от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Тема 13. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

(Л – 2 + 2)

Основные НПА:

- Конституция РФ - регламентирует деятельность Банка России, определяет правовые основы деятельности банков, устанавливает ограничения этой деятельности.

- Федеральные законы:

- от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

- от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

-от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

- от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,

- от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

- от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

- от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (§ 4.1. Банкротство кредитных организаций).

- ГК РФ, УК РФ, КоАП РФ,

- нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции). Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России).

- акты Конституционного Суда РФ.

Банковская система - один из важнейших организационных механизмов финансовой системы РФ, оказывающий огромное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Банковская система, представляя относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, но выполняет и собственные, только ей присущие функции.

Согласно ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

1. Банк России – юридическое лицо, имеющее печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием. Уставный капитал Банка России (3 млрд. рублей) и иное имущество являются федеральной собственностью. Свои функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Основные цели Банка России:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

2. Кредитная организация – коммерческое юридическое лицо, основной деятельностью которой является извлечение прибыли, действует на основании устава и лицензии Банка России, имеет право осуществлять банковские операции, а так же профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Виды кредитных организаций:

1. Банки - кредитные организации, которые имеют исключительное право на осуществление совокупности следующих банковских операций:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Небанковские кредитные организации (НКО) - кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, установленные Банком России.

Виды НКО:

1. расчетные небанковские кредитные организации. Имеют право осуществлять: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

2. организации инкассации - на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

3. небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО) – имеют право осуществлять привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме исключительно от своего имени и за свой счет; выдача банковских гарантий. НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной форме; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

3. Филиалы и представительства иностранных банков. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Филиалы и представительства иностранных банков допускаются к банковской деятельности на территории РФ только в пределах квоты участия иностранного капитала в банковской системе России. Размер (квота) участия устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

Кредитование - способ размещения денежных средств. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ.

Кредитные правоотношения - правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные правоотношения регламентируются ст. 819 - 823 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Банк России не предоставляет кредиты экономическим субъектам напрямую, но вправе выдавать кредиты банкам. За счет полученных средств банки работают с организациями и населением, оформляя кредитные договоры и обеспечивая их исполнение. Процент, который ЦБ РФ получает по своим кредитам, называется ставкой рефинансирования.

Виды банковских кредитов:

1.0. Кредиты Банка России:

1.1. кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (внутридневные, овернайт, ломбардные);

1.2. кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами (внутридневные, овернайт, по фиксированной процентной ставке);

1.3. кредиты, обеспеченные залогом золота (внутридневные, овернайт, по фиксированной процентной ставке).

Внутридневный кредит Банка России – кредит, предоставляемый кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете в пределах установленного лимита кредитования. Предоставляются в течение рабочего дня. Погашаются за счет поступлений на счет банка или переоформляется в конце дня в кредит овернайт.

Овернайт - кредит, предоставляемый на один календарный день для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня. Предоставляется в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Сумма кредита зачисляется на его счет, и средства по неисполненным платежным документам списываются со счета.

Ломбардный кредит Банка России - кредит, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.

2.0. Кредиты в зависимости от валюты договора (в валюте РФ (рубли) или в иностранной валюте).

3.0. Кредиты в зависимости от правового статуса клиента:

юридическим лицам - только в безналичном порядке;

3.2. физическим лицам - как в наличной, так и в безналичной форме.

4.0. Кредиты в зависимости от сроков предоставления денежных средств:

4.1. разовым зачислением / выдачей денежных средств;

4.2. открытием кредитной линии, т.е. с правом заемщика на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока.

5. Овердрафт - предоставляемая клиенту возможность "перерасходовать" денежные средства на счете в случае, если их недостаточно для выполнения операции по счету. Кредит этого вида предоставляется на заранее оговоренных условиях автоматически. В соглашении банка и клиента по поводу овердрафта указываются: а) его максимальная сумма, б) условия кредитования, в) порядок погашения, г) процент за кредит.

6. Кредит на синдицированной (консорциальной) основе - вид кредита, предоставляемого группой (синдикатом) банков для привлечения значительных денежных сумм экономическими субъектами для предпринимательской деятельности.

7. Ипотечный кредит (ипотека) может быть установлена в обеспечение самых разнообразных обязательств, в том числе по кредитному договору. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

8. Целевой кредит (образовательный кредит; кредит на развитие сельского хозяйства; кредитование малых форм хозяйствования; ипотечный жилищный кредит; другие, выделяемые в соответствии с федеральными НПА).

9. Иные виды банковских кредитов: (автокредит, потребительский кредит, корпоративный кредит и т.д.)

Регистрацию и лицензирование кредитных организаций осуществляет Банк России. Кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации (ФЗ от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»), но с учетом особенностей, предусмотренных ФЗ «О банках и банковской деятельности». Государственная регистрация кредитных организаций осуществляется на возмездной основе (с заявителя взимается государственная пошлина). Сведения о кредитных организациях, прошедших государственную регистрацию, заносятся в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России.

Государственная регистрация кредитной организации является юридическим основанием для получения лицензии на осуществление банковских операций. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии, выдаваемой Банк России.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии является правонарушением и влечет взыскание в судебном порядке всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы. Кроме применения штрафной санкции Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Для прохождения государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация подает в Банк России следующие документы:

- заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

- устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

- бизнес-план, утвержденный собранием учредителей кредитной организации, протокол собрания учредителей, содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации;

- документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;

- копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц;

- аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтвержденные ФНС РФ документы о выполнении учредителями обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

- документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

- анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также сведения о наличии (отсутствии) судимости.

При представлении названных документов Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом. Принятие соответствующего решения производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех необходимых документов.

После принятия решения о выдаче лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций Банк России направляет ее учредителям требование о полной оплате уставного капитала. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает лицензию на осуществление банковских операций. Неоплата (неполная оплата) уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банк России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Основаниями отказа в регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций являются:

1. несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным законами.

2. неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года.

3. несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям действующего законодательства.

4. несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным действующим законодательством, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Срок действия лицензии на осуществление банковских операций законодательством не ограничен, однако при наличии определенных обстоятельств действие лицензии может быть приостановлено либо лицензия вообще может быть отозвана.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России», но вступает в силу со дня его принятия. Подобное решение может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации соответствующего сообщения. Банковским законодательством установлен принцип презумпции правомерности нормативных актов Банка России, согласно которому обжалование решения банка, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия решения Банка России.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована.

В случаях нарушения кредитной организацией действующего законодательства, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций, на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, Банк России вправе:

1. взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;

2. потребовать от кредитной организации:

осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;

замены учредителей (участников) кредитной организацией, либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат указанным лицам на срок до трех лет;

осуществления реорганизации кредитной организации;

3. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, - на срок до одного года;

4. назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

5. ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации

6. потребовать от учредителей (участников) кредитной организации предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации в части выплат, влекущих уменьшение собственных средств (капитала) кредитной организации;

7. ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ФЗ "О банках и банковской деятельности". Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных ФЗ, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)».

от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».