ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ МИР

" Налоги" (журнал), 2020, N 4

ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ " МИР"

Е. Г. ВАСИЛЬЕВА

Васильева Евгения Григорьевна, доцент кафедры административного и финансового права Северо-Кавказского филиала Российского государственного университета правосудия, кандидат юридических наук, доцент.

Статья посвящена рассмотрению теоретических и практических вопросов, связанных с функционированием и использованием национальной платежной системы " МИР", а также совершенствованию правового регулирования и технических возможностей данной платежной системы. В работе частично освещены история и причины возникновения национальной платежной системы " МИР". Предпринята попытка комплексного исследования национальной платежной системы " МИР", выявлены ее преимущества и недостатки. На основе проведенного исследования автором рассмотрены как теоретические вопросы, касающиеся национальной платежной системы " МИР", так и актуальные проблемы ее функционирования. В ходе проведенного исследования автором выявлены отдельные правовые аспекты, требующие совершенствования, предложены конкретные поправки и нововведения по рассматриваемому вопросу.

Ключевые слова: национальная платежная система " МИР", национальная система платежных карт (НСПК), национальная платежная карта, бесконтактные карты, Mir Pay.

Issues and Ways of Improvement of the MIR Payment System

E. G. Vasilyeva

Vasilyeva Evgenia G., Associate Professor of the Department of Administrative and Financial Law of the North-Caucasian Branch of the Russian State University of Justice, PhD (Law), Associate Professor.

The article is devoted to the consideration of theoretical and practical issues related to the functioning and use of the national payment system " MIR", the improvement of legal regulation and technical capabilities of this payment system. The work partially covers the history and causes of the national payment system " MIR". An attempt was made to conduct a comprehensive study of the national payment system MIR, and its advantages and disadvantages were identified. Based on the study, the author considered both theoretical issues related to the national payment system " MIR" and the actual problems of its functioning. In the course of the study, the author identified certain legal aspects that require improvement, proposed specific amendments and innovations on the subject.

Key words: MIR national payment system, national payment card system (NSPK), national payment card, contactless cards, Mir Pay.

О создании собственной платежной системы в России задумывались давно, однако долгое время данному вопросу не уделялось должного внимания. Появление национальной платежной системы " МИР" - тот редкий случай, когда ухудшение международной ситуации послужило мощным толчком к развитию новой российской технологии. Процессинговая система запущена с 2014 г. и продолжает совершенствоваться, привлекая все больше российских клиентов. Необходимость создания собственной национальной системы платежных карт отражалась в современных научных исследованиях Аксиненко Н. К. < 1>, Галимовой Г. А. < 2>, Жуковой В. В., Золотовой Е. А., Комарова А. В. < 3>, Конвисаровой Е. В. < 4>, Негучева М. М. < 5>, Ольховского В. А., Паниной Д. С. < 6>, Саакян А. В. < 7>, Спириной С. Г., Хоменко Е. Г. < 8>. Особенности расчетов с применением пластиковых (банковских) карт рассматривались Коровяковским Д. Г. < 9>, Куликовой М. А. < 10>, Махониной И. Н. < 11>, Сайфуллиным Р. Р. < 12>, Сизовым А. А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика исследовались Солуяновым А. А. < 13>. Платежную карту " МИР" как инструмент развития национальной платежной системы рассматривали Береснева А. С. < 14>, Ващинкина В. Д. < 15>, Журавлева Т. А., Носова Т. П., Теряева А. С., Харитонюк Е. С. < 16>. Таким образом, перспективы развития национальной платежной системы и ее особенности, в том числе с использованием платежной карты " МИР", стали актуальной темой научных исследований в области применения современных электронных средств платежа.

--------------------------------

< 1> Аксиненко Н. К. Роль национальной платежной системы в обеспечении финансовой безопасности государства // Интернет-журнал " Науковедение". 2015. Т. 7. N 2 (27). С. 1.

< 2> Ольховский В. А., Галимова Г. А. Современное формирование национальной системы платежных карт в России // Современные проблемы науки и образования. 2014. N 6. С. 355.

< 3> Комаров А. В., Скрипникова М. В., Цыганенко Д. И. Концепции создания и развития национальной системы платежных карт // Инновационная наука. 2015. N 11-1. С. 94 - 98.

< 4> Жукова В. В., Конвисарова Е. В. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. 2014. N 11-2 (43). С. 39 - 44.

< 5> Спирина С. Г., Нагучев М. М. Перспективы финансовой кооперации использования национальной платежной системы Российской Федерации // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. N 10 (244). С. 50 - 59.

