Банковский процент.. 1. Экономическая сущность банковского процента, его функции.. 2. Факторы, определяющие величину ссудного процента.

Банковский процент.

1. Экономическая сущность банковского процента, его функции.

2. Факторы, определяющие величину ссудного процента.

Вопрос 1.

Для банков деньги представляют собой предмет, имеющий свою цену – банковский процент. Это понятие используется:

- для обозначения цены, которую платит банк за привлекаемые средства (% за взятый в другом КО кредит, % на вклады и депозиты, учетный %, % на остатки средств на счетах клиентов);

- для обозначения цены, которую берет банк за выдаваемые (размещаемые) им средства.

Банковский процент– представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами.

Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. Он используется при всех видах и формах кредита.

Банковский процент служит основным источником формирования доходов банка. За счет банковского процента выплачиваются проценты по депозитам, возмещаются затраты на содержание банковского аппарата, образуется процентная прибыль банка.

Для кредитора процент служит средством получения дохода, для заемщика процент является средством получения денег во временное пользование.

Количественным определением ссудного процента является его ставка (норма), которая представляет собой отношение суммы денежных средств, выплачиваемых в виде процента к сумме средств, отданных в ссуду.

Нп=(Пр: С) *100%

Где Нп – норма %, Пр – сумма процентов, С- сумма кредита

В зависимости от особенностей секторов рынка ссудных капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента (банковского и небанковского):

*ставки денежного рынка, используемые при краткосрочноых кредитных операциях между кредитными организациями;

*ставка рефинансирования (официальная ставка ЦБ);

*ставки рынка ценных бумаг (первичного и вторичного);

*ставки банков и иных КО для небанковских организаций и физических лиц.

В рамках каждой из перечисленных групп процентные ставки можно классифицировать:

- по срокам сделок – на кратко-, средне- и долгосрочные;

- по роли в стурктуре ставок – на основные (базовые) и дополнительные, меняющиеся вслед за основными. Базовая ставка устанавливается на определенный период для первоклассных заемщиков (наиболее кредитоспособных и дающих хорошее обеспечение кредита);

- по характеру формирования – на преимущественно рыночные (стихийно складывающиеся) и сознательно регулируемые прямо или косвенно (ЦБ или др. субъектами). К регулируемым ставкам в России относятся ставки рефинансирования и штрафная ставка ЦБ;

- по масштабам использования – на ставки, применямые на региональных, национальных и международных кредитных рынках;

- по характеру изменения в течение срока пользования кредитом – на фиксированные (неизменные) и плавающие (изменяющиеся) ставки.

Функции ссудного процента:

1. Перераспределительная. Перераспределяется часть доходов между субъектами кредитной сделки, являясь основой формирования доходов кредитного учреждения и через платежи их в бюджет поступает частично в распоряжение государства.

2. Стимулирующая. Означает, что ссудный процент стимулирует эффективное использование заемных средств и своевременное погашение полученных кредитов. Степень его воздействия зависит от величины процента, порядка уплаты и дифференцирования процентных ставок.

3. Регулирующая. Оказывает воздействие на производство путем распределения капиталов между предприятиями и отраслями.

Вопрос 2 .

Выделяют следующие факторы, под воздействием которых процент отклоняется от средней нормы прибыли.

Общие факторы задают равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности отдельного банка. Они подразделяются на:

1. общие экономические факторы, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах.

2. факторы, обусловленные состоянием финансово-кредитного сектора экономики, в частности банковской системы. К ним относятся: соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов, стабильности банковской системы и система налогообложения банков.

Частные факторы определяютсяусловиями функционирования конкретного банка – его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности кредитных вложений.

На уровень ссудного процента оказывает влияние также вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства.

Учитывая влияние вышеназванных факторов банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал рентабельность его работы и конкурентоспособность на рынке банковских услуг.

На уровень процентных ставок также оказывает влияние срок кредитования и величина кредита, чем больше срок и размер ресурсов, тем выше процентная ставка.

Эффективность работы банка во многом зависит от того, на сколько рационально и грамотно построена его процентная политика. Устанавливаемая процентная ставка в каждом конкретном случае должна учитывать ситуацию на рынке банковских услуг и обеспечивать рентабельную работу банка. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента.