1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. 1 страница

" Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие" (Даниленко С. А., Комиссарова М. В. )(" Юстицинформ", 2011)

Документ предоставлен КонсультантПлюс www. consultant. ru Дата сохранения: 02. 10. 2012

БАНКОВСКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

УЧЕБНО-ПРАКТИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ

С. А. ДАНИЛЕНКО, М. В. КОМИССАРОВА

Даниленко Светлана Александровна - введение, § 1. 1 (в соавторстве с М. В. Комиссаровой), § 2. 4 - 2. 8, 3. 2.

Комиссарова Мария Вячеславовна - гл. 1 (§ 1. 1 в соавторстве с С. А. Даниленко), § 2. 1 - 2. 3, 3. 1, заключение.

Даниленко Светлана Александровна, кандидат юридических наук.

В 2003 г. с отличием окончила юридический факультет Омского государственного университета. В 2007 г. защитила кандидатскую диссертацию на тему " Правовое регулирование банковской тайны".

Преподавала в Московской банковской школе предмет " Банковское право".

Работала главным юрисконсультом в Управлении банковского законодательства Юридического департамента Банка России (г. Москва). В настоящее время работает в должности начальника юридического отдела ЗАО КБ " Мираф-Банк".

Имеет около двадцати публикаций в ведущих профильных журналах.

Комиссарова Мария Вячеславовна, кандидат юридических наук.

В 2002 г. с отличием окончила Академию налоговой полиции Федеральной службы налоговой полиции Российской Федерации.

В 2007 г. защитила кандидатскую диссертацию на тему " Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В настоящее время работает в Управлении правового обеспечения банковской деятельности Юридического департамента Банка России в должности главного юрисконсульта.

Опубликовала более пятнадцати работ в ведущих профильных журналах.

Рецензенты:

Близнец И. А. - ректор Российского государственного института интеллектуальной собственности, доктор юридических наук, профессор, действительный государственный советник 3-го класса.

Кучеров И. И. - заведующий кафедрой " Финансовое право" Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации.

Пастушенко Е. Н. - профессор кафедры " Финансовое, банковское и таможенное право" Саратовской государственной академии права, доктор юридических наук.

Введение

В настоящее время особой актуальностью обладают вопросы правового регулирования в сфере потребительского кредитования. Данный институт нуждается в глубоком научном изучении с целью дальнейшего совершенствовании его правового регулирования.

Рынок потребительского кредитования - один из самых динамично развивающихся рынков в России. Объемы кредитов, выданных физическим лицам, на 1 января 2008 г. достигли 3242 млрд. руб. (для сравнения: на 1 января 2007 г. - 2066 млрд. руб. ). Каждый пятый банковский кредит выдан частным лицам на потребительские цели < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Романова И. К. Расширение кредитования - важнейший фактор экономического роста // Банковский ритейл. 2008. N 2; СПС " Гарант".

Еще в 2006 г. Правительством Российской Федерации в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы) < 1> была высказана позиция о необходимости развития потребительского кредитования, в том числе обеспечения гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирования механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года < 2> также обращено внимание на важное значение развития потребительского кредитования для развития рынка банковских услуг и экономики в целом.

--------------------------------

< 1> Утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р (СЗ РФ. 2006. N 5. Ст. 589).

< 2> См.: Заявление Правительства РФ и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. N 983п-П13 и N 01-01/1617 (соответственно) " О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года" // Вестник Банка России. 2005. N 19.

Мероприятиями по реализации в 2005 - 2006 гг. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривалось принятие в 2005 г. федерального закона, обеспечивающего гарантии прав потребителей при использовании потребительского кредита и формирующего защиту прав потребителей в случае их нарушения. Кроме того, в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов < 1> (далее - Основные направления денежно-кредитной политики) указано, что дополнительное внимание Банк России будет уделять вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов.

--------------------------------

< 1> Утверждена Банком России 17 октября 2008 г. (Вестник Банка России. 2008. N 66).

В настоящее время вопросы потребительского кредитования, включая проблемы снижения банковских рисков в сфере розничного бизнеса, проблемы возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора потребительского кредита, остаются неурегулированными. Несмотря на то что Гражданский кодекс РФ содержит нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством Российской Федерации, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику.

