О ВИРТУАЛИЗАЦИИ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ

" Банковское право", 2020, N 6

О " ВИРТУАЛИЗАЦИИ" ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ

В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

Е. Г. ХОМЕНКО

Хоменко Елена Георгиевна, профессор кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), доктор юридических наук, доцент.

В настоящее время наблюдается развитие электронной коммерции, возможность снижения стоимости услуг по переводу, возможность осуществлять платежи анонимно, а также устранение пробелов в законодательстве в отношении правового регулирования используемых уже несколько лет новых технологий - платежных приложений, платежных сервисов и т. п. Автор статьи излагает, как " виртуализация" национальной платежной системы затрагивает все виды платежных услуг и в чем она проявляется применительно к услуге по приему платежей, услуге почтового перевода и услуге по переводу денежных средств. Особое внимание уделено деятельности платежных систем и организации механизма удаленных платежей.

Ключевые слова: цифровизация, банк, Банк России, платежная система, банковская система, финансовые платформы, платежный сервис.

On Virtualization of Payment Services in the Russian National Payment System

E. G. Khomenko

Khomenko Elena G., Professor of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL), LL. D., Associate Professor.

Currently, there is a development of e-Commerce, the possibility of reducing the cost of transfer services, the ability to make payments anonymously, as well as the elimination of gaps in legislation regarding the legal regulation of new technologies used for several years - payment applications, payment services, etc. The author of the article describes how the " virtualization" of the national payment system affects all types of payment services and how it manifests itself in relation to the payment acceptance service, postal transfer service and money transfer service. Special attention is paid to the activities of payment systems and the organization of the remote payment mechanism.

Key words: digitalization, Bank, Bank of Russia, payment system, banking system, financial platforms, payment service.

Рынок практически всех направлений российского бизнеса стремительно меняется. Он подстраивается под выражаемые клиентами предпочтения дистанционных каналов обслуживания, причем ассортимент реализуемых товаров, работ, услуг постоянно увеличивается. Это одна из причин стремительно развивающейся " виртуализации" финансовых отношений в современных национальных платежных системах и массового распространения новых цифровых технологий.

Российская национальная платежная система (далее - также НПС) не осталась в стороне, а по ряду параметров даже превосходит национальные платежные системы некоторых других стран.

Как гласит ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ " О национальной платежной системе" < 1> (далее - Закон N 161-ФЗ), к функциям национальной платежной системы относятся три вида платежных услуг:

- услуга по переводу денежных средств;

- услуга по приему платежей;

- услуга почтового перевода.

--------------------------------

< 1> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ " О национальной платежной системе" // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

Деятельность платежных систем заключается только в одном виде платежных услуг - услуге по переводу денежных средств.

Поскольку все субъекты национальной платежной системы, включая и операторов платежных систем, в большей или меньшей степени основывают свою деятельность на достижениях в электронном мире, " виртуализация" национальной платежной системы характерна для всех трех видов платежных услуг. Она проявляется и в деятельности структурных элементов национальной платежной системы - платежных системах. Внедряются информационно-коммуникационные технологии, финансовые платформы, платежные приложения и т. п. Активно используются электронные носители информации, в том числе платежные карты, а также иные технические устройства.

За период функционирования рынка электронных розничных платежей сформировалась так называемая банковская и небанковская (агентская) модели приема платежей. В соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ " О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" < 2> (далее - Закон N 103-ФЗ) и с учетом Закона N 161-ФЗ услугу по приему платежей оказывают платежные агенты. Услуга по приему платежей нацелена на прием платежей от физических лиц для последующего перевода поставщику оплачиваемых услуг, например, оператору мобильной связи. И затем агент уже сам рассчитывается с поставщиком посредством специального банковского счета, открытого в банке. Иными словами, все поступающие денежные средства должны быть сданы для зачисления на особый вид банковского счета, открытого у оператора по переводу денежных средств, после чего оператор по переводу денежных средств совершит зачисление денег на счет получателя - поставщика услуг. Фактически эта деятельность - в интересах поставщика услуг и " добыче" ему оплаты. Для приема платежей платежные агенты используют платежные терминалы, а также мобильные приложения и иные способы принятия денежных средств онлайн.

--------------------------------

< 2> Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ " О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" // СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2758.

В национальную платежную систему включены банковские платежные агенты. Формально они к субъектам, оказывающим услуги по приему платежей, не отнесены. Они могут привлекаться банками для осуществления отдельных банковских операций. При этом никакой банковской лицензии у банковского платежного агента нет, кредитной организацией он не является, а его правовой статус Закон N 161-ФЗ определяет как участвующего в оказании услуги по переводу денежных средств. Отдельные банковские операции, право осуществлять которые имеет банковский платежный агент, закреплены в ст. 14 Закона N 161-ФЗ, в их числе - предоставление клиентам возможности использования электронных средств платежа.

Небанковская модель перевода денежных средств характерна для " Почты России". Долгое время услуги по переводу денежных средств осуществлялись некредитными организациями, причем в условиях полного правового вакуума, и несмотря на наличие активно функционирующей банковской системы. " Почта России", не будучи кредитной организацией и юридически не имея права осуществлять переводы денежных средств, являлась и является серьезным " игроком" на рынке оказания услуг по переводу денежных средств. Такие услуги формально подпадали под действие норм, регулирующих оказание услуг почтового перевода, и " Почта России" успешно обходила препятствия, установленные банковским законодательством. " Почта России" действовала и в качестве платежного агента в соответствии с нормами Закона N 103-ФЗ и, таким образом, формально не нарушала банковское законодательство. В настоящее время " Почта России" включена в круг субъектов национальной платежной системы, а услуги почтового перевода - в один из видов платежных услуг, что стало весьма значительным шагом к устранению серьезных законодательных пробелов в российской практике.

Применяемые " Почтой России" современные технологии делают возможным через платежные приложения:

- оформить и оплатить онлайн отправку посылок;

- отслеживать почтовые отправления;

- добавлять отправления путем сканирования штрих-кода;

- вести чат с сотрудником " Почты России" и т. д.

Имеется также платежный сервис для оплаты услуг и совершения денежных переводов с помощью банковских карт Mastercard, Maestro, Visa, " Мир". Он позволяет оплачивать услуги, не выходя из дома, с минимальной комиссией за считаные минуты. Для этого требуется регистрация как клиента " Почты России", что предоставит возможность оплачивать широкий спектр услуг в различных регионах.

Для пользователей с зарегистрированным номером телефона доступен Masterpass - сервис, позволяющий сохранять реквизиты карт и не вводить их каждый раз вручную.

" Виртуализация" услуги по переводу денежных средств имеет особое значение. Эту услугу оказывают операторы по переводу денежных средств - кредитные организации, Банк России и ВЭБ. РФ в рамках действующих в России платежных систем.

С учетом имеющегося спроса на рынке финансовых услуг родилось предложение в виде эффективных технологий, позволяющих совершать платежно-расчетные операции максимально быстро и максимально безопасно для клиентов. В числе наиболее популярных систем можно назвать, например: созданный в 2002 г. проект интернет-платежей " Яндекс. Деньги" (ООО " Яндекс. Деньги" ); Web Money Transfer, начавшую деятельность с 1998 г., также предлагающую своим клиентам услуги онлайн-платежей; платежную систему Монета. ру, с помощью которой можно переводить деньги и оплачивать товары, работы, услуги в сети Интернет и которая была основана в 2005 г.; платежную систему WebCreds, предоставившую возможность клиенту управлять своим электронным кошельком из дома или офиса, начавшую свою деятельность в 2008 г., и др.

Стремительное развитие онлайн-торговли, возможность оплаты товаров и услуг с помощью платежной карты, смартфона, часов в одно касание, возможность осуществить платеж с помощью сканирования сетчатки глаза или голоса - все это является новыми электронными достижениями, " запускающими" процесс платежей. Цифровые технологии такой системы организации платежей образуют инфраструктуру, на которой основаны современные платежные услуги, оказываемые в рамках дистанционного банковского обслуживания (дистанционный банкинг, ДБО). ДБО - очень распространенный способ предоставления и оказания банковских услуг клиентам без их личного обращения в кредитную организацию, то есть удаленно, причем 24 ч 7 дней в неделю. ДБО ориентировано не только на физических, но и на юридических лиц (розничный и корпоративный банкинг). Дистанционное банковское обслуживание осуществляется также с применением платежных карт. Очень распространено использование банкоматов, электронных терминалов, оплата покупок с мобильных устройств и мобильных приложений и т. п. Большой успех имеет доступность осуществления розничных платежей посредством процедуры " заказа на дом". Эта возможность доступна для оплаты коммунальных услуг и некоторых других.

Несмотря на то что абсолютное большинство субъектов национальной платежной системы давно и активно используют платежные приложения, правовое определение данного института было внесено в Закон N 161-ФЗ лишь в 2019 г. Согласно п. 30 ст. 3 платежное приложение - это программное обеспечение на подключенном к информационно-телекоммуникационной сети Интернет техническом устройстве (включая мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер). Платежное приложение предоставляется банку на основании договора с поставщиком платежного приложения - юридическим лицом, в том числе иностранной организацией, и применяется клиентами банка.

Платежные приложения позволяют ускорить процедуру передачи клиентами банков - участников платежных систем распоряжений осуществить перевод. Кроме того, платежные приложения дают возможность клиентам совершать платежные операции дистанционно, что весьма снижает операционные расходы. Примером является Сбербанк, предлагающий клиентам платежное приложение " Сбербанк Онлайн" и множество других.