< 6> Панина Д. С. Роль государства в становлении и развитии платежной карточной индустрии // Вестник Оренбургского государственного университета. 2014. N 14 (175). С. 315 - 318.

< 7> Золотова Е. А., Саакян А. В. Национальная платежная система РФ // Символ науки. 2016. N 1-1. С. 109 - 113.

< 8> Хоменко Е. Г. Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России // Актуальные проблемы российского права. 2016. N 5 (66). С. 63 - 71.

< 9> Коровяковский Д. Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом // Финансы и кредит. 2007. N 45 (285). С. 45 - 50.

< 10> Сизов А. А., Куликова М. А. От бумажных бланков до новейших форм электронных платежей // Научный журнал НИУ ИТМО. Серия: Экономика и экологический менеджмент. 2015. N 3. С. 239 - 247.

< 11> Махонина И. Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт при безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков // Вестник Тамбовского государственного университета. Серия: Гуманитарные науки. 2012. N 10 (114). С. 89 - 95.

< 12> Сайфуллин Р. Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право. 2006. N 2. С. 6 - 8.

< 13> Солуянов А. А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика: автореф. дис. ... канд. экон. наук. М., 2008. 22 с.

< 14> Береснева А. С. Карта " Мир" как инструмент развития национальной платежной системы РФ // Современные научные исследования и инновации. 2016. N 6. С. 388 - 391.

< 15> Носова Т. П., Ващинкина В. Д. Карта " Мир" как национальная платежная система Российской Федерации // Экономика и социум. 2016. N 12-2 (31). С. 497 - 501.

< 16> Теряева А. С., Журавлева Т. А., Харитонюк Е. С. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние // Дискуссия. 2016. N 2 (65). С. 54 - 60.

Обратимся немного к истории вопроса. Первые попытки создания национальной платежной системы предпринимались еще в 90-х годах, однако данная идея не была реализована. Актуальность разработки национальной системы платежных карт (далее - НСПК) на государственном уровне возникла вновь в марте 2014 г. - после того, как США ввели санкции против России в связи с присоединением Крыма. Международные платежные системы Visa и MasterCard второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, в том числе АО " АБ " Россия" и АО " СМП банк". Владельцы карт Visa и MasterCard столкнулись с проблемой использования денежных средств - карты были заблокированы или ограничены в использовании. В Крыму они вовсе не работали до 2015 г. Причиной сбоя стали санкции США по ограничению работы американских компаний в России: одна из самых популярных в стране международных систем Visa базируется в США, а другая, MasterCard, - в Европе. Отметим, что все данные клиентов и их денежные переводы хранились в базах данных других стран. Это могло повлиять на финансовую безопасность граждан и государства в целом - конфиденциальными данными могли завладеть хакеры и мошенники. В связи с этим было целесообразно задуматься о создании национальной платежной карты, чтобы снизить риски и возможные блокировки платежных карт, таких как Visa или MasterCard. Через несколько дней после инцидента с Visa и MasterCard Президент России одобрил идею создания национальной платежной системы.

Платежная система " МИР" создана АО " Национальная система платежных карт", основанным 23 июля 2014 г. С 2017 г. начался массовый выпуск карт " МИР" в результате подписания Федерального закона от 1 мая 2017 г. N 88-ФЗ " О внесении изменений в статью 16. 1 Закона Российской Федерации " О защите прав потребителей" и Федеральный закон " О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 88-ФЗ) < 17>. Нормативным актом были внесены поправки в Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ " О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) < 18>. Принятый Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

--------------------------------

< 17> Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 88-ФЗ " О внесении изменений в статью 16. 1 Закона Российской Федерации " О защите прав потребителей" и Федеральный закон " О национальной платежной системе" // СЗ РФ. 2017. N 18. Ст. 2665.

< 18> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ " О национальной платежной системе" // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

Огромную роль в активном распространении новой платежной системы сыграла государственная поддержка, благодаря которой система получила массового клиента, а также была обеспечена необходимой инфраструктурой для ее использования. Так, в соответствии с Федеральным законом N 88-ФЗ все продавцы и подрядчики, работающие с населением, должны обеспечить возможность приема карт " МИР". От данной обязанности освобождаются: 1) компании и ИП, выручка которых составила менее 40 млн рублей в предыдущем году; 2) организации и ИП, которые работают в местах, не оборудованных коммуникациями электросвязи; 3) продавец товаров, который выручил в прошлом году менее 5 млн рублей. В соответствии с ч. 5. 5 ст. 30. 5 Федерального закона N 161-ФЗ на карту " МИР" будут поступать выплаты для граждан, работающих в учреждениях бюджетной сферы; служащих федеральных и местных государственных ведомств; также перейти на нее должны сотрудники внебюджетных фондов; граждане, получающие стипендию от государства; граждане, получающие выплаты из ПФР; лица, которым перечисляется пожизненное содержание судей.

