Страхование»

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Санкт-Петербургский государственный экономический университет»

(СПбГЭУ)

Факультет экономики и финансов

Кафедра банков，финансовых рынков и страхования

ЭССЕ

по дисциплине:

«Страхование»

Тема:Прогноз 2035-деньги,риски, технологии,издержки,страхование

Направление 38.03.01 Экономика

Направленность Финансы и кредит

Обучающаяся ：Дун Вэнь

Группа ： Э-1706 Подпись

Проверил Горулев Денис Алексеевич

Должность: Директор Института Цифровой Экономики СПбГЭУ, Заместитель заведующего кафедрой банков, финансовых рынков и страхования .

Оценка _____________________ Дата________________

Подпись ______________________

Санкт-Петербург

2020 г.

Цифровая экономика — это экосистема будущего, которая позволяет экономить время пользователей (потребителей) с целью оптимизации высвобождаемого времени на еще большее количество инновационных решений и программных возможностей. Современные цифровые платформы на базе Apple, Samsung, Google, Huawei (а в последнее время добавились Сбербанк и Яндекс) позволяют различным пользлователям получать возможности применения электронных платежей за услуги или приложения при помощи дистанционных средств финансового рынка. В прошлом при помощи механики и работы системы PayPal были применены базовые системы дистанционного международного обмена финансовыми данными, как на примере банков, так и на примере конкретных пользователей в рамках системы учета дистанционных платежей. Это все позволяло в рамках одной организации формировать учет интернет-коммерции (вспомним Яндекс-Деньги 2007 года), а также постепенный переход к персонифицированному учету на аналогичных платформах. Сейчас же при помощи цифровой экономики и развитых экосистем технологического и потребительского обслуживания возможно применять любые решения в рамках удовлетворения потребностей человека: туризм, доставка еды, деловые поездки, такси, образование, платежи, покупки, финансовые расчеты, решения в областии фондового рынка, ApplePay системы и аналоги (NFC системы). Также данная статья акцентирует свой вопрос на том, что цифровая экономика в мире развивается неравномерно. На первом месте, традиционно, США (Apple, Microsoft, Google), за ними идет КНР (Huawei) и ЕС, Россия же отстает существенно по причине отсутствия культуры открытых инноваций и возможности грамотного построения и регистрации патента. Чаще всего российская проблема реализации цифровой экономики останавливалась по причине неготовности консервативного кластера потребителей к существенным переменам и отсутствия доступа к дорогим цифровым технологиям среди населения по уровню развития. На этапе 2020 года в России крайне развита система АСК-НДС (ФНС), а также транспортно-логистическая навигация (ГЛОНАСС), и иные базы. Для рядового пользователя максимальная доступность сейчас сформирована на базе финансовых экосистем, которые только-только выходят на сцену российского рынка цифровой экономики.

Мировой рынок финансовых технологий на современном этапе основывается на машинном обучении, поиске информационной ниши в рамках пространства связи между экономическими субъектами при помощи нейронного программирования. Проще говоря, современные популярные финансовые технологии завязаны на статистическом анализа в системах Phyton (Pandas) / R / Java, которые позволяют создавать фундамент для технологического развития и выполнения алгоритмических операций по сбору, анализу, обработке данных, формированию результатов, а также управлению конечными значениями с целью подбора рекомендаций по конкретные решения и сделки на основе статистики. Современная ниша Business Intelligence формируется на фундаменте глобального анализа данных. Финансовые технологии на современном этапе позволяют создать электронные алгоритмические цепочки выполнения простой логики, которая генерирует уровень проникновения услуг в технологии, а затем уже непосредственно к пользователям - юридическим или физическим лицам. Здесь нельзя не упомянуть про перспективизации вопросов управления системами дистанционного электронного обмена данными на основе блокчейн технологий или ЭЦП. При этом в России существуют различные проблемы, связанные с безопасностью, доступом к информации и общим технологическим развитием общества. Например, в Банке ВТБ процессы анализа клиента (юр лица) происходят не в автоматизированном режиме без использования технологий, которые на современном этапе доступны уже для ФНС (АСК-НДС и ЭЦП), позволяющие минимизировать время на обработку информации и передать ее на анализ машинным алгоритмам. В этом ВТБ крайне уступает тому же Райффайзенбанку, не говоря уже о Тинькофф, где все кредитование сейчас производится за счет автоматизированных систем облачного обмена данных (вся отчетность безбумажная), а также автоматизированных систем управления данными (все данные сразу идут от клиента к пользователю-банку-аналитику), а в обслуживании физических лиц СБербанк, ВТБ, Открытие уже постепенно переходят на бездокументарный электронный оборот. При этом все еще сохраняется потребность переводить эти данные из бумажного режима в виртуальный машинный. Основные риски современного внедрения финтех сервисов в том, что они могут быть взломаны, а также утеряны из-за форматирования данных. Если минимизировать риски нарушения обмена данными, а также возможности их утраты или негативного использования, то перспективы развития данных систем являются оптимистичными для мировой экономики и России в частности.