Платежные приложения применяют и платежные системы. Например, специальное приложение, разработанное платежной системой " Мир", Mir Pay дает возможность осуществлять бесконтактную оплату при помощи смартфона, то есть доступно владельцам устройств на базе ОС Android, поддерживающих технологию NFC. Платить Mir Pay можно в любом терминале, в котором принимаются бесконтактные карты " Мир".

Проверка подлинности личности держателя карты " Мир" осуществляется благодаря технологическим возможностям системы эмитента. Мобильное приложение магазина имеет программно-техническое обеспечение, позволяющее добавлять сведения о платежной карте в регистрационную запись клиента, даже если клиент не совершает платежную операцию.

" Виртуализация" способствовала созданию альтернативы карточной системы - переводов с использованием номеров мобильных телефонов, к которым " привязано" мобильное приложение обслуживающего клиента банка, - сервиса быстрых платежей (СБП) Банка России. СБП действует в рамках платежной системы Банка России < 3> наравне с сервисами срочного перевода и несрочного перевода. СБП предусматривает выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений на сумму менее 600 тыс. руб. Официальный сайт платежной системы НСПК содержит информацию о кредитных организациях - участниках СБП. На 21 сентября 2020 г. их 156 < 4>. Для подключения к СБП банк должен не только соответствовать предъявляемым к участнику СБП требованиям. Он должен иметь соответствующее программное обеспечение, отвечающее параметрам, размещенным на Портале АО " НСПК" < 5>. Кроме того, банк - кандидат на подключение к СБП должен пройти тестовые испытания. Успешные результаты позволят сервису быстрых платежей через свою операционную инфраструктуру активировать банку-кандидату сервис для постоянной эксплуатации.

--------------------------------

< 3> Положение Банка России от 6 июля 2017 г. N 595-П " О платежной системе Банка России" // Вестник Банка России. 2017. N 90 - 91.

< 4> URL: https: //sbp. nspk. ru/ (дата обращения: 08. 10. 2020).

< 5> URL: https: //support. nspk. ru.

Широкое распространение получили финансовые платформы. К сожалению, Федеральный закон N 211-ФЗ " О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" < 6> также принят со значительным опозданием - 20 июля 2020 г., когда на финансовых платформах функционировало абсолютное большинство субъектов НПС.

--------------------------------

< 6> Федеральный закон от 20 июля 2020 г. N 211-ФЗ " О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" // СЗ РФ. 2020. N 30. Ст. 4737.

Финансовая платформа представляет собой систему, обеспечивающую совершение финансовых сделок физическими лицами посредством сети Интернет. Доступ к этой системе предоставляет оператор финансовой платформы юридическое лицо - некредитная организация, которое обеспечивает возможность совершения сделок физическими лицами с финансовыми организациями с использованием финансовой платформы.

Примеров применения финансовых платформ на практике очень много. Их используют кредитные организации, и не только они.

К сожалению, " виртуализация" послужила не только устранению временных и иных проблем проведения расчетно-платежных банковских операций. Новые технологии породили и новые риски. Примером служат риски авторизации субъектов отношений, возникающие при оказании финансовых услуг через сеть Интернет, заключающиеся: 1) в установлении надлежащего услугополучателя; 2) определении надлежащего услугодателя < 7>. В Законе N 161-ФЗ для решения обозначенных проблем в 2018 г. был введен п. 5. 1 ст. 8, возложивший на кредитные организации обязанность приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, до осуществления списания денежных средств. Это правило распространяется и на электронные средства платежа и электронные денежные средства (п. 9. 1 ст. 9). Однако в этой связи возникает другая проблема, выделенная А. Ю. Алаторцевым: обязан ли банк приостановить такую подозрительную операцию, если она совершалась с использованием не самой карты, а смартфона, на котором установлено соответствующее приложение < 8>? Подобные вопросы возникают в отношении всех платежных приложений и платежных сервисов, доступных владельцам устройств на базе ОС Android, поддерживающих технологию NFC, в том числе применяемых платежной системой " Мир".

--------------------------------

< 7> Рахманина Н. В. Специфика предоставления физическим лицам финансовых услуг посредством сети Интернет // Банковское право. 2020. N 1. С. 63.

< 8> Алаторцев А. Ю. Реализация требования Федерального закона " О национальной платежной системе" о блокировке электронного средства платежа применительно к Apple Pay и Google Pay // Банковское право. 2019. N 5.

Несмотря на оговорку автора в названии статьи, поднятая им проблема в равной степени касается всех платежных карт и платежных приложений.

Чтобы минимизировать хотя бы некоторые риски, платежная система " Мир" не допускает хранение реквизитов платежной карты в смартфонах и исключает раскрытие этих реквизитов при совершении платежей. Вместо настоящего номера карты система использует цифровой код - токен.

