Нормативные правовые акты, регулирующие осуществление кредитных операций и обеспечение кредитных обязательств

1. Нормативные правовые акты, регулирующие осуществление кредитных операций и обеспечение кредитных обязательств

2. Законодательство Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Законодательство Российской Федерации о персональных данных

Кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Основной закон - Конституция РФ, содержащая ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям. В ст. 71 Конституции установлены правовые основы единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.

Так же основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» № 14-ФЗ. В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ (ст. 819 - 821), которая определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В ней вводится принципиальное разграничение понятий «заем» и «кредит».

В главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) N 51-ФЗ подробно описываются такие наиболее часто используемые формы обеспечения кредитов как залог, поручительство, банковская гарантия. В главе 25 «Ответственность за нарушение обязательств» отражены такие понятия как ответственность за неисполнение денежного обязательства, вина кредитора, просрочка должника, просрочка кредитора.

Согласно ст. 56 Федерального закона №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», применительно к кредитным отношениям, Банк России осуществляет «постоянный надзор за соблюдение кредитными организациями и банковскими группами законодательства, актов Банка России и установленных им обязательных нормативов». В ст. 64 установлен максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Ст. 65 определяет максимальный размер крупных кредитных рисков.

Федеральный закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» - один из основных законов, регулирующих именно кредитные отношения. В ст. 5 этот закон определяет такую банковскую операцию, как «размещение денежных средств от своего имени и за свой счет», т.е предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. В ст. 30 регулируются отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй

В Федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (Займе)», регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.

Существует также Федеральный Закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)». Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в РФ.

Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» призван помочь банкам избежать множества проблем, связанных с получение информации о недобросовестных заемщиках.

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением Банка России № 590-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Общий порядок отражения в бухгалтерском учете кредитных операций определяется Положением Банка России № 579-П «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».

Существуют и другие законодательные и нормативные акты, имеющие отношение к кредитным операциям банков или каким-то образом касающиеся их.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего, это положения о кредитном договоре, предусмотренные гл.42 ГК РФ, а также иные статьи ГК РФ. Например, положение о договорах регулируется 27-29 главой ГК РФ, об обязательствах и обеспечении их исполнения 21-26 главами ГК РФ, страхование и поручение 48 и 49 главами ГК РФ и т.д.

Нормы финансового и банковского права представлены федеральным законодательством, в частности это ФЗ от 02.12.1990г.№395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Именно в данных нормативно-правовых актах регулируется некоторые аспекты порядка предоставления кредита.

В Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.09.94г. №7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. Таким образом, законодательство о защите прав потребителей занимает особое место в регулировании отношениях между потребителем и исполнителем по предоставлению финансовой услуги.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности». Ст. 5, 30.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018). Ст. 56, 64, 65.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ

Глава I. Общие положения

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона

Статья 2. Сфера применения настоящего Федерального закона

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Глава II. Предупреждение легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения

Статья 4. Меры, направленные на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения

Статья 5. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом

Статья 6. Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю

Статья 6.1. Обязанности юридического лица по раскрытию информации о своих бенефициарных владельцах

Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом

Статья 7.1. Права и обязанности иных лиц

Статья 7.1-1. Предоставление информации организаторами торговли, клиринговыми организациями, центральными контрагентами и профессиональными участниками рынка ценных бумаг, осуществляющими деятельность исключительно по инвестиционному консультированию

Статья 7.2. Права и обязанности кредитных организаций и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении безналичных расчетов и переводов денежных средств

Статья 7.3. Обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, при приеме на обслуживание и обслуживании некоторых категорий лиц

Статья 7.4. Дополнительные меры противодействия финансированию терроризма

Статья 7.5. Меры противодействия финансированию распространения оружия массового уничтожения

Глава III. Организация деятельности по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения

Статья 8. Уполномоченный орган

Статья 8.1. Предоставление уполномоченным органом информации в целях противодействия коррупции

