2. Досрочное расторжение договора потребительского кредита. 9 страница

--------------------------------

< 1> См.: Бессарабов В. Г., Кашаев К. А. Защита российской прокуратурой прав и свобод человека и гражданина. М.: Городец, 2007; СПС " КонсультантПлюс".

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о прокуратуре в органах прокуратуры в соответствии с их полномочиями разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов. Заемщики-потребители, если, по их мнению, кредитная организация при потребительском кредитовании нарушила закон, могут обратиться в органы прокуратуры с жалобой или заявлением. Пункт 2 ст. 10 Закона о прокуратуре предусматривает, что поступающие в органы прокуратуры заявления и жалобы, иные обращения рассматриваются в порядке и сроки, которые установлены федеральным законодательством. Ответ прокурора на заявление, жалобу и иное обращение должен быть мотивированным. Если в удовлетворении заявления или жалобы отказано, заявителю должен быть разъяснен порядок обжалования принятого решения (п. 3 ст. 10 Закона о прокуратуре). При этом решение, принятое прокурором по обращению заемщика-потребителя, не препятствует обращению лица за защитой своих прав в суд.

При осуществлении возложенных на него функций прокурор в том числе принимает меры по предупреждению и пресечению нарушений прав и свобод человека и гражданина, привлечению к ответственности лиц, нарушивших закон, и возмещению причиненного ущерба, опротестовывает противоречащие закону акты и выносит представления об устранении нарушений (ст. ст. 22, 27 Закона о прокуратуре).

Общими правовыми средствами прокурорского реагирования на нарушения законов, прав и интересов граждан являются опротестование противоречащих закону актов и внесение представлений об устранении нарушений законов. Яркими примерами осуществления органами прокуратуры действий по защите прав и интересов граждан в отношениях с банками при потребительском кредитовании являются представления. Представление является актом прокурорского реагирования на выявленные нарушения закона и призвано восстановить нарушенную законность, права и свободы человека и гражданина.

Применительно к потребительскому кредитованию распространение получили представления прокуроров о нарушении банками норм ГК РФ и Закона о защите прав потребителей. Представление выносится на основе проведенной прокурорской проверки или нескольких проверок, анализа выявленных нарушений законов и способствующих им обстоятельств. Представления направляются прокурором в банк (органам и лицам, которые правомочны устранить допущенные нарушения закона), подлежат безотлагательному рассмотрению и содержат указание на лиц, виновных в нарушении закона, требование о привлечении их к материальной или дисциплинарной ответственности, предложение прокурора о конкретных мерах по устранению нарушений закона, их причин и способствующих им условий.

Прокуратура РФ вправе инициировать проверки банков, работающих в сфере кредитования физических лиц. В частности, органы прокуратуры проверяют банки на наличие нарушений в части соблюдения банками прав заемщиков при выдаче потребительских кредитов, наличие и законность дополнительных комиссий и штрафов, а также раскрытие и одностороннее повышение процентной ставки < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Генпрокуратура взяла банки под надзор // http: //www. pro-credit. ru/press/pressa/article-item_2913/.

Так, прокуратура посчитала незаконными действия банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с заемщиками-потребителями. Такая практика банков в кризис начала приобретать массовый характер. Действия банков по одностороннему изменению стоимости кредитов привлекли внимание прокуроров впервые. Ранее этим же вопросом интересовались Роспотребнадзор и ФАС России, однако каких-либо определенных результатов им достичь не удалось.

Одной их первых кредитных организаций, к которой были предъявлены претензии со стороны органов прокуратуры по данному вопросу, стал банк " ВТБ-24". Кроме того, претензии прокуратуры по поводу стоимости и условий розничного кредитования возникли в 2007 г. к банку " Русский стандарт", скрывавшему, по мнению Генпрокуратуры РФ, информацию о комиссиях и штрафах по кредитам. В результате данные претензии привели к изменению модели бизнеса банка и потере его позиций на рынке розничного кредитования < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Дементьева К., Пашутинская Е. Прокуроры работают за твердый процент // Коммерсантъ. 2009. 7 мая.

Следует отметить, что региональные прокуроры все чаще признают решения банков об одностороннем изменении ставок по кредитам нарушающими Закон о защите прав потребителей. Ассоциация российских банков придерживается другого мнения: односторонние изменения кредитных ставок не нарушают закон. В связи с чем Ассоциация российских банков просила Юрия Чайку проверить правомерность участившихся претензий региональных прокуроров к банкам < 1>. Банки уверяют, что ничего не нарушали и действовали в рамках ст. 29 Закона о банках. " Если привлекаемые банком деньги стали дороже, он должен поднимать стоимость выдаваемых кредитов для граждан, чтобы получить прибыль, - объясняет зампред одного из крупных банков. - В то же время, если аналогичные сигналы от властей будут продолжать поступать, придется зафиксировать стоимость кредитов на максимальных уровнях" < 2>. При этом следует отметить, что на данный момент уже сложилась определенная арбитражная практика по делам об оспаривании банками подобных претензий государственных органов: в большинстве случаев судьи встают на сторону заемщиков < 3>.