Однако имеются и другие риски, в частности, введение в заблуждение услугополучателя в силу его правовой некомпетентности.

Так, социальная сеть " ВКонтакте" на основе платформы VK Pay запустила услуги, с помощью которых ее пользователи могут совершать платежи с использованием электронного кошелька. Однако юридически социальная сеть " ВКонтакте" платежную систему не создала, учредитель социальной сети ООО " ВКонтакте" является не оператором платежной системы, а банковским платежным агентом оператора электронных денежных средств, чтобы предоставлять пользователям платформы возможность использования электронного средства платежа. Оператором электронных денежных средств в настоящее время является расчетная небанковская кредитная организация " Деньги. Мэйл. Ру" < 9>. Приведенный пример также демонстрирует, как банковский платежный агент использует современные информационно-коммуникационные технологии различного вида, применяет самые разные способы, привлекающие клиентов, и таким образом " собирает" денежные средства как агент.

--------------------------------

< 9> URL: https: //vkpay. info/ (дата обращения: 20. 01. 2020).

На этой же странице доступа приведена ссылка на договор оферты.

В числе виртуальных технологий в национальной платежной системе применяются и различные мобильные сервисы. В платежной системе " Мир" разработан сервис, направленный на повышение прибыльности интернет-магазинов за счет увеличения продаж и снижения операционных расходов, - MirAccept.

Очень распространена так называемая система " QIWI Кошелек", являющаяся платежным сервисом, предоставляющим возможности оказывать услуги осуществления расчетов КИВИ Банком (АО). Указанный банк также осуществляет выпуск виртуальных карт QIWI, дает возможность использовать электронные денежные средства в целях осуществления переводов и т. д. К видам платежных карт, эмитируемых КИВИ Банком, относятся QIWI Card, Rapida, Виза (VISA Int), МастерКард (MasterCard Int), " Мир" < 10>.

--------------------------------

< 10> URL: https: //www. cbr. ru/credit/coinfo. asp? id=140000001& utm_source=w& utm_content=bank (дата обращения: 30. 01. 2020).

Нельзя не отметить высокую значимость, которую имеют межбанковские электронные операции. Дистанционный банкинг - это лишь составляющая часть виртуальной банковской деятельности. В отношении абсолютного большинства межбанковских электронных операций имеет место совокупность совершенно иных требований к организации и деятельности так называемых оптовых платежных систем (систем крупных платежей), для работы которых срочность и своевременность обработки и проведения платежей являются основным критерием качества. Значительно ускорила процесс осуществления перевода денежных средств электронная система обмена информационными сообщениями. Клиент может представить в обслуживающий его банк платежный документ в документарной форме, но чаще всего для этой цели используется электронная система обмена информацией посредством электронных платежных инструментов, например, система " клиент - банк".

В этой связи необходимо назвать российскую электронную систему обмена информационными сообщениями - систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС). Кредитным организациям - участникам конкретных платежных систем и их клиентам предоставлена возможность обмена информацией на всех этапах расчетной операции посредством системы " клиент - банк" в электронном виде.

Завершая краткий обзор новых онлайн-технологий, внедренных в национальной платежной системе, можно сделать вывод, что национальная платежная система относится к числу наиболее технологически зависимых образований. Оперативность обработки информации о платежах, скорость проведения платежных операций и бесперебойность расчетов, а также минимизация рисков при осуществлении платежных операций являются одними из самых важных характеристик национальной платежной системы.

Литература

1. Алаторцев А. Ю. Реализация требования Федерального закона " О национальной платежной системе" о блокировке электронного средства платежа применительно к Apple Pay и Google Pay / А. Ю. Алаторцев // Банковское право. 2019. N 5. С. 15 - 20.

2. Рахманина Н. В. Специфика предоставления физическим лицам финансовых услуг посредством сети Интернет / Н. В. Рахманина // Банковское право. 2020. N 1. С. 62 - 66.

References

1. Alatortsev A. Yu. Realizatsiya trebovaniya Federalnogo zakona " O natsionalnoy platezhnoy sisteme" o blokirovke elektronnogo sredstva platezha primenitelno k Apple Pay i Google Pay [Implementation of the Requirement of the Federal Law On the National Payment System for Blocking of an Electronic Payment Means in Respect of Apple Pay and Google Pay] / A. Yu. Alatortsev // Bankovskoe pravo - Banking Law. 2019. N 5. S. 15 - 20.

2. Rakhmanina N. V. Spetsifika predostavleniya fizicheskim litsam finansovy'kh uslug posredstvom seti Internet [Peculiarities of Provision of Financial Services to Individuals via the Internet] / N. V. Rakhmanina // Bankovskoe pravo - Banking Law. 2020. N 1. S. 62 - 66.

Подписано в печать

25. 11. 2020