Страховани от рисков:

Страховых

Политичееских

Рисков в кредитно-финансовой сфере

При страховании рисков, страхователь должен иметь: разрешение, лицензии, патенты на данную деятельность. В письменном заявлении предпрениматель должен дать полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности и будущих доходах. Объектом страхования - это коммерческая деятельность страхователя по поводу инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибуд вид производства и получение от этих вложений прибыли.

Для нейтрализации финансовых потерь применяются:

1) Страхование экспортных кредитов. В случае банкротства импортера или его продолжительной неплатежеспособности.

2) Страхование расходов на вступление экспорта на новый рынок.

3) Страхование банковского кредита от риска неплатежа заемщика, когда страхователем выступает банк.

4) Страхование коммерческого кредита, т. е. Страхование векселей.

5) Страхование залоговых операций, когда страхуется заложенный объект.

6) Страхование валютных рисков, т. е. Потерь от колебания валютных курсов.

7) Страхование биржевых операций и сделок.

8) Страхование от инфляции.

9) Страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Страхование ответственности: объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб в следствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Видов страховой ответственности множество:

1) Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор страхования в этом случае заключается мужду страховой компанией и предприятием заемщиком, который выступает в качестве страхователя. Объектом страхования являетс ответсвенность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

2) Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Объектом страхования является ответственность владельцев при наступлении ДТП.

3) Страхование персональной ответственности, когда страхователи — индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц.

4) Страхование ответственности работодателей: за телесные повреждения и забоевания, связанные с непосредственной производственной деятельностью работников.

5) Страхование деловой отвестсвенности.

6) Страхование отв от экологических рисков.

7) Страхование ответственности за качество продукции.

8) Страхование ядерной ответственности.

9) Страхование проф ответственности таких категорий, как адвокаты, аудиторы, врачи, нотариусы, риэлторы, предназначена для их защиты от претензий по возмещению ущерба клиентам в результате небрежности, допущенной в ходе выполнения служебных обязанностей. Непременным условием такого страхования является наличие полиса по страховой отвественности. Страховые компании после уплаты страховой премии принимают обязательства возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникших в следствие ненадлежащего выполнения ими профессиональных обязанностей. Претензии к нотариусу могут предъявлять только клиенты, состоящие в договорных отношениях с нотариусом, а также те, которые не состоят с ним в договоре, но обладают правом предъявить претензию. Размер страхового возмещения в этом случае равен сумме ущерба плюс расходы, произведенные предъявителем претензии, плюс расходы, которые произве нотариус с письменного согласия страховщика.

10) Личное страхование жизни. Объект страхования — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Главное условие — выплата страховой суммы. Страхователь, это гражданин или организация, заключающие договор страхования. Страховая сумма — конкретный размер денежных средств, выплачиваемый при наступлении страхового случая. Договор страхования жизни заключается в письменной форме и не требует нотариального заверения.

Различают:

а) Смешанное страхование жизни, когда страхуется риск дожития до определенного возраста и плюс другие показатели, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью.

б) Страхование детей обеспечивает интересы ребека в случае смерти страхователя.

в) Пенсионное страхование для лиц пожилого возраста обеспечивает им дополнительный доход при выходе на пенсию.

г) Страхование ренты. Используется для подстраховки того дополнительного дохода, который получает человек при капитальных вложенияхили при вложениях в ценные бумаги. Пример: вложили в ценные бумаги и застраховали их: акции пожизненно должны выплачивать этот доход. Если нет, получите эти деньги за счет страховки.

При страховании жизни имеют место следующие риски: смерть страхователя, утрата им трудоспособности, выход на пенсию, дожитие страхователя до окончания срока страхования.

11) Медицинское страхование: субъекты — граждане. Страхователь — страховая медицинская организация, или медицинские учереждения. Цель — оказание за счет накопленных средств медицинской помощи при возникновении страхового случая. Оно может быть: обязательным и добровольным. Обязательное является составной частью государсвенного социального страхования, обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме, соответствующем программам обязательного медицинского страхования. Программа называется ОМС (обязательое медицинское страхование) определяет условие помощи для неработающего населения. Для неработающего населения страхователями выступают органы государственного управления, для работающего населения — предприятия. Существуют территориальные программы ОМС, которая содержит перечень медицинских услуг и учереждений, где они оказываются за счет ОМС. Территориальный фонд ОМС - это самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кредитное учереждение, которое обеспечивает реализацию ОМС путем сбора страховых взносов по утвержденным в законе тарифам, а затем путем финансирования этих взносов территориальной программы ОМС.

Федеральный фонд ОМС — обеспечивает организацию и финансирование системы ОМС, подотчетную правительству и законодательному собранию РФ. Страховые взносы — ставки платежей в размерах, порывающих затраты на выполнение программы ОМС. Основной документ — страховой полис, гарантирует медицинскую помощь в рамка ОМС.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет личных средств и средств предпренимателя. Обеспечивает услуги более высокого качества. Составляется договор между фирме и медицинского учереждения, который частично компенсирует доход во время болезни. Может быть коллективный, или индивидуальный.

Такой договор действует с момента уплаты первого взноса. Эти взносы предприятие относит на себестоимость продукции и они не должны превышать одного процента объема реализуемой продукции. Если взносы вносят физические лица, то они не облагаются налогами. , а если средства вносит предприятие, то они облагаются налогами.

В страховом предпренимательстве имеется понятие: нестрахуемые риски, т. е. Те, по которым вероятность убытка непредсказуема.

К страхуемым рискам относятся:

1) Имущественные риски.

2) Личные, связанные с преждевременной смертью, нетрудоспособностью, старость. Также риски, связанные с юридической ответственностью, связанные с пользованием автомобиля, пребыванием в здании, от производства товаров, от профессиональных ошибок.

К нестрахуемым рискам относятся:

1) рыночные риски, связанные с циклическим изменением цен, безразличием потребителей, изменением моды, или когда конкурент предлагает более высококачественные товары.

2) Политические риски, а имено, смена правительства или война, чрезмерные налоги, ограничение свободного обмена валюты и др.

3) Производственные риски: нехватка сырья, неэкономичная работа оборудования, забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

4) Личные риски: безработица, бедность в следствие развода, недостаточного образования, потери здоровья на военной слжбе.