Проведенный в работе анализ показал следующее. Платежная система " МИР" имеет большое количество плюсов, однако в процессе использования выявились довольно существенные недостатки, которые необходимо исправлять, чтобы приблизить ее к уровню международных Visa и MasterCard.

К положительным свойствам системы относят в первую очередь независимость от внешнего влияния - она работает автономно, независимо от политических веяний и зарубежных конкурентов. Пока владельцам карт доступны операции только в пределах РФ, однако вопрос о географической экспансии уже решается. Появились совместные проекты - кобейджинговые карты в сотрудничестве с Maestro (MasterCard), JCB (Япония) и UnionPay (Китай), способные функционировать в двух системах одновременно - как иностранный пластик на территории иностранных государств и как " МИР" в России < 19>.

--------------------------------

< 19> Национальная платежная карта " МИР". URL: https: //mironline. ru/support/list/kobeydzhingovye_karty_mir/ (дата обращения: 10. 04. 2020).

К другим положительным характеристикам следует отнести:

1. Финансовую независимость государства. Расположение необходимых данных происходит на территории России, и другие государства не могут получить к ним доступ. Это защищает данные клиентов платежной системы и их средства от иностранного вмешательства.

2. Соответствие требованиям безопасности - карты оснащены голограммой, чипом, магнитной полосой. Подделать пластик " МИР" практически невозможно - на нем нанесена голограмма с фирменной символикой, микропроцессор изготовлен с использованием золотого или серебряного цвета, на поверхность нанесен невидимый графический логотип рубля. По результатам тестирования, проведенного в 2014 г., чип карты " МИР" признан самым надежным.

3. Разработчики совершенствуют систему, внедряя 3D-Secure (дополнительный уровень безопасности при осуществлении платежей), бесконтактную технологию оплаты, оплату картой " МИР" услуг общественного транспорта.

4. Для вступления в систему от банков не требуется оплата, а в дальнейшем тарифы рассчитывают сделать минимальными < 20>.

--------------------------------

< 20> Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО " НСПК". URL: http: //npc. ru/media/files/NSPK/Prochiedoki/f8546bbfbc66c379c48739811087420d. pdf (дата обращения: 10. 04. 2020).

5. Количество карт, поддерживаемых российской системой, уже превысило 73 миллиона штук < 21>.

--------------------------------

< 21> Национальная платежная карта " МИР". URL: https: //mironline. ru/ (дата обращения: 10. 04. 2020).

6. Все большее количество банков, например Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др., вводят в спектр услуг эмиссию карт " МИР", а значит, клиентам будет удобнее и выгоднее пользоваться обычными банкоматами.

7. Для хакеров система " МИР" полностью закрыта, они пока что не имеют возможности ее взломать, поскольку интернет-платежи через проверенные сайты с соблюдением мер безопасности надежно защищены и проходят внутри страны, что немаловажно.

8. Карту " МИР" удобно использовать для снятия денежных средств в большинстве банкоматов, работающих сегодня в регионах России.

9. Выпущенные Сбербанком карты " МИР" дают владельцу право на участие в бонусной программе с начислением баллов " Спасибо", которые далее подлежат обмену на скидку от партнеров эмитента.

10. Для заграничных операций с помощью платежной системы " МИР" созданы специальные кобейджинговые карты в союзе с международными коллегами - MasterCard, JCB и UnionPay.

Отметим, что, как у любого нового продукта, у карты " МИР" имеются определенные недоработки. Их не всегда принимают к оплате, особенно в удаленных населенных пунктах России, что является одним из основных минусов при сравнении " МИР" с иными платежными системами. По состоянию на март 2019 г. " МИР" обслуживается более чем в 20 тыс. банкоматов и двух тысячах электронных устройств на территории РФ. Есть у карты " МИР" и другие недостатки:

1. Высокая плата за банковский сервис по сравнению с международными картами. Годовая плата по картам " МИР" в Сбербанке в классическом исполнении составляет 750 рублей за первый год и 450 рублей за последующие годы обслуживания. Годовая стоимость обслуживания не зафиксирована - банк вправе самостоятельно устанавливать стоимость, поэтому в некоторых местах национальная карта обойдется дороже международной. В среднем цена колеблется от 20 до 1 000 рублей в год. Например, по состоянию на февраль 2020 г. стоимость годового обслуживания составляла в Сбербанке 750 рублей, в Газпромбанке - 1 тыс. рублей, в Райффайзенбанке - 1 250 рублей. Основная проблема данного условия использования карты " МИР" заключается также и в том, что у определенной категории лиц отсутствовало право выбора банка, в котором они получали карты " МИР" в соответствии с Федеральным законом N 88-ФЗ, соответственно, в некоторых случаях они вынуждены платить немалые суммы за ее обслуживание.

2. Бесплатное обналичивание доступно не везде, так как не все эмитенты работают с платежной системой МИР.

3. Баланс карты " МИР" невозможно пополнить в каком-либо другом банке, кроме банка-эмитента карты (такие же проблемы присутствуют и с картами Visa и MasterCard).

4. Работа бонусных программ развита недостаточно, если сравнивать с картами Visa и MasterCard. Международные платежные системы более развиты и могут предложить своим клиентам широкий выбор карт и дополнительных бонусных программ - накопление миль и скидочных бонусов в партнерских магазинах, бонусные системы, кешбэки и пр.

5. Невыгодный курс банковской конвертации не дает использовать рублевые карты для оплаты в иностранной валюте. Национальная карта " МИР" рассчитана только на российский рубль, при обмене на другие валюты клиенты вынуждены будут оплачивать комиссию. Для россиян этот недостаток не имеет значения, только если клиент не планирует совершать международные покупки или денежные переводы - иначе шанс использования более выгодной международной карты выше. Также карта " МИР" по той же причине не самая лучшая карта для путешествий.

6. Малое количество зарубежных стран, принимающих к оплате карты " МИР". Их принимают всего восемь стран: Армения, Абхазия, Южная Осетия, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Турция, Вьетнам.

7. Имеется законодательное регулирование, а именно Федеральный закон N 88-ФЗ, в соответствии с которым крупные торговые сети обязаны использовать платежную систему " МИР" в своей деятельности, что вызвало определенные неудобства, поскольку данным компаниям пришлось осуществить замену терминалов для оплаты товаров, повлекшую за собой крупные финансовые затраты. К таким сетям относятся " Ашан", " Карусель", " Лента", " Метро", " Окей", " Магнит" и мн. др. Внушительное количество небольших магазинов испытывают затруднения в использовании данной платежной системы в своей деятельности, так как это требует немалых финансовых затрат и наличия интернет-соединения.

8. Несовместимость в отдельных случаях карт " МИР" с системами Apple Pay и Samsung Pay, что влечет за собой отсутствие бесконтактной оплаты товаров с мобильных устройств.

9. Оплатить покупки в интернете пока что можно только в магазине AliExpress. Картами " МИР" невозможно совершить покупки во многих зарубежных интернет-магазинах, в их числе Amazon, eBay, Play Market и др.

10. Карты " МИР" не привязываются к PayPal, Web-Money и пр.

Указанные аспекты представляются актуальными не только в теоретическом, но и в практическом смысле.

При анализе вышесказанного, соответствующих правовых норм, созданных для регулирования национальной платежной системы " МИР", обнаружены отдельные правовые аспекты, требующие совершенствования. Полагаем, что требуется усовершенствовать следующие моменты:

1) в статье 16. 1 Федерального закона от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 " О защите прав потребителей" < 22> изменить п. 1 и добавить в него обязанность по обеспечению продавцами, субъектами малого и среднего предпринимательства возможности оплаты товаров с помощью национальной платежной системы " МИР";

2) часть 5 ст. 30. 5 Федерального закона N 161-ФЗ дополнить пунктом, ограничивающим стоимость годового обслуживания карт до 500 рублей для лиц, получающих выплаты, предусмотренные п. п. 1 - 3, 5 ч. 5. 5 Федерального закона N 161-ФЗ, поскольку данные категории граждан были лишены права выбора и переведены на карты " МИР" в принудительном порядке в соответствии с Федеральным законом N 88-ФЗ, соответственно, условия пользования картой должны быть равными и выгодными, независимо от эмитента карты;

3) ускорить совершенствование приложения для бесконтактной оплаты товаров и услуг Mir Pay, направленное на взаимодействие с устройствами Apple и Samsung, и увеличить количество международных интернет-магазинов, принимающих карты " МИР" к оплате. Предлагаем данные положения закрепить в Федеральном законе от 3 июля 2019 г. N 166-ФЗ " О внесении изменений в статью 12 Федерального закона " О национальной платежной системе" либо в Стратегии развития национальной платежной системы;

4) ускорить работу по внедрению бонусных программ при использовании карт " МИР".

