ПРОБЛЕМЫ НАСЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СЧЕТОВ

ПРОБЛЕМЫ НАСЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СЧЕТОВ

Е. А. КИРИЛЛОВА

Кириллова Елена Анатольевна, доцент кафедры гражданского права Юго-Западного государственного университета, кандидат юридических наук.

В статье рассматриваются проблемы наследования электронных платежных счетов (кошельков) - Yandex Money, Web-Money и аналогичных. В связи с развитием оборота электронных денег и денежных переводов онлайн возник вопрос о правах наследников электронных платежных счетов. Решая основную проблему исследования - определение правового режима электронных платежных счетов и возможность их наследования по закону, автор делает вывод о необходимости верификации владельца электронного кошелька для соблюдения прав его наследников.

Ключевые слова: электронные кошельки, электронные деньги, банковские карты, наследование, наследники, наследодатель.

Issues of Inheritance of Electronic Payment Accounts

E. A. Kirillova

Kirillova Elena A., Assistant Professor of the Department of Civil Law of the South-West State University, Candidate of Legal Sciences.

In the article the problems of inheritance electronic payment accounts (wallets) - Yandex Money, Web-Money and similar. In connection with the development of the turnover of electronic money and money transfer online the question arose about the rights of the heirs of electronic payment accounts. Deciding the primary purpose of the study was to determine the legal regime of electronic payment accounts and the possibility of inheritance by law, the author makes a conclusion about necessity of verification of the owner of the electronic wallet to respect the rights of his heirs.

Key words: e-wallet, electronic money, credit cards, inheritance, heirs, testator.

Первоначально основы правового режима и правил использования электронных денег и электронных платежных счетов были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ " О национальной платежной системе", а позже - в нормативных актах Банка России. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ " О национальной платежной системе" призван упорядочить и изменить в лучшую сторону сложившуюся практику оказания платежных услуг. Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы. Однако проблемы наследования электронных платежных счетов на законодательном уровне пока не урегулированы < 1>, при этом некоторые специалисты утверждают, что, " если говорить о предъявлении прав на наследство, в практике таких прецедентов еще не возникало" < 2>, что может быть связано с неведением наследников, которые не могут предположить наличие подобного счета и не имеют возможности контролировать анонимные кошельки завещателя. Кстати, сведения об остатках электронных денег и о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов относятся к банковской тайне (ч. 20 ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 " О банках и банковской деятельности" ) и могут разглашаться только по запросу уполномоченного органа - к примеру, налоговой инспекции (п. 2 ст. 86 Налогового кодекса Российской Федерации).

--------------------------------

< 1> В отличие от наследования денежных средств и иных денежных суррогатов (см.: Блинков О. Е. Завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках // Банковское право. 2006. N 4. С. 6 - 10; Блинков О. Е. Наследование драгоценных металлов на банковских вкладах и счетах // Наследственное право. 2013. N 4. С. 25 - 27; Блинков О. Е. Наследование имущества на счетах в банках // Банковское право. 2007. N 5. С. 2 - 4; Блинков О. Е. Наследование по завещанию денежных средств и иного имущества в банках // Наследственное право. 2008. N 2. С. 9 - 15).

< 2> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. А. Л. Маковского. М.: Юрист, 2015. С. 545.

Развитие системы электронных кошельков настолько стремительно, что в России к апрелю 2016 г. в Yandex Money было зарегистрировано 18 млн кошельков, ежедневно открывается около 12 тыс. новых < 3>. В России на 2016 г. Yandex Money являются самой популярной и самой известной системой электронных денег: 22% россиян в возрасте 12 - 55 лет хотя бы раз в полгода совершают оплату Yandex Money < 4>.

--------------------------------

< 3> См.: Российский статистический ежегодник. 2016. URL: http: //www. gks. ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1135087342078.

< 4> См.: Survey of electronic money developments, Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements, November, 2016. P. 3.

Однако возникает справедливый вопрос: если владелец электронного кошелька не оставил завещания, как смогут законные наследники воспользоваться данными средствами и смогут ли, т. к. для открытия счета в электронных платежных системах не требуется документов, т. е., по сути, все электронные кошельки анонимны. Если завещатель пользовался электронными кошельками анонимно, то возникает вопрос: как нотариус будет устанавливать факт наличия виртуального наследства и права наследников? Теоретически наследникам потребуется доказать принадлежность электронного счета их родственнику и подтвердить свои права на оставшиеся на счете деньги. Вопрос в том, как доказать нотариусу свои права.

В случае если завещатель оставляет завещание, он вправе распорядиться и средствами на электронных счетах платежных систем. В завещании должны быть перечислены все счета, все активы, все дебиторские задолженности и обязательно коды доступа.

Рассмотрим некоторые правовые аспекты электронных платежных систем. Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, т. е. напрямую между лицами - конечными участниками платежа < 5>. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

--------------------------------

< 5> См.: Котляров С. Б., Кукушкин О. В., Храмова О. Е. Поиск эффективной модели взаимодействия государства и институтов гражданского общества // Социально-политические науки. 2016. N 2. С. 62 - 64.

Для того чтобы определить правовые аспекты наследования электронных расчетных счетов, необходимо рассмотреть, как на практике осуществляется регистрация такого счета, какие права и обязанности возникают у владельца.

Чтобы стать владельцем электронного платежного счета, кошелька, как его обычно называют, и получить возможность осуществлять расчеты электронными деньгами, нужно пройти регистрацию в системе платежей. Регистрация как таковая является способом заключения договора между владельцем электронного счета и представителями электронной системы платежей < 6>. С правовой точки зрения соглашение является договором об оказании услуг по приему платежей в пользу третьих лиц (продавцов). В платежных системах, равно как и в других интернет-сервисах, отсутствует процедура верификации, что в дальнейшем не позволит идентифицировать владельца и затруднит переход к наследникам электронного счета. Тем не менее в некоторых случаях пользователь использует при регистрации онлайн-кошелька свои настоящие персональные данные (Ф. И. О., дату рождения, город), на основании которых в случае необходимости можно будет осуществить свои законные наследственные права.

--------------------------------

< 6> См.: Смирнов С. А. Концепция наследования: новеллы и отдельные проблемы // Нотариальный вестникъ. 2016. N 9. С. 2 - 8.

Пользователи, зарегистрированные, например, в системе Web Money Transfer, получают индивидуальный номер - идентификатор владельца кошелька (WMID) и обмениваются между собой сообщениями, содержание которых состоит в передаче имущественных прав, объем которых установлен системой. Между пользователями электронной платежной системы осуществляется обмен имущественными правами, которые они впоследствии могут предъявить к представителям электронной платежной системы, чтобы осуществить обмен титульных знаков на реальные наличные денежные средства < 7>.

--------------------------------

< 7> См.: Гражданское право: В 2 т. / Под ред. А. Е. Суханова. М.: Бек, 2015. Т. 2. С. 275.

Организация - эмитент электронных денег выступает посредником между покупателем и продавцом товаров-услуг. С продавцами заключается агентский договор. Покупатель (пользователь электронных денег) при пополнении своего виртуального счета перечисляет деньги на банковский счет организации - эмитента электронных денег < 8>.

--------------------------------

< 8> См.: Актуальные вопросы правоприменения законодательных новелл в нотариальной практике // Нотариальный вестникъ. 2016. N 10. С. 49 - 64.

По сути, расчеты электронными деньгами на примере технологии PayCash представляют собой совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между организацией - эмитентом электронных денег, покупателями (пользователями системы) и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между покупателями и продавцами.

Соответственно, с точки зрения правового регулирования, которое осуществляется через наделение субъектов правами и обязанностями, электронные платежные системы представляют собой совокупность: субъектов, обеспечивающих проведение платежей; получателей платежей - организаций, реализующих товары (услуги), а в электронных платежных системах, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые должны быть зарегистрированы в этих электронных платежных системах < 9>.

--------------------------------

< 9> См.: Бочарников М. В. Проблемы наследования по завещанию в гражданском праве // Вестник Северо-Кавказского гуманитарного института. 2016. N 3. С. 106 - 109.