--------------------------------

< 1> См.: Генпрокуратура стоит на защите прав потребителей и не займет сторону банков, уверены юристы // 15 сентября 2009 г. http: //www. rb. ru/topstory/business/2009/09/15/102302. html.

< 2> Улов прокуроров // http: // www. expert. ru/ printissues/ d/ 2009/ 12/ news_kredity/.

< 3> См., напр.: Определение ВАС РФ от 21 декабря 2009 г. N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07 // СПС " КонсультантПлюс". Иное мнение, высказанное судами, заключается в том, что условие об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредиту признается правомерным в случае, если это условие предусмотрено договором, даже если стороной по кредитному договору является гражданин (см.: Постановление ФАС Московского округа от 1 сентября 2009 г. N КА-А40/8283-09 по делу N А40-74607/08-92-611).

Действительно, деятельность банков определяется Законом о банках, однако банковское законодательство отдельно не регулирует отношения банков с физическими лицами, " не делая различий между предпринимателями и гражданами" < 1>. Однако если стороной по договору является физическое лицо, банки должны учитывать нормы ГК РФ и Закона о защите прав потребителей < 2>. Учитывая имеющиеся проблемы в данной сфере, в начале 2010 г. были внесены изменения в ст. 29 Закона о банках < 3>, которые ввели ограничение на одностороннее изменение банками существенных условий кредитного договора, а именно: увеличение размера процентов, увеличение или установление комиссионного вознаграждения по операциям, за исключением случаев, предусмотренных исключительно законом < 4>. Внесение указанных изменений стало возможно в том числе благодаря надзорной деятельности прокуратуры, которая на основании поступившей в органы прокуратуры информации о фактах нарушения законов, требующих принятия мер прокурором, проводила проверки исполнения законов в сфере потребительского кредитования в кредитных организациях.

--------------------------------

< 1> Нужно ли запрещать банкам изменение условий по кредитам с физлицами в одностороннем порядке? // Банковское обозрение. 2010. N 1.

< 2> См.: Процентную ставку по кредиту установит прокурор // http: //www. expertiza. ru/expertiza. phtml? id=739.

< 3> Федеральный закон от 15. 02. 2010 N 11-ФЗ " О внесении изменений в статью 29 Федерального закона " О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 2010. N 8. Ст. 775.

< 4> См.: Смирнов И. Е. Новое в балансе прав сторон кредитных договоров // Банковский ритейл. 2010. N 1. С. 9 - 14.

Таким образом, данная ситуация наглядно демонстрирует реализацию органами прокуратуры своих надзорных полномочий в сфере потребительского кредитования. В случае нарушения банками прав и интересов заемщика-потребителя он вправе обратиться с заявлением или жалобой в органы прокуратуры. Осуществляя общий надзор за законностью и соблюдением прав и интересов заемщиков-потребителей, органы прокуратуры могут применять к банкам меры надзорного реагирования.

3. 1. 2. Полномочия Банка России

Важнейшим значением для потребительского кредитования обладают регулирование и надзор, осуществляемые Банком России. Правовое положение, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Банке России и другими федеральными законами (ст. 1 Закона о Банке России). Особенности правового положения Банка России, проблемы определения объема полномочий, а также его особое положение в системе органов государственной власти широко исследованы в юридической литературе < 1>.

--------------------------------

< 1> Подробнее см.: Гейвандов Я. А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М.: МНИМП, 1997; Голубев С. А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юстицинформ, 2000; Макарова Я. М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2001; Павлодский Е. А. Центральный банк: особенности правового статуса // Право и экономика. 2001. N 6; Пастушенко Е. Н. К вопросу о юридической личности Центрального банка Российской Федерации // Вестник Южно-Уральского государственного университета. 2006. N 2; Столяренко В. М. Центральный банк как орган государственной власти. М.: ОКТБ, 1999; Столяренко В. М. Центральный банк: проблемы правового статуса. СПб.: Лимбус Пресс, 2000; Шестаков А. В. Банковская система Российской Федерации: Учеб. пособ. М.: МГИУ, 2005; и др.

Правовое положение Банка России как центрального банка государства включает в себя несколько правовых статусов Банка России, к которым можно отнести конституционно-правовой статус, гражданско-правовой и финансово-правовой статус. Главной особенностью конституционно-правового статуса Банка России является его признание самостоятельным звеном единой системы государственной власти, не относящимся при этом к органам законодательной, исполнительной или судебной власти < 1>. Гражданско-правовой статус Банка России обусловлен положением ст. 1 Закона о Банке России о том, что Банк России является юридическим лицом и обладает соответствующими органами управления, уставным капиталом, представляет годовую финансовую отчетность, осуществляет банковские операции и подвергается ежегодной аудиторской проверке.

--------------------------------

< 1> См.: Кобзарь Д. А. Компетенция Банка России как элемент его конституционно-правового статуса: старый конфликт // Банковское право. 2005. N 5. С. 11 - 14.

Международным банковским сообществом признается, что центральные банки обладают особой правосубъектностью по сравнению с другими органами государства и при этом являются юридическими лицами < 1>. С одной стороны, в экономической системе государства с рыночной экономикой центральный банк выступает в роли органа, осуществляющего от имени государства монетарную политику, т. е. политику, связанную с вопросами соотношения национальной валюты и иностранных валют. С другой стороны, являясь юридическим лицом, центральный банк государства выступает в роли субъекта гражданских правоотношений (например, стороной по гражданско-правовым договорам и сделкам) < 2>.

--------------------------------

< 1> См.: Ананьин О. И., Усоскин В. М., Главели Г. Д. Независимость Центрального банка: международный опыт в историческом аспекте. М.: Высшая школа экономики, 1998. С. 26.

< 2> См.: Ефимова Л. Г. Правовая природа Центрального банка Российской федерации // Хозяйство и право. 1994. N 5. С. 19 - 23.

Совмещение в правовом положении Банка России признаков субъекта гражданских отношений и органа, осуществляющего государственно-властные полномочия, отражает специфику его публичного статуса и особого положения в системе властных органов Российской Федерации. Подобное сочетание элементов в правовом положении Банка России обеспечивает принцип его независимости, определенный Конституцией Российской Федерации (ст. 75) и конкретизированный в Законе о Банке России.

Наибольшее значение для рассмотрения полномочий Банка России в области потребительского кредитования имеет финансово-правовой статус Банка России, обусловленный публичным характером целей и государственно-властных полномочий в области финансовой деятельности государства, включая денежно-кредитную и банковскую сферы < 1>. Финансово-правовой статус Банка России - это правовое положение Банка России в финансовых правоотношениях с его участием, содержание которого выражается совокупностью финансовых прав и обязанностей, направленных на выполнение поставленных перед ним целей и функций < 2>. При реализации финансовых полномочий Банк России осуществляет в том числе и функции органа банковского регулирования и надзора.

--------------------------------

< 1> См.: Петрова Г. В. Финансовое право: Учеб. М.: ТК Велби, 2006. С. 57, 58.

< 2> См.: Крохина Ю. А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 553.

Указанные цели, преследуемые Банком России, обусловливают объем и специфический характер финансовых полномочий, которыми он обладает. В свою очередь, финансовые полномочия являются основной структурной составляющей финансово-правового статуса Банка России, которые представляют собой право и одновременно обязанность действовать в определенных ситуациях способами, предусмотренными Законом о Банке России, и в указанных в нем целях < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2006. С. 52.

Государственно-властный характер полномочий Банка России по отношению к кредитным организациям выражается в конкретных функциях, исчерпывающий перечень которых закреплен в ст. 4 Закона о Банке России. Указанные функции Банк России осуществляет либо самостоятельно, либо во взаимодействии с иными органами власти, но независимо от них.

Среди большого числа полномочий Банка России значимыми для сферы потребительского кредитования являются:

1) издание Банком России нормативных правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций;

2) осуществление надзорной деятельности, включая установление обязательных нормативов деятельности для кредитных организаций, а также создания резервов на возможные потери по ссудной задолженности.

Важным полномочием Банка России в сфере потребительского кредитования является реализация им функций органа банковского регулирования и надзора. Банк России является единственным субъектом, уполномоченным осуществлять банковское регулирование и надзор, объектом которого выступает вся банковская система (в широком смысле) и конкретная кредитная организация или банковская группа (в узком смысле) < 1>.

--------------------------------

< 1> Указанной позиции придерживаются некоторые правоведы в области банковского дела. См., напр.: Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2006. С. 83.

Необходимо отметить, что важнейшее значение в деятельности кредитных организаций имеют такие операции, как привлечение денежных средств и их размещение, прежде всего кредитование. В связи с этим в соответствии с Законом о Банке России и Законом о банках Банк России осуществляет регулирование и надзор за осуществлением банками кредитования, в том числе заемщиков - физических лиц на потребительские нужды.

