Классификация кредитов

Классификация кредитов

Кредит — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства

Необходимость кредита обусловлена тем, что, с одной стороны, постоянно возникают временно свободные денежные средства (денежные капиталы, высвобождающиеся на базе неравномерности кругооборота и оборота капитала, денежные накопления и сбережения населения и государства), с другой стороны, всегда есть потребность в дополнительных ресурсах

Функции кредита:

Ø перераспределение – перемещает денежный капитал из одних сфер хозяйственной деятельности в другие;

Ø экономия издержек обращения – возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов;

Ø замещение наличных денег кредитными;

Ø ускорение концентрации капитала – заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и получить дополнительную прибыль;

Ø стимулирующая – побуждает заемщика к более рациональному использованию ссуды.

Кредит — это товар, продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

Ø Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

Ø Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Ø Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Кредит предполагает:

§ кредит не можетбыть __беспроцентным___;

§ передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) только __денежных__ _средств_, причем лишь во временное пользование (не в собственность);

§ в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только __кредитные организации__ ______.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Поясните принципы

Возвратность - д\с должны быть возвращены кредитной организации с процентами.

Срочность - их своевременного возврата;

Платность -получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Кредитное соглашение — это…договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

…

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

Ø материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

Ø гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц;

Ø страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды.

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая …создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами .

…..

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

ü Виды кредита по субъектам кредитных сделок: Поясните

1. Коммерческий кредит —передача определенного количества продукции или денежных средств в долг одним предприятием другому

2. Банковский кредит – денежная сумма, предоставляемая банком на определённый срок и на определённых условиях; определённая технология удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности

3. Потребительский кредит (населению) -кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

4. Ипотечный кредит —долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

5. Государственный кредит —совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами .

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

7. Сельскохозяйственный кредит -это особые банковские кредитные программы, направленные на разрешение определённых задач, лежащих в сельскохозяйственной сфере.

8. Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков.

ü Виды кредита по срокам:

Онкольный (от англ. on call — по требованию) - это заем без наложения ограничений на срок действия кредитования.

1. Краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;

Долгосрочные кредиты сроком свыше 1 года.

ü Виды кредита по количеству кредиторов:Поясните

1. Один кредитор.

2. Консорциальные кредиты —за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков , максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам .

3. Синдицированные кредиты —то ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства.

ü Виды кредита по валюте, в которой предоставлен кредит:Поясните

моновалютные- это банковская денежная ссуда, позволяющая заемщику использовать ее в различных валютах.

мультивалютный — кредит, предоставляемый и погашаемый в нескольких валютах. Сумма кредита пересчитывается в зависимости от изменения курсового соотношения между валютой платежа и группой валют, выбираемых по соглашению сторон.