Тема. Основы страхования ответственности

Тема. Основы страхования ответственности

Вопросы:1. Общая характеристика страхования ответственности. 2. Особенности договора страхования ответственности. 3. Страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. 4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). 5. Страхования профессиональной ответственности. 6. Страхование договорной ответственности. 7. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков – ОСГОП.

Экономическая основа существования этой отрасли связана с постоянной денежной ответственностью граждан и организаций за свои действия. В России мера ответственности виновников ущерба определяется гл. 59 ГК. Лицо, причинившее ущерб обязано полностью возместить убытки потерпевшему:

- расходы для восстановления здоровья (медицинские расходы, протезирование, санаторно-курортное лечение, лечебное питание, дополнительный уход. Медико-социальная экспертная комиссия должна подтвердить нуждаемость потерпевшего в этих затратах и невозможность их бесплатного получения);

- стоимость поврежденного или утраченного имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы (упущенную выгоду);

- потерю заработка пострадавшего за весь период нетрудоспособности,

- в случае смерти пострадавшего – расходы на погребение и выплаты в размере долей заработка потерпевшего, приходившиеся на иждивенцев.

Поскольку размер компенсационных выплат может быть очень большим, страхование ответственности играет двойную роль. С одной стороны, оно защищает от финансовых потерь страхователя, которые он может понести в результате предъявления к нему претензий о возмещении ущерба. С другой стороны, страхование ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, пострадавших, поскольку у виновной стороны попросту может не оказаться средств для выполнения обязательств.

Все виды страхования ответственности можно подразделить, прежде всего, на 2 группы:

1) страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (ее еще называют деликтной ответственностью), т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями;

2) страхование ответственности за нарушение условий договора (договорной ответственности). Оно проводится гораздо реже: ГК РФ допускает возможность страхования договорной ответственности только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами.

В настоящее время существует значительное число различных видов страхования ответственности, но большая часть страховых премий (60 – 80 %) внутри данной отрасли поступает по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

-2-

При заключении договора страхования ответственности существует ряд особенностей в определении объема ответственности страховой компании.

Первая особенность заключается в особом порядке определения страховой суммы. Исходя из того, что никогда заранее неизвестно кому (чему) и в каком размере будет нанесен ущерб, предельная ответственность страховщика за возмещение ущерба (т.е. страховая сумма) определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон и называется лимитом страховой ответственности. Как правило, в конкретном договоре страхования указывается несколько лимитов: на одного пострадавшего, на нескольких пострадавших, на одно страховое событие и агрегативный лимит, который устанавливает максимально возможный размер возмещения в течение всего срока действия договора. Если при наступлении страхового случая нанесенный страхователем ущерб превысит установленный лимит ответственности страховщика, то непокрытую часть ущерба страхователь возместит самостоятельно.

Вторая особенность – всегда выгодоприобретателем является потерпевший.

Третья особенность проведения страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между датой причинения вреда третьему лицу и датой предъявления претензий страхователю о возмещении ущерба (особенно при проведении страхования ответственности за вред, причиненный вследствие недостатка товаров, работ, услуг).

-3-

Для гарантированного возмещения причиненного вреда при авариях Законом РФ № 116 ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», была установлена обязанность предприятий – источников повышенной опасности страховать свою ответственность. В данный список попали предприятия, организации, имеющие опасные производства. Владельцы данных объектов страховали свою ответственность на случай причинения в результате аварии вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц и окружающей природной среде.

В 2011 г. был принят закон «Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта», значительно расширивший перечень страхователей и увеличивший страховые суммы. По новому закону максимальные выплаты составляют в отношении физического лица – 600 тыс. руб. за вред, причиненный жизни и здоровью, 360 тыс. руб. – за вред их имуществу. Максимальная выплата за вред имуществу ю.л. – 500 тыс. руб. Суммарный лимит страхового возмещения составляет по 1 страховому случаю от 10 млн до 6,5 млрд руб. в зависимости от числа потенциальных пострадавших.

-4-

В нашей стране, несмотря на то, что впервые о необходимости данного вида страхования в обязательном порядке заговорили в 50-годы, ОСАГО было введено только с 1 июля 2003 года.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании ТС на территории РФ.

