Личное страхование.. Страхование жизни: содержание и особенности. 2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. 3. Добровольное медицинское страхование (ДМС). 4. Комплексное ипотечное страхование

Личное страхование.

1.Страхование жизни: содержание и особенности. 2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. 3. Добровольное медицинское страхование (ДМС). 4. Комплексное ипотечное страхование

-1-

Особое значение среди подотраслей личного страхования принадлежит страхованию жизни. Его специфика обусловлена долговременным, накопительным характером договоров страхования жизни, а также исключительными особенностями страхового риска. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Практика страхования жизни показывает огромное разнообразие заключаемых договоров страхования. Договор может быть заключен только на случай смерти, только на дожитие, но наиболее распространено классическое страхование жизни, когда страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный жив. Также популярностью пользуются договоры смешанного страхования жизни, по которым покрывается не только риск смерти и дожития, но и риск утраты трудоспособности и нарушения здоровья.

Существуют определенные принципы страхования жизни:

1. Жизнь и здоровье человека не имеют конкретной стоимости и поэтому страховая сумма, указываемая в договоре страхования, определяется по желанию страхователя на основе договоренности сторон. В договоре страхования жизни страховая сумма – это денежная сумма, которая полностью будет выплачена при наступлении страхового случая. Причем она может быть дифференцирована (например, в зависимости от причины смерти).

2. Срок действия договора не может быть менее 1 года.

3. Страхователь должен иметь страховой интерес в том объекте, который он собирается страховать. Установлено, что страховой интерес имеет страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор в жизни должника.

4. Страхователь в соответствие с договором имеет право на выкупную сумму. Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Она соответствует сумме накопленного резерва взносов. Такое право появляется у страхователя, если с момента вступления договора в силу прошло не менее 1 года.

5. О накопительном характере договора страхования жизни свидетельствует гарантированная норма доходности (с учетом ее уменьшаются страховые взносы или возрастает страховая сумма). Она обычно несколько ниже доходности по банковским депозитам.

6. Дополнительно по накопительным договорам предусматривается (но не гарантируется) участие страхователя в прибыли страховой компании в виде бонусов.

7. Только по договорам долгосрочного накопительного страхования жизни предусматривается возможность получения временной денежной ссуды от страховщика в пределах накопленного резерва взносов по договору.

Каждый страховщик обязательно устанавливает перечень событий, не относящихся к страховому случаю. Обычно это смерть застрахованного, наступившая:

- в результате совершения им умышленного преступления,

- в состоянии алкогольного или наркотического опьянения,

- в результате самоубийства (на 1-2 году действия договора),

- в результате критического заболевания (на первом году действия договора).

При наступлении страхового случая размер причитающихся выплат определяется произошедшим событием. При дожитии выплачивается зафиксированная в договоре страховая сумма. В случае смерти выплата обычно зависит от причины смерти (несчастный случай или болезнь). В смешанном страховании жизни при наступлении нетрудоспособности застрахованного размер выплаты определяется аналогично страхованию от несчастного случая.

Всю совокупность договоров страхования жизни можно подразделить на 2 группы: страхование капитала и страхование ренты. В первом случае страховщик берет на себя обязательство по единовременной выплате страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Если же при дожитии до установленного срока только возникает обязанность страховщика регулярно выплачивать страхователю фиксированную сумму денежных средств, то это страхование ренты или аннуитеты.

Рентное страхование становится все более актуальным в связи со старением населенияю. Понятие и форма страховой суммы в договорах страхования ренты существенно отличается от других видов страхования жизни. Здесь страховая сумма – денежная сумма, подлежащая регулярной выплате (ежемесячно, ежеквартально). Периодичность уплаты страховой премии страхователем устанавливается по соглашению сторон и может быть единовременной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Однако обязательства страховщика по выплатам могут возникнуть не раньше, чем страхователь уплатит все причитающиеся по договору взносы. Поэтому в договорах страхования ренты можно выделить 3 периода: период уплаты страховых взносов, выжидательный период и период получения ренты. Если страховая премия уплачивается единовременно, то это дает право на получение «немедленных» аннуитетов.

Все большее распространение получает такая разновидность рентного страхования как страхование дополнительной пенсии, когда обязательства страховщика возникают при достижении застрахованным пенсионного возраста. Размер получаемой дополнительной пенсии будет зависеть от размера внесенных взносов и количества лет, прошедших с момента уплаты первого взноса до начала выплаты ренты. На размер же подлежащих уплате взносов влияет возраст и пол застрахованного (для женщин взносы в 1,5 раза выше, так как они выходят на пенсию раньше, а живут дольше). Обычно таким договором предусматривается период гарантированных выплат (н-р, 8 лет) на тот случай, если застрахованное лицо умерло в выжидательный период или в самом начале периода выплаты ренты. Гарантированное количество пенсий получает выгодоприобретатель или наследники.

Отдельные виды страхования жизни (страхование детей, страхование к бракосочетанию) были достаточно распространены в советский период (70–80-е годы). В настоящее время на отрицательную динамику договоров страхования жизни оказывают влияние инфляционные процессы, недоверие населения ко всем финансовым институтам, низкие доходы населения.

Основное назначение страхования от несчастных случаев – материальная помощь застрахованному или членам его семьи в связи с причинением вреда здоровью и жизни застрахованного последствиями несчастного случая, под которым понимается внешнее, внезапное воздействие на человека, влекущее нарушение здоровья или смерть. Причем данное воздействие не должно быть связано с волеизъявлением застрахованного, и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления. Объектом страховой защиты выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с временным или постоянным снижением дохода, или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности, а также смертью.

В России в обязательном порядке проводится социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Фондом социального страхования, каждый работодатель оплачивает взносы за своих сотрудников. Также обязательное страхование от несчастных случаев действует в отношении государственных служащих отдельных министерств и ведомств. При добровольном страховании каждая страховая компания устанавливает конкретный перечень событий, которые признаются страховым случаем. Традиционно в него входят: травмы и телесные повреждения, асфиксия, ожоги, отравления, переохлаждения и обморожения, укусы животных, нападения злоумышленников. Существует и перечень исключений из объема страхового покрытия. Обычно это: самоубийство, умышленное причинение вреда своему здоровью, несчастные случаи при алкогольном или наркотическом опьянении.

Основными факторами риска, учитываемыми при расчете страховых тарифов при страховании от несчастных случаев, являются возраст, профессия и увлечения застрахованного. Например, по спортсменам тарифы установлены с учетом вида спорта (5 категорий) и уровня подготовки (учебно-тренировочный, любительский, профессиональный). Как правило, тарифы колеблются в пределах от 0,5% до 6%. Срок действия договора не ограничивается: он может быть от нескольких дней до нескольких лет. Можно предусмотреть действие договора страхования только во время исполнения служебных обязанностей, включая время на проезд, или полное покрытие – на 24 часа в сутки.

На практике страховые компании предлагают разнообразные условия страхования от несчастных случаев. Можно выделить 3 стандартных варианта страхования, исходя из предусмотренных договором выплат:

1. Данный вариант страхового покрытия предполагает выплату в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая – 100 % от страховой суммы, а также в случае постоянной утраты трудоспособности: 1 группа инвалидности – 80%, 2 гр. – 50%, 3 гр. – 30%.

2. Данный вариант предполагает все выплаты, предусмотренные первым вариантом, а также дополнительно выплаты при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая, которые рассчитываются по специально разработанным таблицам или исходя из установленного процента от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности.

3. Вариант предполагает выплаты: в случае смерти – 100%, а в случае утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или профзаболевания – по специальным таблицам.

-3-

ДМС может рассматриваться альтернативой или дополнением к системе ОМС и обеспечивает гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования. По договору ДМС застрахованный получает только те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Добровольное медицинское страхование проводится почти во всех странах. Его большая популярность объясняется невозможностью обеспечения требуемого уровня медицинского обслуживания населения за счет бюджетных ресурсов и средств обязательного страхования. Спрос на ДМС обусловлен предоставлением широкого спектра платной медицинской помощи, ограниченностью базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, снижением качества бесплатных медицинских услуг.

