контрольная

Главная Контакты Случайная статья Автоматизация Антропология Археология Архитектура Биология Ботаника Бухгалтерия Военная наука Генетика География Геология Демография Деревообработка Журналистика Зоология Изобретательство Информатика Искусство История Кинематография Компьютеризация Косметика Кулинария Культура Лексикология Лингвистика Литература Логика Маркетинг Математика Материаловедение Медицина Менеджмент Металлургия Метрология Механика Музыка Науковедение Образование Охрана Труда Педагогика Полиграфия Политология Право Предпринимательство Приборостроение Программирование Производство Промышленность Психология Радиосвязь Религия Риторика Социология Спорт Стандартизация Статистика Строительство Технологии Торговля Транспорт Фармакология Физика Физиология Философия Финансы Химия Хозяйство Черчение Экология Экономика Электроника Электротехника Энергетика
	контрольная ⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 2 контрольная

обеспечение страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям.		за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.	обеспечение страхователям возможности сбережений, восстановление в согласованных размерах имущества, прочих имущественных интересов	за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики.	строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

· страховые агенты – юридические и физические лица, действующие от имени и по поручению страховщика (за работу получают комиссионные);

· брокеры – юридические и физические лица (предприниматели), которые осуществляют независимую посредническую деятельность.

СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ

ответственность

транспортные средства, грузы

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

НАЛИЧИЕ ПРОТИВОРЕЧИЙ В ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЧЕЛОВЕКА

противоречия между человеком и природой	противоречия между человеком и обществом	противоречия, связанные с самим человеком

стихийные бедствия, разнообразные метеорологические явления	противоправные действия третьих лиц, НТП	травмы, болезни, инвалидность, смерть

страх перед указанными событиями и их последствиями; стремление избежать указанные события или сгладить их последствия; желание возместить ущерб от указанных событий.

Необходимость создания системы материальной защиты

Создание страховых резервов и фондов

Страхование является основным методом снижения степени риска неблагоприятного исхода при наступлении определенных событий, на случай которых оно и проводится.

Вышеуказанные риски могут нанести определённый ущерб человечеству. Ущерб может быть не только имущественным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим — в виде несчастного случая. Поэтому человечество всегда стремится к страхованию рисков как наиболее экономичному способу защиты своих интересов.

Страховое возмещение – сумма выплаты из страхового фонда на покрытие ущерба.

Ущерб – сумма потерь в результате наступления страхового случая.

Страховой взнос (платеж) – сумма платежа страхователя для услуги страхования.

Страховой риск – вероятность наступления страхового случая.

Срок страхования – временной период, на который застрахованы объекты страхования.

Страховой случай – свершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом. С его наступлением возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Страховая сумма – определенная договором или законом денежная сумма, на которую застрахованы ценности, жизнь, здоровье, ответственность и т.п.

Ø ИМУЩЕСТВЕННЫЙ РИСК — возможность случайной гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий. Ø ФИНАНСОВЫЙ РИСК — риск в кредитной сделке, риск, связанный с непредвиденным ростом издержек обращения, затрат производства вследствие инфляционного процесса и др. Ø ЭКОНОМИЧЕСКИЙ РИСК — возможность понесения потерь вследствие случайного характера принимаемых решений или совершаемых сделок. Например, в инвестиционной сфере риск экономический — это вероятность понести убытки в результате вложение капитала в неперспективный объект, а также в ценные бумаги (акции, облигации). Ø ПОЛИТИЧЕСКИЙ РИСК — опасность, угрожающая субъекту со стороны государственных органов или организованных групп по политическим мотивам. Политический риск включает, в частности, военные действия, народные волнения, запрет на торговые и валютные операции и др. Ø ПРИРОДНЫЙ РИСК — относятся такие явления, как засуха, наводнение, градобитие и др.

ВИДЫ РИСКОВ

Страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Страхование оформляется ДОГОВОРОМ СТРАХОВАНИЯ – двусторонне соглашение между страховщиками и страхователями.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: v о застрахованном лице; v о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; v о размере страховой суммы; v о сроке действия договора.

I. по целям страховой деятельности:
Некоммерческое страхование включает в себя социальное страхование, обязательное медицинское страхование и др.	Коммерческое страхование объединяет первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование.

III. по форме организации страхового дела:
Государственное.	Акционерное.	Кооперативное.	Взаимное.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются государством через соответствующие законы, указы, постановления.

Правила страхования устанавливаются страховщиком.

¾ жизнь и здоровье граждан (сфера обязательного медицинского страхования); ¾ жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; ¾ жизнь и здоровье отдельных категорий граждан; ¾ некоторые виды гражданской ответственности и др.

¾ все, что не подлежит обязательному страхованию и что желают и могут застраховать физические и юридические лица.

ДОБРОВОЛЬНОЕ:

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ:

ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ФОРМ СТРАХОВАНИЯ

IV. по форме проведения:
Обязательное – в силу закона с позиции общественной целесообразности.	Добровольное – в силу закона на добровольной основе.

II. траховой интересицо, назначенное для получения страховых выплат по договору страхованияибо являющиеся страхователями в силу закпо уровням защиты трудящихся:
Страхование от отраслевого риска.	Страхование от риска предприятия.	Страхование индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).

законность;

неполный охват страхового поля;

ограниченность срока страхования;

обязательность уплаты страховых взносов;

зависимость размера страхового обеспечения от желания и платёжеспособности.