По правилам ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:

- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

- воздействия ядерного взрыва, радиации;

- военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;

Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности:

- при причинении морального вреда или обязанности возместить упущенную выгоду;

- при причинении вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;

- при загрязнении окружающей природной среды;

- при причинении вреда в результате воздействия перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию в соответствии с иным законом;

- при причинении вреда здоровью и жизни работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если такой вред компенсируется в соответствии с иным законом;

- при повреждении или уничтожении антикварных, уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драг. металлов, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности и др.

Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован) регрессные требования в размере произведенной им выплаты, а также расходов по рассмотрению страхового случая в тех случаях, когда:

- вред жизни или здоровью потерпевших был причинен вследствие умысла страхователя (водителя) за исключением случаев крайней необходимости или необходимой обороны;

- вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения;

- виновник ущерба не имел право управлять ТС, при использовании которого был причинен вред;

- виновник скрылся с места ДТП;

- виновник не входит в число лиц, допущенных к управлению этим ТС;

- страховой случай наступил в период, исключенный из страхового покрытия

Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается. Граждане вправе заключать договор с учетом ограниченного использования ТС в течение года и ограничения лиц, допущенных к управлению ТС. Действие договора прекращается досрочно в следующих случаях: смерти страхователя – физического лица, ликвидации страхователя – юридического лица; замены собственника ТС; полной гибели (утраты) ТС. При этом страхователю возвращается часть страховой премии (77%) за не истекший срок страхования.

При наступлении страхового случая водители должны исполнить обязанности, предусмотренные правилами дорожного движения, принять меры по уменьшению убытка, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП. Водитель обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить претензии номер страхового полиса, наименование, адрес и телефон своего страховщика.

Для участия в ОСАГО страховая организация должна получить специальную лицензию, иметь не менее чем 2-летний опыт автотранспортного страхования, иметь представителей в каждом субъекте РФ, а также являться членом РСА (российского союза автостраховщиков). Часть страховых премий по ОСАГО (3%) аккумулируется в фондах РСА, для того, чтобы производить компенсационные выплаты пострадавшим в случае:

- банкротства страховщика;

- неизвестности лица, причинившего ущерб;

- отсутствия у виновника полиса ОСАГО.

-5-

По договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность лица, занимающегося профессиональной деятельностью. Основание возникновения профессиональной ответственности - нарушение условий договора страхователем или причинение им вреда третьим лицам. Таким образом, основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя – связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. В качестве страхователей могут выступать врачи, нотариусы, охранники, риэлторы, аудиторы, архитекторы, оценщики. Обычно фактом наступления страхового случая считается вступление в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение клиенту материального ущерба.

-6-

Осуществление страхования договорной ответственности ограничено ГК РФ: оно может проводиться только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами. Постепенно количество таких федеральных законов, предусматривающих возможность страхования риска договорной ответственности при определенном виде деятельности, растет. Например, с 2007 года в России расширилась практика страхования ответственности туроператоров, в связи с тем, что поправки к закону «Об основах туристической деятельности в РФ» установили требование финансового обеспечения ответственности туроператоров, альтернативными вариантами которого традиционно рассматриваются банковский депозит и страховой полис. Страховым случаем по такому полису будет считаться существенное нарушение условий договора о реализации туристского продукта (не оказание должного объема услуг по перевозке и размещению, питанию), влекущее материальный ущерб. Подобный договор страхования не может быть расторгнут досрочно. Причем ответственность по нему страховщик несет, как по случаям неисполнения обязательств туроператором, произошедшим в течение действия договора, так и по случаям, произошедшим до вступления его в действие.

-7-

С 2013 года вступил в действие 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а также о порядке возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при перевозке пассажиров метрополитеном".

Граждане и организации, оказывающие услуги по перевозке пассажиров, обязаны заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности со страховщиком. При отсутствии такого договора у перевозчика запрещается дальнейшее оказание услуг. Действие закона распространяется на все виды пассажирских перевозок, за исключением легкового такси.

В соответствии с законом перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации. Допускается регрессивное требование страховщика к перевозчику в случае, если вред пассажирам был причинен в результате управления транспортным средством лицом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если транспортное средство имело неисправности, а также в некоторых других случаях.

Средняя стоимость полиса составляет менее 20 тыс. рублей, а выплаты при наступлении страхового случая нередко исчисляются миллионами. В случае травм пассажиров применяются единые таблицы выплат, в настоящий момент средняя выплата по ОСГОП колеблется в пределах 200-300 тысяч рублей.