Основные проблемы правового регулирования наследования электронных платежных счетов связаны с отсутствием единого подхода к определению основных понятий и природы используемых инструментов. Кроме этого, многие специалисты отмечают, что правовое регулирование данных отношений подчиняется общим положениям законодательства < 10>. Следует определить реальное содержание понятия " электронный платежный счет" через разграничение со смежными правовыми понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон. Если рассматривать правовой аспект электронных денежных счетов как наследственной массы, следует отметить, что отсутствует единый подход к определению электронных платежных счетов.

--------------------------------

< 10> См.: Беспалов Ю. Ф., Беспалова А. Ю. Дела о наследовании: некоторые спорные вопросы правоприменения. М.: Проспект, 2012. С. 99.

В рамках технологического подхода электронные деньги зачастую определяют как предоплаченные продукты (инструменты). По определению Банка международных расчетов, электронные деньги - это хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на техническом устройстве, находящемся во владении потребителя < 11>.

--------------------------------

< 11> См.: Горовцова М. Побег в виртуальную реальность, или Как правильно использовать электронные деньги // ГАРАНТ. РУ. URL: http: //www. garant. ru/article/526228/#ixzz4VmilrcqX.

Существует точка зрения, что виртуальные денежные единицы представляют собой своеобразный способ фиксации прав требования. Учет таких прав требования производится в электронной форме на специальном устройстве. Обращением виртуальных денежных единиц следует признать уступку прав требования к эмитенту. Исходя из этого к ним не применяются правила о расчетах наличными деньгами, а используются в отношении них такие понятия, как " электронные деньги", " цифровая наличность". Такой подход искажает правовую природу электронных денежных единиц и поэтому является юридически некорректным.

Некоторые специалисты отмечают, что по правовой природе виртуальные денежные единицы в своей определенной совокупности представляют собой долговой документ < 12>. Его передача означает лишь предпосылку для осуществления расчетов при выводе средств из электронной платежной системы.

--------------------------------

< 12> См.: Гура Г. М. Участие в альтернативном разрешении правовых конфликтов - новое направление в деятельности органов нотариата // Территория науки. 2015. N 2. С. 170 - 175.

В связи с этим фактическим получением выручки зарегистрированной в электронной платежной системе организацией, реализующей товары (услуги), должно признаваться получение денег через кредитную организацию, а не виртуальных денежных единиц в электронной платежной системе.

При этом следует учитывать, что законодательство не запрещает и не может запрещать неоднократный переход прав требования от одного лица к другому в рамках одного обязательства. На такой конструкции строится обращение всех долговых обязательств и ценных бумаг, а при наследовании действует принцип универсальности правопреемства, т. е. наследники могут унаследовать и долги наследодателя.

Правовая природа виртуальных денежных единиц всегда одинакова вне зависимости от того, как они обозначаются в конкретных электронных платежных системах.

Настоящие цифровые деньги являются действительно деньгами в виде нулей и единичек - это безналичные деньги, которые находятся на счете в банке. Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащейся в платежных интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в этой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы.

Таким образом, виртуальные денежные единицы, используемые в электронных платежных системах, называют электронными деньгами, цифровой наличностью, предоплаченными продуктами, хранимой стоимостью и многими другими понятиями < 13>. В результате такого определения происходит смешение разных по правовой природе явлений - денег, документов, платежных карт и ценных бумаг. Это может затруднить квалификацию наследственных правоотношений, т. к. с точки зрения правового регулирования это совершенно разные объекты. Рассматривая различные точки зрения экспертов < 14>, следует согласиться с выводом, что при использовании электронных платежных счетов используются виртуальные денежные единицы. Можно рассмотреть случай установки компьютерной программы потребителю, при этом нельзя говорить о ее купле-продаже и переходе права собственности, т. к. компьютерная программа является объектом авторского права, а не вещного. Также недопустимо к виртуальным денежным единицам употреблять термин " право собственности", т. к. к ним можно применить положения только обязательственного права, но не вещного.

--------------------------------

< 13> См.: Шевчук М. В. Правовая природа электронных денежных средств // Юрист. 2012. N 12. С. 30 - 34.