V. по объектам страхования:
Имущественное -защищает интересы страхователя, связанные с владением имущества и товарно-материальными ценностями.	Страхование ответственности – обеспечивает защиту экономических интересов, возможных виновников вреда и лиц, которые в конкретном случае причинен ущерб.

Личное -форма социальной защиты и укрепление материального состояния населения. Объект: жизнь и здоровье граждан.	Страхование предпринимательских (экономических) рисков – страхуют коммерческие, деловые, финансовые, кредитные и иные риски.

Социальное страхование – форма материального обеспечения граждан в старости, инвалидности, по случаю потери кормильца, временного не трудоустройства и т.д. Расходы по этому виду страхования финансируется за счет ассигнований из бюджета и социальных ВБФ.

VI. траховой интересицо, назначенное для получения страховых выплат по договору страхованияибо являющиеся страхователями в силу закпо сфере деятельности страхового общества:
Государственное страхование.	Негосударственное страхование.	Межгосударственное страхование.

законодательная основа, определяющая виды, условия и порядок страхования;

автоматический характер распределения;

независимость от уплаты страховых взносов;

бессрочность;

нормирование страхового обеспечения;

полнота охвата.

СТРАХОВОЙ РЫНОК –сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, где формируется спрос и предложение на нее.

Элементы страхового рынка:
Продавцы - страховщики.	Покупатели - юридические и физические лица.	Товар – страховая услуга.

в зависимости от особенностей составления
· страховщики	страхователи	· застрахованный	· выгодоприобретатель

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования.

физическое или юридическое лицо, назначенное для получения страховых выплат по договору страхования

предметом непосредственной деятельности страховщика не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

имеют страховой интерес.

Не допускается страхование противоправных интересов:

страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари

страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками.

Цели: 1.Обеспечивать финансовую устойчивость и рентабельность страховых компаний. 2.Создать сбалансированный портфель страховщика за счет деления и выравнивания рисков.

На российском страховом рынке перестраховочную защиту в состоянии оказать ОАО "Росгосстрах" и ряд специализированных страховых компаний.

В результате перестрахования страховщик может:

принять практически любой (в т.ч. крупный) риск на страхование;

имея небольшой размер собственного капитала, заключать договора на высокие страховые суммы.

При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

В практике организации страхового дела применяется ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ.

Основа исчисления страховые взносы – тарифная ставка, т.е. цена услуги страхования.

Т_стр

Т_нетто

нагрузка

идет на формирование страхового фонда и фонда предстоящих выплат.

на расходы по ведению дела

v Размер СТРАХОВОГО ВЗНОСА: П_стр= С× Т_стр где П_стр –сумма страхового взноса (платежа), руб., С – страховая сумма, руб., Т_стр–тарифная ставка, %.

Если в договоре предусмотреныскидки со страхового тарифа:	П_стр	=	С	×	Т_стр	×	(	100^¾ Х_ск	)

где Х_ск – скидка к тарифу,%.

v Страхование ПО СИСТЕМЕ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ СТОИМОСТИ: сумма страхового возмещения (В) определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора; при условии наступления страхового случая, страховое возмещение будет равно величине ущерба: В = У, т.е. С = С_действ

С_действ	=	С_{первонач}	×	(	100^¾ И	)

где С_действ – действительная стоимость имущества, руб., С_{первонач} – первоначальная стоимость имущества (стоимостная оценка), В– сумма возмещения, руб., У – сумма ущерба, руб., И – износ.

v Страхование ПО СИСТЕМЕ ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:

страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля (процент), в которой было застраховано имущество:

В	=	С×У
		С_оцен

где С_оцен – оценочная стоимость имущества.

В договорах страхования часто используется ФРАНШИЗА, которая представляет собой личное участие страхователя в покрытии ущерба.

СТРАХОВАЯ ФРАНШИЗА - неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Франшиза может быть установлена в абсолютных (в денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу.

v Страхование ПО СИСТЕМЕ ВОССТАНОВЛЕННОЙ СТОИМОСТИ: означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида; износ имущества при этом не учитывается, т.е. С = С_восст В = У где С_восст– восстановленная стоимость имущества. Предусматривается полная страховая защита, то есть страхователь получает новое имущество, а поврежденное переходит в собственность страховщика. Страховые взносы при этом будут выше, чем при других системах страхования.

v Страхование ПО СИСТЕМЕ I РИСКА: страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) – не компенсируется, т.е. С<С_действ_. Анализируем соотношение С и У:

если С > У, то В = У

если С < У, то В = С

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х%", где

- величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

¾ с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка; ¾ с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.

Применение франшизы призвано:

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х%", где

- 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

v При включении в договор СТРАХОВОЙ ФРАНШИЗЫ УСЛОВНОЙ: страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

если Фр_усл>У, то В = 0;

если Фр_усл<У, то В = У.

где Фр_усл – сумма условной франшизы, руб.

Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе.

v При включении в договор СТРАХОВОЙ ФРАНШИЗЫ БЕЗУСЛОВНОЙ: освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке.

В = У ^¾ Фр_безусл;

В = С ^¾ Фр_безусл

где Фр_безусл – сумма безусловной франшизы, руб.

Ø БЕЗУСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

Выделяют УСЛОВНУЮ (невычитаемую) и БЕЗУСЛОВНУЮ (вычитаемую) франшизы.

Ø если убыток по страховому случаю, при наличии УСЛОВНОЙ ФРАНШИЗЫ, не превысил её оговорённого в договоре размера, то страховщик по такому убытку не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

⇐ Предыдущая 12