Объектом медицинского страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с затратами на получение медицинской помощи. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица в течение действия договора в медицинское учреждение, из числа указанных в договоре ДМС, при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование осуществляется по специальным программам, разрабатываемым страховщиками. Программа ДМС может предусматривать амбулаторное лечение, стационарное лечение, вызов скорой помощи, врача на дом, лекарственное обеспечение, стоматологическое лечение, ведение беременности и родов, патронаж детей до 1 года и т.д. Стоимость конкретной программы зависит от перечня и объема предоставляемых медицинских услуг, а также от уровня лечебно-профилактического учреждения. Страховая сумма в договоре ДМС означает максимально возможный размер медицинской помощи, хотя страховщики могут и не устанавливать такой лимит.

При заключении договора во внимание принимается возраст, пол, состояние здоровья застрахованного, для чего проводится анкетирование или даже медицинское обследование.

Оплата медицинских услуг по договору ДМС может осуществляться разными путями. Наиболее распространенным способом является оказание клиенту медицинских услуг, которые оплачиваются непосредственно страховщиком (сервисная форма ДМС). Также возможна компенсационная форма, когда страхователь оплачивает лечение самостоятельно, а страховщик затем возмещает эти расходы.

В настоящее время в России преобладает коллективная форма ДМС, когда страхователем выступает работодатель, а застрахованными - сотрудники. Это обусловлено предпочтениями, как со стороны страхователей, так и самих страховщиков. С одной стороны, полис ДМС достаточно дорогой (программа ДМС, предусматривающая поликлиническое обслуживание и госпитализацию обойдется страхователю в 300 – 400 долларов) и это отталкивает физических лиц. С другой стороны, частные лица чаще всего идут на заключение договора ДМС только тогда, когда знают, что нуждаются в еще более дорогом лечении. А это противоречит принципам страхования.

Российские страховщики, в отличие от зарубежных, устанавливают достаточно большой перечень не страховых болезней: сахарный диабет, туберкулез, злокачественные опухоли, острая лучевая болезнь, ВИЧ, венерические болезни и т.д.

Наиболее распространенным инструментом финансового обеспечения на случай возможных убытков в результате реализации рисков, сопряженных с ипотечным жилищным кредитованием является страхование.

Инициаторами страхования являются кредитные и рефинансирующие организации, что может быть обусловлено следующими причинами:

- стремление кредитных и рефинансирующих организаций защитить себя от риска не возврата ипотечного кредита,

- стремление кредитных организаций улучшить качество обеспечения кредита с целью увеличения его финансовой привлекательности на рынке рефинансирования заемных средств.

Вместе с тем, страхование рисков при ипотечном жилищном кредитовании предоставляет определенные выгоды для заемщика:

- повышается доступность кредитов за счет снижения стоимости кредита, которые были бы выше, если риски оставались не обеспеченными страхованием,

- в случае реализации рисков, сопровождающих ипотечное жилищное кредитование, у заемщика, благодаря выплате страхового возмещения, сохраняется финансовая возможность нести обязательства по кредитному договору, либо появляется возможность досрочного погашения остатка ссудной задолженности за счет страхового возмещения. При этом дом (квартира) остается в собственности заемщика.

В комплексный ипотечный страховой продукт может быть включено: имущественное страхование предмета ипотеки (страхование залога обязательно по ГК РФ), жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (риска утраты права собственности на приобретаемое жилое помещение), страхование на случай потери работы заемщиком, страхование риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение обязательства по возврату кредита (в случае дефолта заемщика страховщик возместит банку разницу между суммой кредитной задолженности и суммой вырученной от продажи ипотечной недвижимости).

Особенностью ипотечного страхования является то, что параметры договора страхования максимально привязываются к параметрам кредитного договора (страховая сумма соответствует остатку кредитной задолженности, срок страхования = сроку кредитования и т.д.). Страхование заложенной недвижимости проводится, как правило, по системе первого риска. Выгодоприобретателем является банк. Тариф по комплексному договору (страхование залога, жизни и здоровья, титула) около 1%.