Банкротство граждан или избавление от долгов !

Банкротство граждан или избавление от долгов !

Возможность избавиться от долгов до недавнего времени была предусмотрена лишь для компаний. Но с 01.07.2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц (поправки к ФЗ о несостоятельности), что позволяет банкротиться теперь и гражданам. Глава X Федерального закона “О банкротстве” была дополнена параграфом 1.1. "Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина".

По данным статистики, общий объем задолженности россиян превышает 600 миллиардов рублей. Причем речь идет не только о просроченных платежах по банковским кредитам, но и о налоговых долгах, а также задолженности по коммунальным платежам. Если суд примет решение в пользу гражданина, процедура банкротства позволит ему получить рассрочку по погашению задолженности. Максимальный срок - 3 года. Кроме того, на этот период ему могут заморозить процентную ставку за пользование кредитом. В результате процедуры банкротства списываются все долги гражданина перед всеми кредиторами.

Закон о банкротстве физ. лиц должен изменить ситуацию с задолженностью просроченной. Сегодня большинство банков, особенно которые ориентированы на кредитование розничное, утопают в просрочке. Количество банков на грани разорения доходит до десяти процентов. К общему количеству должников, которые осознанно не желают следовать долговым обязательствам, стали присоединяться и те, которые при экономическом кризисе оказались в долговой яме.

Процедура банкротства физических лиц достаточно четко регламентирована в законе и предусматривает несколько этапов. Что нужно сделать гражданину, чтобы оказаться банкротом? Прежде всего, заявить о признании банкротом, при условии, если требования к нему составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев. Сделать это может как сам должник-заемщик, так и его кредиторы. Заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом) подается в суд по месту жительства гражданина. В заявлении должны быть изложены обстоятельства, свидетельствующие о неплатежеспособности гражданина. Сам гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок. Право должника-гражданина обратиться в суд с заявлением о банкротстве возникает тогда, когда он понимает, что не сможет расплатиться по долгам или уплатить обязательные платежи в установленные сроки. При этом необходимо, чтобы гражданин соответствовал признакам неплатежеспособности или признакам недостаточности имущества.

Неплатежеспособность предполагает под собой отсутствие у гражданина возможности расплатиться по всем своим долгам и уплатить обязательные платежи. Для признания физического лица неплатежеспособным необходимо наличие хотя бы одного из условий:

- гражданин не расплачивается со своими кредиторами и не уплачивает обязательные платежи, хотя срок для оплаты уже наступил;

- больше одного месяца гражданин имеет задолженность перед кредиторами (такая задолженность должна составлять не меньше 10% от общей суммы денежных обязательств должника);

- сумма задолженности гражданина больше, чем стоимость принадлежащего ему имущества;

- исполнительное производство в отношении гражданина окончено, так как у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание.

Дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим. Данное дело может быть возбуждено по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа. Права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в случае его смерти или объявления его умершим осуществляют наследники гражданина, а до их определения осуществляет исполнитель завещания или нотариус по месту открытия наследства.

Равным образом может быть признан банкротом и индивидуальный предприниматель. После завершения расчетов с кредиторами индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Введение в отношении гражданина процедур банкротства позволяет обезопасить интересы его кредиторов путем составления и обеспечения графика погашения долгов, а также посредством продажи имущества должника в счет погашения этих долгов. С другой стороны банкротство способно сохранить имущественное положение самого должника. Если с заявлением и приложенными к нему документами все в порядке, то суд примет заявление и назначит дату следующего заседания для определения обоснованности заявления о банкротстве физического лица. Данный вопрос должен решиться не позднее 3 месяцев после того, как суд примет заявление (но не раньше 15 дней с момента принятия заявления).

Если заявление окажется обоснованным, то суд вынесет определение об этом и укажет в нем следующие сведения:

дату следующего заседания, на котором будет рассматриваться дело о банкротстве физического лица;

данные финансового управляющего.

При банкротстве могут быть применены следующие меры – реструктуризация долгов, продажа имущества должника и мировое соглашение.

С даты вынесения судом определения о признании гражданина банкротом вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по всем денежным обязательствам и обязательным платежам. В частности, с даты вынесения судом соответствующего определения прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.

Одновременно приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Исключение здесь составляют исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение.

Приостановление исполнительного производства имеет практическое значение – производится снятие арестов с имущества должника – гражданина и ИП, а также иных ограничений распоряжения этим имуществом. Пристав вправе не снимать арест лишь с имущества, стоимость которого не превышает размер задолженности, необходимый для исполнения требований исполнительных документов, исполнительное производство по которым не приостанавливается. Причем с даты утверждения плана реструктуризации долгов гражданина, новые аресты на это имущество и иные ограничения распоряжения этим имуществом могут быть наложены только в рамках дела о несостоятельности.

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения. При этом с даты введения реструктуризации задолженность перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

Реструктуризация долга возможна в случаях, когда у должника имеется некий доход. При этом суд определяет размер обязательной суммы, которая должна оставаться должнику для проживания, а также сумму ежемесячного платежа, которая вносится в счет уплаты долга. Однако срок, в течение которого должник должен исполнить требования кредиторов, не может превышать 3 лет.

В случае если заработка у должника нет и мирового соглашения заключено не было, управляющий составляет опись всего имущества должника, которое может быть реализовано на торгах, и организует такие торги. При этом некоторые виды имущества не могут быть реализованы. Например, единственное жило помещение. Вырученная от продажи имущества сумма распределяется между кредиторами пропорционально сумме долга перед ними.

После реализации всего имущества и удовлетворении требований кредиторов в соответствии с очередностью гражданин освобождается от дальнейших обязанностей по исполнению требований кредиторов, в том числе и тех, которые не заявили свои требования. То есть фактически долги списываются и считаются погашенными.

Освобождение от обязательств не допускается, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство.

Признание гражданина банкротом влечет следующие ограничения в правах:

1. В течение 5 лет с момента признания банкротом гражданин не вправе брать на себя обязанности по кредитным договорам или заключать договоры займа без указания на факт своего банкротства. То есть кредиты брать можно, но банки скорее всего не будут их давать.

2. В течение пяти лет с момента признания физического лица (гражданина) банкротом сам гражданин не сможет повторно подавать заявления о собственном банкротстве

3. В течение трех лет с момента признания банкротом гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом

Как мы видим, последствия не слишком тяжелые, поэтому если у Вас накопились большие долги, которые погасить Вы не в состоянии, есть все основания подать заявление о собственном банкротстве.

Исходя из всего вышесказанного, следует сделать вывод, что закон о признании физического лица банкротом является своевременным и важным шагом, который способствует урегулированию финансовых споров и позволяет должнику вырваться из экономической кабалы, пусть и с некоторыми жертвами.

Заместитель генерального директора

ООО «Юридическая областная служба»

rандидат юридических наук

Чернышов Сергей Петрович

www.ргаvо-48.гu

e-mail sawur@list.ru