--------------------------------

< 22> Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 (ред. от 24. 04. 2020) " О защите прав потребителей" // СПС " КонсультантПлюс".

Подводя итоги вышесказанного, отметим, что в современном мире развитие экономики невозможно без внедрения современных технологий, в частности банковских карт. Для России этот рынок новый, имеющий ряд проблем с внедрением и использованием, но при достаточном влиянии и заинтересованности как государства, так и банковского сектора возможно кардинально изменить ситуацию в лучшую сторону. Безналичные расчеты необходимы как частным лицам, так и бизнесу, что облегчает пути приобретения товаров или услуг и затрудняет ведение теневой экономики. Следует расширять области применения российских банковских карт по всей территории страны и за рубежом. Убеждена, что необходимы качественные изменения в понимании и восприятии нового продукта, так как большинство населения настроено скептически. Изложенное позволяет прийти к выводу, что внедрение новой российской платежной системы обеспечит финансовую безопасность страны и непревалирующую политику государства в международных отношениях, гарантирует развитие и укрепление национальной платежной системы " МИР", позволит осуществить политику импортозамещения и повысить конкурентоспособность отечественной экономики.

Литература

1. Аксиненко Н. К. Роль национальной платежной системы в обеспечении финансовой безопасности государства / Н. К. Аксиненко // Интернет-журнал " Науковедение". 2015. Т. 7. N 2 (27). С. 1.

2. Береснева А. С. Карта " Мир" как инструмент развития национальной платежной системы РФ / А. С. Береснева // Современные научные исследования и инновации. 2016. N 6. С. 388 - 391.

3. Жукова В. В. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России / В. В. Жукова, Е. В. Конвисарова // Современные научные исследования и инновации. 2014. N 11-2 (43). С. 39 - 44.

4. Золотова Е. А. Национальная платежная система РФ / Е. А. Золотова, А. В. Саакян // Символ науки. 2016. N 1-1. С. 109 - 113.

5. Комаров А. В. Концепции создания и развития национальной системы платежных карт / А. В. Комаров, М. В. Скрипникова, Д. И. Цыганенко // Инновационная наука. 2015. N 11-1. С. 94 - 98.

6. Коровяковский Д. Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом / Д. Г. Коровяковский // Финансы и кредит. 2007. N 45 (285). С. 45 - 50.

7. Махонина И. Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт при безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков / И. Н. Махонина // Вестник Тамбовского государственного университета. Серия: Гуманитарные науки. 2012. N 10 (114). С. 89 - 95.

8. Носова Т. П. Карта " Мир" как национальная платежная система Российской Федерации / Т. П. Носова, В. Д. Ващинкина // Экономика и социум. 2016. N 12-2 (31). С. 497 - 501.

9. Ольховский В. А. Современное формирование национальной системы платежных карт в России / В. А. Ольховский, Г. А. Галимова // Современные проблемы науки и образования. 2014. N 6. С. 355.

10. Панина Д. С. Роль государства в становлении и развитии платежной карточной индустрии / Д. С. Панина // Вестник Оренбургского государственного университета. 2014. N 14 (175). С. 315 - 318.

11. Сайфуллин Р. Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт / Р. Р. Сайфуллин // Банковское право. 2006. N 2. С. 6 - 8.

12. Сизов А. А. От бумажных бланков до новейших форм электронных платежей / А. А. Сизов, М. А. Куликова // Научный журнал НИУ ИТМО. Серия: Экономика и экологический менеджмент. 2015. N 3. С. 239 - 247.

13. Солуянов А. А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика: автореферат диссертации кандидата экономических наук / А. А. Солуянов. М., 2008. 22 с.

14. Спирина С. Г. Перспективы финансовой кооперации использования национальной платежной системы Российской Федерации / С. Г. Спирина, М. М. Нагучев // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. N 10 (244). С. 50 - 59.

15. Теряева А. С. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние / А. С. Теряева, Т. А. Журавлева, Е. С. Харитонюк // Дискуссия. 2016. N 2 (65). С. 54 - 60.

16. Хоменко Е. Г. Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России / Е. Г. Хоменко // Актуальные проблемы российского права. 2016. N 5 (66). С. 63 - 71.

Подписано в печать

23. 06. 2020