В связи с этим представляется необходимым скорейшее принятие федерального закона " О потребительском кредите", ориентированного на повышение социальной ответственности банковского бизнеса. Принимая во внимание актуальность данного закона как комплексного законодательного регулятора вопросов, связанных с предоставлением кредитов для личных нужд граждан, необходимость обеспечения паритета интересов участников правоотношений при предоставлении потребительских кредитов, в настоящей книге проанализированы проекты федеральных законов:

1) " О потребительском кредите", подготовленный Минфином России;

2) N 136312-5 " О потребительском кредитовании", внесенный депутатами Государственной Думы А. Г. Аксаковым, В. К. Гартунгом, Ф. С. Тумусовым, Д. Г. Волчеком.

Дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 " О защите прав потребителей" < 1> (далее - Закон о защите прав потребителей). Пункт 2 ст. 10 указанного Закона предусматривает, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме задолженности, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения. Таким образом, в Законе о защите прав потребителей сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона во многом остается вне рамок законодательного регулирования. Существующая ситуация обусловливает наличие ряда проблем правового характера, без решения которых дальнейшее полноценное развитие потребительского кредитования затруднительно.

--------------------------------

< 1> Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15. Ст. 766.

Представляется, что особое значение имеет проблема полноты и способа (порядка) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Отметим, что этот вопрос имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Турбанов А. В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1; СПС " КонсультантПлюс".

Совпадение воли и волеизъявления потребителя при заключении договора потребительского кредита должно достигаться и обеспечиваться следующими способами: детальной регламентацией процедуры заключения договора потребительского кредита и обеспечением права потребителя на информацию. Своевременное предоставление полной информации, надлежащая реклама, запрет навязывания договора (в том числе путем рассылки кредитных карт), получение расписки об ознакомлении потребителя с правом не заключать договор - лишь неполный перечень мер, которые способны защитить права потребителя на этапе заключения договора потребительского кредита < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. N 2; СПС " Гарант".

Кроме того, анализ практических аспектов деятельности банков в сфере потребительского кредитования свидетельствует о нарушениях прав и законных интересов потребителей. Подобные злоупотребления связаны с особенностями субъектного состава отношений по потребительскому кредиту: заемщик является менее защищенной стороной в отношениях с банками, не обладающей достаточной финансовой грамотностью < 1>.

--------------------------------

< 1> Следует отметить, что решение проблем повышения финансовой грамотности и развития финансового образования населения, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, является важнейшим направлением деятельности Банка России (см.: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов, утв. Банком России 17 октября 2008 г. (Вестник Банка России. 2008. N 66)).

Например, на практике кредитные организации включали в договоры потребительского кредита условие о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке. Отметим, что прокуратура считает незаконными действия банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с заемщиками - физическими лицами. При этом банки полагали, что включение в договоры указанного условия законно, поскольку оно соответствовало положениям ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 " О банках и банковской деятельности" < 1> (далее - Закон о банках) (до вступления в силу изменений в ст. 29 Закона о банках, запрещающих банкам одностороннее изменение процентных ставок по кредитам в отношении физических лиц). Судебная практика пошла по пути признания незаконным установления в договорах потребительского кредита условия об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту.

--------------------------------

< 1> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

В рамках предпринимаемых в настоящее время государством антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности населения очевидно, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита как экономически слабая и незащищенная сторона, включение банком в договор потребительского кредита условий о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке обременительно. В связи с чем данная ситуация была разрешена на законодательном уровне: Федеральным законом от 15 февраля 2010 г. N 11-ФЗ в ст. 29 Закона о банках была введена часть четвертая, согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством):

1) сократить срок действия этого договора;

2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;

3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Отметим, что комплексное научно-практическое исследование правовых аспектов потребительского кредитования (с гражданско-правовой точки зрения) в настоящий момент отсутствует. В связи с этим данное научно-практическое пособие посвящено исследованию института банковского потребительского кредитования и представляет собой результат исследования целей, задач, функций и принципов потребительского кредитования, а также договора потребительского кредита между кредитной организацией и потребителем- заемщиком и проблем, связанных с его заключением, исполнением и расторжением.

В целях обеспечения всестороннего исследования данной проблематики необходимо рассмотреть вопросы защиты прав и интересов кредиторов и заемщиков-потребителей в отношениях потребительского кредитования. Особый интерес представляют судебные и иные способы защиты нарушенных прав и интересов сторон договора потребительского кредита. Учитывая специфику регулирования и контроля в сфере потребительского кредитования, отметим, что в настоящее время отсутствует единый орган, осуществляющий регулирование и контрольно-надзорные полномочия в сфере потребительского кредитования. В связи с этим особую значимость приобретает рассмотрение особенностей деятельности органов, наделенных полномочиями по регулированию, контролю и надзору в области потребительского кредитования, а также разграничения их полномочий. Так, определенными полномочиями в данной сфере обладают Банк России, Роспотребнадзор, ФАС России, Росфинмониторинг, а также органы прокуратуры. Судебная защита нарушенных прав и законных интересов как важнейшее конституционное право кредиторов и заемщиков-потребителей также имеет некоторые особенности, связанные с распространением норм законодательства о защите прав потребителей.

Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ

1. 1. Понятие потребительского кредита

В последние годы значительную роль в экономике России заняли заемные правоотношения. С 2004 по 2008 г. рынок потребительского кредитования рос темпами, которые значительно опережали динамику объемов кредитования юридических лиц. Так, темпы прироста кредитов, выданных физическим лицам в 2006 г., составили 75% против 42%, выданных юридическим лицам. В январе - сентябре 2007 г. общий объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, вырос более чем на 40% и к 1 октября 2007 г. приблизился к 3 трлн. руб. < 1>. В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился на 13% (до 2, 81 трлн. руб. ) < 2>.

--------------------------------

< 2> http: //www. credits. ru/articles/7775/

Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, прежде всего отметим, что в настоящее время законодательные определения понятий " потребительское кредитование" и " потребительский кредит" отсутствуют < 1>. В юридической литературе единого подхода к определению потребительского кредитования и потребительского кредита также не существует. При этом на практике данные понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем представляется, что такой подход некорректен и понятия " потребительское кредитование" и " потребительский кредит" следует разделять.

--------------------------------

< 1> Следует отметить, что единственным актом, в котором содержится определение " потребительский кредит", является совместное письмо Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т " О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (Вестник Банка России. 2005. N 28). Для целей данного письма под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Вместе с тем указанное письмо не является нормативным правовым актом и носит рекомендательный характер.

В целях разграничения понятий " кредит" и " кредитование" следует раскрыть их содержание. Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, по мнению А. Я. Курбатова, " в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом" < 1>. Указанный подход реализован, например, в рамках проекта Федерального закона " О потребительском кредитовании" < 2>.

--------------------------------

< 1> Курбатов А. Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС " КонсультантПлюс".

< 2> Потребительское кредитование - это финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги (см.: проект Федерального закона N 136312-5 " О потребительском кредитовании", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А. Г. Аксаковым, В. К. Гартунгом, Ф. С. Тумусовым, Д. Г. Волчеком).

Определяя понятие " кредитование" в узком значении как банковскую операцию, законодатель исходит прежде всего из его экономической сущности, а не правовой формы. Соответственно, он использует не гражданско-правовые термины, а понятие " размещение средств", осуществляемое от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности < 1>. Исходя из этого, говоря о кредитном договоре, корректнее употреблять формулировку " договор потребительского кредита", а не " договор потребительского кредитования".

--------------------------------

< 1> См.: Курбатов А. Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС " КонсультантПлюс".

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ < 1> по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредит - отношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

--------------------------------

< 1> СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

Кредит можно рассматривать в нескольких аспектах: с экономической точки зрения, юридической точки зрения и как звено финансовой системы государства < 1>. Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Кредит - это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества < 2>. С юридической точки зрения кредит представляет собой урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором. Кредит как звено финансовой системы включает в себя государственный и муниципальный кредит.

--------------------------------

< 1> См.: Крохина Ю. А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 10.

< 2> См.: Тедеев А. А. Банковское право: Учеб. М.: ЭКСМО, 2005. С. 177.

В юридической литературе содержится множество определений кредита и точек зрения на него. Для наиболее полного раскрытия содержания кредита необходимо рассматривать его в нескольких аспектах:

1) как действие;

2) как движение денежных потоков;

3) как сделку;

4) как сумму денежных средств или имущество < 1>;

--------------------------------

< 1> См., напр.: Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 17.

5) вид деятельности;

6) как экономические отношения;

7) как форму доверия < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учеб. -практ. пособ. / Под ред. проф. А. М. Экмаляна. М.: Юристъ, 2000. С. 42 - 45.

Представляется, что наиболее полное определение кредита следующее: " Кредит - это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения" < 1>. При этом под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом.

--------------------------------

< 1> Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учеб. -практ. пособ. / Под ред. проф. А. М. Экмаляна. М.: Юристъ, 2000. С. 55.

Вместе с тем наряду с термином " кредит" для обозначения кредитных отношений употребляют близкие по смыслу термины, например " заем" и " ссуда". В целях устранения неопределенности и корректного использования терминологии необходимо рассмотреть вопрос о соотношении указанных понятий.