Современная экосистема «Сбер» на текущем этапе охватывает 81% согласно данным Interfax. То есть это около 118-120 млн человек по всей России.

Возможности экосистемы с учетом ее цифровизации и инновационности ведут к постепенному переходу всех сделок граждан РФ и предприятий в электронную сферу оборота. Услуги экосистемы «Сбер» по вопросам реализации комплексной идентификации клиента и сборе биометрии приводят к созданию прозрачной экосистемы для отслеживания потоков денежных средств. Сейчас «Сбер» активно использует капиталы для входа в доли цифровых платформ (Сделки с Яндексом - покупка Яндекс Деньги и Рамблером).

В совокупности все это ведет к следующему:

1. Увеличение участия банковской экосистемы с владельцами в виде Министерства Финансов (после весенней продажи Сбербанка Центральным Банком) в жизни граждан: контроль транзакций (спрос населения, сбор статистики, оказание услуг, рекламное таргетирование), контроль деятельности граждан (самозанятость), контроль вывода средств из системы (риски обналичивания денежных средств), контроль за расходованием бюджетных средств.

2. Постепенная подготовка платформы для будущего введения «Электронного рубля» по технологиям «Блокчейн». Эта технология позволит на разных уровнях транзакций отслеживать и вести контроль за всеми операциями. Также это позволяет проверять истинность операций, исполнимость и реальность сделок.

3. Отдельно стоит отметить перспективное ужесточение собираемости налогообложения физических лиц. Многие сделки проводятся за счет переводов по внутренней системе Сбербанка, а значит, в случае признания их доходными операциями по оказанию услуг, они будут подлежать налогообложению.

4. Экосистема объединяет все доступные операции в мобильном телефоне: заказ услуг, развлечений, доставка еды, брокерские услуги, банковские услуги, маркетплейсы, телемедицина, телекоммуникационные услуги, рынок стартапов - SmartMarket. Все эти возможности предоставляют охватить рынок под единым брендом.

Таким образом, государство стремится интегрировать инновации в непосредственное окружение человека через платформу мобильных технологических средств (телефон, планшет, ноутбук) и соединить в себе все операции по удовлетворению потребностей граждан. А также государство старается усилить контроль за социальной экосистемой граждан, которые после 1990х годов привыкли частично осуществлять операции в сером и черном обороте денежных. Собираемость налогов, тотальный контроль, оказание услуг — это повысит эффективность собираемости бюджетных доходов и отслеживания конечных бенефициаров. Также различные маркетплейсы сделают доступными товары для покупателей по более низкой себестоимости и обеспечат удовлетворение от надежности оказываемых услуг как для физических лиц, так и для бизнеса. Стоит отметить, что современный переход бизнеса на электронные документы позволит создать единую библиотеку деловых операций, которые невозможно будет подделать из-за применения технологий Электронно-цифровой подписи и Блокчейн контрактов. Иными словами, массовое привлечение граждан к использованию экосистемы «Сбер» позволит произвести глобальную цифровую модернизацию России и привлечь значительное число граждан всех возрастов и социальных классов к использованию услуг экосистемы, что продвинет Россию на мировом рынке технологий и престижа страны.

С учетом перспективного развития инновационных технологий Сбербанку не хватает:

1. Интегрировать систему 3D сканирования реальности (Сканер Lidar - Iphone12Pro) в маркетплейс по продаже одежды с целью создания трехмерных объектов или их аналитической геометрии - параметров объема, длины, высоты, ширины с целью создания единой виртуальной базы файлов, которые содержат 3D визуализацию продукта (по размерам одежды, например), которые можно напечатать на 3D принтере.

2. Интегрировать систему «Умный дом» в платформы управления современными бытовыми средствами: создать приложение, которое при помощи объединения всех бытовых приборов с определенной функцией (мобильным чипом), сможет сформировать систему экономии времени человека на бытовых операциях.

3. Сформировать систему «Умный город» за счет привлечения компании Huawei и 5G систем в логистические операции в городской и загородной чертах. Это, например, позволит бизнесу создать более прозрачный пласт операций в логистике и товарных закупках с учетом текущей тенденции в области чипирования грузов на таможне и их 3D сканированию в специальных аппаратах. Система «Умный город» позволит удовлетворять услуги как в области каршеринга, так и в области бизнес-операций по брокерскому обслуживанию внешней торговли или формированию товарно-транспортных накладных по внутренним перевозкам грузов.