Статья 9. Представление информации и документов

Статья 9.1. Контроль (надзор) в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения

Глава IV. Международное сотрудничество в сфере борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения

Статья 10. Обмен информацией и правовая помощь

Статья 10.1. Информирование компетентных органов иностранных государств о запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами

Статья 10.2. Международное сотрудничество в сфере борьбы с финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения

Статья 11. Признание приговора (решения), вынесенного судом иностранного государства

Статья 12. Выдача и транзитная перевозка

Глава V. Заключительные положения

Статья 13. Ответственность за нарушение настоящего Федерального закона

Статья 14. Прокурорский надзор

Статья 15. Обжалование действий уполномоченного органа и его должностных лиц

Статья 16. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Статья 17. Приведение нормативных правовых актов в соответствие с настоящим Федеральным законом

Настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, доверительных собственников (управляющих) иностранной структуры без образования юридического лица, лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг, аудиторских организаций, индивидуальных аудиторов, государственных органов, Центрального банка Российской Федерации, адвокатских и нотариальных палат субъектов Российской Федерации, саморегулируемых организаций аудиторов в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения, а также отношения юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанные с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц.

Статья 6. Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю

1. Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций.

1. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны:

1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 11, 12, 14, 14-1, 14-2, 14-4 - 14-6 настоящей статьи, установив следующие сведения: (В редакции федеральных законов от 28.06.2013 № 134-ФЗ, от 29.06.2015 № 210-ФЗ, от 30.12.2015 № 423-ФЗ, от 01.03.2020 № 46-ФЗ, от 07.04.2020 № 116-ФЗ)

в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 111 и 112 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения;

Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных"

Настоящим Федеральным законом регулируются отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами (далее - государственные органы), органами местного самоуправления, не входящими в систему органов местного самоуправления муниципальными органами (далее - муниципальные органы), юридическими лицами, физическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

2. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие при:

1) обработке персональных данных физическими лицами исключительно для личных и семейных нужд, если при этом не нарушаются права субъектов персональных данных;

2) организации хранения, комплектования, учета и использования содержащих персональные данные документов Архивного фонда Российской Федерации и других архивных документов в соответствии с законодательством об архивном деле в Российской Федерации;

3) обработке подлежащих включению в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей сведений о физических лицах, если такая обработка осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации в связи с деятельностью физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

4) обработке персональных данных, отнесенных в установленном порядке к сведениям, составляющим государственную тайну.

Статья 6. Условия обработки персональных данных

1. Обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.

2. Согласия субъекта персональных данных, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, не требуется в следующих случаях: ознакомиться самостоятельно.

3. Особенности обработки специальных категорий персональных данных, а также биометрических персональных данных устанавливаются соответственно статьями 10 и 11 настоящего Федерального закона.

4. В случае, если оператор на основании договора поручает обработку персональных данных другому лицу, существенным условием договора является обязанность обеспечения указанным лицом конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.

Статья 7. Конфиденциальность персональных данных

1. Операторами и третьими лицами, получающими доступ к персональным данным, должна обеспечиваться конфиденциальность таких данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.

2. Обеспечения конфиденциальности персональных данных не требуется:

1) в случае обезличивания персональных данных;

2) в отношении общедоступных персональных данных.

Статья 9. Согласие субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных

Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных.

Статья 11. Биометрические персональные данные

1. Сведения, которые характеризуют физиологические особенности человека и на основе которых можно установить его личность (биометрические персональные данные), могут обрабатываться только при наличии согласия в письменной форме субъекта персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.

2. Обработка биометрических персональных данных может осуществляться без согласия субъекта персональных данных в связи с осуществлением правосудия, а также в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации о безопасности, законодательством Российской Федерации об оперативно-розыскной деятельности, законодательством Российской Федерации о государственной службе, уголовно-исполнительным законодательством Российской Федерации, законодательством Российской Федерации о порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию.