимых операций по счету; при обнаружении ошибки (технической, арифметической) по собственной инициативе без согласия клиента производить изменения в записях по счету; 9) соблюдать тайну банковского счета и банк вклада, операций по счету и сведений о клиенте; 10) не вправе определять и контролировать направления использования средств клиента, а также ограничивать распоряжение денеж. средствами на счете (искл. - арест), если иное… БАНК ВПРАВЕ: 1) пользоваться 2) банк вправе открыть овердрафт по счету (кредитование счета), т. е. выполняет поручения клиента о списании денежных средств со счета и при отсутствии необходимых денежных средств за счет собственных денежных средств банка => нормы гл. 42 «Заем и кредит»; 3) расторгнуть договор (ст. 859): û с гражданином, не ИП при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента + (п) предупреждение. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. û с ЮЛ / ИП - при отсутствии в течение 2 лет или иного предусмотренного договором срока операций по этому счету + (п) предупреждение + 2 месяца со дня направления уведомления û в случаях, установленных законом + обязательное (п) уведомление + 60 дней шестидесяти дней со дня направления уведомления о Банк вправе требовать расторжения договора в судебном порядке, если · сумма на счете окажется ниже min размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка, · операции по счету не проводятся в течение года, если иное… КЛИЕНТ ОБЯЗАН: 1) соблюдать банковские правила; 2) оплачивать услуги банка по совершению операций с денеж. средствами, находящимися на счете. КЛИЕНТ ВПРАВЕ: 1) расторгнуть договор в любой момент при этом банк обязан: – вернуть клиенту остаток денежных средств на счету и сумму установленных % либо – перечислить эти суммы на указанный клиентом счет после получения уведомления клиента о расторжении договора, – закрыть счет клиента; 2) открыть счет в любом банке, внести денежные средства. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ: % - ст. 395 ГК 1) за несвоевременное зачисление поступивших на счет клиента денежных средств, 2) за необоснованное списание средств, 3) за невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денеж. средств или их выдачи
!! с 2017 г. Номинальный счет (ст. 860. 1) - может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару. Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в т. ч. в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару. Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на к-ые принадлежат нескольким лицам-бенефициарам, за искл. случаев, установленных законом.
Договор публичного депозитного счета (ст. 860. 11) - по договору публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).
|
|||||||
|