< 14> См.: Телюкина М. В. Глава 65. Наследование отдельных видов имущества // Законодательство и экономика. 2012. N 11. С. 18 - 30.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на праве собственности на день открытия наследства имущество: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права; имущественные обязанности < 15>. Однако, как показал проведенный анализ, деньги и виртуальная денежная масса - совершенно разные правовые категории. Поэтому электронные денежные счета должны входить в состав наследства, как права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем.

--------------------------------

< 15> См.: Блинков О. Е., Егоренкова К. Ю. Юридические лица в наследственном праве // Наследственное право. 2011. N 1. С. 3 - 8.

В заключение следует отметить, что в данной статье выявлен ряд новых свойств, характерных для содержания правоотношений по наследованию электронных платежных счетов. Такими свойствами являются неоднородность данных правоотношений в пространстве Интернет (выражающаяся, в частности, в разном уровне анонимности владельцев счетов), во времени (выражающаяся в отсутствии единого временного исчисления) и по кругу лиц (выражающаяся в неопределенности круга субъектов правоотношений). Вследствие специфичности данных отношений и для наибольшей эффективности их регулирования они должны регулироваться не только государством, но и самими участниками данных отношений.

Для открытия счета в электронных платежных системах должна быть предусмотрена процедура верификации, таким образом можно будет исключить анонимность владельца, и впоследствии наследники смогут доказать принадлежность электронного счета их родственнику и подтвердить свои права на виртуальные деньги, хранящиеся на счете наследодателя.

Литература

1. Survey of electronic money developments, Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements, November 2016. P. 3.

2. Актуальные вопросы правоприменения законодательных новелл в нотариальной практике // Нотариальный вестникъ. 2016. N 10. С. 49 - 64.

3. Беспалов Ю. Ф., Беспалова А. Ю. Дела о наследовании: некоторые спорные вопросы правоприменения. М.: Проспект, 2012. 112 с.

4. Блинков О. Е. Завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках // Банковское право. 2006. N 4. С. 6 - 10.

5. Блинков О. Е. Наследование драгоценных металлов на банковских вкладах и счетах // Наследственное право. 2013. N 4. С. 25 - 27.

6. Блинков О. Е. Наследование имущества на счетах в банках // Банковское право. 2007. N 5. С. 2 - 4.

7. Блинков О. Е. Наследование по завещанию денежных средств и иного имущества в банках // Наследственное право. 2008. N 2. С. 9 - 15.

8. Блинков О. Е., Егоренкова К. Ю. Юридические лица в наследственном праве // Наследственное право. 2011. N 1. С. 3 - 8.

9. Бочарников М. В. Проблемы наследования по завещанию в гражданском праве // Вестник Северо-Кавказского гуманитарного института. 2016. N 3. С. 106 - 109.

10. Горовцова М. Побег в виртуальную реальность, или Как правильно использовать электронные деньги // ГАРАНТ. РУ. URL: http: //www. garant. ru/article/526228/#ixzz4VmilrcqX.

11. Гражданское право: В 2 т. / Под ред. А. Е. Суханова. М.: Бек, 2015. Т. 2. 886 с.

12. Гура Г. М. Участие в альтернативном разрешении правовых конфликтов - новое направление в деятельности органов нотариата // Территория науки. 2015. N 2. С. 170 - 175.

13. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. А. Л. Маковского. М.: Юрист, 2015. 1024 с.

14. Котляров С. Б., Кукушкин О. В., Храмова О. Е. Поиск эффективной модели взаимодействия государства и институтов гражданского общества // Социально-политические науки. 2016. N 2. С. 62 - 64.

15. Российский статистический ежегодник. 2016. URL: http: //www. gks. ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1135087342078.

16. Сизина О. С. Проблемы правовой квалификации действий наследника // Нотариальный вестникъ. 2016. N 10. С. 13 - 18.

17. Смирнов С. А. Концепция наследования: новеллы и отдельные проблемы // Нотариальный вестникъ. 2016. N 9. С. 2 - 8.

18. Телюкина М. В. Глава 65. Наследование отдельных видов имущества // Законодательство и экономика. 2012. N 11. С. 18 - 30.

19. Шевчук М. В. Правовая природа электронных денежных средств // Юрист. 2012. N 12. С. 30 - 34.