Вопрос о соотношении понятий " ссуда", " заем" и " кредит" дискуссионный. Отметим, что до введения в действие нового ГК РФ термины " кредит" и " ссуда" применялись как синонимы. В банковской сфере термин " ссуда" зачастую употребляется как синоним слова " кредит", в том числе в нормативных правовых актах. Кроме того, в литературе можно встретить позицию ряда исследователей, согласно которой данные слова являются синонимами < 1>. В Российской банковской энциклопедии понятие " ссуда" отсутствует, а термин " ссудные операции банка" раскрывается как предоставление банком денежных средств клиентам на условиях срочности, возвратности и платности < 2>.

--------------------------------

< 1> Ермаков С. Л., Юденков Ю. Н. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. М.: КНОРУС, 2009. С. 397.

< 2> См.: Российская банковская энциклопедия / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 1995. С. 215 - 217.

Согласно положениям ГК РФ ссуда отделена от займа и кредита в отдельный вид обязательств. Так, ст. 689 ГК РФ предусматривает, что договор ссуды является договором безвозмездного пользования вещью, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

Предоставление такого особого предмета, как денежные средства, может осуществляться по договору займа или кредитному договору (гл. 42 ГК РФ " Заем и кредит" ).

Выделение договора ссуды в отдельный вид обязательств оправдано, поскольку кредит (и в большинстве случаев заем) в отличие от ссуды носит возмездный характер. По договору ссуды получатель обязан возвратить ссудодателю ту же самую индивидуально определенную вещь, которой пользовался безвозмездно. Исходя из этого ссуда исключает платный характер, что, в свою очередь, влечет некорректность использования термина " ссудный процент".

Таким образом, с позиций гражданско-правового регулирования можно констатировать, что термины " кредит" и " ссуда" различны по своему содержанию, характеру и регулированию. При этом, учитывая различную правовую природу, различное нормативное правовое регулирование ссуды и кредита, применение термина " банковский кредит" к отношениям по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику на принципах срочности, платности и возвратности наиболее корректно < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Сарнаков И. Соотношение понятий " банковский кредит" и " банковская ссуда" // Право и экономика. 2008. N 6; СПС " КонсультантПлюс".

В юридической литературе широко исследован вопрос соотношения понятий " заем" и " кредит", однако единого мнения по этой проблеме не существует. Для отграничения займа от кредита необходимо указать их отличительные черты:

1) в отличие от займа кредит может предоставить только специальный субъект - кредитная организация;

2) кредит считается предоставленным с момента подписания сторонами кредитного договора, а заем - с момента передачи заимодавцем вещей или денег заемщику.

Кроме того, нельзя не учитывать, что заимствованные деньги или вещи, как правило, используются заемщиком на удовлетворение своих текущих (потребительских) целей и нужд.

Таким образом, в соответствии с действующим гражданским законодательством применение термина " кредит" к отношениям между кредитной организацией и физическим лицом по получению и возврату денежных средств, оформленным посредством кредитного договора, наиболее корректно. Вместе с тем, как отмечалось, российское законодательство пока не содержит единого определения " кредит", в том числе " потребительский кредит". Правовое регулирование института потребительского кредита носит несистемный характер, предусматривая общие положения о потребительском кредите в ГК РФ (о займе и кредите) и отдельные вопросы в различных нормативных правовых актах (например, в Законе о защите прав потребителей).

Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах. Потребительский кредит в широком смысле слова - это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения < 1>. Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода под потребительским кредитом понимается " деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение" < 2>.

--------------------------------

< 1> См.: Быстров С. А., Полищук А. И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. N 5. С. 22 - 32.

< 2> Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. N 2. С. 28, 29.

Вместе с тем в узком смысле некоторые авторы < 1> называют потребительскими кредитами лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг < 2>. Кроме того, понятие " потребительский кредит" ограничивается и когда акцент делается только на цель кредита. Например, под потребительским понимают кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга < 3>. В экономико-правовом определении потребительского кредита для целей банковского бизнеса делается акцент на то, что это " продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли" < 4>.

--------------------------------

< 1> См.: Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997. С. 30.

< 2> См.: Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредита // Финансы и кредит. 2007. N 42. С. 9.

< 3> См. определение потребительского кредита в словаре терминов - http: //dengi. sravni. ru.

< 4> В этой связи важно различать ссуды, выданные на строительство и приобретение жилищ и привлекаемые исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. Например, в западных странах кредит, выдаваемый банками частным лицам на приобретение или строительство жилищ, выделяется в особую группу ипотечных ссуд и в категорию потребительского кредита не включается (Быстров С. А., Полищук А. И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. N 5. С. 21 - 24).

12 3 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