Так, Банк России предъявляет требования к оценке кредитоспособности потенциального заемщика, раскрытию полной стоимости потребительского кредита, созданию резервов на возможные потери по ссудам, к предоставлению (размещению) денежных средств и начислению процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, открытию, ведению и закрытию банковских счетов, оценке кредитного риска по выданным ссудам и др.

Кроме того, Банк России проводит инспекционные проверки по вопросам осуществления банками кредитования населения. По результатам проведенных проверок Банк России при выявлении нарушений законодательства и нормативных актов Банка России вправе применять к кредитным организациям меры воздействия, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России.

В соответствии с Законом Банк России рассматривает вопросы и дает ответы в рамках своей компетенции при обращении к нему физических лиц, а также может учитывать информацию, содержащуюся в таких обращениях, при проведении инспекционных проверок кредитных организаций.

Таким образом, Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций в сфере потребительского кредитования в рамках своих полномочий, определенных банковским законодательством Российской Федерации.

3. 1. 3. Полномочия Роспотребнадзора

Как отмечалось ранее, главной особенностью потребительского кредитования выступает распространение положений Закона о защите прав потребителей на отношения по кредитованию населения на потребительские нужды. В связи с этим необходимо рассмотреть правовой статус и компетенцию Роспотребнадзора в данной области.

К компетенции Роспотребнадзора в области потребительского кредитования относится регламентирование отношений, возникающих из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - физического лица, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе по предоставлению банками кредитов. В соответствии с Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июля 2004 г. N 322 < 1>, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) осуществляет следующие полномочия в сфере потребительского кредитования: 1) государственный контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей;

--------------------------------

< 1> СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2899.

2) контроль за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг.

Кроме того, Роспотребнадзор в установленном порядке проводит проверку деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Проверяя деятельность кредитных организаций на потребительском рынке на предмет ее соответствия требованиям российского законодательства в области защиты прав потребителей, в том числе анализируя условия кредитных договоров, Роспотребнадзор исходит из важнейшего принципа гражданского права, подразумевающего законность и добросовестность поведения сторон договорных правоотношений.

Указанное правило становится тем более актуальным в условиях, когда стремительное развитие технологий и соответствующих экономических отношений привело к заметному превалированию сделок, условия которых не оговорены прямыми нормами законов, и весь объем взаимных прав и обязанностей субъектов гражданских правоотношений основывается на их воле к взаимовыгодному сотрудничеству и доверии друг к другу < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса // http: //www. rospotrebnadzor. ru/press_center/press/2442/.

Так, по результатам таких проверок Роспотребнадзор вправе возбуждать дела об административных правонарушениях в отношении банков в части сокрытия реальных процентных ставок по кредитам, например, по ст. 14. 8 КоАП РФ в случае непредставления информации и включения в договор условий, ущемляющих права потребителей. Вместе с тем представители банковского сообщества выступают против такой трактовки закона, считая, что банковская деятельность, в том числе потребительское кредитование, должна быть подконтрольна только Банку России и ФАС России < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Изофенко Р. Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2007. N 4; СПС " КонсультантПлюс".

Роспотребнадзор вправе давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции данной службы, а также запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по отнесенным к его компетенции вопросам. Помимо этого, для заемщиков-потребителей имеет значение полномочие Роспотребнадзора по организации приема граждан, обеспечению своевременного и полного рассмотрения обращений граждан, принятию по ним решения и направлению заявителям ответов в установленный законодательством срок.

Однако в отличие от Банка России Роспотребнадзор не вправе осуществлять нормативное правовое регулирование сферы потребительского кредитования (кроме случаев, устанавливаемых указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ).

В сфере потребительского кредитования особое значение имеют письма Роспотребнадзора, прежде всего о требованиях законодательства о защите прав потребителей к способу доведения до потребителей информации о цене и условиях приобретения товара (услуги), т. е. об условиях кредитования (например, письмо Роспотребнадзора от 1 апреля 2008 г. N 01/2973-8-32), а также о полной стоимости кредита. Так, в письме от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 Роспотребнадзор разъяснил, что " указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей". В связи с этим события, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь для кредитной организации наступление ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14. 8 КоАП РФ. Более того, согласно позиции Роспотребнадзора, высказанной в указанном письме, событиями, квалифицируемыми по ч. 2 ст. 14. 8 КоАП РФ, в частности, могут быть признаны факты включения в договор с потребителем условий, ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей) и о применении к заемщику-потребителю вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Следует отметить, что благодаря усилиям Роспотребнадзора была выработана эффективная система досудебного урегулирования отдельных спорных ситуаций между кредитными организациями и потребителями через общественные приемные территориальных органов Роспотребнадзора, которые при этом принимали активное участие и в судебной защите потребительских прав граждан, более трехсот раз вступив в судебный процесс для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей. Заявленная в суде правовая позиция Роспотребнадзора по вопросам защиты прав потребителей с учетом его процессуального статуса как уполномоченного государственного органа часто становится определяющей для вынесения решения суда в пользу потребителей < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса // http: //www. rospotrebnadzor. ru/press_center/press/2442/ (17 марта 2009 г. ).

