ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ: % - ст. 395 ГК

Договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860. 15 ГК)

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Особенности:

1. Юридическая природа: – консенсуальный,

– взаимный,

– возмездный (как правило - обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет % на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента);

– м. б. безвозмездным.

2. Смешанный – сочетаются элементы договоров банковского вклада, договоров об оказании услуг.

3. Договор присоединения (п. 2 ст. 846 ГК).

4. Близок к публичному договору, но, по мнению большинства ученых, таковым не является, т. к. банк вправе отказать в открытии счета при отсутствии у банка возможности (уважительные причины технического, финансового характера – ст. 846).

5. Виды банковских счетов (см. Инструкцию ЦБ РФ от 30. 05. 2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковский счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»):

1) текущий – открывается ФЛ для свершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или с частной практикой;

2) расчетный – открывается всем ЮЛ, не явл. кредитными организациями, а также ИП или лицам, занимающимся частной практикой, для совершения операций;

3) бюджетный – открывается ЮЛ, осущ. операции со средствами бюджетов в случаях, уст. законом;

4) корреспондентский – открываются кредитным организациям и иным орг. в соотв. с законом;

5) корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных орагнизаций;

6) счет доверительного управления – открывается доверительному управляющему для осущ. операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению;

7) специальные банковские счета – банковского платежного агента (субагента), платежного агента, поставщика, торговый банк счет, номинальный счет, счет эскроу и др.

8) счета по вкладам (депозитам) – ФЛ и ЮЛ для учета денеж. средств, размещенных в банк вкладах.

Элементы договора:

1. Предмет: денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, в т. ч. на условиях использования электронного средства платежа, с к-ыми осуществляются операции.

2. Стороны: Œ - банк (лицензия);

- иные кредитные организации (лицензия) - расчетные небанковские кредитные организации - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.

Инструкция Банка России от 26. 04. 2006 № 129-И " О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".

Банковская система в РФ (ст. 2 ФЗ о банках):

1. Банк Росси.

2. Кредитные организации:

a) Банки: ü Банк с универсальной лицензией

ü Банк с базовой лицензией

b) Небанковские кредитные организации:

ü расчетные небанковские кредитные организации (РНКО),

ü платежные небанковские кредитные организации (ПНКО)

ü небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

3. Представительства иностранных банков

- клиент – ЮЛ или ФЛ (владелец счета).

3. Существенные условия: û предмет,

û цена.

4. Цена: за осуществление расчетно-кассовых операций клиент оплачивает услуги банка денежными средствами, находящимися на его счете. Плата за услуги банка взимается самим банком по истечении квартала, если иное…

5. Форма – простая (п): 2 способа:

ü отдельный договор, подписанный сторонами,

ü факт открытия счета в банке означает заключение договора (оферта - (п) заявление клиента об открытии счета, акцепт – разрешительная виза руководителя банка).

6. Содержание:

БАНК ОБЯЗАН:

1) открыть счет клиенту при заключении договора;

2) совершать для клиента операции по счету, предусмотренные для конкретного вида счета, на основании распоряжения клиента, в т. ч. с использованием аналогов собственноруч. подписи;

3) осущ. списание денеж. средств на основании распоряжения клиента либо по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором;

4) уплачивать % за пользование денеж. средствами клиента, если иное… (размер % – договор или вклад по востребования)

5) зачислять денежные средства, поступившие для клиента, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки… (банковский день = операционный день (до определенного часа) не включает выходные и праздничные дни);

6) выдавать или списывать со счета денеж. средства по распоряжению клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки…

7) при осуществлении операций обязан придерживаться определенной очередности списания денежных средств со счета:

ð если сумма денег на счете достаточна, то списание денег со счета клиента производится в порядке календарной очередности, т. е. поступления распоряжений клиента;

ð при недостатке денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований списание осуществляется в следующей очередности: (ст. 855)

1 - списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денег для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов,

2 - списание по исполнительным документам для выплаты выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в т. ч. по контракту, по выплате вознаграждений авторам рез-ов интелллект. д-ти,

3 - списание по платежным документам на перечисление денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по отчислениям в Пенсионный Фонд РФ, Фонд соц. страхования РФ и фонды обязательного мед. страхования,

4 - списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворения других денежных требований,

5 - списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди.

8) вести учет денежных средств на счете клиента, всех проводимых операций по счету; при обнаружении ошибки (технической, арифметической) по собственной инициативе без согласия клиента производить изменения в записях по счету;

9) соблюдать тайну банковского счета и банк вклада, операций по счету и сведений о клиенте;

10) не вправе определять и контролировать направления использования средств клиента, а также ограничивать распоряжение денеж. средствами на счете (искл. - арест), если иное…

БАНК ВПРАВЕ:

1) пользоваться ~~распоряжаться~~ денежными средствами, находящимися на счете клиента, гарантируя прав клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

2) банк вправе открыть овердрафт по счету (кредитование счета), т. е. выполняет поручения клиента о списании денежных средств со счета и при отсутствии необходимых денежных средств за счет собственных денежных средств банка => нормы гл. 42 «Заем и кредит»;

3) расторгнуть договор (ст. 859):

û с гражданином, не ИП при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента + (п) предупреждение. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

û с ЮЛ / ИП - при отсутствии в течение 2 лет или иного предусмотренного договором срока операций по этому счету + (п) предупреждение + 2 месяца со дня направления уведомления

û в случаях, установленных законом + обязательное (п) уведомление + 60 дней шестидесяти дней со дня направления уведомления о

Банк вправе требовать расторжения договора в судебном порядке, если

· сумма на счете окажется ниже min размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка,

· операции по счету не проводятся в течение года, если иное…

КЛИЕНТ ОБЯЗАН:

1) соблюдать банковские правила;

2) оплачивать услуги банка по совершению операций с денеж. средствами, находящимися на счете.

КЛИЕНТ ВПРАВЕ:

1) расторгнуть договор в любой момент при этом банк обязан:

– вернуть клиенту остаток денежных средств на счету и сумму установленных % либо

– перечислить эти суммы на указанный клиентом счет после получения уведомления клиента о расторжении договора,

– закрыть счет клиента;

2) открыть счет в любом банке, внести денежные средства.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ: % - ст. 395 ГК

1) за несвоевременное зачисление поступивших на счет клиента денежных средств,

2) за необоснованное списание средств,

3) за невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денеж. средств или их выдачи

!! с 2017 г. Номинальный счет (ст. 860. 1) - может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в т. ч. в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на к-ые принадлежат нескольким лицам-бенефициарам, за искл. случаев, установленных законом.

Счет эскроу (ст. 860. 7) - по договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты - бенефициару.

Договор публичного депозитного счета (ст. 860. 11) - по договору публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).