В связи с развитием финансового кризиса, одной из причин которого является именно " потребительский вопрос" (защита прав потребителей возникла как социальная реакция на деструктивно-агрессивную маркетинговую политику рынка, деформировавшую прежний баланс между экономикой и правом), особое внимание Роспотребнадзора по-прежнему сосредоточено на сфере потребительского кредитования, где неоднократно были отмечены нарушения прав потребителей и регулярно принимались меры к их пресечению.

Следует отметить, что Роспотребнадзор, наделенный уникальными полномочиями по проведению в жизнь государственной потребительской политики, выступает на защиту экономически самого слабого участника рынка - гражданина-заемщика, " использовав в качестве " оружия" не просто отдельные императивные нормы права, а целую систему взаимосвязанных требований законодательства Российской Федерации, при этом ощутимо задев коммерческие амбиции некоторых банков, заинтересованных не столько в заемщиках (зачастую граждане нужны кредитным организациям только для получения статуса банка как такового), сколько в их высоколиквидном имуществе (машинах, квартирах, земельных участках)" < 1>. В связи с этим неоценимую помощь в обеспечении системной защиты прав заемщиков Роспотребнадзору своевременно оказали органы прокуратуры, и прежде всего Генеральная прокуратура Российской Федерации.

--------------------------------

< 1> Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса // http: //www. rospotrebnadzor. ru/press_center/press/2442/ (17 марта 2009 г. ).

При этом Роспотребнадзор указывает, что кредитные организации системно злоупотребляют своим положением заведомо экономически более сильного участника потребительского рынка, что чаще всего выражается во включении в договоры условий, ущемляющих законные интересы граждан и ограничивающих их права как потребителей. При этом банки используют наработанные приемы зарубежных " коллег", показавшие свою исключительную эффективность по относительно " честному" (т. е. без уголовно наказуемых деяний) зарабатыванию сверхприбылей, - приемы, как правило, давно осужденные международным сообществом как недопустимые в цивилизованном рынке < 1>.

--------------------------------

< 1> Там же.

В Роспотребнадзоре пришли к выводу, что кредитные организации включают в договоры условия, ущемляющие законные интересы граждан и ограничивающие их права как потребителей. " В настоящее время это выражается в одностороннем поднятии кредитных ставок, отзыве кредитов по причине " финансового кризиса", запрещении клиентам распоряжаться их собственными деньгами на банковских счетах, активной подмене кредитных договоров отношениями " по кредитным картам", " продажах" своих " проблемных" заемщиков коллекторским агентствам и т. д. и т. п. " < 1>.

--------------------------------

< 1> Там же.

Представляется, что участие того или иного лица в гражданском обороте изначально регулируется общими положениями гражданского законодательства, а поведение граждан и хозяйствующих субъектов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) на потребительском рынке - законодательством о защите прав потребителей, которое включает в себя не только системообразующие нормы Закона о защите прав потребителей, но и весь объем соответствующих императивных требований гражданского законодательства Российской Федерации.

3. 1. 4. Полномочия ФАС России

Помимо Банка России и Роспотребнадзора регулирование и контроль на рынке финансовых услуг, в том числе банковских, осуществляют антимонопольные органы в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ " О защите конкуренции" < 1> (далее - Закон о защите конкуренции). Отметим, что полномочия ФАС России в сфере потребительского кредитования направлены прежде всего на контроль и надзор за ценой банковских услуг и рекламой банков своих кредитных продуктов в потребительской сфере.

--------------------------------

< 1> СЗ РФ. 2006. N 31. Ст. 3434.

В соответствии с п. 1 Положения о Федеральной антимонопольной службе, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 331 < 1>, ФАС России является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по принятию нормативных правовых актов и контролю за соблюдением антимонопольного законодательства, законодательства в сфере защиты конкуренции, в том числе при рекламе. Служба осуществляет следующие значимые для потребительского кредитования полномочия:

⇐ Предыдущая 20 21 22 23 242526 27 28 29 Следующая ⇒